Перевод жиро , часто сокращаемый до жиро ( / ˈ dʒ aɪ r oʊ , ˈ ʒ ɪər oʊ / ), [1] представляет собой платежный перевод между текущими банковскими счетами , инициируемый плательщиком, а не получателем платежа. [2] Дебетовая карта имеет похожую модель. Жиро в основном используются в Европе; хотя в Соединенных Штатах существуют электронные платежные системы (например, Automated Clearing House ), с их помощью невозможно выполнять сторонние переводы. В Европейском союзе Единая зона платежей в евро (SEPA) позволяет осуществлять электронные платежи жиро или дебетовыми картами в евро на любой банковский счет в евро в этой зоне.
Слово «giro» заимствовано из голландского giro и/или немецкого giro , которые оба происходят от итальянского giro, что означает «обращение денег». [3] Итальянский термин происходит от латинского gyrus, что означает «круговорот» [1], от греческого gyros, что означает «круг». [4]
Системы жиро возникли в Птолемеевском Египте в IV веке до н. э., где государственные зерновые депозиты функционировали как ранняя банковская система с центральным банком в Александрии [5], принимающим платежи жиро. Жиро был распространенным методом перевода денег в раннем банковском деле .
Первые случаи появления книжных денег точно не известны. Сама система жиро восходит к « bancherii » в Северной Италии, особенно на Риальто (финансовый центр, напоминающий современную Уолл-стрит или лондонский Сити). Первоначально это были менялы, сидевшие за своим столом (« bancus » = скамья), к которым могли обратиться клиенты. Они предлагали дополнительную услугу по хранению денег и обеспечению прямого перевода из одного денежного хранилища в другое, проверяя счета в своих книгах хранения. Буквально они открывали одну книгу, снимали сумму и открывали другую книгу, куда добавлялась сумма. Такое обращение, естественно, было очень региональной системой, но оно позволяло деньгам циркулировать в книгах. Это в конечном итоге привело к основанию «Banco del Giro» в 1619 году [6] (на венецианском языке «Banco del Ziro»), который дал план для подобных банковских систем. Использование этого термина в немецком языке можно увидеть в Banco del Giro, основанном в Вене в 1703 году (для расширения финансового бизнеса, который Сэмюэл Оппенгеймер привез из Венеции в 1670 году).
Системы почтовых жиро или postgiro имеют долгую историю в европейских финансовых услугах. Основная концепция заключается в том, что банковская система основана не на чеках, а на прямом переводе между счетами. Если бухгалтерия централизована , то переводы между счетами могут происходить одновременно. Деньги можно было вносить в систему или снимать с нее в любом почтовом отделении, а позднее были установлены связи с коммерческими банковскими системами, часто просто путем открытия местным банком собственного счета postgiro.
К середине 20-го века большинство стран континентальной Европы имели почтовую жирослужбу. Первая система postgiro была создана в Австрии в начале 19-го века. Когда в 1968 году была задумана британская postgiro, [7] голландская postgiro была очень хорошо развита , и практически каждый взрослый имел счет postgiro, а также очень крупные и широко используемые операции postgiro в большинстве других стран Европы. Банки также приняли жиро как метод прямого платежа от отправителя получателю.
Термин « банк » изначально не использовался для описания услуги. Основным платежным инструментом банков был чек, который имел совершенно иную модель перевода, чем жиро.
В банковской модели чеки выписываются плательщиком, а затем вручаются или отправляются по почте получателю, который затем должен посетить банк или отправить чек по почте в свой банк. Затем чек должен быть клирингован , сложный процесс, в ходе которого чеки сортируются один раз, отправляются по почте в центральный клиринговый пункт, сортируются снова, а затем отправляются обратно в отделение-плательщик, которое проверяет наличие средств и производит оплату банку получателя.
В модели почтового жироплательщик отправляет запрос на выплату получателю платежа (называется жиропереводом ) в жироцентр, который проверяет наличие средств, дебетует счета плательщика на запрошенную сумму и зачисляет эту сумму на счет получателя. Затем жироцентр отправляет получателю платежа документ о жиропереводе и обновленную выписку по счету как плательщику, так и получателю платежа. В случае крупных коммунальных служб, получающих тысячи платежей в день, выписки отправляются в электронном виде и включают уникальный номер ссылки для каждого платежа в целях сверки.
В Соединенных Штатах рост электронного клиринга чеков (и дебетовых карт как предпочтительных платежных инструментов) сделал это различие менее важным, чем оно было когда-то. В некоторых магазинах в Соединенных Штатах чеки сканируются на кассе и возвращаются покупателю. Отсканированная информация передается в платежный процессор, который переводит деньги с использованием сети ACH .
В отличие от банковской модели, модель почтового жиро позволяет человеку переводить деньги напрямую на банковский счет другого человека, при условии, что у отправителя есть реквизиты счета получателя. Получателю не требуется одобрять или подтверждать перевод или посещать банк, чтобы его получить. В результате чеки редко используются в странах с обширными сетями жиро, таких как Германия , Нидерланды , Бельгия и страны Северной Европы .
Системы прямых депозитов, такие как те, которые широко используются в Соединенных Штатах, напротив, требуют явного одобрения получателя, обычно предоставляемого путем заполнения формы. Перевод средств с одного личного банковского счета на другой обычно требует либо физического чека, либо банковского перевода , что может повлечь за собой значительную комиссию и потребовать от плательщика посещения банка.
В системах жиро кредитный риск при валютных переводах несут операторы, такие как банки, как межбанковский кредитный риск, но не плательщик или получатель платежа, в отличие от чеков или кредитных карт. Это устраняет необходимость оценки кредитоспособности плательщика, поскольку транзакции могут быть инициированы только при наличии достаточных средств. Однако отсутствие кредита также означает, что у плательщика нет защиты от недобросовестных получателей платежа, и транзакции не могут быть отозваны или оспорены. Мошенничество проще в межличностных транзакциях, поэтому платежи следует производить только доверенным лицам. Кроме того, хотя внутрибанковские переводы выполняются быстро, межбанковские переводы могут занять несколько дней, если обе стороны не используют систему мгновенных переводов, такую как Faster Payments в Великобритании или Interac e-transfer в Канаде.
Современная электронная оплата счетов похожа на использование жиро.
Преимущества включают в себя:
В Соединенных Штатах сеть ACH , регулируемая NACHA и Федеральным резервным банком , обрабатывает все межбанковские переводы, включая прямые депозиты и прямые дебеты .
При полностью электронной оплате счетов плательщик получает счет — либо физически по почте, либо в электронном виде с веб-сайта ( электронный счет ). Затем плательщик считывает информацию со счета вручную или с помощью штрих-кода на счете (например, EPC QR Code в Европейском союзе ), вводит ее в форму на веб-сайте банка и отправляет форму. Платеж немедленно вычитается из остатка на счете. Это распространено в Швеции с жиросчетами в стандартных форматах, которые можно сканировать с помощью мобильного банковского приложения, вводить их номера вручную в веб-форму или физически представлять в банк традиционным способом.