Чек -заменитель (также называемый документом замены изображения или IRD ) [1] — это оборотный инструмент , который представляет собой цифровое воспроизведение оригинального бумажного чека . В качестве оборотного платежного инструмента в Соединенных Штатах заменяющий чек сохраняет статус «юридического чека» вместо оригинального бумажного чека, как это разрешено Законом о клиринге чеков для 21 века (Закон о чеках 21). Вместо предоставления оригиналов бумажных чеков финансовые учреждения и центры обработки платежей передают данные с заменяющих чеков в электронном виде через процесс расчетов через Федеральную резервную систему США [2] или путем клиринга депозитов на основе частных соглашений между членами финансовые институты. Финансовые учреждения, которые обрабатывают замещающие чеки в соответствии с такими частными соглашениями, обычно являются членами клиринговой палаты, действующей в соответствии с Единым торговым кодексом (UCC). [3]
Заменяющий чек признается законным чеком, если инструмент соответствует требованиям, которые включают точное воспроизведение бумажного чека и гарантию на инструмент «реконвертируемым банком» — финансовым учреждением, создавшим замещающий чек или первый финансовый чек. учреждение, которое передало или представило его в процессе клиринга чека . [4] Запасные чеки также регулируются UCC, федеральными законами и законами штата о проверках, а также положениями о правах потребителей. [5] Несмотря на то, что замена чека регулируется UCC, а также законами штата и федеральными законами о проверках, Закон о чеке 21 имеет преимущественную силу над другими законами и постановлениями для этого инструмента. [6]
Аккредитованный комитет по стандартам X9 ( ASC X9 ), комитет по разработке стандартов, аккредитованный Американским национальным институтом стандартов (ANSI), поддерживает, продвигает и поддерживает технические финансовые стандарты для процедур, доставки и транзакций для финансовых продуктов и услуг, включая замену изображений. Документы и другие финансовые инструменты. [7] Американский национальный стандарт (ANS) X9.100-140 конкретно охватывает спецификации, касающиеся содержания, обработки и качества документов, заменяющих изображения. [8]
Определенные стандарты, существующие для бумажных чеков, также применяются к документам, заменяющим изображения. Эти стандарты включают ANS X9.100-160-2 (печать магнитными чернилами ( MICR )), часть 2, код внешней обработки (EPC) для использования в полевых условиях); [9] ANS X9.100-181 (Спецификации формата изображения TIFF для обмена изображениями); и ANS X9.100-187 (Спецификации электронного обмена данными чеков и изображений – внутренний), которые также охватывают электронные депозиты с использованием мобильных телефонов. [8] [10] [11]
В соответствии с Законом о чеках 21 , все бумажные чеки и подобные чекам инструменты США подлежат усечению и обратному преобразованию в заменяющие чеки, включая потребительские (личные) чеки , коммерческие (деловые) чеки, денежные переводы , дорожные чеки , авансовые или удобные чеки. к счетам кредитных и платежных карт, чекам контролируемых выплат и векселям, а также правительственным ордерам и чекам Казначейства США . [12] [1] [13] Закон о чеке 21 разрешает любому финансовому учреждению (например, коммерческому банку или кредитному союзу ), которое участвует в процессе инкассации чеков, удалять или усекать оригинальный бумажный чек из процесса инкассации или возврата и конвертировать бумажный чек в замещающий чек. Удаление оригинального бумажного чека из любого процесса не требует предварительного соглашения между банком первого депозита (BOFD) и «банком-плательщиком». [5] [12]
Исключение бумажных чеков из процесса клиринга экономит банковским и казначейским предприятиям расходы на обработку, сортировку, транспортировку, хранение, охрану и почтовые расходы. После того как финансовое учреждение усекает исходный бумажный чек и преобразует его в замещающий чек, финансовое учреждение может затем сохранить или заархивировать бумажный чек, вернуть бумажный чек своему клиенту в соответствии с законодательством штата или позже уничтожить бумажный чек.
Правильно оформленный заменяющий чек считается юридическим эквивалентом оригинального бумажного чека, который может быть принят к оплате или подтверждению оплаты так же, как и оригинальный чек. Каждый замещающий чек должен соответствовать следующим требованиям, прежде чем его можно будет признать законным эквивалентом первоначального чека:
Заявления об изображениях, включающие серию фотографий или изображений оригиналов бумажных чеков и/или чеков-заменителей, фотокопий оригиналов чеков и изображений чеков, размещенных в Интернете, не признаются юридическими эквивалентами чеков-заменителей. [14] В отличие от чека-заменителя, фотокопия чека не может быть представлена в процессе клиринга чеков для расчета, поскольку фотокопия не соответствует строго требованиям к чекам-заменителям в соответствии с Законом о чеках 21. [5]
Поскольку заменяющие чеки считаются законными чеками, на заменяющие чеки распространяются существующие законы и правила о чеках. Другие законы и постановления, регулирующие замену чеков в Соединенных Штатах, включают Закон об ускоренном доступе к средствам , статью 3 (Оборотные инструменты) [15] и статью 4 ( Банковские депозиты и инкассо) [16] Единого коммерческого кодекса (UCC), наряду с различными государственными и федеральными регулирующими законами. Федеральные законы США, которые также влияют на заменяющие чеки, включают правила Федеральной резервной системы, которые предусматривают перекредитование суммы заменяющего чека в случае мошенничества и двойных платежей, вызванных расчетом как по заменяющему чеку, так и по исходному чеку, использованному для создания заменяющего чека. [2] [5] [12] Если какой-либо закон штата, федеральный закон или положение UCC противоречат Закону о проверке 21, Закон о проверке 21 имеет преимущественную силу в пределах несоответствий между этими законами и положениями. [6]
Каждый замещающий чек, обрабатываемый для прямого сбора, кодируется цифрой «4» в качестве кода внешней обработки (EPC) в позиции 44 строки MICR, как того требует ANS X9.90. [17] Пример процесса форвардного сбора заменяющих чеков включает следующие шаги для финансовых учреждений, которые обрабатывают депозиты через Федеральную резервную систему: [2]
Любое финансовое учреждение, участвующее в процессе форвардного инкассо (или возврата), может стать реконвертирующим финансовым учреждением, если оно создаст заменяющий чек для передачи и расчета.
Если заменяющий чек должен быть возвращен неоплаченным из-за недостаточности средств (неоплаченный или отклоненный чек), банк-плательщик (Банк 2) ставит отметку NSF (недостаточные средства) в качестве причины возврата. В этом случае Банк 2 кодирует цифру «5» в качестве EPC в строке MICR для идентификации замещающего чека в соответствии с ANS X9.90, [17] вместе с маршрутным номером депозитарного финансового учреждения и суммой замещающего чека в долларах. проверять. Банк 2 кодирует эту информацию на возвратной ленте, перфорированной полосе или документе-перевозчике, который финансовое учреждение прикрепляет к опозоренному заменяющему чеку. [17] Затем банк-плательщик возвращает опозоренный заменяющий чек через процесс маршрутизации в BOFD (Банк 1) для дальнейшей обработки. Как только Банк 1 получает непринятый заменяющий чек, финансовое учреждение направляет уведомление о возврате платежа своему клиенту, который внес или предложил чек для оплаты. [2]