stringtranslate.com

Купите сейчас, заплатите позже

Купи сейчас, заплати позже ( BNPL ) — это тип краткосрочного финансирования, который позволяет потребителям совершать покупки и оплачивать их в будущем. [1] BNPL, как правило, структурирован как процесс кредитования с рассрочкой платежа , в котором участвуют потребители, финансисты и торговцы. Финансисты платят торговцам от имени потребителей, когда последние приобретают товары или услуги. [2] Эти платежи впоследствии погашаются потребителями с течением времени равными частями. Количество платежей и период погашения варьируются в зависимости от финансистов BNPL.

История

Самая ранняя форма BNPL восходит к 19 веку, когда появились планы рассрочки как способ для потребителей приобретать дорогие товары (например, мебель, пианино и сельскохозяйственное оборудование), на которые у них не было средств, чтобы купить их сразу. [3] В Индии BNPL считается похожей на традиционную бумажную систему страны Udhar Khata, где угловые магазины, известные как kiranas на местном уровне, вели вручную регистрируемые кредитные книги , чтобы позволить своим клиентам покупать товары в кредит и погашать их позже. [4] [5]

В начале 21 века финтех- компании разработали системы, которые позволили интегрировать кредитование с рассрочкой платежа в платежный поток интернет-магазинов , что позволило потребителю получить мгновенный кредит в точке продажи и оплатить покупку позже, на основе согласованного графика. Интеграция и элементы мгновенной обработки — это то, что отличает BNPL от других подходов к потребительскому кредитованию. [6] Эпоха пандемии COVID-19 привела к значительному увеличению транзакций BNPL в Соединенных Штатах, с 2 миллиардов долларов в 2019 году до 24,2 миллиарда долларов в 2021 году. [7]

Использование

BNPL описывается как «похожая на кредитную карту, но без хлопот процесса подачи заявки, инфраструктуры считывания карт и отдельных лимитов на покупки и снятие наличных». [4] Розничные торговцы, которые сотрудничают с финансистами BNPL, могут предложить клиентам возможность оплачивать покупки с помощью BNPL. Если клиент решает завершить покупку с помощью BNPL, финансист обычно проводит мягкую проверку кредитоспособности [примечание 1] клиента и возвращает решение в течение нескольких секунд. Финансист платит продавцу, если получено одобрение, и предлагает клиенту различные варианты погашения. Они могут включать отсрочку платежа на короткий период времени или распределение всего баланса на несколько более мелких платежей. [9]

Услуга предоставляется бесплатно для клиента, при условии, что погашение произведено. Финансисты BNPL берут комиссию с покупной цены всего, что они помогают торговцу продать. [9] Эта комиссия, как правило, выше, чем у типичных транзакций по кредитным или дебетовым картам, с комиссией за обработку от 2% до 8% за транзакцию по сравнению с 1,3% до 3,5% для кредитных карт. [10]

Когда потребители задерживают платежи, их финансисты обычно взимают штрафы за просрочку , а счета с постоянной просрочкой могут быть проданы коллекторским агентствам . [11]

В марте 2024 года NBC News сообщил, что потребители в возрасте 35 лет и младше составляют 53% пользователей, использующих стратегию «покупай сейчас, плати позже», но всего 35% держателей традиционных кредитных карт. [12]

Проблемы и критика

Нормализация долга

BNPL критиковали за то, что он внушает потребителям ложное чувство финансовой безопасности, что может привести к импульсивным покупкам , и они могут в конечном итоге потратить деньги, которых у них нет. [13] Опрос Bankrate 2024 года показал, что среди опрошенных 56% пользователей BNPL имели проблемы с перерасходом средств, пропуском платежа или сожалением о покупках. [14] Маркетинг влияния на платформах BNPL в социальных сетях повышает привлекательность использования кредита BNPL для покупки товаров, а влиятельных лиц критиковали за то, что они нормализуют долг, рекламируя его как «развлечение», тем самым поощряя перерасход средств. [15]

Отсутствие нормативного надзора

Потребители, использующие BNPL, как правило, менее защищены регулированием по сравнению с другими вариантами финансирования. [16] Во многих странах индустрия BNPL остается нерегулируемой или саморегулируемой. [13]

Хотя платежи по BNPL обычно беспроцентные , было отмечено, что финансисты сообщают о дефолтах чаще, чем об успешных погашениях кредитным рейтинговым агентствам , что потенциально ставит под угрозу кредитный рейтинг потребителей. [17] [18] Проверки, проводимые финансистами по рейтингам кредитных бюро, также подвергаются критике за их скудность. Эти проверки поверхностны, если проводятся вообще, и в основном оценивают только отчеты о доходах. [4]

