stringtranslate.com

Кредитные союзы в Соединенных Штатах

Федеральный кредитный союз RTP в парке Research Triangle , Северная Каролина

Кредитные союзы в Соединенных Штатах обслуживали 100 миллионов членов, что составляет 43,7% экономически активного населения, в 2014 году. [1] [2] Кредитные союзы США являются некоммерческими, кооперативными , освобожденными от налогов организациями. [3] Клиенты кредитных союзов становятся партнерами финансового учреждения, и их присутствие фокусируется в определенных районах, поскольку они сосредотачивают свои услуги в одном конкретном сообществе. [4] По состоянию на март 2020 года крупнейшим американским кредитным союзом был Navy Federal Credit Union , обслуживающий сотрудников Министерства обороны США , подрядчиков и семьи военнослужащих, с активами более 125 миллиардов долларов и более 9,1 миллиона членов. [5] Общие активы кредитных союзов в США достигли 1 триллиона долларов по состоянию на март 2012 года. [6] Около 236 000 человек были напрямую заняты в кредитных союзах, согласно данным, полученным из Справочника кредитных союзов Национальной администрации кредитных союзов (NCUA) за 2012 год. [7] По состоянию на 2019 год насчитывалось 5236 кредитных союзов, застрахованных на федеральном уровне, с 120,4 миллионами членов и депозитами на сумму 1,22 триллиона долларов. [8]

Благодаря небольшому размеру и ограниченному доступу к секьюритизации ипотечных кредитов кредитные союзы достаточно хорошо пережили финансовый кризис 2007–2008 годов . Однако два крупнейших корпоративных кредитных союза в Соединенных Штатах ( US Central Credit Union и WesCorp ) с совокупными активами более 57 миллиардов долларов были поглощены Национальной администрацией кредитных союзов [9] 20 марта 2009 года.

История

St. Mary's Bank of Manchester, New Hampshire , является первым кредитным союзом в Соединенных Штатах. Благодаря личному визиту канадского пионера кредитных союзов Альфонса Дежардена , 24 ноября 1908 года франкоговорящие иммигранты из Приморских провинций Канады основали St. Mary's Cooperative Credit Association. Будучи лидером церкви St. Marie, монсеньор Пьер Эви сыграл важную роль в создании этого кредитного союза. Адвокат Джозеф Буавен управлял кредитным союзом в качестве добровольца из своего дома по вечерам. Музей кредитных союзов Америки теперь занимает место дома Буавена, где впервые действовал St. Mary's Bank.

Пьер Джей , банкир центрального банка, и Эдвард Файлен , бостонский торговец и филантроп, сыграли важную роль в принятии соответствующего законодательства в Массачусетсе в 1908 году.

Филантропия Файлена в сочетании с практическими усилиями его коллеги Роя Бергенгрена по внедрению имела решающее значение для появления кредитных союзов по всем Соединенным Штатам. В отличие от кредитных союзов Германии или Квебека, большинство кредитных союзов в США возникли из основанной на работодателе связи ассоциации . В дополнение к традиционным преимуществам информации и обеспечения соблюдения, вытекающим из того факта, что члены делили одно и то же рабочее место, основанная на работодателе связь позволяла кредитным союзам использовать будущие зарплаты в качестве обеспечения .

Национальное бюро расширения кредитных союзов, предшественник Национальной ассоциации кредитных союзов , было образовано как конфедерация государственных лиг на встрече в Эстес-Парке, штат Колорадо , в 1934 году. Среди участников встречи были Дора Максвелл, которая за свою жизнь помогла основать сотни кредитных союзов и программ для бедных, и Луиза Маккаррен Херринг , чья работа по созданию кредитных союзов и обеспечению их безопасной работы принесла ей звание «Матери кредитных союзов» в Соединенных Штатах.

