stringtranslate.com

Закон о справедливой кредитной отчетности

Закон о добросовестной кредитной отчетности ( FCRA ), 15 USC § 1681 и далее, является федеральным законодательством, принятым для обеспечения точности, справедливости и конфиденциальности информации о потребителях , содержащейся в файлах агентств по отчетности о потребителях . Он был призван защитить потребителей от преднамеренного и/или небрежного включения ошибочных данных в их кредитные отчеты. С этой целью FCRA регулирует сбор, распространение и использование информации о потребителях, включая информацию о кредитах потребителей . [1] Вместе с Законом о добросовестной практике взыскания долгов (FDCPA) FCRA образует основу закона о правах потребителей в Соединенных Штатах. Первоначально он был принят в 1970 году [2] и обеспечивается Федеральной торговой комиссией США, Бюро по защите прав потребителей в сфере финансов и частными истцами.

История

До стандартизации кредитного скоринга характеристики были неотъемлемой частью кредитных отчетов вплоть до 1960-х годов. [3] Поскольку кредитные отчеты содержали подробные сведения о личности, привычках и здоровье, законодатели на слушаниях по Закону о добросовестной кредитной отчетности были обеспокоены тем, что люди были бессильны исправить ошибки. [4]

Закон о честной кредитной отчетности, в первоначально принятом виде, был титулом VI Pub. L.  91–508, 84  Stat.  1114, принятым 26 октября 1970 года , озаглавленным Закон о внесении поправок в Федеральный закон о страховании депозитов, чтобы потребовать от застрахованных банков вести определенные записи, потребовать, чтобы определенные транзакции в валюте Соединенных Штатов сообщались в Министерство финансов, и для других целей . Он был написан как поправка для добавления титула VI к Закону о защите потребительского кредита , Pub. L.  90–321, 82  Stat.  146, принятым 29 июня 1968 года .

Закон о честной кредитной отчетности был одним из первых законов о конфиденциальности данных , принятых в информационную эпоху . Выводы Конгресса США, которые привели к принятию Закона, и цели регулирования Закона определили направление конфиденциальности информации в США и мире на следующие шестьдесят лет. Среди этих нововведений было определение того, что не должно быть никаких секретных баз данных для принятия решений о жизни человека, что люди должны иметь право видеть и оспаривать информацию, содержащуюся в таких базах данных, и что информация в такой базе данных должна исчезать по истечении разумного периода времени.

Потребительские отчеты

Обычно называемый кредитными отчетами, потребительский отчет «содержит информацию о вашем кредите — и некоторую историю погашения счетов — и статус ваших кредитных счетов. Эта информация включает в себя, как часто вы вносите платежи вовремя, какой у вас кредит, какой у вас доступный кредит, какой кредит вы используете и взимает ли коллектор долгов или счетов деньги, которые вы должны. Кредитные отчеты также могут содержать информацию о выплате арендной платы, если вы являетесь арендатором недвижимости. Он также может содержать публичные записи, такие как залоговые права, судебные решения и банкротства, которые дают представление о вашем финансовом положении и обязательствах». [5]

Неточности в отчетах потребителей

Исследование 2015 года, опубликованное Федеральной торговой комиссией, показало, что 23% потребителей указали неточную информацию в своих кредитных отчетах. [6] Согласно Закону о справедливых и точных кредитных операциях (FACTA), поправке к FCRA, принятой в 2003 году, потребители могут получить бесплатную копию своего потребительского отчета от каждого кредитного бюро один раз в год. [7] Бесплатный отчет можно запросить по телефону, по почте или через уполномоченный правительством веб-сайт: AnnualCreditReport.com . [8]

Гражданская ответственность

FCRA регулирует:

  1. Агентства по сбору информации о потребителях;
  2. Пользователи потребительских отчетов; и,
  3. Поставщики потребительской информации.

Если права потребителя, предусмотренные FCRA, нарушены, он может получить компенсацию:

  1. Фактический или установленный законом ущерб;
  2. Гонорары адвокатов;
  3. Судебные издержки; и,
  4. Штрафные убытки, если нарушение было преднамеренным. [9] «Угроза штрафных убытков в соответствии с 1681n FCRA является основным фактором, сдерживающим ошибочную отчетность со стороны отрасли отчетности». [10]

Закон об исковой давности требует, чтобы потребители подали иск до наступления одного из следующих событий: два года с момента обнаружения нарушения или пять лет с момента совершения нарушения. [9]

Адвокаты по защите прав потребителей часто берут такие дела на основе условного гонорара, поскольку закон позволяет потребителю взыскать гонорары адвокатов с виновной стороны. [ необходима цитата ]

Пользователи потребительских отчетов

Пользователи информации, используемой в целях кредитования , страхования или трудоустройства (включая проверку биографических данных ), имеют следующие обязанности в соответствии с FCRA:

  1. Пользователи могут получать отчеты потребителей только в целях, разрешенных FCRA;
  2. Пользователи должны уведомить потребителя, если на основании таких сообщений предпринимаются неблагоприятные действия; и
  3. Пользователи должны указать компанию, предоставившую отчет, чтобы потребитель мог проверить или оспорить точность и полноту отчета.

