Страхование на основе использования

Тип страхования транспортного средства

Страхование на основе использования ( UBI ), также известное как «плати по мере вождения» ( PAYD ), «плати по мере вождения» ( PHYD ) и «автострахование на основе пробега» — это тип страхования транспортных средств , при котором расходы зависят от типа используемого транспортного средства, измеряются с учетом времени, расстояния, поведения и места.

Это отличается от традиционного страхования, которое пытается дифференцировать и вознаграждать «безопасных» водителей, давая им более низкие премии и/или бонус за отсутствие претензий. Однако традиционная дифференциация является отражением истории, а не современных моделей поведения. Это означает, что может пройти много времени, прежде чем более безопасные (или более безрассудные) модели вождения и изменения в образе жизни отразятся на премиях.

Концепция

Простейшая форма страхования на основе использования основывает страховые расходы просто на пройденном расстоянии. Однако общая концепция оплаты по мере вождения включает в себя любую схему, где страховые расходы могут зависеть не только от того, сколько вы ездите, но и от того, как, где и когда вы ездите. ^[1]

Оплата по мере вождения (PAYD) означает, что страховая премия рассчитывается динамически, как правило, в соответствии с количеством пройденного пути. Существует три типа страхования на основе использования:

1. Страховое покрытие рассчитывается на основе показаний одометра транспортного средства.
2. Покрытие основано на пробеге, агрегированном на основе данных GPS, или на количестве минут, в течение которых транспортное средство используется, что фиксируется независимым от транспортного средства модулем, передающим данные через мобильный телефон или радиочастотную технологию. ^[2]
3. Покрытие основано на других данных, полученных от транспортного средства, включая информацию о скорости и времени суток, историческую степень риска дороги, действия водителя, а также пройденное расстояние или время в пути.

Формула может быть простой функцией количества пройденных миль или может меняться в зависимости от типа вождения или личности водителя. После того, как базовая схема будет внедрена, можно будет добавить дополнительные детали, такие как дополнительная премия за риск, если кто-то слишком долго едет без перерыва, использует свой мобильный телефон во время вождения или едет с чрезмерной скоростью.

Телематическое страхование на основе использования (т. е. последние два типа, в которых информация о транспортном средстве автоматически передается в систему) обеспечивает гораздо более непосредственную обратную связь для водителя ^[1] , динамически изменяя стоимость страхования с изменением риска. Это означает, что у водителей есть более сильный стимул для принятия более безопасных практик. Например, если пассажир пересаживается на общественный транспорт или работает дома, это немедленно снижает риск аварий в час пик. При страховании на основе использования это снижение немедленно отразится на стоимости автострахования на этот месяц. ^{[ необходима цитата ]}

Было проведено исследование смартфона как измерительного зонда для страховой телематики ^[3]

Другой формой страхования на основе использования является PHYD (Pay How You Drive). Похожа на PAYD, но также включает дополнительные датчики, такие как акселерометр, для контроля поведения водителя. ^[4]