Число кредитных союзов достигло своего пика в 1969 году, когда насчитывалось 23 866 учреждений, а общие активы составляли 16 миллиардов долларов. [10]

Музей истории кредитных союзов, America's Credit Union Museum , находится в Манчестере, штат Нью-Гемпшир. Он открылся в 2002 году. [11]

Конституция и регулирование

Кредитные союзы в Соединенных Штатах могут быть учреждены либо федеральным правительством («федеральные кредитные союзы») [12] , либо правительством штата . [13] Штаты Делавэр, Южная Дакота и Вайоминг не регулируют кредитные союзы на уровне штата; в этих штатах кредитный союз должен получить федеральный устав для своей деятельности. [14] Все федеральные кредитные союзы и 95% кредитных союзов, учрежденных штатами, имеют «страхование акций» (страхование вкладов) на сумму не менее 250 000 долларов США на члена через Национальный фонд страхования акций кредитных союзов (NCUSIF). [15] [16] Это страхование вкладов подкреплено полной верой и кредитом правительства Соединенных Штатов и администрируется Национальной администрацией кредитных союзов . [16] По состоянию на декабрь 2006 года у NCUSIF был более высокий коэффициент капитала страхового фонда, чем у фонда Федеральной корпорации страхования депозитов (FDIC). [17] Кредитные союзы США также обычно имеют более высокие коэффициенты собственного капитала, чем банки США. [17]

По состоянию на конец 2016 года Национальный фонд страхования акций кредитных союзов застраховал более 1 триллиона долларов США на депозитах в 5785 некоммерческих кооперативных кредитных союзах США. [18] Для сравнения, FDIC застраховал более 13 триллионов долларов США на депозитах в 5980 банках и сберегательных учреждениях. [19] NCUA и FDIC являются независимыми федеральными агентствами, пользующимися полной поддержкой и кредитом правительства США.

Ограничения на членство

В Соединенных Штатах, как и везде, кредитные союзы исторически формировались вокруг одной церкви, места работы, профсоюза или города. Членство ограничивалось теми, кто находился в сфере членства. Федеральный закон о кредитных союзах 1934 года ограничивал членство «группами, имеющими общую связь по роду занятий или ассоциации, или группами в пределах четко определенного района, сообщества или сельского округа». [20]

Интерпретативное постановление и политическое заявление 1982 года (IRPS) 82-4 [21] позволило многим кредитным союзам увеличить число своих членов и расшириться на несколько штатов. К 1997 году число членов кредитных союзов достигло 71 миллиона человек, что более чем вдвое превышает число членов в 1991 году. [20] Это расширение побудило банки оспорить постановление 1982 года как незаконное, что было поддержано в решении Верховного суда США 1998 года, NCUA против First National Bank & Trust . [20] [22] В течение пяти месяцев обе палаты Конгресса приняли законопроект, подписанный президентом Клинтоном, об отмене решения суда. [23]

Юридически и в целях налогообложения кредитные союзы в США считаются некоммерческими организациями . [24] Банки утверждают, что этот статус освобождает кредитные союзы от многих федеральных и государственных налогов, давая кредитным союзам конкурентное преимущество. [25] С 2003 года регулирующие органы правительства США требуют, чтобы кредитные союзы ограничивали свое членство определенными слоями населения, такими как люди, которые живут, работают, исповедуют веру или посещают школу в четко определенной географической области; сотрудники определенных компаний или профессий; члены определенных некоммерческих групп, включая профсоюзы, ассоциации выпускников, организации по охране природы или другие правозащитные организации, ложи, церкви и т. п.; или конкретная профессиональная группа, такая как учителя, врачи и т. д. [26] В США это называется «областью членства» кредитного союза, а на международном уровне используется термин «связь ассоциации».

Кредитные союзы обычно могут быть учреждены для обслуживания определенной группы или групп сотрудников или ассоциаций (часто называемых Избранной группой сотрудников или «Уставом SEG»), всех членов торговли, отрасли или профессии («Устав TIP») или иметь «Устав сообщества» (обычно область членства любого, кто живет, работает, учится или посещает религиозные службы в определенном городе, округе или округах). [26] Когда кредитный союз преобразуется в Устав сообщества из Устава SEG или Устава TIP, он может продолжать обслуживать своих существующих членов, а также любого, кто живет, работает, поклоняется или посещает школу в пределах его новой географической области членства, но не может принимать новых членов из своих бывших SEG(s) или TIP (если только группа, о которой идет речь, не находится в «границах нового кредитного союза сообщества»). [27] Аналогичным образом, кредитный союз, преобразующийся в Устав TIP или SEG из другого типа устава, больше не может принимать новых членов из своей старой области членства. [26]

Обычно семьи членов, такие как ближайшие родственники или члены домохозяйства, также могут присоединиться к кредитному союзу. [26] В Соединенных Штатах Национальная администрация кредитных союзов или государственный регулятор, в зависимости от того, учрежден ли кредитный союз федеральным правительством или штатом, решают, одобрять или отклонять предлагаемые расширения членства или преобразования уставов в другие уставы кредитного союза. [26]

Объединение более мелких кредитных союзов с разной членской базой часто приводит к образованию кредитного союза с большим количеством способов вступления в него; таким образом, кредитный союз может иметь гораздо более широкую «область членства», чем следует из названия этого кредитного союза.

