Страхование экспатриантов — это страховые полисы, предназначенные для покрытия финансовых и других рисков, которым подвергаются экспатрианты , проживающие и работающие в стране, отличной от своей собственной. Страховки, необходимые экспатриантам, похожи на те, что требуются лицам, проживающим в стране, но их может быть сложнее оформить, поскольку они не являются коренными жителями. Также могут быть особые риски для регионов мира с высоким уровнем риска, где специальное страхование может обеспечить покрытие от войны и терроризма , похищения и выкупа .
Страхование обычно оформляется до переезда в новую страну или место назначения. Полисы обычно покрывают срок пребывания и могут приобретаться на ежегодной основе. Страхование экспатриантов похоже на страхование путешествий , но покрывает более длительные периоды времени и решает более сложные проблемы. Наиболее распространенные страховые полисы, приобретаемые экспатриантами, включают медицинское страхование , личное имущество , автомобильное страхование и страхование жизни .
Страхование личного имущества обеспечит покрытие ценных вещей. Этот тип покрытия обычно прилагается к страховому полису жилья, который обеспечивает покрытие всех «установок и приспособлений в доме» и «дополнительных предметов повышенной стоимости». С помощью страхового полиса жилья можно включить определенные предметы на основе «всех рисков по всему миру» (WWAR), что защитит ценные вещи за пределами дома. Страховщики обычно требуют доказательства стоимости при страховании предметов WWAR, и добавление этих предметов увеличит премию плана. В США этот тип плана обычно называют страхованием арендаторов , хотя сфера действия этих полисов за рубежом может иметь гораздо более широкие последствия.
Страхование жилья отличается от страхования от пожара , которое защищает физическую структуру дома и все расходы на восстановление. Полисы страхования от пожара обычно приобретаются только в том случае, если человек фактически владеет недвижимостью, и могут быть расширены для покрытия «дополнительных» или «сопутствующих опасностей». Дополнительные опасности обычно могут быть добавлены к полису за счет увеличения премии и могут включать тайфуны/ураганы/циклоны, ущерб от наводнений, оползни и просадки, а также то, что в США называют «стихийным бедствием». Этот тип страхования вряд ли понадобится экспатриантам, если иное не оговорено в договорах аренды.
Для лиц, которые переезжают за границу, часто требуется международное транспортное страхование. Эти планы имеют широкую сферу действия, и если застрахованные предметы отправляются в пункт назначения, то полис обычно будет регулироваться морским страхованием и морским правом. Это включает в себя все принципы аварии , спасения (отличного от спасения, встречающегося в имущественном и автостраховании), а также иска и деликта . Международное транспортное страхование может быть сложным, поскольку существует множество различных областей рассмотрения, обычно страховая компания, которая занимается этой областью страхования, будет иметь выделенных специалистов по международным перевозкам.
Претензии по страхованию имущества могут быть сложными и обычно урегулируются следующими способами:
Страхование первичной ответственности за автомобиль (также известное как страхование ответственности третьих лиц) обычно является обязательным в стране, где находится экспатриант. Местные органы власти часто требуют этого для регистрации транспортного средства.
Ставки страхования ответственности третьих лиц могут существенно различаться. Поиск конкурентоспособных ставок так же важен за рубежом, как и в Соединенных Штатах или Европе.
Очень сложно переносить автострахование из страны в страну. Однако, скидку без претензий (NCD) или бонус без претензий (NCB) можно переносить, что приводит к существенным скидкам для экспатриантов по всему миру.
Основные виды автострахования (или моторного страхования), доступные на международном уровне:
В разных странах будут разные требования к минимальной сумме страхового покрытия, которое должно быть у человека. Эти требования обычно устанавливаются страховым органом или регулятором страны. В странах, которые ранее были британскими колониями, обычно каждое транспортное средство должно быть застраховано по базовому плану ответственности третьих лиц или полису ACT. Страхование ACT относится к британскому Закону о дорожном движении 1930 года , который изложил основные требования к страхованию транспортных средств в то время. Страхование ACT будет покрывать только застрахованного в случае смерти или травмы в результате несчастного случая.
Эти полисы обычно включают всемирную медицинскую защиту, а также могут включать услуги эвакуации. Многие из этих планов имеют прямую оплату в больницах и глобальных сетях по всему миру, а также всемирную экстренную помощь, чтобы помочь найти учреждение для лечения.
Полис международного медицинского страхования обычно рассчитывает страховые взносы на основе возраста страхователя, текущей истории болезни и области покрытия, а не на истории его претензий. Эти планы обычно предлагают одну из двух областей покрытия: по всему миру; или по всему миру, за исключением США (другие страны также могут быть исключены). Причина этого в том, что медицинское обслуживание в США является самым дорогим в мире, но большинство международных страховых компаний ранжируют страны по стоимости лечения и корректируют страховые взносы соответствующим образом.
Большинство международных планов медицинского страхования для экспатриантов являются глобально переносимыми. Это позволяет иностранным гражданам, находящимся за границей, свободно перемещаться из одной страны в другую без периодов отсутствия покрытия. Однако в большинстве случаев международный полис медицинского страхования не будет покрывать человека, когда он вернется в свою родную страну («покрытие родной страны»), что делает инвестиции целесообразными только в том случае, если страхователь планирует находиться за границей в течение длительного периода времени. Некоторые полисы также покрывают лечение в родной стране человека, часто в течение ограниченного периода времени. [ необходима цитата ]
Для экспатриантов, выезжающих за границу на более короткие периоды времени, они могут приобрести туристический медицинский полис, который может обеспечить помощь в экстренных медицинских ситуациях за границей. Эти полисы менее дороги, поскольку они являются временными, а не годовыми, что позволяет страхователю специально адаптировать план к точной продолжительности своей поездки. Большинство международных туристических страховых полисов также позволяют страхователю быть эвакуированным в ближайший медицинский центр в случае серьезного заболевания или травмы; также возможно получить покрытие репатриации. [ необходима цитата ]
Полисы андеррайтинга оформляются одним из двух способов: мораторий; и полный медицинский андеррайтинг. При мораторийном андеррайтинге заявители не обязаны раскрывать какие-либо медицинские декларации, и поэтому некоторые уже существующие состояния могут быть покрыты; хотя существуют ограничения на покрытие уже существующих состояний. Новые или неожиданные состояния, возникающие после даты начала, покрываются в соответствии с условиями полиса. Полный медицинский андеррайтинг требует сбора полной истории болезни и обычно исключает покрытие уже существующих состояний. [1]
Международные страховые планы и полисы, независимо от типа покрытия, всегда будут включать исключения для определенных «основных рисков» (рисков, по которым нет шансов на возмещение). [ необходима цитата ]
К основным рискам относятся: [ необходима ссылка ]
Многие полисы будут иметь свои собственные конкретные исключения. Они могут быть чрезвычайно широкими или узкими в зависимости от типа полиса или компании, выдавшей страховку. Часто можно найти исключения, перечисленные в полисе, которые были сформулированы как «Прямо или косвенно в результате». Это означает, что даже если убыток произошел как косвенный случай исключенного элемента, убыток не будет покрыт каким-либо образом. Именно по этой причине идея страхования непосредственной причины становится настолько важной. Андеррайтеры будут включать исключения, чтобы ограничить свой риск определенным типом убытка.
Исключения из плана всегда будут указаны в приложении к полису или в прилагаемом исключении.