Прямой банк (иногда называемый внеофисным банком или виртуальным банком ) — это банк , который предлагает свои услуги только через Интернет, мобильное приложение , электронную почту и другие электронные средства, часто включая телефон, онлайн-чат и мобильный чековый депозит. Прямой банк не имеет филиальной сети . Он может предлагать доступ к независимой банковской агентской сети, а также может предоставлять доступ через банкоматы (часто через межбанковские сетевые альянсы) и банк по почте . Прямые банки устраняют расходы на содержание филиальной сети, предлагая удобство клиентам, которые предпочитают цифровые технологии. Прямые банки предоставляют некоторые, но не все услуги, предлагаемые физическими банками. [1] [2]
Прямые банковские транзакции проводятся полностью онлайн. Прямые банки — это не то же самое, что « онлайн-банкинг ». Онлайн-банкинг — это интернет-опция, предлагаемая обычными банками.
В Соединенных Штатах прямые банки определяются как онлайн/безотдельные учреждения с федеральными банковскими уставами, при этом основным регулятором является либо Совет Федеральной резервной системы, либо Управление контролера денежного обращения , либо Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC). Многие прямые банки застрахованы FDIC и предлагают тот же уровень защиты средств клиентов, что и традиционные банки, хотя важно проверить, так ли это. [3] По состоянию на 2022 год [update]27% банковских клиентов в Соединенных Штатах пользуются услугами прямого (т. е. только онлайн) банка. [4]
В Соединенных Штатах прямые банки существенно отличаются от необанков . Необанки — это поставщики услуг онлайн-банкинга без федеральных банковских уставов, которые вместо этого предоставляют веб-сайт, полагаясь на банк-партнер для хранения средств. Часто банки-партнеры освобождаются от налога Дурбина . Их клиентами, как правило, являются молодые люди, которые более чувствительны к цене банковских сборов.
Одним из первых в мире прямых банков был First Direct , который запустил телефонный банкинг в Великобритании 1 октября 1989 года. Дочерняя компания тогдашнего Midland Bank , он был пионером концепции отсутствия отделений и круглосуточного обслуживания через колл-центр. Коммерциализация Интернета в начале 1990-х годов стала крупнейшим драйвером в создании моделей полностью прямого банкинга.
В 1990-х годах появились интернет-банки или «виртуальные банки». У этих банков не было традиционной банковской инфраструктуры, такой как филиальная сеть, что позволяло экономить средства и предлагать сберегательные счета с более высокими процентными ставками и кредиты с более низкими процентными ставками, чем у большинства традиционных банков. Однако изначально потребители стеснялись проводить денежные транзакции через Интернет, особенно с субъектом, с которым они не могли иметь дело лицом к лицу.
Одним из первых прямых банков в Соединенных Штатах был Security First Network Bank (SFNB), основанный в октябре 1995 года, и первый прямой банк, застрахованный Федеральной корпорацией страхования депозитов . [1] Хотя SFNB не получил большой прибыли в первые годы своего существования, он продемонстрировал, что концепция прямого банкинга может работать.
Некоторые прямые банки сосредоточились только на онлайн-счетах сбережений , предлагая более высокие процентные ставки, чем традиционные банки для клиентов, которые были рады иметь доступ к своему счету только в Интернете. Одним из первых и наиболее успешных последователей этого был ING Direct , который запустил Tangerine Bank в Канаде в 1997 году, расширив его на Великобританию, Австралию и Соединенные Штаты, прежде чем его владелец продал их около 2010 года.
Первым прямым банком в Азии был finatiQ, подразделение Oversea -Chinese Banking Corporation (OCBC) из Сингапура, основанный в апреле 2000 года. Он был закрыт в 2011 году, а его операции были объединены в основную банковскую структуру, при этом его материнская компания OCBC заявила, что «с тех пор интернет-банкинг стал основной частью многоканальной стратегии OCBC Bank, которая также охватывает отделения, банкоматы и мобильный банкинг». [5]
Модель прямого банковского обслуживания использовалась многими банками-конкурентами, созданными в Великобритании в 2015–2018 годах.