Смотрите также

Примечания

  1. ^ «Мягкие» проверки кредитоспособности не влияют на кредитный рейтинг клиента, в отличие от «жестких» проверок, которые могут. [8]

Ссылки

  1. ^ "Что такое Buy Now, Pay Later?". Investopedia . Архивировано из оригинала 27 мая 2022 г. Получено 26 мая 2022 г.
  2. ^ «Растущая популярность принципа «купи сейчас, заплати позже» в Сингапуре». KrASIA . 9 мая 2022 г. Архивировано из оригинала 20 мая 2022 г. Получено 26 мая 2022 г.
  3. ^ Бокселл, Джеймс (15 сентября 2021 г.). «Как старомодный подход «Купи сейчас, заплати позже» стал модным «BNPL»» . Bloomberg.com . Архивировано из оригинала 13 декабря 2021 г. Получено 13 декабря 2021 г.
  4. ^ abc Jain Kaushal, Teena; Adhikari, Anand (7 января 2022 г.). «Мы в ловушке BNPL?». BusinessToday.In . Архивировано из оригинала 29 мая 2022 г. Получено 29 мая 2022 г.
  5. ^ «Индийские миллениалы покупают сейчас и платят позже в условиях нестабильной экономики». KrASIA . 21 декабря 2021 г. Архивировано из оригинала 14 марта 2022 г. Получено 29 мая 2022 г.
  6. ^ Джерранс, Пол; Баур, Дирк Г.; Лаванья-Слейтер, Шейн (21 июля 2021 г.). «Fintech и ответственность: соглашения «купи сейчас — заплати позже». Australian Journal of Management . 47 (3): 3–4. doi : 10.1177/03128962211032448. S2CID  237670221.
  7. ^ Пейдж Сазерленд; Мегхна Чакрабарти (10 мая 2024 г.). «Нерегулируемый бум на рынке «купи сейчас, заплати позже». WBUR .
  8. ^ «Какие запросы по вашему кредитному отчету?». www.experian.com . Experian. 4 мая 2021 г. Архивировано из оригинала 13 декабря 2021 г. Получено 13 декабря 2021 г. .
  9. ^ ab Sheikh, Rahil (13 декабря 2021 г.). «Купи сейчас, заплати позже: как это работает?». BBC News . Архивировано из оригинала 13 декабря 2021 г. Получено 13 декабря 2021 г.
  10. ^ «Buy Now Pay Later (BNPL), Is It Feasible?». Penser . 5 апреля 2021 г. Архивировано из оригинала 20 марта 2022 г. Получено 29 мая 2022 г.
  11. ^ Эспинер, Том (2 сентября 2021 г.). «Купи сейчас, заплати позже: «Я в стрессе из-за долгов». BBC News . Архивировано из оригинала 13 декабря 2021 г. . Получено 13 декабря 2021 г. .
  12. ^ ««Купи сейчас, заплати позже» переходит из ниши в норму, поскольку молодые люди используют ее для повседневных нужд». NBC News . 2024-03-10 . Получено 2024-03-10 .
  13. ^ ab «В Индонезии набирает популярность идея «Купи сейчас, заплати позже», но риски высоки». KrASIA . 27 сентября 2021 г. Архивировано из оригинала 11 октября 2021 г. Получено 29 мая 2022 г.
  14. ^ Ривера, Хайди (11 апреля 2024 г.). «Опрос: 56% пользователей, использующих метод «купи сейчас, заплати позже», столкнулись с такими проблемами, как перерасход средств и пропущенные платежи». Yahoo Finance .
  15. ^ de Gallier, Thea; Day, Harvey; Price, Hannah (10 февраля 2021 г.). «Influencer: „Почему я перестал работать с Klarna“». BBC Three . Архивировано из оригинала 14 декабря 2021 г. . Получено 14 декабря 2021 г. .
  16. ^ Пол, Трина (9 октября 2021 г.). «Какие меры защиты прав потребителей предусмотрены для услуг «Купи сейчас, заплати позже»? Вот что вам нужно знать». CNBC . Архивировано из оригинала 1 декабря 2021 г. . Получено 1 декабря 2021 г. .
  17. ^ Geron, Tomio (4 октября 2021 г.). «Инвестируйте сейчас, выигрывайте позже: внутри золотой лихорадки «купи сейчас, заплати позже»». Протокол . Архивировано из оригинала 1 декабря 2021 г. Получено 1 декабря 2021 г.
  18. ^ Акередолу, Нельсон; Брейден, переиздание; Фридман, Джошуа; Удис, Лора (6 июля 2021 г.). «Стоит ли покупать сейчас и платить позже?». Бюро по защите прав потребителей в сфере финансов . Архивировано из оригинала 1 декабря 2021 г. . Получено 1 декабря 2021 г. .