Программа федеральных прямых займов Уильяма Д. Форда (также называемая FDLP , FDSLP и Программа прямых займов ) предоставляет «ссуды под низкие проценты для студентов и родителей, чтобы помочь оплатить стоимость обучения студента после окончания средней школы. Кредитором является Министерство образования США ... а не банк или другое финансовое учреждение». [1] Это крупнейший источник федеральной финансовой помощи для студентов и их родителей, получающих послешкольное образование, и для многих это первое финансовое обязательство, которое они берут на себя, оставляя их с долгом, который нужно выплачивать в течение периода времени, который может составлять десятилетие или больше, поскольку среднестатистическому студенту требуется 19,4 года. [2] [3] Программа названа в честь Уильяма Д. Форда , бывшего члена Палаты представителей США от Мичигана .
После принятия Закона о примирении здравоохранения и образования 2010 года Федеральная программа прямых займов стала единственной поддерживаемой правительством программой займов в Соединенных Штатах. Программа заменила более раннюю программу Федеральных семейных образовательных займов (FFEL), которая выдавала «гарантированные займы» — займы, выдаваемые и финансируемые частными кредиторами, но гарантируемые правительством. Программа FFEL была ликвидирована из-за восприятия того, что она приносила пользу частным компаниям студенческих займов за счет налогоплательщиков, но не помогала снизить расходы для студентов.
Федеральная программа прямых займов накопила очень большой непогашенный кредитный портфель в размере около 1,5 триллиона долларов, и эта цифра будет продолжать расти вместе с процентом дефолтов. Распространенной проблемой, связанной с программой, является ее влияние на экономику и последствия для студентов, которые должны выплачивать эти займы.
Президент Джордж Буш-старший санкционировал пилотную версию программы прямого кредитования, подписав в 1992 году закон о повторном утверждении Закона о высшем образовании 1965 года . [4] Закон о высшем образовании был принят для того, чтобы предоставить женщинам и представителям меньшинств больший доступ к колледжам. [5]
Президент Билл Клинтон начал поэтапное введение прямого кредитования, подписав Закон о всеобъемлющем бюджетном согласовании 1993 года [6] , хотя в 1994 году 104-й Конгресс принял закон, запрещающий переход на 100% прямое кредитование. [6]
Финансирование новых прямых займов в рамках Федеральной программы прямых студенческих займов увеличилось с 12,6 млрд долларов в 2005 году до 17,8 млрд долларов в 2008 году. [7]
Президент Барак Обама организовал все новые кредиты в рамках программы прямого кредитования к июлю 2010 года. Переход на 100% прямое кредитование с 1 июля 2010 года был введен в действие Законом о примирении в сфере здравоохранения и образования 2010 года .
В 1940 году только около 500 000 американцев посещали колледжи, но к 1970 году это число приблизилось к 7,5 миллионам, а сейчас, в 2018 году, это число оценивается примерно в 14 миллионов. С 1970 года семейные доходы 80% американцев не смогли увеличиться с поправкой на инфляцию. Поскольку стоимость обучения в колледже стремительно росла, отсутствие повышения заработной платы заставило большинство студентов полагаться на студенческую помощь и студенческие кредиты. [5]
Для сравнения, другие страны также экспериментировали с финансируемыми государством кредитными программами. Новая Зеландия, например, теперь предлагает 0% процентных ссуд студентам, которые живут в Новой Зеландии в течение 183 или более последовательных дней (ретроактивно для всех бывших студентов, у которых были государственные ссуды), [8] которые могут погасить свои ссуды на основе своего дохода после окончания учебы. [9] Эта программа была обещанием Лейбористской партии на всеобщих выборах 2005 года. [10]
Существует четыре типа прямых кредитов:
В настоящее время непогашенными остаются 1,2 триллиона долларов основного долга и процентов по прямым займам (заимствованным 34,5 миллионами человек). На конец 2019 года непогашенные займы по программе прямых займов составили 657 миллиардов долларов для 32,1 миллиона получателей. Федеральное управление студенческой помощи (FSA), которое отвечает за управление непогашенным портфелем займов, сообщило, что на конец 2009 года непогашенных займов было 1,5 триллиона долларов, которые распределены между 42,9 миллионами недублированных получателей. [14] За 10 лет программа займов продемонстрировала рост портфеля займов на 230% и рост числа получателей займов на 130%. Задолженность по студенческим займам в 2019 году является самой высокой за всю историю. Согласно последним статистическим данным о задолженности по займам, задолженность по студенческим займам стала второй по величине категорией потребительской задолженности после ипотечного долга. [15] Правительство борется с этим большим непогашенным остатком с помощью прощения студенческих кредитов, которые существуют в нескольких формах, две из которых наиболее популярны — прощение кредитов на общественные нужды и прощение кредитов на учителей . Если посмотреть на прощение кредитов на общественные нужды, то можно увидеть, что есть 890 516 заемщиков и 41 221 поданных заявлений, только 423 из этих заявлений были одобрены. Это составило около 12,3 млн долларов прощенных кредитов, а остальные сотни миллионов осталось выплатить. [15] Неудивительно, что штаты с наибольшим населением имеют самые большие доли долга. Калифорния, Флорида, Техас и Нью-Йорк представляют более 20% всех студенческих долгов (340 млрд долларов). [15]
