Полная постоянная нетрудоспособность (TPD) — это фраза, используемая в страховой отрасли и в законодательстве . В общем, это означает, что из-за болезни или травмы человек не может работать по своей специальности или по любой профессии, для которой он подходит по образованию , подготовке или опыту . Отдельное лицо или группа лиц могут застраховать себя от нее с помощью полиса страхования по инвалидности , как части пакета страхования жизни или через страхование компенсаций работникам .
Юридический словарь Баллентина определяет постоянную инвалидность как такую, которая «будет оставаться с человеком на протяжении всей» его или ее жизни, или он или она не восстановится, или «которая, по всей вероятности, будет продолжаться неопределенно долго». [1]
Страховые компании часто имеют немного разные определения того, что определяет постоянную инвалидность. Однако типичные определения включают:
В соответствии с законом о страховании без вины , Нью-Йорк определяет существенный ущерб как включающий постоянную потерю возможности использования . [2]
Страхование полной и постоянной нетрудоспособности предназначено для предоставления единовременной выплаты застрахованному лицу в случае медицинского диагноза, который делает заявителя неспособным снова работать. Страхование TPD обычно используется для покрытия долгов и текущих расходов на проживание человека, чтобы уменьшить текущее финансовое бремя потери дохода.
Существует три основных типа и определения страхования TPD:
Обычно считается, что определение «собственная профессия» обеспечивает наивысший уровень защиты, тогда как определение «непрофессиональная профессия» требует наивысшей степени нетрудоспособности, прежде чем претензия будет рассмотрена.
Страхование TPD в Австралии может быть приобретено и оплачено со счетов пенсионного обеспечения . Когда страхование TPD удерживается в пенсионном обеспечении, обычно предлагается определение «Любая профессия», поскольку уровень инвалидности, требуемый Законом о пенсионном обеспечении, основан на «Любой профессии».
Страхование TPD, если оно берется для личной защиты, как правило, не вычитается из налогов, а выплаты по претензиям не облагаются налогом. Однако, когда страхование TPD удерживается в пенсионном фонде, заявитель, который снимает средства со своего пенсионного счета, на который обычно зачисляется пособие TPD, облагается налогом.
Максимальный уровень покрытия, обычно доступный у одного страховщика в Австралии, составляет, как правило, 3–5 миллионов долларов США, при этом самый старший возраст застрахованных колеблется от 55 до 62 лет.
Страхование TPD обычно оформляется по заявлению, и такие факторы, как история болезни, семейный анамнез, прошлые периоды и необычные факторы профессионального риска могут привести к предложению полиса с исключениями или увеличенной премией. Для более высоких страховых сумм обычно требуется дополнительная медицинская проверка, включая анализы крови и заключения врачей.
Одобрение иска по страхованию полной и постоянной нетрудоспособности может быть обременительным процессом для застрахованного лица. В Австралии подавляющее большинство страховых полисов TPD предоставляются пенсионными фондами. Эти фонды предлагают продукты, которые, как правило, более базовые, чем те, что можно найти в сфере розничного страхования. Как правило, TPD, предоставляемый суперфондами, требует, чтобы вы не работали в течение как минимум 6 месяцев, прежде чем они рассмотрят иск. По истечении этого периода времени заявителю необходимо будет предоставить доказательства того, что двое из его лечащих врачей подтвердили, что заявитель не сможет когда-либо вернуться на работу в любой профессии, для которой он подходит с точки зрения образования, обучения и опыта. Процесс определения этого включает ряд аспектов, при этом многие заявители обращаются за профессиональной консультацией к финансовым консультантам и юристам.
Эту страховку в основном приобретают самозанятые профессионалы, ее также называют «компания одного человека». Эта страховка покрывает максимум 80% дохода после несчастного случая. На голландском языке полная постоянная страховка по инвалидности называется Arbeidsongeschiktheidsverzekering.
TPD отличается от страхования защиты дохода тем, что: