Удержание авторизации (также авторизация карты , предварительная авторизация или предварительная аутентификация ) — это услуга, предлагаемая поставщиками кредитных и дебетовых карт , при которой поставщик удерживает сумму, одобренную держателем карты, уменьшая остаток доступных средств до тех пор, пока продавец не подтвердит транзакцию (также называется урегулированием ), после завершения или отмены транзакции или по истечении срока удержания.
В случае дебетовых карт удержания авторизации могут быть сняты со счета, таким образом, делая остаток снова доступным, в течение от одного до восьми рабочих дней после даты транзакции, в зависимости от политики банка. В случае кредитных карт удержания могут длиться до тридцати дней, в зависимости от банка-эмитента. Транзакции могут быть отозваны, но в большинстве случаев, особенно в небольших банках, не будут отображаться как депозит в вашей выписке, а вместо этого будут автоматически напрямую добавлены к вашему доступному остатку, поскольку это всего лишь «временная плата».
Обычной причиной удержания авторизации является двухэтапный процесс оплаты, состоящий из авторизации и расчета с временной задержкой между ними. Это было распространено при транзакциях по кредитным и дебетовым картам на основе подписи (не на основе PIN-кода), когда транзакция была авторизована, но расчет производился только через несколько дней. Это также распространено в отелях, службах проката автомобилей или при оплате на заправочных станциях, где компания хочет подтвердить получение действительного способа оплаты до предоставления услуг или товаров и узнать сумму, которая будет списана.
Главным последствием для пользователя является то, что он не может получить доступ к этой части своего счета до тех пор, пока не истечет авторизация без завершения или урегулирования, и банковская система не переведет средства. Если остаток на счете низкий, это может привести к сбору за недоступность средств . Фактический остаток не будет уменьшен до тех пор, пока продавец не отправит пакет транзакций, а банковская система не переведет средства.
Когда продавец проводит кредитной картой клиента, терминал кредитной карты подключается к эквайеру продавца или процессору кредитных карт, который проверяет, что счет клиента действителен и что на нем достаточно средств для покрытия стоимости транзакции. На этом этапе средства «удерживаются» и вычитаются из кредитного лимита клиента (или доступного банковского баланса в случае дебетовой карты), но еще не переводятся продавцу. В момент выбора продавца продавец поручает терминалу кредитной карты отправить завершенные транзакции эквайеру в «пакетном переводе», который начинает процесс расчета, в ходе которого средства переводятся со счетов клиентов на счета продавца.
Этот процесс не мгновенный: транзакция может не отображаться в выписке клиента или активности на онлайн-счете в течение одного-двух дней, а зачисление средств на счет продавца может занять до трех дней. Предварительная авторизация будет прекращена, если ей будет позволено истечь до того, как произойдет расчет.
Например, если у физического лица кредитный лимит составляет 100 долларов США, и оно использует кредитную карту для совершения покупки в розничном магазине на сумму 30 долларов США, то доступный кредит немедленно уменьшится до 70 долларов США, поскольку продавец получил разрешение от банка физического лица, проведя картой через свой терминал для кредитных карт.
Если бы счет-фактура была отправлена немедленно, фактические расходы все равно были бы $0, поскольку торговец фактически не получил рассматриваемые средства. Фактический расход не будет произведен до тех пор, пока торговец не представит свою партию транзакций, а банковская система не переведет средства.
Дебетовая карта работает по-другому. Как и в предыдущем примере, если у вас есть баланс в размере $100 в банке и вы используете дебетовую карту для совершения покупки в розничном магазине на $30, доступный баланс немедленно уменьшится до $70, поскольку $30 будут удержаны, поскольку продавец получил разрешение от банка, проведя картой через терминал кредитных карт. Однако фактический баланс в банке по-прежнему составляет $100, поскольку продавец фактически не получил указанные средства.
Некоторые службы, такие как гостиницы и прокат автомобилей, имеют карту как авторизованную в начале обслуживания, но расчет не будет произведен до завершения обслуживания. Во многих случаях требуются дополнительные депозиты в дополнение к ожидаемой стоимости обслуживания, чтобы покрыть любые дополнительные непредвиденные расходы за ущерб, избыточный пробег или топливо, или если гости отеля взимают плату за обслуживание номеров, фильмы или телефонные звонки со счета.
После завершения обслуживания поставщик обработает расчет всех окончательных платежей и отправит их процессору. Только после этого поставщик получит какие-либо средства, даже если на счете клиента будет отображаться ожидающая транзакция с момента авторизации в начале обслуживания. Урегулированные платежи будут вычтены из авторизованных средств и не будут добавлены к авторизованным средствам. Как аренда автомобиля, так и случайные удержания в отеле могут удерживаться продавцом в течение 30 дней с даты первоначального списания. В большинстве случаев продавец определяет сумму удержания, а компания-эмитент карты определяет период времени, который должен пройти до снятия удержания.
Иногда небрежность или компьютерная ошибка могут заставить торговца попытаться дважды авторизовать карту, создавая двойное удержание на банковском счете держателя карты. Это часто случается, когда процессор требует дополнительную проверку безопасности, такую как код безопасности карты , почтовый индекс или адрес, и предоставляется неверная информация или неправильно набирается. Бензоколонки часто устанавливают двойное удержание, одно для стандартной суммы (например, 75 долларов США), а другое для суммы покупки. Хотя торговец произведет транзакцию только один раз, удержание временно снизит доступный баланс клиента, что может привести к отклонениям или, для дебетовой карты, даже к овердрафтам. [1]
Другая проблема, которая регулярно возникает с удержанием авторизации, заключается в изменении суммы транзакции между моментом размещения удержания на счете и моментом расчета по транзакции. Чаще всего это происходит, когда окончательная сумма дебета неопределенна, когда авторизация фактически получена.
Например, если человек совершает покупку топлива, проводя чековой картой или кредитной картой на заправке без использования PIN-кода, заправочная станция не имеет возможности узнать, сколько топлива будет использовано. Обычно заправочная станция авторизует фиксированную сумму, обычно $1, но иногда до $100, чтобы проверить, что карта является законной и что у клиента есть доступные средства. Когда транзакция будет завершена, она фактически будет размещена на сумму покупки. [2]
В настоящее время [ когда? ] в штате Флорида идет судебный процесс, в котором утверждается, что некоторые заправочные станции не информируют своих клиентов должным образом о том, что определенная фиксированная сумма в долларах (обычно от 75 до 100 долларов) будет запрошена в качестве предварительной авторизации в связи с покупкой клиентом бензина для самообслуживания на заправке с помощью дебетовой карты, и что эта практика нарушает различные законы о защите прав потребителей и гражданские законы Флориды. Иск был подан адвокатами Флориды Кэмероном Мойером и Джеймсом Стааком в ноябре 2007 года. Сертификация класса была предоставлена Окружным судом в феврале 2009 года. В настоящее время ответчик [ когда? ] обжалует постановление о сертификации класса. [3]
Другой пример можно увидеть в транзакции в ресторане. Если человек тратит 40 долларов за еду, официант не знает, какой размер чаевых он оставит, если решит оставить их на карте. Терминал кредитной карты ресторана обычно настроен на авторизацию большей суммы, например, на 20% выше стоимости еды, но транзакция будет рассчитана на фактическую сумму, включая фактические чаевые, написанные на чеке. Некоторые рестораны авторизуют только сумму счета, но транзакция будет рассчитана на большую сумму с учетом чаевых. Этот тип расчета (на сумму, превышающую авторизованную сумму) возможен только в том случае, если первоначальная авторизация была выполнена с определенным кодом категории продавца (гостеприимство). Это невозможно в электронной коммерции или розничной торговле.
Банки-эквайеры иногда запрещают практику предварительной авторизации суммы, включающей чаевые, но гарантируют урегулирование авторизованной суммы плюс 15 или 20%. [ необходима цитата ]
Другие компании, которые могут проводить транзакции на суммы, отличные от первоначально авторизованных, включают отели и агентства по прокату автомобилей. Окончательная стоимость этих транзакций может быть крайне непредсказуемой из-за непредвиденных дополнительных расходов, таких как плата за обслуживание номеров, плата за заправку или более длительное пребывание. Эти компании обычно блокируют кредитную карту клиента в начале транзакции на предполагаемую общую сумму плюс процент или фиксированную сумму наличными (например, предполагаемая арендная плата плюс 15% или 250 долларов США). Учреждения обычно не производят расчеты по транзакциям до тех пор, пока клиент не выпишется или не вернет арендованный автомобиль. Некоторые отели и агентства по прокату автомобилей не принимают дебетовые карты Visa или MasterCard , поскольку авторизация может истечь до того, как транзакция будет завершена. Кроме того, некоторые агентства используют требование кредитной карты в качестве инструмента для проверки клиентов с высоким уровнем риска, поскольку для кредитных карт обычно требуется хорошая кредитная история, а для дебетовой карты требуется только текущий счет .
Другим примером транзакции, которая может быть рассчитана на сумму, отличную от авторизованной, является транзакция, проведенная в валюте, отличной от валюты, в которой деноминирована карта. Окончательная, рассчитанная сумма транзакции будет основана на обменном курсе, действующем на дату расчета. Поскольку этот курс, как правило, неизвестен на момент авторизации, банки будут использовать предполагаемую сумму, основанную на обменном курсе на момент авторизации.