«Купи сейчас, заплати потом» ( BNPL ) — это тип краткосрочного финансирования, который позволяет потребителям совершать покупки и оплачивать их в будущем. [1] BNPL обычно структурирован как процесс кредитования денег в рассрочку , в котором участвуют потребители, финансисты и торговцы. Финансисты платят торговцам от имени потребителей, когда последние приобретают товары или услуги. [2] Эти платежи позднее погашаются потребителями с течением времени равными долями. Количество взносов и период погашения варьируется в зависимости от финансистов BNPL.
Самая ранняя форма BNPL восходит к 19 веку, когда планы рассрочки появились как способ для потребителей приобретать дорогие товары (например, мебель, пианино и сельскохозяйственное оборудование), на которые у них не было средств для прямой покупки. [3] В Индии BNPL считается похожей на традиционную бумажную систему Удхар Хата, где магазины на углах, известные на местном уровне как киранас , вручную регистрируют кредитные книги, чтобы позволить своим клиентам покупать продукты в кредит и погашать их позже. [4] [5]
В начале 21 века финтех- компании разработали системы, которые позволили интегрировать кредитование в рассрочку в платежный поток интернет-магазинов , позволяя потребителю получить мгновенный кредит в точке продажи и оплатить покупку позже, согласно согласованному графику. . Элементы интеграции и мгновенной обработки — вот что отличает BNPL от других подходов к потребительскому кредитованию. [6]
BNPL описывается как «похожий на кредитную карту, но без хлопот, связанных с процессом подачи заявки, инфраструктуры для считывания карт и отдельных лимитов на покупки и снятие наличных». [4] Розничные продавцы, сотрудничающие с финансистами BNPL, могут предлагать покупателям возможность оплачивать покупки с помощью BNPL. Если клиент решает совершить покупку с использованием BNPL, финансист обычно проводит мягкую проверку кредитоспособности клиента [примечание 1] и возвращает решение в течение нескольких секунд. Финансист платит продавцу, если получено одобрение, и предлагает покупателю различные варианты погашения. Они могут включать отсрочку платежа на короткий период времени или распределение всего остатка на несколько более мелких платежей. [8]
Услуга предоставляется клиенту бесплатно при условии погашения задолженности. Финансисты BNPL получают долю от покупной цены всего, что они помогают торговцу продать. [8] Эта комиссия, как правило, выше, чем обычные транзакции по кредитным или дебетовым картам, при этом комиссия за обработку варьируется от 2% до 8% за транзакцию по сравнению с 1,3% до 3,5% для кредитных карт. [9]
Когда потребители задерживают платежи, их финансисты обычно взимают штрафы за просрочку платежа , а счета с постоянной просрочкой могут быть проданы агентствам по взысканию долгов . [10]
BNPL критиковали за внушение потребителям ложного чувства финансовой безопасности, что может привести к импульсивным покупкам, и в конечном итоге они могут потратить деньги, которых у них нет. [11] Влиятельный маркетинг платформ BNPL в социальных сетях повышает привлекательность использования кредита BNPL для покупки товаров, а влиятельных лиц критиковали за нормализацию долга, рекламируя его как «развлечение», тем самым поощряя перерасход средств. [12]
Потребители, использующие BNPL, обычно менее защищены регулированием по сравнению с другими вариантами финансирования. [13] Во многих странах индустрия BNPL остается нерегулируемой или саморегулируемой. [11] Кодекс практики BNPL — это добровольный кодекс поведения, разработанный Австралийской ассоциацией финансовой индустрии (AFIA) для отрасли «покупай сейчас, плати потом» (BNPL). Кодекс устанавливает лучшие практики и стандарты для поставщиков BNPL, включая предоставление четкой и прозрачной информации клиентам, предложение справедливых и гибких вариантов погашения и защиту клиентов от потенциального вреда.
Кодекс вступил в силу 1 марта 2021 г. и распространяется на всех членов AFIA, предлагающих услуги BNPL в Австралии. Кодекс направлен на обеспечение большей прозрачности, справедливости и защиты клиентов BNPL в Австралии.[14]
Хотя платежи BNPL обычно являются беспроцентными, финансисты чаще сообщают агентствам кредитной информации о дефолтах, чем об успешных выплатах, что потенциально ставит под угрозу кредитный рейтинг потребителей. [15] [16] Проверки кредитных бюро, проводимые финансистами, также подвергались критике за скудность. Эти проверки носят поверхностный характер, если вообще проводятся, и в основном оценивают только отчеты о прибылях и убытках. [4]