Частное банковское обслуживание — это общее описание банковских , инвестиционных и других финансовых услуг , предоставляемых банками и финансовыми учреждениями, которые в первую очередь обслуживают состоятельных частных лиц (HNWI) — людей с очень высоким доходом и/или значительными активами. Частное банковское обслуживание представлено теми, кто предоставляет такие услуги как эксклюзивную часть услуг по управлению активами , предоставляемую особенно состоятельным клиентам. Термин «частный» относится к обслуживанию клиентов, оказываемому на более индивидуальной основе, чем в розничных банковских услугах для массового рынка , обычно предоставляемых через специализированных банковских консультантов. Обычно он включает в себя банковские услуги (прием депозитов и платежи), дискреционное управление активами, брокерские услуги, ограниченные консультационные услуги по налогообложению и некоторые базовые консьерж- услуги, обычно предлагаемые через шлюз, предоставляемый одним назначенным менеджером по связям с общественностью.
Банковское дело зародилось в предоставлении некоторых услуг того, что сейчас считается «частным» банковским делом. Ранние венецианские банки предоставляли личные финансы богатым семьям. Частные банки стали называть «частными», чтобы отличаться от розничных банковских и сберегательных банков , ориентированных на новый средний класс . Традиционно частные банки были связаны с семьями на протяжении нескольких поколений. Они часто консультировали и оказывали этим семьям все финансовые и банковские услуги. Исторически в Европе сложилось частное банковское дело (см. Список частных банков ). Некоторые банки Европы известны тем, что управляют активами некоторых королевских семей. Активами княжеской семьи Лихтенштейна управляет LGT Group (основанная в 1920 году и первоначально известная как The Liechtenstein Global Trust). Активами голландской королевской семьи управляет компания MeesPierson (основана в 1720 году). [1] Активами британской королевской семьи управляет компания Coutts (основанная в 1692 году).
Исторически частное банковское обслуживание рассматривалось как ниша, которая обслуживает только состоятельных людей, особенно тех, чья ликвидность превышает 2 миллиона долларов, хотя теперь можно открыть частные банковские счета всего на 250 000 долларов для частных инвесторов. Подразделение частного банковского обслуживания учреждения предоставляет своим клиентам такие услуги, как управление активами, сбережениями, наследованием и налоговым планированием. За услуги частного банковского обслуживания клиенты платят либо в зависимости от количества транзакций, годовой эффективности портфеля, либо «фиксированной комиссии», обычно рассчитываемой как годовой процент от общей суммы инвестиций. [2]
«Частный» также может относиться к банковской тайне и минимизации налогов за счет тщательного распределения активов или сокрытия активов от налоговых органов. Швейцарские и некоторые оффшорные банки подверглись критике за такое сотрудничество с лицами, уклоняющимися от уплаты налогов. Хотя налоговое мошенничество является уголовным преступлением в Швейцарии, уклонение от уплаты налогов является лишь гражданским правонарушением и не требует от банков уведомления налоговых органов. [3]
В Швейцарии существует множество банков, предоставляющих частные банковские услуги. [4] Швейцария оставалась нейтральной со времени Венского конгресса в 1815 году, в том числе во время двух мировых войн. После Первой мировой войны бывшие дворяне Австро-Венгерской империи перевезли свои активы в Швейцарию, опасаясь конфискации новыми правительствами. [5] Во время Второй мировой войны многие богатые люди, в том числе еврейские семьи и учреждения, перевезли свои активы в Швейцарию, чтобы защитить их от нацистской Германии. Однако этот перевод богатства в Швейцарию имел неоднозначные и противоречивые результаты, поскольку бенефициарам было трудно вернуть свои активы после войны. [6] После Второй мировой войны активы из Восточной Европы снова были перевезены в Швейцарию из-за опасений конфискации коммунистическими правительствами.
Сегодня Швейцария остается крупнейшим оффшорным центром, на долю которого в 2009 году приходилось около 27% (2,0 триллиона долларов) мирового оффшорного богатства, по данным Boston Consulting Group . [7] Оффшорное богатство определяется как активы, зарегистрированные в стране, где у инвестора нет законного или налогового места жительства.
В Великобритании частные банки были созданы в 17 веке параллельно с развитием развитого сельского хозяйства, управляя активами королевской семьи, дворянства и помещиков.
По данным совместного исследования Capgemini и Merrill Lynch , в Соединенных Штатах существует одна из крупнейших систем частного банковского обслуживания в мире, отчасти из-за того, что в 2010 году насчитывалось 3,1 миллиона состоятельных людей, что составляло 28,6% мирового населения состоятельных людей . . Некоторые американские банки, специализирующиеся на частном банковском обслуживании, возникли еще в 19 веке, например, US Trust (основан в 1853 году) и Northern Trust (основан в 1889 году).