Остатки кредитного портфеля, управляемые FSA для Федеральной программы семейных образовательных кредитов, медленно и неуклонно сокращаются, поскольку новые кредиты, предлагаемые студентам Министерством образования США, теперь возникают в рамках FDSLP. [16] Большая часть роста остатков кредитного портфеля FDSLP может быть отнесена к числу новых кредитов, поскольку теперь это единственная государственная программа студенческих кредитов. Еще одним фактором, способствующим быстрому росту остатков кредитов, является быстрый рост стоимости высшего образования, опережающий инфляцию. Студенты тратят и берут в долг больше, чтобы финансировать свое более дорогое высшее образование. [17]
Невыполнение обязательств и просрочка становятся все более распространенными и представляют собой большой риск для правительства при выдаче кредитов с низкой процентной ставкой. Просрочка является . Это приведет к тому, что просроченные платежи или пропущенные платежи будут сообщены в кредитные бюро, и кредитные рейтинги будут скорректированы соответствующим образом. и последствия будут гораздо более серьезными. [18] Заемщик считается допустившим дефолт, если он или она не вносит требуемые платежи в течение 270 дней. Когда кредит находится в состоянии дефолта, основная сумма и проценты подлежат выплате в полном объеме, а также расходы на взыскание. [2] Текущий уровень дефолта для 1,56 триллиона долларов общей непогашенной задолженности среди 44,7 миллионов заемщиков составляет 11,4%. [15] Согласно оценкам, сделанным в 2018 году из отчетов Департамента образования, ожидается, что 40% заемщиков не выполнят свои обязательства по своим кредитам к 2023 году. За средний срок погашения, который составляет 19 лет, 250 000 студентов не выполняют свои обязательства по своим кредитам каждый квартал, в то время как 1,5 триллиона непогашенных долларов все еще должны быть выплачены. [3] Невыполнение обязательств может лишить студента права на любую дополнительную федеральную студенческую помощь по Разделу IV в будущем. [2] Во многих случаях выплата федеральных студенческих кредитов покроет любые проценты, начисляемые между платежами. Однако, если проценты начисляются между платежами по кредиту, то кредитор может капитализировать накопленные проценты, увеличив основной остаток кредита. Растущий основной остаток приводит к более высоким процентным платежам и большей общей стоимости кредита. [19]
Исследование Pew Charitable Trusts подчеркивает рост числа заемщиков студенческих кредитов, которые сталкиваются с проблемами или перебоями в выплате. По состоянию на октябрь 2018 года число заемщиков студенческих кредитов, находящихся в состоянии дефолта в Соединенных Штатах, составило более 8 миллионов, что составляет примерно 1 из 5 заемщиков федеральных студенческих кредитов. [20] Цифры могут быть даже занижены из-за большого количества студентов, которые все еще учатся или находятся в льготном периоде. Как упоминалось ранее, последствия дефолта являются серьезными и могут включать испорченную кредитную историю, невозможность получения будущих студенческих кредитов, арест заработной платы, высокие сборы за взыскание, потерю возврата федерального подоходного налога или социального обеспечения и запрет на другие федеральные программы помощи. Кроме того, растущее число дефолтов влияет на налогоплательщиков. Федеральное правительство потратило более 600 миллионов долларов в 2016 году и прогнозирует, что расходы превысят более 1 миллиарда долларов в ближайшем будущем. [20]
Для сравнения, исследование, опубликованное в 1997 году, которое отталкивается от 1980-х годов, установило, что пятая часть студентов бакалавриата берут кредиты в программе Stafford Loan, ранее известной как Программа гарантированных студенческих кредитов. Первокурсники могли брать только 2625 долларов, второкурсники — 3500 долларов, а в дальнейшем — 5500 долларов за каждый год без залога или кредита. Теперь первокурсники могут брать 5500 долларов, второкурсники — 6500 долларов, а студенты третьего курса — 7500 долларов. [21] Исследование предсказало, что студенты, не погашающие эти кредиты, будут иметь огромные издержки для правительства, и теперь мы знаем, что это правда. По оценкам, в 1990-х годах невыплаченные студенческие кредиты обойдутся правительству не менее чем в два-три миллиарда долларов в год. [22] Из графика 1 выше видно, что количество студентов, не выполнивших обязательства, превысило эту оценку. [ неправильный синтез? ]
