Банковский департамент штата Нью-Йорк был создан законодательным собранием штата Нью-Йорк 15 апреля 1851 года, с главным должностным лицом, известным как суперинтендант. Банковский департамент штата Нью-Йорк был старейшим агентством по банковскому регулированию в Соединенных Штатах.
Департамент был основным регулятором для лицензированных и уставных финансовых организаций штата, включая отечественные банки, иностранные агентства, филиалы и представительства, сберегательные учреждения и трастовые компании, кредитные союзы и другие финансовые учреждения, работающие в Нью-Йорке, включая ипотечных банкиров и брокеров, обналичивателей чеков, денежных перевозчиков и лицензированных кредиторов, среди прочих. Общие активы регулируемых учреждений составляли почти 2,2 триллиона долларов. [1]
3 октября 2011 года губернатор Эндрю М. Куомо и Законодательное собрание штата Нью-Йорк объединили Банковский департамент штата Нью-Йорк и Страховой департамент штата Нью-Йорк и создали Департамент финансовых услуг штата Нью-Йорк . [2]
Законодательным мандатом Департамента было обеспечение безопасного и надежного ведения этих видов бизнеса, сохранение активов, предотвращение нездоровой и разрушительной конкуренции, поддержание общественного доверия к банковской системе и защита общественных интересов и интересов вкладчиков, кредиторов и акционеров.
Банковский департамент штата Нью-Йорк располагался в Нью-Йорке, на улице Уан-Стейт-стрит , а также имел офис в столице штата на Эмпайр-Стейт-Плаза , в Олбани, и офис в Сиракузах, штат Нью-Йорк, для обслуживания самых северных и западных частей штата. [3]
Доходы для финансирования операционного бюджета Департамента были получены из сборов, выплачиваемых ему учреждениями, имеющими лицензию штата. Департамент был включен в бюджет штата Нью-Йорк, и все расходы оплачивались контролером штата Нью-Йорк из государственных фондов, возмещаемых суммами, оцениваемыми в отношении учреждений, подлежащих надзору. Расходы на проверку и эксплуатацию полностью оплачивались учреждениями, подлежащими регулированию.
Банковский департамент возглавлял суперинтендант, назначаемый губернатором Нью-Йорка. Почти 73 процента из почти 600 штатных сотрудников агентства были банковскими инспекторами.
Банковский совет был создан в 1932 году в соответствии с Законом о банковской деятельности штата Нью-Йорк § 13 и 14 и был квазизаконодательным органом. Банковский совет был создан для консультирования и сотрудничества с Банковским департаментом в разработке банковских стандартов и правил, а также для осуществления полномочий по одобрению или отклонению выдачи банковских уставов и лицензий и создания филиалов банков. Полномочия Совета были широкими и затрагивали многие аспекты банковского надзора. [4]
В 2011 году губернатор Эндрю М. Куомо и Законодательное собрание штата Нью-Йорк упразднили Банковский совет в рамках консолидации Банковского департамента и Департамента страхования штата Нью-Йорк и создания Департамента финансовых услуг штата Нью-Йорк. [2]
Совет состоял из семнадцати членов. Суперинтендант банков был председателем Совета и исполнительным главой. Каждый из остальных 16 членов назначался губернатором и утверждался сенатом на трехлетний срок. Восемь были государственными членами, в то время как остальные восемь должны были иметь банковский опыт и представлять различные сегменты банковского сообщества. [5]
Были отобраны члены с опытом работы в банковской сфере, по одному из каждой из следующих восьми групп: [4]
Группа первая: банки, трастовые компании и частные банкиры, расположенные в городе Нью-Йорке и имеющие общие активы в размере одного миллиарда долларов или более, как указано в их последнем отчете суперинтенданту.
Группа два: банки, трастовые компании и частные банкиры, расположенные за пределами города Нью-Йорка и имеющие общие активы в размере ста пятидесяти миллионов долларов или более, как указано в их последнем отчете суперинтенданту.
Группа три: банки, трастовые компании и частные банкиры, за исключением тех, которые входят в группу один и группу два.
Группа четыре: сберегательные банки, расположенные в городе Нью-Йорке и округах Вестчестер, Рокленд, Нассау и Саффолк.
Группа пять: сберегательные банки, не входящие в группу четыре.
Группа шесть: ссудо-сберегательные ассоциации.
Группа семь: кредитные союзы.
Группа восемь: иностранные банковские корпорации, имеющие лицензию на содержание филиала или агентства в штате. Член этой группы должен быть резидентом штата, но не обязательно гражданином Соединенных Штатов.
Программа развития банковского дела (BDD):
Раздел 96-d Закона о банковской деятельности под названием «Районы развития банковской деятельности» рассматривает программу, созданную для поощрения создания банковских отделений в районах с явной потребностью в банковских услугах, с целью стимулирования местной экономики и оказания помощи большему количеству жителей Нью-Йорка в выходе на финансовый рынок.