Кредитные союзы обычно следуют принципу «однажды член, всегда член», который позволяет члену с текущим членством в кредитном союзе оставаться членом, даже если в противном случае он больше не мог бы быть таковым, например, покинув компанию, в которой он изначально получил членство, или переехав за пределы определенной географической зоны кредитного союза. Однако многие кредитные союзы оставляют за собой право исключения члена, который наносит финансовые убытки. [28] Некоторые кредитные союзы также исключали членов, включая избранных добровольцев Совета директоров и Наблюдательного комитета, за подачу жалоб на руководство кредитного союза. [29] [30] [31]

Районы с недостаточным уровнем обеспеченности услугами и низким уровнем дохода

Федеральные кредитные союзы могут подать заявку в NCUA на получение статуса кредитного союза с низким доходом (LICU). Чтобы претендовать на статус LICU, большинство членов кредитного союза должны считаться «с низким доходом» на основании определенных требований, установленных NCUA. Этот статус LICU позволяет кредитным союзам извлекать выгоду из определенных программ NCUA для повышения их способности обслуживать недостаточно обслуживаемые слои населения, которые в противном случае могут не иметь доступа к кредитам или другим финансовым услугам. [32] Кроме того, некоторые государственные регулирующие органы также предусматривают аналогичные обозначения с низким доходом.

В отличие от банков, которые были пойманы на том, что в 1970-х годах проводили политику «красной черты » в отношении недостаточно обслуживаемых районов, кредитные союзы не подпадают под федеральные требования «реинвестирования в сообщество», в основном потому, что кредитные союзы по своей природе и миссии «люди помогают людям» уже удовлетворяют финансовые потребности широкого спектра людей, которые попадают в сферу их членства, и могут играть активную роль в развитии и росте сообщества. [33] Кредитные союзы освобождены от Закона о реинвестировании в сообщество , федерального закона США, который поощряет банки предоставлять услуги в районах с низким и средним уровнем дохода. [34]

В 2006 году кредитные союзы США одобрили 69% ипотечных заявлений, полученных от лиц с низким и средним доходом, в то время как другие ипотечные кредиторы США одобрили только 47%, согласно данным, собранным в соответствии с Законом о раскрытии информации о жилищной ипотеке . Те же данные показывают, что кредитные союзы США одобрили 62% ипотечных заявлений членов меньшинства, по сравнению с 51% у других ипотечных кредиторов США. [35] Эти данные также показывают, что 25,2% всех ипотечных кредитов, выданных кредитными союзами США, были для заемщиков с низким или средним доходом, по сравнению с 20,6% у других ипотечных кредиторов США. [36] Однако NCUA долгое время отговаривала кредитные союзы США от предоставления членам кредитов, которые они не смогут погасить, и запретила другие виды хищнического кредитования и злоупотреблений в кредитной практике. [37] [38] Федеральным кредитным союзам также запрещено взимать штрафы за досрочное погашение кредитов. [39]

Процентные ставки

Кредитные союзы США обычно платят более высокие процентные ставки по депозитам и взимают более низкие процентные ставки по кредитам, чем банки. [40] Поскольку члены являются совладельцами кредитных союзов, проценты обычно называются дивидендами, а депозиты обычно называются акциями. [41] Поэтому кредитные союзы часто имеют более высокую «стоимость активов» (т. е. процентные расходы в процентах от средних активов), чем коммерческие банки, при этом совокупная стоимость активов кредитного союза США была выше, чем совокупная стоимость активов банка США в восьми из тринадцати лет с 1995 по 2007 год. [42]

Для того чтобы кредитные союзы (и банки) могли поддерживать резервы капитала и оставаться платежеспособными, их доходы (от кредитов и инвестиций) должны соответствовать или превышать их операционные расходы и дивиденды (проценты, выплачиваемые по депозитам).