Интернационализация экономики, технологические разработки, такие как Интернет и мобильные телефоны, вынуждают банки внедрять инновации и искать новые рынки . Например, рост числа состоятельных людей низок на традиционных рынках частного банковского обслуживания, таких как Европа, по сравнению с Азией, где число миллионеров выросло до 3,6 миллиона. [8]
Банки также предоставляют некоторые частные банковские услуги по более низкой цене, чем традиционные частные банковские услуги. Это так называемые премиальные банковские услуги или приоритетные банковские услуги. Они предназначены для состоятельных клиентов. Счета не приносят такого большого дохода, как традиционное частное банковское обслуживание, но, учитывая количество клиентов, могут принести банку значительный доход. Продукты, предлагаемые клиентам премиального банковского обслуживания, такие же, как и для клиентов частного банковского обслуживания, за исключением того, что они не включают хедж-фонды или средства для управления собственными бизнес-счетами.
В 2016 году Credit Suisse и UBS заменили слово «частное банковское дело» словом «управление активами»; Частное банковское дело столкнулось с репутационным риском как область уклонения от уплаты налогов или даже уклонения от уплаты налогов . [9]
Услуги Private Banking доступны только клиентам с минимальной суммой инвестиционных активов. Например, в 2016 году JP Morgan начал требовать активы на сумму не менее 10 миллионов долларов, чтобы претендовать на участие в частном банковском обслуживании, а те, у кого меньше, были переведены в их программу Private Client Direct. [10] Тем не менее, это, похоже, исключение, поскольку большинство банков устанавливают минимальный порог от 0,5 до 1 миллиона долларов.
Действительно, клиенты частного банковского обслуживания часто сегментируются в зависимости от их благосостояния. HNW — это клиенты с общей стоимостью от 500 000 до 5 миллионов евро; Физические лица с очень высоким уровнем дохода (VHNWI) с активами от 5 до 30 миллионов евро; и люди со сверхвысокими доходами (UHNWI) с состоянием, превышающим 30 миллионов евро. [11]
Что касается АУМ, то 10 крупнейших частных банков мира (или частных банковских подразделений/дочерних компаний крупных банковских холдингов ) по состоянию на 2019 год таковы: [12]
Результаты ежегодного рейтинга Euromoney в области частного банковского обслуживания и управления активами в 2019 году, в котором учитываются, среди прочего, активы под управлением (AUM), чистая прибыль и чистые новые активы. [13] UBS Global Wealth Management занял первое место в опросе Euromoney за 2019 год как «Лучшие частные банковские услуги в 2019 году». [13]
В этой таблице показаны результаты одной категории рейтинга частного банковского обслуживания «Лучшие глобальные частные банковские услуги в целом за 2019 год». [13]
Большинство частных банков определяют свое ценностное предложение по одному или двум измерениям и удовлетворяют основные потребности по другим. Некоторыми аспектами ценностного предложения частного банка являются материнский бренд, подход одного банка, объективные консультации, сильная исследовательская и консультативная группа и единая платформа.
Многие банки используют «родительский бренд», чтобы завоевать доверие клиентов. Эти банки имеют сильное присутствие по всему миру и представляют предложения частных банков как часть материнской группы. «Подход одного банка» заключается в том, что частные банки предлагают комплексное предложение для удовлетворения личных и деловых потребностей клиентов.
Поскольку частное банковское обслуживание связано с пониманием потребностей клиента и склонностью к риску, а также с соответствующей адаптацией решения, лишь немногие банки определяют свое ценностное предложение по этому параметру. Большинство современных частных банков следуют платформе открытых продуктов и поэтому заявляют, что их рекомендации беспристрастны. Они считают, что нет стимула продвигать запатентованные продукты, и клиент получает лучшее из того, что они предлагают. Некоторые банки утверждают, что имеют «сильную консультативную команду», которая отражается на продуктах, которые они предлагают клиентам. Несколько банков также определяют свое ценностное предложение на единой платформе, свою способность соблюдать все правила, но при этом обслуживать клиента без ограничений. [ нужна цитата ]
Платформа продуктов с открытой архитектурой — это место, где частный банк распространяет все сторонние продукты и не ограничивается продажей только своих собственных продуктов. Платформа продуктов с закрытой архитектурой — это то место, где банк продает только свои собственные продукты и не использует продукты третьих сторон. Сегодня потребности клиентов настолько разнообразны, что банку практически невозможно удовлетворить эти потребности только за счет собственных продуктов. Сегодня клиенты требуют лучших в своем классе продуктов, и большинству банков приходится следовать платформе продуктов с открытой архитектурой, где они распространяют продукты других банков среди своих клиентов в обмен на комиссию. Продукты, предлагаемые клиентам частного банковского обслуживания, включают акции, ценные бумаги с фиксированным доходом, структурированные продукты, иностранную валюту, товары, депозиты и инвестиции в недвижимость. [14]
Разные банки взимают плату со своих клиентов по-разному. Есть банки, которые следуют транзакционной модели, при которой с клиента вообще не взимается плата за консультации. Банки полностью процветают за счет комиссий, которые они получают от распространения продуктов третьих сторон. Есть и другие частные банки, которые следуют гибридной модели. В этой модели банк взимает фиксированную комиссию за определенные продукты и плату за консультации по остальным. Некоторые другие банки полностью ориентированы на консультирование и взимают с клиентов процент от AUM (например, 0,75% от всего AUM). Некоторые банки предлагают как транзакционную, так и консультативную модель. Клиенты выбирают то, что им подходит. В последнее время в отрасли наблюдается тенденция к модели оплаты консультационных услуг, поскольку в будущем прибыль от комиссионных может снизиться. [ нужна цитата ]
