Закон о честном кредитовании ( TILA ) 1968 года — федеральный закон США, призванный содействовать осознанному использованию потребительского кредита , требуя раскрытия информации о его условиях и стоимости для стандартизации способа расчета и раскрытия расходов, связанных с заимствованием. [1]
TILA дает потребителям право отменить определенные кредитные транзакции, которые включают залог на основное жилье потребителя, регулирует определенные практики кредитных карт и предоставляет средства для справедливого и своевременного разрешения споров по выставлению счетов за кредит. За исключением определенных ипотечных кредитов с высокой стоимостью , TILA не регулирует сборы, которые могут взиматься за потребительский кредит. Вместо этого он требует единообразного или стандартизированного раскрытия расходов и сборов, чтобы потребители могли совершать покупки. Он также накладывает ограничения на планы под залог жилья, которые подчиняются требованиям 12 CFR 1026.40 , и определенные «более дорогие» ипотечные кредиты (HPML), которые подчиняются требованиям 12 CFR 1026.35 . Постановление запрещает определенные действия или практику в связи с кредитом, обеспеченным основным жильем потребителя .
Закон о правдивости кредитования изначально был Разделом I Закона о защите потребительского кредита , Pub. L. 90–321, 82 Stat. 146, вступившего в силу 29 мая 1968 года . [2] Положения, реализующие закон, известные как «Положение Z», кодифицированы в 12 CFR 226. Большинство конкретных требований, налагаемых TILA, содержатся в Положении Z, поэтому ссылка на требования TILA обычно относится к требованиям, содержащимся в Положении Z, а также к самому закону. [3]
С момента создания TILA полномочия по реализации закона путем издания нормативных актов были предоставлены Совету Федеральной резервной системы (FRB). Однако с 21 июля 2011 года общие полномочия TILA по разработке правил были переданы Бюро по защите прав потребителей в сфере финансов (CFPB), полномочия которого были установлены в соответствии с положениями, принятыми в результате принятия Закона Додда-Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей в июле 2010 года. Любые будущие положения по реализации закона, которые также официально именуются Положением Z, будут кодифицированы в 12 CFR 1026 и попытаются отразить Положение Z FRB, когда это возможно. [4] Федеральная резервная система сохранила некоторые ограниченные полномочия по разработке правил в соответствии с TILA для кредитов, выдаваемых определенными дилерами автотранспортных средств, и для некоторых других положений.
TILA ввел расчет годовой процентной ставки (APR), обязательный для всех потребительских кредиторов. Некоторые вводящие в заблуждение расчеты процентных ставок, которые использовались ранее, в основном по автокредитам, были запрещены. Более десятилетия потребительские кредиты сообщались APR экономически значимым образом. Затем, в 1980-х годах, автопроизводители начали использовать лазейку в TILA и его администрировании. Ни Закон, ни его администраторы не проводили адекватного различия между «финансируемой суммой» и «финансовыми расходами», двумя терминами, которые появляются в TILA и требуют раскрытия информации. «Объединив» цену автомобиля и его финансовые расходы (которые поступают от финансовой компании автопроизводителя), автопроизводители смогли перераспределить деньги между двумя категориями, даже полностью исключив финансовые расходы. Так родилось финансирование с «нулевым процентом APR».
Типичные предложения от автокомпаний: «Доступно финансирование с нулевым процентом APR или скидка в размере 1000 долларов США». Потребитель, который выбирает финансирование с «нулевым процентом», отказывается от скидки в размере 1000 долларов США (снижение цены автомобиля). Фактически, он или она платит 1000 долларов США, чтобы получить «беспроцентный» кредит. Поскольку только автопроизводители могут делать такой тип объединения, банки, кредитные союзы и другие конкуренты остаются в невыгодном положении. Они должны раскрывать истинные ставки APR, в то время как автопроизводители могут заявлять об отсутствии процентных расходов. В процессе типичный потребитель остается со сложной финансовой проблемой. Финансирование с «нулевым процентом» может стоить намного меньше или намного больше, чем обычное финансирование в учреждении, не являющемся автопроизводителем.
Положение разделено на подразделы.
Подраздел B касается открытых кредитных линий ( возобновляемых кредитных счетов), которые включают счета кредитных карт и кредитные линии под залог жилья (HELOC).
Подраздел C относится к кредитам с закрытым сроком действия , таким как кредиты на покупку жилья и кредиты на покупку автотранспортных средств с фиксированным сроком кредитования. Он содержит правила раскрытия информации, обработки остатков кредита, расчета годовой процентной ставки , права расторжения, необязательных требований и рекламы.
Подраздел D содержит правила об устном раскрытии информации, раскрытии информации на испанском языке в Пуэрто-Рико , хранении записей, влиянии на законы штата, исключениях для штатов (которые применяются только к штатам, в которых до принятия Федерального закона действовали законы типа «Правдивая информация о кредитовании») и ограничениях ставок.
Подраздел E содержит специальные правила для ипотечных сделок. [5]
Несколько приложений содержат информацию, такую как процедуры определения законов штата, исключения из правил штата и выдача служебных разъяснений, специальные правила для определенных видов кредитных планов, список правоохранительных органов, типовые формы раскрытия информации, которые при правильном использовании обеспечат соблюдение Закона, а также правила расчета годовых процентных ставок по закрытым кредитным сделкам и общих годовых ставок по кредитам для обратных ипотечных сделок.
Для некоторых сделок, обеспеченных основным жильем заемщика, TILA требует, чтобы заемщику было предоставлено три рабочих дня после завершения кредита для расторжения сделки. Право расторжения дает заемщикам время для повторного изучения кредитного соглашения и раскрытия информации о расходах, а также для того, чтобы пересмотреть, хотят ли они подвергать свои дома риску, предлагая их в качестве обеспечения по кредиту. Каждый заемщик и любое лицо, имеющее личный интерес в собственности, могут воспользоваться правом расторжения до полуночи третьего рабочего дня после завершения или предоставления всех существенных раскрытий, в зависимости от того, что наступит позже. Если требуемое уведомление о расторжении или существенные раскрытия TILA являются неточными или не доставлены, право заемщика на расторжение может быть продлено с трех дней после завершения до трех лет.
Когда заемщик расторгает договор, залоговое право становится недействительным, и заемщик не несет ответственности за какую-либо сумму, включая финансовые расходы. Банк должен вернуть любые деньги или имущество, предоставленные кому-либо в связи со сделкой, в течение 20 календарных дней и удалить любые записи об залоговом праве, которые банк мог принять для нового кредита. До окончания периода расторжения банк не может 1) распределять средства, кроме как на действительный счет условного депонирования, 2) оказывать какие-либо услуги или 3) поставлять какие-либо материалы.
Право на расторжение не распространяется на кредиты, полученные с целью покупки жилья, а также на рефинансирование или консолидацию жилищного кредита у того же кредитора, если только рефинансированная или консолидированная сумма не превышает непогашенный остаток существующей задолженности.
Требования TILA не распространяются на следующие виды займов или кредитов: