Автоматизированная клиринговая палата

Тип электронной сети для финансовых транзакций

Автоматизированная клиринговая палата ( ACH ) — это компьютерная электронная сеть для обработки транзакций, ^[1] обычно внутренних платежей на небольшие суммы, между участвующими финансовыми учреждениями . Она может поддерживать как кредитные переводы , так и прямые дебеты . ^{[2] [3]} Система ACH предназначена для обработки пакетов платежей, содержащих многочисленные транзакции, и взимает достаточно низкие комиссии, чтобы стимулировать ее использование для платежей на небольшие суммы.

История

Первой автоматизированной клиринговой палатой была BACS в Соединенном Королевстве, которая начала обработку платежей в апреле 1968 года. ^[4]

В конце 1960-х годов в США группа банков в Калифорнии искала замену чековым платежам. ^[5] Это привело к созданию в 1972 году первой автоматизированной клиринговой палаты в США, которой управлял Федеральный резервный банк Сан-Франциско . ^[5]

BACS с самого начала работала на основе чистых расчетов . Неттинг транзакций ACH сокращает сумму депозитов, которые должен держать банк. ^[5]

Операция

ACH обрабатывают большие объемы кредитных и дебетовых транзакций пакетами. Кредитные переводы ACH инициируются плательщиком и включают такие платежи, как: прямые депозиты, заработные платы, розничные платежи и платежи поставщикам. ^{[5] Сборы} прямых дебетов ACH инициируются получателем платежа с предварительной авторизацией плательщика; прямые дебеты ACH включают потребительские платежи, такие как счета за коммунальные услуги, страховые премии , ипотечные кредиты и другие типы счетов. ^[5] Транзакции, полученные банком в течение дня, хранятся и передаются пакетами в ACH. ACH являются системами чистых расчетов, поэтому расчет может быть отложен на несколько дней, и существует некоторый риск расчетов. ACH могут разрешать передачу ограниченного количества дополнительной информации вместе с платежными инструкциями.

Платежи ACH контрастируют с платежами валового расчета в реальном времени (RTGS), которые немедленно обрабатываются центральной системой RTGS и не подлежат какому-либо периоду ожидания на индивидуальной основе. Системы ACH обычно используются для несрочных транзакций с низкой стоимостью, в то время как системы RTGS обычно используются для срочных транзакций с высокой стоимостью. ^[6]

Операции

В этом разделе в общем виде описывается типичная работа системы ACH. Каждая система ACH имеет свою специфику; см., например, краткие сведения ^{[7] [8]} о сети Nacha ACH в Соединенных Штатах и ​​ее терминологии.

1. Клиент-заказчик инициирует транзакцию, что может быть сделано как вручную, так и путем отправки в банк файла запросов на инициирование.
2. Банк собирает все инициированные транзакции для ACH, которые поступают от разных клиентов (комбинируя ручные и файловые операции).
3. Банк периодически создает файл, который отправляет в ACH либо в конце дня, либо циклически в течение дня.
4. Оператор ACH объединяет информацию, предоставленную банками в рамках каждого цикла (обычно ACH имеют несколько циклов в течение дня).
5. Оператор ACH информирует каждый банк о чистой сумме расчетов, за которую он несет ответственность за цикл.
6. Оператор ACH обеспечивает получение расчетных сумм от всех участников цикла, чтобы цикл мог быть выполнен.
7. Оператор ACH информирует банк получателя о деталях транзакции.
8. Когда транзакция поступает в банк назначения, банк исполняет транзакцию: например, зачисляет платеж на счет бенефициара, в то время как банк клиента-отправителя дебетует счет клиента-отправителя.

Существующие системы

В мире существует множество систем ACH. Всемирный банк в своем исследовании 2010 года ^{[9] идентифицировал 87 систем, а в своем исследовании 2012 года [10] —} 98 систем, в то время как другие источники провели качественный анализ меньшего числа систем ACH. ^[6]

Кроме того, существуют различные ассоциации ACH, такие как Европейская ассоциация автоматизированных клиринговых палат. ^[44]

Использование платежной системы ACH

Существуют различные варианты использования систем ACH; ^[7] терминология, относящаяся к различным типам транзакций, различается в разных странах. Большинство платежных систем ACH поддерживают следующие типы:

• Перевод кредита : несрочный перевод средств между счетами в различных финансовых учреждениях для платежей розничных клиентов и несрочных платежей между предприятиями .
• Прямая дебетовая оплата потребительских счетов, таких как ипотечные кредиты, займы, коммунальные услуги, страховые премии, арендная плата и любые другие регулярные или членские платежи. Эти типы платежей обычно используются компаниями, которые собирают текущие платежи от одного и того же клиента. ^{[ необходима цитата ]}

Смотрите также

• Банковский портал

• Клиринг (финансы)
• Клиринговая палата (финансы)
• Электронный перевод средств
• Общеевропейская автоматизированная клиринговая палата
• Платежная система
• Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций
• Телеграфный перевод

