Первоначальный взнос (также называемый депозитом на британском английском языке) — это первоначальный частичный авансовый платеж за покупку дорогих товаров/услуг, таких как автомобиль или дом. Обычно он выплачивается наличными или эквивалентом во время завершения транзакции. Затем требуется какой-то кредит для финансирования оставшейся части платежа.
Основная цель первоначального взноса состоит в том, чтобы гарантировать, что кредитное учреждение имеет достаточный капитал для создания денег для кредита в банковских системах с частичным резервированием и для возмещения части остатка, причитающегося по кредиту, в случае невыполнения обязательств заемщиком . В сфере недвижимости актив используется в качестве залога для обеспечения кредита от дефолта. Если заемщик не может погасить кредит, кредитор имеет законное право продать актив и сохранить достаточную часть выручки для погашения оставшегося остатка кредита, включая комиссии и добавленные проценты. В этом случае авансовый платеж снижает риск кредитора до уровня меньше стоимости залога, что повышает вероятность того, что кредитор вернет всю сумму в случае неисполнения обязательств.
Таким образом, размер первоначального взноса определяет степень защиты кредитора от различных факторов, которые могут снизить стоимость залога, а также от упущенной выгоды между моментом последнего платежа и возможной продажей залога.
Кроме того, внесение первоначального взноса демонстрирует, что заемщик способен собрать определенную сумму денег для долгосрочных инвестиций, что кредитор может пожелать в качестве доказательства того, что финансы заемщика устойчивы и что заемщик не берет взаймы сверх своих возможностей. означает.
Если заемщик не может полностью погасить кредит, сумма первоначального взноса аннулируется.
В Соединенных Штатах первоначальный взнос при покупке дома обычно варьируется от 3,5% до 20% от покупной цены. [1] Федеральное жилищное управление выступает за снижение первоначального взноса с момента его создания в 1934 году, и в настоящее время заемщики, имеющие право на получение кредита FHA, платят только 3,5% за первоначальный взнос. В связи с ростом цен на жилье в период с 2000 по 2007 год кредиторы были готовы принять меньший первоначальный взнос или вообще его не принимать (либо посредством 100% финансирования, помощи при первоначальном взносе с помощью продавца, государственных поставщиков авансовых платежей, либо путем предоставления комбинации 80% первоначального взноса). и 20% второй ипотеки ), чтобы больше людей могли приобретать дома в качестве своего основного места жительства. В настоящее время в Соединенных Штатах Департамент по делам ветеранов предлагает полное финансирование отвечающим критериям ветеранам. Программа жилищного кредита Министерства сельского хозяйства США также предлагает полные ипотечные кредиты без первоначального взноса. Эти кредиты доступны в виде прямых или гарантированных кредитов и предлагаются соответствующим заемщикам, приобретающим дом в более сельской местности. Большинство государственных жилищных агентств предлагают помощь в оплате первоначального взноса. Все программы помощи при первоначальном взносе различны и имеют определенные требования для каждой. Государственные или местные жилищные органы, некоммерческая организация или кредитор обычно устанавливают требования и условия для программы DPA. Некоторые программы требуют, чтобы вы или ваш кредитный специалист прошли краткий курс по помощи при первоначальном взносе для тех, кто впервые покупает жилье. [2] Программы помощи покупателям жилья различаются в зависимости от штата и могут составлять до трех процентов от суммы кредита для первоначального взноса или расходов на закрытие. В некоторых штатах действуют специальные программы поддержки покупки жилья в отдельных географических регионах. [3]
Кредиторы подвергаются большему риску, когда люди покупают дом в качестве инвестиционной недвижимости. Таким образом, кредитор может взимать более высокую процентную ставку и ожидать более высокого первоначального взноса.