Потенциальные выгоды

• Социальные и экологические выгоды от более ответственного и менее ненужного вождения. ^{[ по мнению кого? ]}
• Коммерческие выгоды для страховой компании за счет лучшего соответствия страхования фактическому риску. ^{[ необходима цитата ]} Улучшенная сегментация клиентов.
• Потенциальная экономия средств для ответственных клиентов. Потенциальная ^{[ обтекаемые слова ] [ необходима цитата ]}
• Технология, лежащая в основе UBI/PAYD, позволяет использовать другие решения для взаимодействия транспортных средств с инфраструктурой ^{[ модное словечко ]} , включая оплату проезда, экстренную помощь на дороге и т. д. ^{[ необходима ссылка ]}
• Более широкий выбор для потребителей по типу страхования автомобиля, доступному для покупки. ^{[ по чьему мнению? ]}
• Социальные выгоды от доступности недорогого страхования для молодых водителей — вместо того, чтобы платить за безответственных сверстников, с этим типом страхования молодые водители платят за то, как они водят. ^{[ необходима цитата ]}
• Водители с высоким уровнем риска платят больше всего за каждое использование, поэтому у них больше стимулов изменить стиль вождения или съехать с дорог, сделав дороги более безопасными. ^{[5] [6] [ проверка не удалась ]}
• Для телематического страхования на основе использования: Постоянное отслеживание местоположения транспортного средства повышает как личную безопасность, так и безопасность транспортного средства. ^{[ сомнительно – обсудить ]} Технология GPS может использоваться для отслеживания местонахождения транспортного средства после аварии, поломки или кражи. может ^{[ обтекаемые слова ] [7] [ нужен лучший источник ]}
• Та же технология GPS часто может использоваться для предоставления потребителям других (нестраховых) преимуществ, например, спутниковой навигации. ^{[7] [ необходим лучший источник ]}
• Геймификация данных поощряет хорошее поведение водителя по сравнению с другими водителями. ^{[6] [ необходим лучший источник ]}

Возможные недостатки

• Существуют ограничения на способность любой страховой системы предсказывать будущий риск, включая страхование на основе использования. Некоторые водители с низким уровнем риска все равно будут субсидировать некоторых водителей с высоким уровнем риска, в некоторой степени.
• Для ценообразования за использование водительские привычки должны быть задокументированы, что вызывает проблемы с конфиденциальностью , особенно в случае систем, которые используют непрерывное отслеживание транспортных средств по GPS. ^{[2] [8]} Персональная информация, например, куда вы едете, также может быть выведена с использованием только таких данных, как скорость и пройденное расстояние. ^{[9] [10]}
• Тарифные планы, основанные на поведении, может быть сложнее сравнивать между страховыми компаниями, что усложняет для потребителей процесс ценообразования и снижает конкуренцию.

Патенты

Существует несколько выданных патентов ^[11] и ожидающих рассмотрения патентных заявок , поданных по всему миру на различные изобретения, связанные с телематическим автострахованием. К ним относятся:

• ЭП 0700009  «Система индивидуальной оценки автомобильного риска»
• US 5797134  «Система мониторинга автотранспортных средств для определения стоимости страхования» Прогрессивное автострахование
• EP 2803046  "Отчетность о показаниях счетчика" Movelo
• EP 2812871A1  «Определение уровня активности портативного электронного оборудования» Movelo
• Заявка JP 2002259708  «Система расчета счетов за страхование транспортных средств, бортовое устройство и серверное устройство», Toyota
• Заявка WO 2005083605  «Устройство расчета страховых взносов, программа расчета страховых взносов, метод расчета страховых взносов и система расчета страховых взносов», страховая компания AIOI.

Чтобы убедиться, что патенты не помешают программе развития Pay as You Drive, Norwich Union приобрела британскую версию EP0700009 и получила эксклюзивную лицензию на любые патенты ЕС, которые могут возникнуть из патентных заявок Progressive на ЕС. ^{[ необходима цитата ]}

В июне 2010 года компания Progressive Auto Insurance подала иск о нарушении патентных прав против Liberty Mutual по одному из патентов Progressive на автострахование Pay As You Drive. ^[12]

В сентябре 2010 года Progressive Auto Insurance подала декларативный судебный иск против Hughes Telematics, чтобы несколько ее патентов, касающихся беспроводных регистраторов данных, монтируемых на OBDII, были признаны недействительными. Progressive использует эти устройства от конкурирующего поставщика Xirgo Technologies. ^[13]

Вождение в нетрезвом виде

Телематика была предложена или использована для обнаружения невнимательного вождения . Было предложено использовать телематику для обнаружения вождения в нетрезвом виде и отправки текстовых сообщений во время вождения . ^[14] Заявка на патент США, объединяющая эту технологию с продуктом страхования на основе использования, была открыта для публичного обсуждения на peer to patent . ^[15]