Политика кредитного союза, регулирующая процентные ставки и другие вопросы, устанавливается добровольным Советом директоров, избираемым самими членами. [43]

Лиги и ассоциации

Кредитные союзы в Соединенных Штатах традиционно использовали отношения государственной/национальной торговой ассоциации, которые согласовывают кредитные союзы с лигами государственных кредитных союзов, за которыми следует национальное членство в Национальной ассоциации кредитных союзов (CUNA) Мэдисона, штат Висконсин . Федеральные кредитные союзы также могут быть членами Национальной ассоциации федеральных кредитных союзов (NAFCU). [44] Кредитные союзы также могут участвовать в организации обслуживания кредитных союзов (CUSO), которая предоставляет кредитным союзам-членам общие ресурсы, такие как колл-центры, группы кредитования и центры обработки данных. Участие в CUSO позволяет кредитным союзам предоставлять дополнительные услуги клиентам, такие как кредитование бизнеса и коммерческой недвижимости. [45]

Кредитные союзы, специализирующиеся на обслуживании людей и сообществ с низким и средним уровнем дохода, которые NCUA обычно определяет как малообеспеченные, часто присоединяются к Национальной федерации кредитных союзов развития сообществ (Федерация), базирующейся в Нью-Йорке, национальная торговая ассоциация, предоставляющая инвестиции, техническую помощь, образование и обучение, а также пропагандирующая кредитные союзы развития сообществ (CDCU) по всей стране. [ необходима ссылка ]

Кредитные союзы против банков

Открытие счета в кредитном союзе обычно требует меньшего депозита, чем в банке; кредитные союзы обычно требуют от 5 до 30 долларов США для открытия счета, в то время как крупные банки иногда требуют депозит от 50 до 100 долларов США. [ необходима цитата ] Требуемый минимальный депозит для вступления в кредитный союз называется паем и устанавливает вкладчика в качестве члена с полными правами собственности. [ необходима цитата ]

Между кооперативными кредитными союзами, принадлежащими членам, и коммерческими банками в Соединенных Штатах всегда существовала напряженность. Когда кредитные союзы впервые стали организовываться в США в начале 20 века, банковская индустрия была против, и с тех пор она остается таковой.

Благодаря своему статусу некоммерческих финансовых учреждений, принадлежащих членам, без источника вторичного инвестиционного капитала, кредитные союзы в США освобождены от федеральных и государственных подоходных налогов [46] (но не от других форм налогов, таких как налоги на заработную плату, продажи или имущество). Члены кредитных союзов сами платят подоходный налог с дивидендов, полученных посредством финансового участия в кредитном союзе; это похоже на налоговую структуру, которой пользуются многие банки, зарегистрированные в соответствии с Подразделом S Главы 1 Налогового кодекса . [47] [48]

ESL Federal Credit Union в Рочестере, Нью-Йорк

Чтобы расширить охват обслуживания своих членов, многие кредитные союзы участвуют в общих сетях банкоматов и филиалов. Многие кредитные союзы участвуют в сети CO-OP , которая позволяет членам участвующих кредитных союзов использовать около 30 000 банкоматов без комиссий или дополнительных сборов. Совместное отделение — это кооперативное предприятие, в рамках которого члены одного кредитного союза могут выполнять основные операции без дополнительных затрат в любом филиале, принадлежащем другим кредитным союзам в этой сети. [ требуется ссылка ]

Банковские холдинговые компании и их филиалы агрессивно конкурируют за предоставление услуг кредитным союзам через свои сети банкоматов, корпоративные расчетные счета и программы депозитных сертификатов . В 2007 году Американская ассоциация банкиров (ABA) запретила сотрудникам кредитных союзов посещать спонсируемые ABA образовательные семинары. Это включает в себя онлайн-занятия, требующие регистрации. Под предлогом того, что ABA хочет обслуживать только своих членов, ABA продолжает пытаться ослабить кредитные союзы и вернуть себе долю рынка, которую кредитные союзы в настоящее время [ когда? ] удерживают. [49]

Преобразование кредитного союза в банк

С 1995 года более 30 кредитных союзов США перешли из уставов кредитных союзов в уставы банков. [50] Эти преобразования обычно инициируются руководящей командой кредитного союза, а не рядовыми членами, и вызвали острые споры в отрасли кредитных союзов. [51] Некоторые сомневаются, что эти преобразования отвечают наилучшим интересам членов кредитных союзов, и сравнивают их с рейдами по преобразованию банков взаимных сбережений в 1980-х годах. [52]

