В Латинской Америке танда — это региональная версия сберегательно-кредитной ассоциации (ROSCA). Это форма краткосрочного беспроцентного кредита среди группы друзей и семьи. [1]
Такие группы действуют по всему миру, но имеют более 200 различных названий, которые различаются от страны к стране. [2] [3] Некоторые из этих названий стали заимствованиями между языками . В романских языках Латинской Америки другие региональные названия танд включают cundina (Мексика), susu (Карибские острова), junta (Перу), sand (Венесуэла), cuchubale (Сальвадор и Гватемала), [4] и polla (Чили), syndicate (Белиз), а также Pasar , Quiniela и Sociedad (различные места).
Танда — одно из самых распространенных неформальных объединений в Мексике, в котором активно участвует 31% населения. [5] Танда может управляться по-разному. Обычно она работает следующим образом: группа людей, которые знают друг друга, собираются вместе, чтобы собирать деньги (еженедельно, ежемесячно, ежегодно), чтобы помогать друг другу финансово. Участники могут придумывать любые правила, если они приносят пользу группе. Обычно есть сумма денег и количество людей в группе, на которые они все соглашаются, чтобы иметь наличные деньги сразу. Когда они приходят к соглашению о том, кто будет в танде и сколько это будет (еженедельно, ежемесячно, ежегодно), они должны придумать порядок, кто будет получать деньги. Участники могут либо разыграть номера, либо принять решение, кто больше всего нуждается в деньгах. Все зависит от решений группы. [3]
Например, танда формируется между десятью друзьями и семьей. Каждый участник каждые две недели отдает организатору группы по 100 долларов США . В конце месяца один участник получает «банк», 2000 долларов. Или каждый участник отдает 100 долларов еженедельно, и каждую неделю один из десяти участников получает банк (1000 долларов). Это продолжается до тех пор, пока каждый участник не получит банк. [1]
Tandas формируются по многим причинам, но часто потому, что по крайней мере один из участников нуждается в деньгах, чтобы немедленно выплатить долг, или возникает чрезвычайная ситуация. В США может потребоваться много месяцев или даже лет, чтобы получить номер социального страхования, необходимый для открытия традиционных банковских счетов и счетов кредитных карт. Tandas предоставляют иммигрантам и другим лицам возможность «занимать» и «сберегать», когда у них нет доступа к другим банковским средствам. Но их также можно формировать без каких-либо неотложных финансовых обязательств.
Среди мексиканцев эти формы неформальных сберегательных ассоциаций играют важную роль в поддержании средств к существованию многих людей, живущих как в Мексике , так и в Соединенных Штатах. Важно отметить, что танды являются значимой культурной практикой среди других латиноамериканских и чиканосских популяций в США [6] По словам культурного антрополога Карлоса Велеса-Ибаньеса – первого ученого, критически изучившего эту культурную практику среди мексиканцев – танды основаны на взаимном доверии. [3] [7] Как объясняет Велес-Ибаньес, доверие «формирует ожидания в отношении отношений в широких сетях межличностных связей, в которых происходит обмен близостью, услугами, товарами, услугами, эмоциями, властью или информацией». [3]
Хотя танды могут играть важную экономическую роль среди мексиканцев, они также выполняют важные социальные и эмоциональные функции в повседневной жизни людей, поскольку они используют их как форум для повышения своего статуса среди других членов танды и их партнеров путем религиозного участия в ассоциации. Приводя пример из статьи Франциски Кастильо Tandas: Informal loan clubs where trust meets needs, она упоминает своего 22-летнего соседа Херардо, который присоединился к танде после того, как его тетя поручилась за него в группе. «Если у меня будут деньги на руках, я их потрачу», — рассуждал Херардо, присоединяясь к танде. Он не может подвести свою ассоциацию, так как его бабушка, пожизненная участница танды, была бы разочарована им. [8] Эти социальные конструкции создают платформу, которая поощряет сбережения среди членов. В то время как среднестатистический американец откладывает всего пять процентов своего дохода в год, мексиканские иммигранты обычно отправляют примерно 11,5 процента своего дохода обратно в свои родные страны. [8] По словам антрополога Лурдес Гутьеррес Нахеры , танды распространены среди мигрантов из Оахаки .
Для женщин, в частности, танды облегчают социальные связи и позволяют им чувствовать себя менее изолированными, живя в Лос-Анджелесе . Как шутливо говорят женщины, которых она цитирует, «единственная причина, по которой женщины участвуют в тандах, — это сплетни, иначе это не имеет смысла». Следовательно, участие в собраниях танда делает разлуку с их родным городом Ялалаг более терпимой. [9] Что важно, они также помогают мигрантам экономить деньги. [9]
Молодое поколение создало компании, которые модернизировали танды с помощью онлайн-платформ. [10] (Yahoo Finance, например, создала недолговечное приложение Tanda, которое позволяло друзьям и семьям участвовать в одной и той же группе, не находясь близко друг к другу географически.) [11] Эти платформы помогают решать проблемы, которые порождаются традиционными танда, такие как прозрачность, организация, локализация, а также методы сбора и распределения денег.
CONDUSEF рекомендует избегать участия в тандах, ссылаясь на инфляцию, отсутствие инвестиционной отдачи, возможность вызвать социальные проблемы, низкую ликвидность и риск мошенничества [12], и другие финансовые эксперты сходятся во мнении по тем же причинам. [13] [14]
По словам Миленио , существует риск быть обвиненным в уклонении от уплаты налогов путем организации танды (если не будут приняты дополнительные меры предосторожности для четкой регистрации транзакций). [15]
SCJN заявил, что работники могут быть уволены с работы , если они участвуют в танда, которая вызывает социальный дискомфорт на рабочем месте. [16]