Страховой брокер — это посредник , который продает, запрашивает или договаривается о страховании от имени клиента за компенсацию. Страховой брокер отличается от страхового агента тем, что брокер обычно действует от имени клиента, ведя переговоры с несколькими страховщиками, в то время как агент представляет одного или нескольких конкретных страховщиков по контракту. [1]
По состоянию на 2019 год крупнейшими страховыми брокерами в мире по объему выручки являются Marsh & McLennan , Aon plc , Willis Towers Watson , Arthur J. Gallagher и Hub International . [2]
В Австралии все страховые брокеры обязаны в соответствии с Законом о реформе финансовых услуг 2001 года [3] иметь лицензию Австралийской комиссии по ценным бумагам и инвестициям (ASIC) федерального правительства. [4] Уважаемые и опытные страховые брокеры в Австралии, как правило, также имеют дополнительную квалификацию, такую как сертификат или диплом в области финансовых услуг , который требует углубленного изучения определенной области, наиболее распространенной из которых является общее страхование или страховое брокерство.
В Австралии также есть ряд отраслевых органов, которые выдают профессиональные аккредитации членам, которые соответствуют лучшим стандартам профессиональной практики и честности и поддерживают актуальные навыки и знания. Две основные аккредитации — это квалификации Сертифицированного страхового специалиста (CIP) Австралийского и Новозеландского института страхования и финансов (ANZIIF) [5] и Квалифицированного практикующего страхового брокера (QPIB) Национальной ассоциации страховых брокеров (NIBA) [6] .
Многие клиенты (особенно предприятия) в Австралии предпочитают иметь дело со страховым брокером, а не напрямую со страховщиком, по ряду причин: простота «выбора вариантов за них»; возможность финансирования страховых премий, что позволяет оплачивать крупные страховые полисы частями, а не все сразу; работа с одним брокером по всем полисам, от автострахования до страхования профессиональной ответственности, а не напрямую с несколькими страховщиками; и простота управления претензиями брокером, который напрямую общается со страховщиком от имени клиента.
В Канаде страховые брокеры регулируются на провинциальной и территориальной основе. [1] Страховые брокеры и страховые агенты лицензируются и регулируются одним и тем же субъектом в большинстве регионов Канады: либо организацией, работающей на основе принципа «вытянутой руки», например, Генеральным советом по страхованию Саскачевана , либо напрямую государственным органом. [7] В некоторых провинциях, например, в Онтарио , страховые брокеры имеют самоуправляемые органы, отвечающие за лицензирование и регулирование. [8]
Страховой брокер стал регулируемым термином в соответствии с Законом о страховых брокерах (регистрация) 1977 года [9] , который был разработан для предотвращения фирм, выдающих себя за брокеров, но фактически действующих в качестве представителей одной или нескольких привилегированных страховых компаний. Термин не имеет юридического определения после отмены Закона 1977 года. Продажа общего страхования регулировалась Управлением по финансовым услугам с 14 января 2005 года по 31 марта 2013 года и Управлением по финансовому поведению с 1 апреля 2013 года. Любое лицо или фирма, уполномоченные Управлением, теперь могут называть себя страховым брокером.
Страховое брокерство в основном ассоциируется с общим страхованием (автомобиль, дом и т. д.), а не со страхованием жизни , хотя некоторые брокеры продолжали предоставлять брокерские услуги по инвестициям и страхованию жизни до вступления в силу нового регулирования в 2001 году. Это привело к более прозрачному режиму, основанному преимущественно на предварительных переговорах о гонораре за предоставление консультаций и/или услуг. Это привело к разделению посредников на две группы: общие страховые посредники/брокеры и независимые финансовые консультанты (IFA) по страхованию жизни, инвестициям и пенсиям .
В настоящее время брокерскую деятельность в сфере общего страхования осуществляют многие виды уполномоченных организаций, включая традиционных брокеров, работающих на центральных улицах , а также телефонные и интернет-компании.
Ассоциация британских страховых брокеров — представительная организация брокеров в Великобритании. В нее входят более 1800 членов. [10]
В Соединенных Штатах страховые брокеры регулируются отдельными штатами. Большинство штатов требуют, чтобы любой, кто продает, запрашивает или ведет переговоры по страхованию в этом штате, получил лицензию страхового брокера, за некоторыми ограниченными исключениями. Это включает в себя коммерческую организацию, должностных лиц или директоров коммерческой организации («сублицензиатов», через которых работает коммерческая организация), и отдельных сотрудников. Чтобы получить лицензию брокера, человек, как правило, должен пройти предварительные курсы лицензирования и сдать экзамен. Страховой брокер также должен подать заявление (с регистрационным взносом) в государственный страховой регулятор в штате, в котором заявитель хочет вести бизнес, который определит, соответствует ли страховой брокер всем требованиям штата, и, как правило, проведет проверку биографических данных , чтобы определить, считается ли заявитель заслуживающим доверия и компетентным. Например, осуждение за уголовное преступление может привести к тому, что штат определит, что заявитель не заслуживает доверия или некомпетентен. Некоторые штаты также требуют от заявителей предоставить отпечатки пальцев.