Как и рейды по взаимным сберегательным операциям, преобразования кредитных союзов были очень прибыльными для руководителей и директоров преобразующихся кредитных союзов. [52] CU Financial, консалтинговая фирма, которая помогает руководству кредитных союзов осуществлять эти преобразования, объяснила в маркетинговых материалах, что если кредитный союз с капиталом в 50 миллионов долларов преобразуется в акционерный банк, при определенных условиях выплата в «диапазоне 1,2 миллиона долларов для каждого директора не исключена», в то время как руководители могут также ожидать дополнительную компенсацию акциями, которая «может привести к доле владения в размере более 10 миллионов долларов для способного генерального директора». [53]

Члены по крайней мере шести кредитных союзов организовались, чтобы выступить против предложений своего руководства о преобразовании, возражая, что это обогащение инсайдеров идет в ущерб членам кредитного союза. Они указывают, что в то время как инсайдеры получили непредвиденную прибыль, большинство членов потеряли свою долю собственности без компенсации и сталкиваются с более низкими ставками и сборами после преобразования. [54] Сравнение процентных ставок показывает, что кредитные союзы, которые преобразовались в банки, теперь взимают со своих членов больше за кредиты и меньше платят за сбережения. [55] [56] Группы членов включают Save Columbia Credit Union, Save First Basin Credit Union, Save Tech CU и DFCU Owners United.

Национальный центр доверия членов — это некоммерческая организация по защите прав потребителей, «созданная для поддержки членов-владельцев кредитных союзов, которые пытаются преобразоваться в банки». [57] Коалиция за варианты устава кредитных союзов [58] — это группа, выступающая за преобразование кредитных союзов. Профессор финансовых учреждений Калифорнийского университета в Беркли Джеймс Уилкокс — эксперт, опубликовавший ряд исследований по этому вопросу. [59] [ требуется лучший источник ] Его выводы обобщены в статье «Преобразования кредитных союзов: созрели для злоупотреблений... и реформ», опубликованной в Credit Union Times в июле 2006 года. [60]