Банки сотрудничают с местными органами власти с целью создания BDD в районах с недостаточным банковским обслуживанием и, после одобрения Банковского департамента, получают право на получение муниципальных депозитов от государства по процентным ставкам ниже рыночных.
Программа Enriched BDD была запущена в начале 2005 года для лучшей координации деятельности банковского департамента и офиса контролера с другими инициативами по развитию и наращиванию потенциала сообщества. Программа Enriched BDD также нацелена на малообеспеченные банковским сектором районы Нью-Йорка и приглашает банки подавать заявки на открытие отделений BDD в заранее обозначенных районах.
Офис по обработке заявлений о Холокосте
Созданная в 1997 году, HCPO помогает заявителям со всего мира добиться справедливого решения по краже имущества во время Холокоста, в частности, активов, размещенных в европейских банках, денежных средств, не выплаченных по страховым полисам, выданным европейскими страховщиками, и утерянных или разграбленных произведений искусства . HCPO совместно финансируется Департаментом страхования штата Нью-Йорк и ответила на более чем 10 600 запросов, в результате чего было подано 4 746 исков из 44 штатов и 42 стран. [6]
Бюро уголовных расследований
Бюро уголовных расследований (CIB) Департамента предоставляет специализированные следственные возможности в отношении обвинений в преступной деятельности, связанной с финансовой индустрией, и работает в сотрудничестве с правоохранительными органами на местном, государственном и федеральном уровнях. CIB также располагает группой экспертов, которые специализируются на соблюдении законов о борьбе с отмыванием денег, таких как Закон о банковской тайне. Это подразделение выявляет и смягчает угрозы для финансовой индустрии, возникающие в результате отмывания денег и финансирования терроризма .
Отдел по борьбе с ипотечным мошенничеством
В Бюро уголовных расследований есть Отдел по борьбе с ипотечным мошенничеством. Они проводят скоординированные проверки с Государственным департаментом, агентством-участником HALT, которое контролирует оценщиков недвижимости. Департамент собирает данные по ипотечным кредитам в Нью-Йорке и обеспечивает, чтобы домовладельцы, столкнувшиеся с проблемой конфискации имущества, получали информацию о доступных консультационных услугах. Департамент провел несколько форумов по конфискации имущества в 2008 году. [7] Банковский департамент выделил 2 миллиона долларов в виде грантов на предотвращение конфискации имущества, причем деньги были предоставлены из урегулирований, полученных в результате предыдущих действий по принудительному исполнению хищнического кредитования. [7]
Нью-Йорк участвует в Национальной системе лицензирования ипотеки (NMLS), государственном проекте, который регистрирует кредиторов. Департамент подсчитал, что к январю 2010 года будет зарегистрировано 20 000 кредиторов. [7]
проверки банкоматов
Банковский департамент несет ответственность за проверку банкоматов на предмет соответствия требованиям Закона о безопасности банкоматов. [8] Это включает требования к камерам наблюдения, достаточному освещению, доступу по ключ-карте и беспрепятственному обзору объекта с улицы. Этот закон применяется не только к государственным организациям, но и ко всем федеральным банкам, трастовым компаниям, сберегательным банкам, ссудо-сберегательным ассоциациям или кредитным союзам, если они управляют одним или несколькими банкоматами в Нью-Йорке, независимо от того, находится ли головной офис организации в Нью-Йорке или нет. Банковский департамент имеет 13 инспекторов по безопасности банкоматов.
Утверждения имени
В соответствии с разделом 301 Закона о коммерческих корпорациях и аналогичными разделами Закона о некоммерческих корпорациях [9] , Закона об обществах с ограниченной ответственностью и Закона об ограниченном партнерстве, Банковский департамент и Страховой департамент (в зависимости от ситуации) должны одобрить использование определенных слов (или их сокращений или производных) в названии организации. Банковский департамент одобряет термины акцепт, банк, финансы, инвестиции, кредит, ипотека, сбережения и траст. В течение первых 7 ½ месяцев 2007 года Департамент вынес решения по более чем 600 таким заявлениям.
Потребительские услуги
Миссия Отдела потребительских услуг банковского департамента заключается в обеспечении того, чтобы регулируемые учреждения соблюдали требования Закона о банковской деятельности и нормативных актов по защите прав потребителей, справедливому кредитованию и реинвестированию в сообщество. Отдел также стремится расширить доступ потребителей к традиционным банковским услугам в недостаточно обслуживаемых сообществах, администрируя программу Департамента по развитию банковского дела и другие инициативы по развитию сообщества. Наконец, Отдел потребительских услуг управляет подразделением помощи потребителям для решения проблем между потребителями и регулируемыми организациями.