После получения лицензии страховой брокер, как правило, должен проходить курсы повышения квалификации , когда его лицензия достигает даты продления. Например, штат Калифорния требует продления лицензии каждые 2 года, что достигается путем прохождения курсов повышения квалификации. В большинстве штатов действуют соглашения о взаимности, в соответствии с которыми брокеры из одного штата могут легко получить лицензию в другом штате. В результате федерального закона Грэмма-Лича-Блайли большинство штатов приняли единые законы о лицензировании, причем 47 штатов считаются взаимными Национальной ассоциацией страховых комиссаров . Штат может отозвать, приостановить или отказать в продлении лицензии страхового брокера, если в любое время штат определит (обычно после уведомления и слушания), что брокер занимался какой-либо деятельностью, которая делает его ненадежным или некомпетентным.
Благодаря регулированию отрасли небольшие брокерские фирмы могут легко конкурировать с крупными, а в большинстве штатов всем страховым брокерам, как правило, законом запрещено предоставлять своим клиентам скидки или поощрения.
Страховые брокеры играют важную роль в оказании помощи компаниям и частным лицам в приобретении страхования имущества и ответственности , страхования жизни и аннуитетов , а также страхования от несчастных случаев и болезней . Например, исследования показывают, что брокеры играют важную роль в оказании помощи мелким работодателям в поиске медицинской страховки, особенно на более конкурентных рынках. Средние комиссионные для небольших групп составляют от двух до восьми процентов от страховых премий. Брокеры предоставляют услуги, выходящие за рамки приобретения страховки, такие как предоставление оценок рисков, консультационные услуги по страхованию, обновления нормативных и законодательных актов, связанных со страхованием, услуги по оказанию помощи в подаче претензий, помощь в регистрации сотрудников и помощь в решении вопросов, связанных с пособиями. [11] Однако некоторые штаты считают предоставление услуг, не связанных со страхованием, приобретенным через брокера, недопустимой скидкой или поощрением.
Халатность со стороны страховых брокеров может иметь серьезные последствия для клиентов, когда они обнаруживают, что их страховое покрытие бесполезно. В одном случае Near North Entertainment Insurance Services предоставила альтернативной рок- группе Third Eye Blind страховой полис общей коммерческой ответственности (CGL), который исключал покрытие для «развлекательного бизнеса». После того, как страховое покрытие по иску было отклонено, поскольку Third Eye Blind была и остается, в конце концов, в развлекательном бизнесе, Апелляционный суд Калифорнии постановил в опубликованном мнении, что последующее судебное решение, устанавливающее, что страховщик неправомерно отказал в покрытии — что страховщик имел обязанность защищать группу и нарушил эту обязанность — не освобождает брокера от его обязанности сообщить группе, что ей нужно что-то большее, чем базовый полис CGL (а именно, страхование ошибок и упущений ). [12] [13]
В 2004 году генеральный прокурор Нью-Йорка Элиот Спитцер обнаружил очевидные случаи мошенничества на торгах со стороны крупных брокеров, когда брокеры договаривались со страховщиками о предоставлении «поддельных» котировок в обмен на предоставление выгодных рисков в рамках соглашений о условных комиссиях. [14] В 2008 году AIG заплатила 125 миллионов долларов в качестве компенсации 9 штатам. [15]
В большинстве штатов нет требования раскрывать комиссию брокера клиенту, но в Нью-Йорке в 2011 году было принято положение («Положение 194»), которое требует раскрытия. [16] Брокеры или агенты могут принять решение раскрыть свою комиссию по запросу. [17]
В большинстве штатов агенты не могут взимать плату в дополнение к своей комиссии, хотя Техас является одним из исключений. [18]
Хотя это и не абсолютное разделение; страховой агент является представителем страховой компании посредством правовой традиции агент-принципал . Основной союз агента — со страховщиком, а не с покупателем страховки. Напротив, страховой брокер представляет страхователя, как правило, не имеет договорных соглашений со страховщиками и полагается на общие или прямые методы совершенствования деловых операций со страховщиками. Это может оказать значительное благоприятное влияние на переговоры по страхованию, полученные через брокера (по сравнению с теми, которые получены от агента).
Любое лицо, действующее в качестве страхового агента или брокера, должно иметь лицензию на осуществление этой деятельности от штата или юрисдикции, в которой оно работает. В то время как ранее штаты выдавали отдельные лицензии для агентов и брокеров, большинство штатов теперь выдают единую лицензию производителя независимо от того, действует ли лицо от имени страхователя или страховщика. Термин « производители страхования» используется для обозначения как страховых агентов, так и брокеров.
Как и во многих отраслях, существует тенденция к отказу от посредничества , когда потребители покупают напрямую у страховщика без посредников. Однако рынки онлайн- страхования транспортных средств , жилья и жизни стоимостью 46 миллиардов долларов [19] для розничных потребителей ускорились с 2012 года с появлением веб-сайтов сравнения страховок. [20] Публичные компании Amazon, [21] Walmart [22] и Google [23] продолжают нарушать то, как потребители покупают страховку, с разной степенью успеха. Google, позже, вышел с рынка онлайн-сравнения страховок в 2016 году [24] , а Allstate пригрозил закрыть свой онлайн-бренд для потребителей Esurance [25] после разочаровывающей прибыли.