Некоторые полагают, что рост задолженности по студенческим кредитам достигает проблемных уровней. Экономисты указывают на торможение экономики в целом из-за высокого уровня студенческой задолженности. [23] Один из предложенных способов помочь студентам с погашением кредитов — это снижение процентов по остаткам. Сенатор США Ричард Блюменталь призвал: «Мы должны немедленно снизить процентную ставку по студенческим кредитам до 3,4 процента, а затем еще ниже, и разработать способы для бывших студентов сократить и списать 1 триллион долларов существующего долга. Неспособность Конгресса действовать сейчас ставит под угрозу наше слишком медленное и хрупкое экономическое восстановление и создание рабочих мест». [24] Другой способ справиться с уровнем задолженности по доходам — это потребовать более высокой подотчетности в обучении. «Только недавно государственные регулирующие органы потребовали ответственности за образовательные преимущества, которые производят университеты, и за эффективность, с которой они их производят: Сколько стоит колледж? Сколько студентов принимается? Сколько заканчивает обучение? Сколько времени требуется им для выпуска? Сколько из них получают хорошую работу? В то же время аккредитационные органы изменили акцент своих измерений с вложений и деятельности на результаты... Студенты хотят не просто высокооплачиваемую работу, но и приемлемое соотношение начальной зарплаты к студенческому долгу. Правительства также заботятся не только о количестве выпускников, но и об общей стоимости подготовки каждого выпускника». [25] Эти вопросы заслуживают рассмотрения в будущих обсуждениях Федеральной программы студенческих кредитов.
Другое решение проблемы обсуждалось на президентских выборах 2020 года. Кандидаты Берни Сандерс и Элизабет Уоррен оба предложили программы прощения кредитов. Сенатор Берни Сандерс предложил списать все 1,6 триллиона долларов непогашенной задолженности по студенческим кредитам в Соединенных Штатах, а сенатор Элизабет Уоррен предложила списать 640 миллиардов долларов долга. У обоих есть цель сделать обучение в государственных университетах бесплатным, что сократит необходимость в заимствованиях. По данным Департамента образования, 45% студенческих кредитов используются для обучения в государственных колледжах и университетах. Департамент также сообщает, что 40% кредитов берутся для обучения в аспирантуре или профессиональной школе, то есть большинство кредитов берутся для обучения в аспирантуре или частных школах. Таким образом, даже если весь долг будет списан, скорость его роста останется прежней. Эти планы также будут иметь непреднамеренные последствия, демонстрируя, что будущие долги также могут быть прощены. [26]
Программа студенческих кредитов Stafford — это субсидированный кредит, который критиковали за отсутствие реформ. Его структура не сильно изменилась с момента его создания в 1965 году. Проблемы в том, что он слишком дорогой, расточительная субсидия для студентов со средним доходом, действует как препятствие для сбережений студентов и дает стимул колледжам повышать плату за обучение. [27] Проблема в том, что это препятствует сбережениям студентов, широко упоминается. Правительство выдает дешевые кредиты, которые широко доступны, и больше, чем когда-либо, студенты посещают дорогие школы и меньше беспокоятся о своей способности погасить долг. [28] Студенты не мотивированы посещать школы с более низкой платой за обучение. Это усугубляется тем фактом, что федеральная финансовая помощь обеспечивает меньшую поддержку студентам, поступающим в общественные колледжи. Они изначально являются недорогими учреждениями, но находятся в невыгодном положении как из-за государственной, так и федеральной помощи. Данные были собраны в ходе Национального исследования помощи студентам послевузовского образования (NPSAS), и результаты исследования показали, что процент студентов с низким доходом, получающих федеральные гранты, значительно отдавал предпочтение частным частным и некоммерческим студентам и учреждениям 2-х летнего обучения. Средний размер федеральных грантов, выделяемых студентам, посещающим государственные общественные колледжи, был на 49% ниже, чем федеральные гранты, предоставляемые студентам частных бакалавриатов. Кроме того, только один из трех студентов государственных общественных колледжей из группы с самым низким доходом получал федеральные гранты, в то время как трое из четырех студентов частных бакалавриатов получали эту помощь. [29]
Утверждалось, что на индивидуальном уровне студенческий кредитный долг влияет на студентов, когда речь идет об их кредитоспособности и будущей финансовой стабильности. В совокупности большой портфель кредитов может препятствовать экономическому росту. [30]
{{cite web}}: CS1 maint: multiple names: authors list (link)