Закон о жилищном строительстве и экономическом восстановлении США 2008 года (обычно именуемый HERA ) был разработан в первую очередь для решения кризиса субстандартного ипотечного кредитования . Он уполномочил Федеральное управление по жилищному строительству гарантировать до 300 миллиардов долларов в виде новых 30-летних ипотечных кредитов с фиксированной ставкой для субстандартных заемщиков, если кредиторы спишут основной остаток по кредиту до 90 процентов от текущей оценочной стоимости. Он был направлен на восстановление доверия к Fannie Mae и Freddie Mac путем усиления регулирования и вливания капитала в двух крупных поставщиков ипотечного финансирования в США. Штаты уполномочены рефинансировать субстандартные кредиты с использованием облигаций с доходом от ипотеки. Принятие закона привело к правительственному попечительству над Fannie Mae и Freddie Mac .
Закон был принят Конгрессом США 24 июля 2008 года и подписан президентом Джорджем Бушем-младшим 30 июля 2008 года.
Некоторые положения закона были изменены Законом о восстановлении и реинвестировании американской экономики 2009 года , который был подписан президентом Обамой 17 февраля 2009 года. [1]
Закон также создал Федеральное агентство по финансированию жилья (FHFA) на базе Федерального совета по финансированию жилья (FHFB) и Управления по надзору за федеральным жилищным сектором (OFHEO).
Благодаря полномочиям, предоставленным FHFA, созданным этим Актом, 7 сентября 2008 года директор FHFA Джеймс Б. Локхарт III объявил, что он поставил Fannie Mae и Freddie Mac под опеку FHFA. Это действие является «одним из самых масштабных вмешательств правительства в частные финансовые рынки за последние десятилетия». [2] [3] [4]
Включен возвращаемый налоговый кредит для впервые приобретающих жилье, при покупке с 9 апреля 2008 года и до 1 июля 2009 года, равный 10 процентам от цены покупки основного места жительства, но не более 7500 долларов США.
Закон предусматривал экстренную помощь в реконструкции заброшенных и конфискованных домов.
Кредит FHA — это ипотечный кредит, возврат которого гарантируется Федеральным управлением жилищного строительства (FHA).
Закон:
Ограничение регулирования может ввести 12-месячный мораторий на повторное введение Министерством жилищного строительства и городского развития США страховых премий, основанных на оценке риска.
Этот устав учредил Федеральное агентство жилищного финансирования (FHFA) как независимое федеральное агентство.
Покрытые ипотечные обязательства, принятые до 1 января 2008 года. [5]
По состоянию на февраль 2009 года было получено только 451 заявление и выдано 25 кредитов, что намного меньше предполагаемых 400 000 домовладельцев, которые должны были принять участие. Это объяснялось высокими сборами, высокими процентными ставками, необходимостью снижения основного долга со стороны кредитора и требованием, чтобы федеральное правительство получало 50% от любого повышения стоимости дома. Конгресс начал слушания по программе в феврале. [6]
«Закон о надежном и справедливом обеспечении соблюдения ипотечного лицензирования» (12 Свод законов США, раздел 5100 и далее ), принятый Конгрессом и подписанный президентом Дж. У. Бушем в 2008 году, потребовал от всех штатов внедрить систему лицензирования и регистрации инициаторов ипотечных кредитов (MLO) к 1 августа 2009 года (1 августа 2010 года для законодательных органов, которые собираются раз в два года). Штаты могут использовать свои собственные системы, соответствующие строгим федеральным стандартам, или они могут участвовать в Национальной системе лицензирования и реестра для нескольких штатов (NMLS), службе, управляемой совместно Конференцией банковских инспекторов штатов и Американской ассоциацией регуляторов жилищной ипотеки (CSBS/AARMR). Если программа лицензирования и регистрации штата не соответствует минимальным стандартам в какой-либо момент времени, Министерство жилищного строительства и городского развития США (HUD) уполномочено вмешаться и навязать штату соответствующую систему.
Цели Закона SAFE включают в себя объединение и улучшение потока информации к регулирующим органам и между ними; обеспечение повышенной подотчетности и отслеживания MLO; усиление защиты прав потребителей; поддержку мер по борьбе с мошенничеством; и предоставление потребителям легкодоступной бесплатной информации относительно истории занятости и публично вынесенных дисциплинарных и принудительных мер в отношении MLO. [7]
При регистрации MLO предоставляется уникальный идентификационный номер. Все MLO и их работодатели обязаны предоставлять этот уникальный идентификатор любому, кто его запрашивает, а федеральные ипотечные учреждения Fannie Mae и Freddie Mac требуют, чтобы он был указан на всех кредитных документах для кредитов, которые они покупают. Потребители смогут использовать этот номер для получения базовой информации о любом зарегистрированном MLO. Эта информация включает в себя имя и псевдонимы, историю занятости, текущую занятость и контактную информацию, отрицательные гражданские решения или урегулирования, а также дисциплинарную и уголовную историю. [ необходима цитата ]
Закон и подзаконные акты, которые были совместно выпущены федеральными банковскими агентствами в 2010 году, определяют «инициатора ипотечного кредита» как любое лицо, которое принимает заявки на жилищный кредит и «предлагает или обсуждает» условия жилищного ипотечного кредита. Кроме того, лицо должно осуществлять эти действия для получения экономической выгоды ( т. е . получать за это плату). [8] Лица, которые выполняют исключительно канцелярские или административные задачи в связи с выдачей кредита, не считаются MLO. [8] Термины «прием заявки на ипотечный кредит» и «предложение или обсуждение условий» определены очень широко, так что практически любое лицо в процессе андеррайтинга, имеющее более чем поверхностный контакт с потенциальным заемщиком, является MLO. Ипотечные кредиты включают в себя операции по финансированию и рефинансированию, обратные ипотечные кредиты, кредитные линии под залог жилья и практически любую другую кредитную операцию, обеспеченную первым или младшим залогом на жилье.
Не все лица, которые имеют право быть MLO, обязаны получать лицензию или регистрироваться в недавно переименованной Национальной системе лицензирования и реестре (Nationwide Multi-State Licensing System and Registry , NMLS). Лицензированные риелторы и MLO, работающие в регулируемых федеральным правительством финансовых учреждениях, например, не обязаны иметь лицензию MLO, хотя они обязаны зарегистрироваться. Те, кто в противном случае должен был бы зарегистрироваться, освобождаются, если у них есть:
Регистрацию необходимо продлевать ежегодно, а регистрирующиеся лица должны предоставить отпечатки пальцев для проверки на наличие судимости вместе с первым заявлением на регистрацию.