Смотрите также

Ссылки

  1. ^ Marte, Jonnelle (5 августа 2014 г.). «Около 100 миллионов американцев сейчас пользуются кредитными союзами. Стоит ли вам вступать в них?». The Washington Post . Получено 5 сентября 2014 г.
  2. ^ [1] CUNA. Архивировано 17 января 2013 г. на Wayback Machine.
  3. ^ См., например, 26 USC § 501(c)(14)(A) для кредитных союзов, зарегистрированных на уровне штата, и 26 USC § 501(c)(1) для кредитных союзов, зарегистрированных на федеральном уровне, Закон о кредитных союзах CUNA Model Credit Union Act § 0.20 (2007) см. также 12 USC §§ 1751 примечание, 1752(1), 1768, доступно в "Архивной копии" (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 2009-03-30 . Получено 2009-05-05 .{{cite web}}: CS1 maint: archived copy as title (link).
  4. ^ Николопулос, К; Хандринос, М. «Будущее кредитных союзов в Соединенных Штатах: доказательства количественных экстраполяций». Applied Financial Economics Letters . 4 : 177–182. doi :10.1080/17446540701704349. S2CID  154922085.
  5. ^ "О нас". Navy Federal Credit Union . Получено 2021-12-14 .
  6. ^ Бирч, Рэй (9 апреля 2012 г.). «US CUs Reach New Record: $1 Trillion in Assets». Credit Union Journal . XVI (15): 1, 26.
  7. ^ "Workforacreditunion.com - Карьера в кредитном союзе - Работа в кредитном союзе". Workforacreditunion.com - Карьера в кредитном союзе - Работа в кредитном союзе . Получено 28.10.2015 .
  8. ^ "Годовой отчет NCUA 2019" (PDF) . Национальная администрация кредитных союзов . стр. 2.
  9. ^ Клиффорд, Кэтрин (2009-03-20). "США захватили 2 крупных кредитных союза". CNN . Получено 2010-04-30 .
  10. ^ Уилкокс, Джеймс А.; Допико, Луис Г. (12 сентября 2011 г.). «Слияния кредитных союзов: эффективность и выгоды». Экономическое письмо FRBSF . Федеральный резервный банк Сан-Франциско .
  11. ^ Строжняк, Питер (25 февраля 2015 г.). «Музей кредитных союзов Америки получает пожертвование CUNA в размере 1 млн долларов». Credit Union Times . стр. 3.
  12. ↑ 12 USC §§ 1751-1772d. Архивировано 30 марта 2009 г. в Wayback Machine National Credit Union Administration .
  13. ^ См., например, Общие законы Массачусетса, глава 171, §§ 1-84 (2008).
  14. ↑ Отчет Техасской комиссии по закату о Техасской комиссии по кредитным союзам. Архивировано 30 октября 2008 г., на Wayback Machine.
  15. ^ "NASCUS State-Chartered Credit Union Facts & Figures" (PDF) . Национальная ассоциация государственных инспекторов кредитных союзов. 2007-12-31. Архивировано из оригинала (PDF) 2008-09-09 . Получено 2008-07-19 .
  16. ^ ab NCUA, "Share Insurance" Архивировано 19 июля 2008 г. на Wayback Machine ; см. также 12 USC §§ 1781-1790d, доступно в "Архивной копии" (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 30 марта 2009 г. Получено 05 мая 2009 г.{{cite web}}: CS1 maint: archived copy as title (link).
  17. ^ ab "См. CUNA, "Часто запрашиваемые сравнения кредитных союзов и банков США" (PDF) . advice.cuna.org .
  18. ^ "Национальное управление кредитных союзов, годовой отчет за 2016 год" (PDF) . Александрия, Вирджиния: Национальное управление кредитных союзов . Получено 01.07.2017 .
  19. ^ "FDIC: Годовой отчет за 2016 год". Федеральная корпорация страхования депозитов . 2017-02-15 . Получено 2017-07-01 .
  20. ^ abc Высокий суд ограничивает членство в кредитном союзе, статья в Los Angeles Times от февраля 1998 г.
  21. ^ "Национальное управление кредитных союзов, 12CFR CH.VII, Проверка на соответствие законам штата о невостребованном имуществе; толковательное постановление и политическое заявление" (PDF) . Национальное управление кредитных союзов . 26 ноября 1982 г.
  22. ^ Национальная администрация кредитных союзов против First National Bank & Trust Co. et al. с веб-сайта юридической школы Корнелла
  23. ↑ Конгресс одобрил законопроект о членстве в кредитных союзах, статья из Los Angeles Times, август 1998 г.
  24. ^ "Общий филиал кредитного союза - Кредитный союз рядом со мной или инвестиции в биткоины?". goingdigital . 2020-11-27. Архивировано из оригинала 2022-04-08 . Получено 2020-12-01 .
  25. ^ "Требования к членству в кредитном союзе". Depositaccounts.com . Получено 2012-06-06 .
  26. ^ abcde См., например, Национальное управление кредитных союзов, «Руководство по уставам и FOM», IRPS 03-01 (2003), с поправками, внесенными «Организацией и деятельностью федеральных кредитных союзов», IRPS 06-01 (2006)
  27. ^ «Письма кредитным союзам и другие рекомендации | Национальная администрация кредитных союзов». www.ncua.gov .
  28. ^ "Политика исключения участников". Kvcu.org. Архивировано из оригинала 2009-07-27 . Получено 2010-07-11 .
  29. ^ "CUNA News 10.31.06 | Судья не постановил, что "нет причин" для отстранения, заявляет группа". Архивировано из оригинала 12 февраля 2009 года . Получено 5 мая 2009 года .
