stringtranslate.com

Закон о реформировании, восстановлении и обеспечении соблюдения финансовых институтов 1989 года

Закон о реформировании, восстановлении и обеспечении соблюдения правил финансовых учреждений 1989 года ( FIRREA ) — федеральный закон США, принятый после кризиса сбережений и кредитования 1980-х годов.

Он создал Resolution Trust Corporation для закрытия сотен неплатежеспособных сберегательных учреждений и предоставил средства для выплаты страховки их вкладчикам. Он передал полномочия по регулированию сберегательных учреждений от Федерального совета по жилищному кредитованию в Управление по надзору за сберегательными учреждениями . [ необходима цитата ] Он кардинально изменил сберегательную и кредитную отрасль и ее федеральное регулирование, поощряя выдачу кредитов. [1]

Обзор

FIRREA радикально изменила сберегательную и кредитную индустрию и ее федеральное регулирование, включая страхование вкладов. "Paulson Blueprint" резюмировал это следующим образом: [2]

  1. Федеральный совет банков жилищного кредитования (FHLBB) был упразднен.
  2. Федеральная корпорация страхования сбережений и кредитов (FSLIC) была упразднена, а все активы и обязательства были переданы Фонду урегулирования FSLIC, управляемому FDIC и финансируемому Финансовой корпорацией (FICO).
  3. Управление по надзору за сберегательными учреждениями (OTS), бюро Министерства финансов США , было создано для выдачи разрешений, регулирования, проверки и надзора за сберегательными учреждениями.
  4. Федеральный совет по жилищному финансированию (FHFB) был создан как независимое агентство, чтобы заменить FHLBB, то есть для надзора за 12 федеральными банками жилищного кредитования (также называемыми окружными банками), которые представляют собой крупнейший коллективный источник ипотечного кредитования жилья и коммунальных кредитов в Соединенных Штатах.
  5. Фонд страхования сберегательных ассоциаций (SAIF) занял место FSLIC в качестве постоянного страхового фонда для сберегательных учреждений (как и FDIC, FSLIC был постоянной корпорацией, которая страховала сберегательные и кредитные счета до 100 000 долларов США). SAIF администрируется Федеральной корпорацией страхования депозитов .
  6. Корпорация Resolution Trust Corporation (RTC) была создана для ликвидации обанкротившихся сберегательных учреждений, перешедших под контроль регулирующих органов после 1 января 1989 года. RTC сделает застрахованные депозиты в этих учреждениях доступными для их клиентов.

Другие правила

Кроме того, FIRREA наделяет Freddie Mac и Fannie Mae дополнительной ответственностью за поддержку ипотечных кредитов для семей с низким и средним доходом (12 USC §1441a–2(b). Разрешение государственным агентствам по жилищному финансированию и некоммерческим организациям приобретать активы, связанные с ипотекой — инвестиционные требования). [ необходима цитата ]

Он также создал Фонд банковского страхования (BIF). [ требуется ссылка ] Оба эти фонда должны были управляться Федеральной корпорацией по страхованию депозитов . [ требуется ссылка ] Этот раздел FIRREA был изменен Законом о реформе федерального страхования депозитов 2005 года, который объединил два фонда. [ требуется ссылка ]

FIRREA позволил банковским холдинговым компаниям приобретать сберегательные учреждения. Он установил новые правила оценки недвижимости . Кроме того, Закон учредил Подкомитет по оценке (ASC) в Экзаменационном совете Федерального экзаменационного совета финансовых учреждений . Он также установил новые требования к резервному капиталу .