Проверка биографических данных при трудоустройстве

Работодатели, использующие отчеты потребителей для проверки кандидатов на работу или сотрудников, должны соблюдать определенные процедуры:

  1. Получите письменное разрешение;
  2. Рассказать вам, как они хотят использовать ваш кредитный отчет;
  3. Не использовать вашу информацию не по назначению;
  4. Предоставить вам копию вашего кредитного отчета, если работодатель решит не нанимать вас или уволить; и
  5. Дать вам возможность оспорить информацию, содержащуюся в вашем кредитном отчете, прежде чем принять окончательное отрицательное решение. [11]

Поставщики информации

Кредитор, согласно определению FCRA, — это компания, которая предоставляет информацию агентствам по отчетности потребителей. Обычно это кредиторы , с которыми у потребителя есть какой-либо кредитный договор (например, компании кредитных карт , компании автофинансирования и ипотечные банковские учреждения).

Другими примерами поставщиков информации являются коллекторские агентства (сторонние коллекторы), государственные или муниципальные суды, сообщающие о каком-либо судебном решении , бывшие и настоящие работодатели и поручители. Кредиторы играют важную роль в обеспечении точности кредитных отчетов. Согласно FCRA, кредиторы, которые предоставляют информацию о потребителях в потребительские отчетные агентства, должны: [12]

  1. Предоставлять полную и точную информацию кредитным бюро;
  2. Расследовать потребительские споры, полученные от кредитных бюро;
  3. Исправить, удалить или проверить информацию в течение 30 дней с момента получения спора; и,
  4. Информировать потребителей о негативной информации, которая находится в процессе рассмотрения или уже была размещена в кредитном отчете потребителя, в течение одного месяца.

(Это уведомление не обязательно должно быть отправлено как отдельное уведомление, но может быть помещено в ежемесячную выписку потребителя. Если оно отправляется как часть ежемесячной выписки, оно должно быть заметным, но не обязательно должно быть выделено жирным шрифтом. Требуемая формулировка разработана Федеральным казначейством США):

Уведомление перед тем, как будет сообщена негативная информация : Мы можем сообщать информацию о вашем счете в кредитные бюро. Просроченные платежи, пропущенные платежи или другие невыполнения обязательств по вашему счету могут быть отражены в вашем кредитном отчете.

Уведомление после сообщения негативной информации : Мы сообщили кредитному бюро о просроченном платеже, пропущенном платеже или другом невыполнении обязательств по вашему счету. Эта информация может быть отражена в вашем кредитном отчете.

Агентства по отчетности потребителей (CRA)

Агентства по отчетности потребителей (CRA) — это организации, которые собирают и распространяют информацию о потребителях для использования в целях оценки кредитоспособности и некоторых других целей, включая трудоустройство. Кредитные бюро, тип агентства по отчетности потребителей, хранят кредитный отчет потребителя в своих базах данных. CRA имеют ряд обязанностей в соответствии с FCRA, включая следующие:

  1. CRA должны поддерживать разумные процедуры для обеспечения максимально возможной точности информации, содержащейся в отчете потребителя; [9]
  2. Предоставить потребителю информацию о нем, имеющуюся в файлах агентства, и принять меры для проверки точности информации, оспариваемой потребителем;
  3. Если негативная информация удалена в результате потребительского спора, она не может быть размещена повторно без письменного уведомления потребителя в течение пяти дней; и,
  4. Удалить негативную информацию в течение семи лет с даты первой просрочки (за исключением банкротств (10 лет) и налоговых залогов (семь лет с момента их уплаты).

Три крупных кредитных бюро — Experian , TransUnion и Equifax — не взаимодействуют с поставщиками информации напрямую в результате потребительских споров. Они используют систему под названием E-Oscar. [13] Однако в некоторых районах страны есть и другие кредитные бюро.