Ссылки

1. "Страхование на основе использования и телематика". Национальная ассоциация страховых комиссаров . Получено 22 февраля 2014 г.
2. J. Paefgen, T. Staake & F. Thiesse, «Устранение несоответствия между проблемами конфиденциальности потребителей и повсеместным проектированием ИС: случай страхования на основе использования», Международная конференция по информационным системам (ICIS), 2012 г.
3. P. Handel, I. Skog, J. Wahlstrom, F. Bonawide, R. Welsh, J. Ohlsson и M. Ohlsson: Страховая телематика: возможности и проблемы с решением на основе смартфона, Intelligent Transportation Systems Magazine, IEEE, т. 6, № 4, стр. 57-70, зима 2014 г., doi: 10.1109/MITS.2014.2343262
4. «Представляем страховку «Плати, как водишь» (PHYD) Страхование, поощряющее безопасное вождение, 2016 г.
5. http://www.advocatedaily.com/areas-of-law/usage-based-car-insurance-as-refined-discrimination.html ^{[ требуется полная ссылка ]}
6. Дейкстерхейс, Крис; Льюис-Эванс, Бен; Джелиджс, Барт; Туча, Оливер; де Ваард, Дик; Брукхейс, Карел (2016). «Стратегии обратной связи по страхованию, основанные на использовании автомобиля. Сравнительное исследование на симуляторе вождения». Эргономика . 59 (9): 1–13. дои : 10.1080/00140139.2015.1127428 . ПМИД  26653393.
7. Iqbal & Lim, «Схема страхования с оплатой по мере вождения, сохраняющая конфиденциальность на основе GPS», Международное общество глобальных навигационных систем, 2006 г. Архивировано 12 августа 2008 г. на Wayback Machine
8. Барри, Кит (19 августа 2011 г.). «Страховая компания телематики торгует льготами ради конфиденциальности». Wired .
9. Угроза конфиденциальности обнаружена в программах автострахования «Плати по мере вождения», https://www.sciencedaily.com/releases/2013/09/130910165316.htm
10. Определение пунктов назначения поездки на основе данных о привычках вождения, Дьюри и др. (Семинар ACM по вопросам конфиденциальности в электронном обществе, 2013 г.)
11. Новотарски, Марк, «Progressive строит крепость патентной защиты», Insurance IP Bulletin, 15 октября 2004 г.
12. Шахин Самавати «Progressive подает иск против Liberty Mutual», The Plain Dealer, 21 июня 2010 г.
13. Вопросы и ответы по патентам. Декларативный судебный акт, Insurance IP Bulletin, октябрь 2010 г.
14. Гарольд Дэвис «Идея «Черного ящика» распространяется на автомобили», The News-Times, 22.05.09
15. Заявка на патент США 20090063201 «Страхование вождения для трезвых подростков» Архивировано 18 июня 2010 г. на Wayback Machine

Внешние ссылки

• «Меньше водите, меньше платите за страховку» Фонд защиты окружающей среды (12 ноября 2008 г.)
• Организация по защите интересов страхования транспортных средств по принципу «оплати по мере вождения» (Британская Колумбия, Канада)
• «Страховая компания запускает помильное покрытие» Репортаж BBC News (5 октября 2006 г.)
• «Автомобилисты должны платить за пользование дорогами». Репортаж BBC News (1 декабря 2006 г.)
• Исследование вождения в Техасе
• Большой брат на заднем сиденье, журнал Electronic Design, 6 сентября 2004 г.
• PriPAYD: дружественная к конфиденциальности система оплаты по мере вождения ^{[ постоянная неработающая ссылка ]} Тронкосо и др. (Семинар по вопросам конфиденциальности в электронном обществе 2007 г.)
• Оплата на заправке
• The Economist (23 февраля 2013 г.)
• УБД станет мейнстримом? (26 февраля 2013 г.)