Отдел помощи потребителям
CHU был создан в мае 2005 года, чтобы предоставить потребителям Нью-Йорка единую точку контакта для получения информации о важных банковских вопросах, проведения расследований и подачи жалоб. Его управление возложено на заместителя суперинтенданта CMR.
Регулирование со стороны Департамента банковской деятельности начинается с выдачи уставов в случае банков, трастовых компаний и сберегательных фондов, лицензирования в случае большинства других организаций и регистрации в случае ипотечных брокеров.
Для всех организаций это включает оценку характера и пригодности учредителей (для уставных организаций), директоров и должностных лиц. Для банковских организаций это также включает требования к корпоративному управлению и ограничения корпоративных полномочий.
Для большинства организаций это также включает финансовые требования, такие как требование к минимальному чистому капиталу. Банковские организации также подлежат ограничениям на выплату дивидендов, а также ограничениям на операции с аффилированными лицами и кредиты любому заемщику. Для всех организаций это включает требование вести точные книги и записи своего финансового состояния и операций, а также регулярные проверки сотрудниками Департамента, которые варьируются от постоянных проверок на месте для крупнейших организаций до отдельных проверок с соответствующей периодичностью. [10]
В соответствии с Законом о банковской деятельности Суперинтендант может потребовать от регулируемой организации явиться и объяснить любое очевидное нарушение закона, выдать приказ, обязывающий регулируемую организацию прекратить несанкционированную или небезопасную практику или компенсировать снижение капитала или, в случае банковской организации, требуемых резервов, или улучшить ведение учета. [11]
Суперинтендант может завладеть и ликвидировать банковскую организацию и может приостановить или отозвать сертификат или лицензию на ведение бизнеса или определенных видов деятельности регулируемой небанковской организации. Он держит в доверительном управлении любые невостребованные активы ликвидированного банка. [12]
Наконец, в соответствии с разделом 44 Закона о банковской деятельности после уведомления и слушания суперинтендант может наложить штрафы, подлежащие уплате государству.
Ниже приводится краткое описание каждого типа субъектов, регулируемых Департаментом:
Банки и трастовые компании Банковский департамент выдает и регулирует банки и трастовые компании в соответствии со статьей III Закона о банках. Исторически Банковский департамент регулировал как крупные внутренние банки, так и более мелкие общественные и региональные банки. Однако количество крупных внутренних банков с государственными уставами значительно сократилось в результате (i) слияний и (ii) «перехода» на федеральные уставы банков, работающих во многих других штатах, которые хотели воспользоваться единым набором общенациональных федеральных правил, а не соблюдать законы о защите прав потребителей всех 50 штатов.
Трастовая компания (которая может быть самостоятельным юридическим лицом или частью банка, также осуществляющего общую банковскую деятельность) — это организация, уполномоченная Суперинтендантом осуществлять фидуциарные (трастовые) полномочия.
Планировщики бюджета Планировщик бюджета — это некоммерческая корпорация, которая заключает договор с должником, по которому должник соглашается периодически выплачивать планировщику бюджета определенную сумму денег, которую планировщик бюджета распределяет среди кредиторов должника. Планировщик бюджета также предоставляет кредитные консультации и финансовое образование. Раздел 456 Общего закона о предпринимательской деятельности запрещает планирование бюджета кем-либо, кроме некоммерческой корпорации. Планировщики бюджета лицензируются Банковским департаментом в соответствии со статьей XII-C Закона о банковской деятельности.
Обналичивание чеков Обналичивание чеков — это лицо, основным видом деятельности которого является обналичивание чеков, векселей или денежных переводов за плату. (Лицензия не требуется, если лицо обналичивает чеки, векселя или денежные переводы бесплатно или если лицо обналичивает чеки, векселя или денежные переводы в рамках ведения другой законной деятельности (например, магазина) и при этом взимается не более 1 доллара США.) Обналичивание чеков лицензируется Суперинтендантом банков в соответствии со статьей IX-A Закона о банковской деятельности.
Кредитные союзы Согласно статье 11 Закона о банковской деятельности существуют две формы кредитных союзов. Кредитный союз — это неакционерная корпорация (т. е. членская корпорация), члены которой должны либо иметь общего работодателя, либо быть членами одной и той же торговли, отрасли, профессии, клуба, союза, общества или другой ассоциации. Кредитные союзы принимают депозиты, выдают кредиты и выпускают кредитные карты своим членам, среди прочего. Корпоративный кредитный союз — это кредитный союз, членами которого в основном являются другие кредитные союзы. Кредитные союзы, зарегистрированные в штате Нью-Йорк, также регулируются Национальной администрацией кредитных союзов, которая также страхует счета акций кредитных союзов до определенных лимитов.