Ссылки

1. Д-р Б. С. Савант. «Технологические разработки в индийском банковском секторе». www.researchgate.net . Получено 20 ноября 2018 г.
2. Европейский центральный банк. «Глоссарий платежей и рынков». www.bankingsupervision.europa.eu . Получено 19 ноября 2018 г. .
3. Европейский центральный банк. «Глоссарий терминов, связанных с платежными, клиринговыми и расчетными системами» (PDF) . www.ecb.europa.eu . Получено 19 ноября 2018 г. .
4. "Полвека платежей Bacs". Bacs. 17 апреля 2018 г. Архивировано из оригинала 18 июня 2020 г.
5. Джеймс МакЭндрюс. «Автоматизированная система расчетов: движение к электронным платежам» (PDF) . www.philadelphiafed.org .
6. Майкл Томпкинс; Ариэль Оливарес. «Системы клиринга и расчетов по всему миру: качественный анализ» (PDF) . www.payments.ca . Получено 19 ноября 2018 г. .
7. "Что такое ACH?: Краткие факты о сети автоматизированной клиринговой палаты (ACH)". www.nacha.org .
8. «Платежи ACH: практическое руководство для компаний, работающих по подписке». www.chargebee.com . 22 декабря 2015 г.
9. Международный банк реконструкции и развития / Всемирный банк. «Платежные системы во всем мире – Краткий обзор – Результаты глобального обзора платежных систем 2010 года» (PDF) . www.worldbank.org . Получено 19 ноября 2018 г. .
10. Международный банк реконструкции и развития / Всемирный банк (5 мая 2013 г.). «Глобальное исследование платежных систем (GPSS)». www.worldbank.org : 1–9 . Получено 19 ноября 2018 г.
11. "AECH - Албанская электронная клиринговая палата". www.bankofalbania.org .
12. "Отчет по управлению денежными средствами и казначейством в стране: Аргентина" (PDF) . www.afponline.org . Получено 1 марта 2019 г. .
13. "GeldService Austria" (PDF) . www.geldservice.at . Архивировано из оригинала (PDF) 20 ноября 2018 г.
14. "Система клиринга и расчетов по платежам на небольшие суммы". www.cbar.az . Получено 24 января 2024 г. .
15. "ACH представит персональные денежные переводы в начале 2012 года". Архивировано из оригинала 18 декабря 2018 года.
16. "Bangladesh Automated Clearing House (BACH)". www.bb.org.bd . Получено 19 ноября 2018 г. .
17. «Центр обмена и клиринга». www.cecbelgium.be .
18. "Отчет по управлению денежными средствами и казначейством в стране: Бразилия" (PDF) . www.afponline.org . Получено 1 марта 2019 г. .
19. "Регулируемые и платежные услуги". www.borica.bg . Получено 11 февраля 2022 г. .
20. Спенсер Фордин. «Шесть розничных банков Каймановых островов устанавливают автоматизированную клиринговую палату». Cayman Compass . Получено 19 ноября 2018 г.
21. "Отчет по управлению денежными средствами и казначейством в стране: Чили" (PDF) . www.afponline.org . Получено 1 марта 2019 г. .
22. "Платежные, клиринговые и расчетные системы в Китае" (PDF) . www.bis.org . Получено 5 февраля 2019 г. .
23. "Национальная система электронных платежей". www.bccr.fi.cr . Получено 30 мая 2022 г. .
24. "EG-ACH". www.egyptianbanks.com . Архивировано из оригинала 19 ноября 2018 года . Получено 19 ноября 2018 года .
25. «Как BPC и EthSwitch связывают эфиопские банки». Intelligent CIO Africa . 2016-09-15 . Получено 2020-10-08 .
26. "GIRO - Услуги - Межбанковская клиринговая система". www.giro.hu . Архивировано из оригинала 15 апреля 2021 г. . Получено 23 февраля 2021 г. .
27. "HKICL Electronic Clearing". www.hkicl.com.hk . Получено 5 декабря 2018 г. .
28. "Paya". www.cbi.ir . Архивировано из оригинала 2021-05-27 . Получено 2020-01-27 .
29. "Payment & Clearance Systems". www.cbi.ir . Архивировано из оригинала 2021-04-27 . Получено 2020-01-27 .
30. «Расчетная палата банков». www.boi.org.il .
31. «Платежные и расчетные системы Израиля» (PDF) . www.boi.org.il .
32. "Отчет по управлению денежными средствами и казначейством в стране: Мексика" (PDF) . www.afponline.org . Получено 1 марта 2019 г. .
33. "GSIMT - Groupement pour un Système Interbancaire Marocaine de Telecompensation" . www.gsimt.ma . Проверено 12 мая 2022 г.
34. "NICS". www.bits.no . Получено 16 марта 2021 г. .
35. "About Automated Clearing". www.nift.pk . Архивировано из оригинала 23 мая 2020 . Получено 5 декабря 2018 .
36. "Automated Clearing House - SENT". www.transfond.ro . Получено 19 марта 2019 г. .
37. "The Saudi Arabian Riyal Interbank Express (SARIE)". Архивировано из оригинала 2020-08-11 . Получено 2019-03-07 .
38. "Singapore Consumer Banking". abs.org.sg . Получено 18 февраля 2019 г. .
39. "Singapore Automated Clearing House". www.mas.gov.sg . Архивировано из оригинала 22 мая 2013 г. Получено 19 ноября 2018 г.
40. "Электронный платеж". Корейский институт финансовых телекоммуникаций и клиринга . Получено 4 января 2024 г.
41. "Платежные и расчетные системы в Корее". Банк Кореи . Получено 3 января 2024 г.
42. «Система электронных платежей». bank.gov.ua .
43. "Отчет по управлению денежными средствами и казначейством в стране: Венесуэла" (PDF) . www.afponline.org . Получено 1 марта 2019 г. .
44. «Европейская ассоциация автоматизированных клиринговых палат». www.eacha.org .