Специализированные общенациональные агентства по информированию потребителей

В дополнение к трем крупным CRA, FCRA также классифицирует десятки других компаний в сфере информационных технологий как «общенациональные специализированные агентства по предоставлению потребительской отчетности», которые составляют индивидуальные отчеты потребителей, используемые для принятия решений о кредитоспособности. [14] Согласно разделу 603 Закона о добросовестной кредитной отчетности, термин «общенациональное специализированное агентство по предоставлению потребительской отчетности» означает агентство по предоставлению потребительской отчетности, которое собирает и хранит файлы о потребителях на общенациональной основе, касающиеся: [15]

  1. Медицинские записи или платежи;
  2. История проживания или арендатора;
  3. Проверьте историю написания;
  4. Трудовой стаж; или,
  5. Страховые иски.

Поскольку эти общенациональные специализированные агентства потребительской отчетности продают файлы потребительских кредитных отчетов, они обязаны предоставлять ежегодные раскрытия своих файлов отчетов любому потребителю, который запрашивает раскрытие. [8] Частичный список компаний, классифицируемых как общенациональные специализированные агентства потребительской отчетности в соответствии с FCRA, включает: Telecheck , ChoicePoint , Acxiom , Integrated Screening Partners, Innovis , the Insurance Services Office , Tenant Data Services, LexisNexis , Retail Equation, Central Credit, Teletrack, the MIB Group , United Health Group (Ingenix Division) и Milliman . [16]

Хотя основные CRA Experian , Equifax и TransUnion обязаны по закону предоставлять центральный исходный веб-сайт для потребителей, чтобы запрашивать их отчеты, общенациональные специализированные агентства по отчетности потребителей не обязаны предоставлять централизованный онлайн-источник для раскрытия информации. Раздел 612 FCRA просто требует от общенациональных специализированных агентств по отчетности потребителей установить оптимизированный процесс для потребителей, чтобы запрашивать отчеты потребителей, который должен включать, как минимум, установление каждым таким агентством бесплатного телефонного номера для таких запросов на раскрытие информации потребителями. [14]

Смотрите также

Ссылки

  1. ^ Dlabay, Les R.; Burrow, James L.; Brad, Brad (2009). Введение в бизнес . Мейсон, Огайо : South-Western Cengage Learning . стр. 471. ISBN 978-0-538-44561-0.
  2. ^ "Инструменты бюджетирования". Управление финансами. Архивировано из оригинала 8 февраля 2009 г. Получено 2 октября 2012 г.
  3. ^ Лауэр, Джош (2017). Кредитоспособность: история надзора за потребителями и финансовой идентичности в Америке . стр. 64.
  4. ^ Лауэр, Джош (2017). Кредитоспособность: история надзора за потребителями и финансовой идентичности в Америке . стр. 836.
  5. ^ "Что такое кредитный отчет?". Бюро по защите прав потребителей в сфере финансов . Получено 25 мая 2018 г.
  6. ^ «Отчет Конгрессу в соответствии с разделом 319 Закона о справедливых и точных кредитных операциях 2003 года» (PDF) . www.ftc.gov . Федеральная торговая комиссия. Декабрь 2012 г. . Получено 16 октября 2015 г. .
  7. ^ «Положения нового Закона о справедливых и точных кредитных операциях помогут сократить кражу личных данных и помочь жертвам восстановиться: FTC». Федеральная торговая комиссия . 15 июня 2004 г. Получено 25 мая 2018 г.
  8. ^ ab "Бесплатные кредитные отчеты". Информация для потребителей . 26 марта 2013 г. Получено 25 мая 2018 г.
  9. ^ Закон о защите потребительских кредитов; Закон о добросовестной кредитной отчетности, Издательское бюро правительства США
  10. ^ "Brim V. Midland Credit Mgmt. Inc., 795 F.Supp.2d 1255 (ND Ala. 2011)". Casetext.com . Окружной суд США по Северному округу Алабамы. 2011. Получено 15 октября 2015 г.
  11. ^ "Проверки трудоустройства". Consumer.ftc.gov . Федеральная торговая комиссия. Ноябрь 2014 г. Получено 10 июля 2019 г.
  12. ^ "WILLIAMS: Кредитные агентства — это посланники". The Washington Times . Получено 25 мая 2018 г.
  13. ^ "Home - e-OSCAR". www.e-oscar.org . Получено 25 мая 2018 г. .
  14. ^ ab "Текст Закона о добросовестной кредитной отчетности, 15 USC 1681" (PDF) . Ftc.gov . Получено 6 октября 2017 г. .
  15. ^ "iSoftpull".
  16. ^ «Проведите полную проверку своей биографии — Агентства по сбору информации о потребителях». www.annualmedicalreport.com . Получено 25 мая 2018 г.

Внешние ссылки