  30. ^ Моррисон, Дэвид (21.05.2008). «Спор о Del Norte остается нерешенным». Credit Union Times . Получено 11.07.2010 .
  31. ↑ [2] Архивировано 9 мая 2009 г. на Wayback Machine.
  32. ^ "Low-Income Designation". www.ncua.gov . Национальная администрация кредитных союзов . Получено 19 июня 2021 г. .
  33. ^ Чен, Тим. «Как кредитные союзы поддерживают развитие сообщества». US News & World Report . Получено 19 июня 2021 г.
  34. ^ "Информационный листок Закона о реинвестировании в сообщества" (PDF) . Управление контролера денежного обращения. Март 2014 г. Получено 19 июня 2021 г.
  35. ^ "Майк Шенк, вице-президент по экономике и статистике, CUNA, "Коммерческие банки и кредитные союзы: факты, заблуждения и последние тенденции", в *31 (2007)" (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 25 марта 2009 г.
  36. ^ "Майк Шенк, вице-президент по экономике и статистике, CUNA, "Коммерческие банки и кредитные союзы: факты, заблуждения и последние тенденции", в *33 (2007)" (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 25 марта 2009 г.
  37. ^ См., например, NCUA, Письмо кредитному союзу № 05-CU-15, Приложение (2005), Архивировано 09.05.2009 на Wayback Machine ; NCUA, Предупреждение о риске № 05-RISK-01 (2005), Архивировано 09.05.2009 на Wayback Machine
  38. ^ см. также 12 CFR pt. 706 Архивировано 11.02.2009 на Wayback Machine
  39. ^ 12 USC § 1757(5)(A)(viii), доступно в "Архивной копии" (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 2009-03-30 . Получено 2009-05-05 .{{cite web}}: CS1 maint: archived copy as title (link)
  40. ^ "Сравнение процентных ставок кредитных союзов и банков". www.mycreditunion.gov . Национальная администрация кредитных союзов . Архивировано из оригинала 2019-01-11 . Получено 19 июня 2021 .
  41. ^ Притчард, Джастин (30 апреля 2021 г.). «Текущие и сберегательные счета, которые приносят вам дивиденды». Баланс . Dotdash. Архивировано из оригинала 2019-03-18 . Получено 19 июня 2021 г.
  42. ^ "CU Cost of Funds vs. Banks". Credit Union National Association . Архивировано из оригинала (XLS) 2011-07-25 . Получено 2021-03-19 .
  43. ^ "12 USC §§ 1760-1761b, CUNA Model Credit Union Act §§ 5.15-5.20 (2007)" (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 30 марта 2009 г.
  44. ^ "Членство в NAFCU". NAFCU. Архивировано из оригинала 2012-11-12 . Получено 2012-10-26 .
  45. ^ "Кредитные союзные кредиты". StackSource. Архивировано из оригинала 2018-05-12 . Получено 2018-05-11 .
  46. ^ Ли, Ченг Ф.; Ли, Элис, ред. (2006). Энциклопедия финансов. Springer. стр. 76. ISBN 978-0-387-26284-0.
  47. ^ "26 USC §§ 1361-1379, доступно по адресу".
  48. ^ "см. Майк Шенк, вице-президент по экономике и статистике, CUNA, "Коммерческие банки и кредитные союзы: факты, заблуждения и последние тенденции", в *22-*25 (2007)" (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 25 марта 2009 г.
  49. ^ "Американская банковская ассоциация, "Проблемы отрасли: деятельность кредитных союзов". Архивировано из оригинала 5 апреля 2009 г.
  50. ^ "CreditUnionConversions.com". Архивировано из оригинала 2011-01-28 . Получено 2009-05-05 .
  51. ^ "Предлагаемое правило 12 CFR Часть 708a - Преобразование застрахованных кредитных союзов в банки взаимного сбережения". 2006-06-22. Архивировано из оригинала 2009-05-09.{{cite web}}: CS1 maint: unfit URL (link)
  52. ^ ab Morrison, David (2004-03-17). «В течение многих лет консультанты и жадность заставляли кооперативы в других отраслях переходить на акционерный капитал; волна CU, возможно, только начинается». Credit Union Times . Архивировано из оригинала 2009-02-12.
  53. ^ Альберт Б. Креншоу, Банки стремятся конвертировать кредитные союзы, Washington Post , 11 февраля 2006 г., стр. D1
  54. ^ "Спасите First Basin Credit Union! - The Issues". Savefirstbasin.com. Архивировано из оригинала 2010-09-14 . Получено 2010-07-11 .
  55. ^ Джефф Хайнрих и Расс Д. Кашиан (2010-07-06). "EconPapers: Кредитный союз во взаимную конверсию: расходятся ли ставки?". Econpapers.repec.org . Получено 2010-07-11 .
  56. ^ "Данные о процентных ставках кредитных союзов и банков". Архивировано из оригинала 3 марта 2009 г. Получено 5 мая 2009 г.
  57. ^ "Национальный центр доверия членов". Membertrust.org . Получено 2010-07-11 .
  58. ^ ccuco.org Архивировано 21 июля 2009 г. на Wayback Machine
  59. ^ "Домашняя страница Джима Уилкокса". Haas.berkeley.edu . Получено 2010-07-11 .
  60. ^ "Преобразования кредитных союзов: время злоупотреблений и реформ". Credit Union Times . 2006-07-18. Архивировано из оригинала 2021-06-19 . Получено 2021-06-19 .{{cite web}}: CS1 maint: unfit URL (link)

Дальнейшее чтение

Внешние ссылки