Он усилил общественный надзор за процессом. [ необходима цитата ] Он потребовал от агентств публично публиковать рейтинги Закона о реинвестировании в сообщества (CRA) и проводить письменные оценки эффективности с использованием фактов и данных для поддержки выводов агентств. Он также потребовал четырехуровневой системы рейтингов экзамена CRA с уровнями эффективности «превосходно», «удовлетворительно», «требует улучшения» или «существенное несоответствие». [3] Эти правила усилили давление на банки, чтобы они выдавали ипотечные жилищные кредиты для городских и сельских районов. [4]

Сберегательным и ссудным компаниям больше не разрешалось приобретать «мусорные облигации» (они же высокодоходные облигации ), и они были обязаны избавиться от своих активов в виде этих облигаций к 1994 году. Они также были обязаны переоценивать их по наименьшей из себестоимости или рыночной стоимости. [5]

Сумма «надзорной деловой репутации», которую разрешалось учитывать в требованиях к основному капиталу, была постепенно сокращена, а затем и вовсе отменена к 1 января 1995 года. [6] (Однако Верховный суд США в деле «Соединенные Штаты против Winstar Corp.» установил, что Соединенные Штаты нарушили свой договор со сберегательными учреждениями, запретив «надзорную деловую репутацию» в расчетах основного капитала.) [7]

Стандарты оценки

Раздел XI FIRREA создал Подкомитет по оценке (ASC) Совета по проверке федеральных финансовых учреждений (FFIEC) для надзора и мониторинга стандартов оценки. [8] Он не регулирует самих оценщиков, но делает это косвенно, так что если ASC обнаруживает, что регулирование и программа сертификации оценщиков конкретного штата неадекватны, то в соответствии с правилами банковских агентств все оценщики в этом штате больше не имеют права проводить оценки для депозитарных учреждений. [8] Для достижения этого ASC контролирует деятельность регулирующих органов штата и Фонда оценки, который обнародует общепринятые стандарты оценки и стандарты квалификации для сертифицированных и лицензированных государством оценщиков. [8] Фонд оценки публикует Единые стандарты профессиональной оценочной практики через Совет по стандартам оценки (ASB) и минимальные стандарты лицензирования оценочной деятельности через Совет по квалификации оценщиков (AQB) . [9]

Использование в связи с кризисом субстандартного ипотечного кредитования

Закон, который предоставляет правительству широкие полномочия по предъявлению гражданских исков и имеет менее строгие требования к установлению ответственности, чем законы о коммерческом мошенничестве , использовался после кризиса субстандартного ипотечного кредитования , чтобы попытаться установить ответственность банков, которые якобы искажали качество кредитов Федеральному жилищному управлению, которое, полагаясь на заявления банков, страховало их и впоследствии несло убытки. [10]

Смотрите также

Ссылки

  1. ^ Фабоцци, Фрэнк Дж.; Модильяни, Франко (1992), Ипотека и рынки ценных бумаг, обеспеченных ипотекой, Издательство Гарвардской школы бизнеса, стр. 26, ISBN 0-87584-322-0
  2. ^ Проект Министерства финансов по модернизированной структуре финансового регулирования (PDF) . Министерство финансов США . 2008. стр. 92. ISBN 978-016080645-2.
  3. ↑ Сандра Ф. Браунштейн, директор, Отдел по делам потребителей и сообществ, Закон о реинвестировании в сообщества, показания перед Комитетом по финансовым услугам, Палата представителей США, 13 февраля 2008 г.
  4. ↑ Говард Хасок , «Банковское ограбление на триллион долларов, которое сулит городам плохие новости». Архивировано 27 мая 2012 г. в Wayback Machine , City Journal (Нью-Йорк) , издание Манхэттенского института политических исследований , 1 января 2000 г.
  5. ^ Деньги, банковское дело и финансовые рынки Ллойда Томаса. Cengage Learning. 2005. ISBN 978-0324176735 [1] 
  6. ^ Играя с FIRREA, не обжечься: нормативный обзор Закона о реформе, восстановлении и обеспечении соблюдения финансовых институтов 1989 года, Энтони С. Провиденти-младший. Fordham Law Review 1991[2]
  7. ↑ Соединенные Штаты против Winstar Corp. 518 US 839 (1996)[3]
  8. ^ abc Treasury 2008, стр. 79–80.
  9. ^ "The Appraisal Foundation". Архивировано из оригинала 2017-06-09 . Получено 2019-12-16 .
  10. ^ Питер Латтман (9 октября 2012 г.). «США подали в суд на Wells Fargo, обвинив его во лжи об ипотеке» (блог эксперта-репортера) . The New York Times . Получено 24 января 2013 г.

Внешние ссылки