Иностранные банки (филиалы, агентства и представительства) Филиал в Нью-Йорке — это офис иностранного банка, имеющий лицензию Суперинтенданта на ведение банковского бизнеса в Нью-Йорке. Филиал может осуществлять те же полномочия, что и коммерческий банк, зарегистрированный в штате, включая прием депозитов, выдачу кредитов, выпуск аккредитивов, операции с иностранной валютой, акцептование и, если разрешено, осуществление фидуциарных полномочий. Существует два типа иностранных филиалов — застрахованные и незастрахованные. Застрахованный филиал может осуществлять розничный банковский бизнес в Нью-Йорке, выдавая потребительские кредиты и принимая потребительские депозиты. Незастрахованный филиал может принимать депозиты только в соответствии с правилами FDIC, с раскрытием своего незастрахованного статуса. С момента принятия FDICIA в 1991 году не было разрешено открытие новых застрахованных филиалов.
Нью-йоркское агентство имеет многие из тех же полномочий, что и филиал, за исключением случая депозитов. Агентство может выпускать компакт-диски большого номинала ($100 000 или более), может принимать депозиты от иностранных резидентов и граждан и может поддерживать кредитные остатки для клиентов, сопутствующие его банковскому бизнесу.
Иностранный банк, желающий просто привлечь бизнес в США, может открыть представительство для проведения исследований на рынке США и заниматься маркетингом для иностранного банка. Представительству не разрешается выполнять какие-либо основные банковские функции для иностранного банка или принимать какие-либо деловые решения, которые обязывали бы иностранный банк, но ему разрешается заниматься рядом видов деятельности, которые не считаются составляющими банковскую деятельность, включая выполнение функций связующего звена с клиентами и корреспондентами иностранного банка, привлечение нового бизнеса для иностранного банка, привлечение инвесторов к покупке кредитов у иностранного банка и привлечение кредитов на сумму 250 000 долларов США или более для иностранного банка.
Филиалы и агентства подпадают под действие статьи V Закона о банках. Представительства подпадают под действие статьи VB Закона о банках. С 1991 года они также подлежат надзору со стороны Совета управляющих Федеральной резервной системы.
Холдинговые компании Для целей Закона о банковской деятельности банковская холдинговая компания — это организация (или физическое лицо), которая владеет 10% или более голосующих акций или иным образом контролирует два или более нью-йоркских банка или трастовых компаний или национальных банков, главные офисы которых находятся в штате Нью-Йорк. Регулирование банковских холдинговых компаний в соответствии со статьей III-A Закона о банковской деятельности призвано предотвратить ненадлежащую концентрацию банковской собственности. Следовательно, в отличие от Совета управляющих Федеральной резервной системы, который регулирует все холдинговые компании, даже если они контролируют только один банк, Банковский департамент не регулирует холдинговые компании одного банка.
Инвестиционные компании (статья XII) Инвестиционная компания статьи XII — это специализированное недепозитное кредитное учреждение, имеющее широкие полномочия по заимствованию и кредитованию и могущее инвестировать в акции. Инвестиционная компания статьи XII не может принимать «депозиты» внутри США, хотя она может принимать кредитные остатки в Нью-Йорке, которые являются побочными для осуществления ее других полномочий. Несколько иностранных банков поддерживают инвестиционные компании статьи XII. Кроме того, несколько крупных финансовых компаний США, включая American Express , AIG , General Electric и Western Union , также имеют уставные инвестиционные компании статьи XII.
Лицензированные кредиторы Лицензированный кредитор — это организация, занимающаяся предоставлением кредитов на основную сумму (i) 25 000 долларов США или менее любому физическому лицу для личных, семейных, домашних или инвестиционных целей или (ii) 50 000 долларов США или менее для деловых и коммерческих кредитов, и которая взимает процентную ставку более 16% годовых.
Переводчики денег Бизнес по переводу денег включает выпуск и продажу дорожных чеков, выпуск и продажу денежных переводов и перевод денег от имени общественности любыми способами, включая переводы в пределах этой страны или за ее пределы по телеграфу, чеку, тратте, факсу или курьеру. Как правило, денежный переводчик продает свои услуги через сеть агентов. Денежные переводчики подпадают под действие статьи XIII-B Закона о банках.
Ипотечные банкиры Ипотечный банкир — это лицо, которое занимается бизнесом по выдаче пяти или более ипотечных кредитов в течение одного календарного года (за исключением некоторых освобожденных субъектов, включая банковскую организацию и страховую компанию). Ипотечные банкиры подлежат лицензированию Суперинтендантом банков в соответствии со статьей XII-D Закона о банковской деятельности.
Ипотечные брокеры Ипотечный брокер — это лицо, которое запрашивает, обрабатывает, размещает или ведет переговоры по ипотечному кредиту, но не включает брокера или продавца недвижимости, как определено в разделе 440 Закона о недвижимости, если он не принимает прямо или косвенно плату за услуги, оказанные в связи с таким запрашиванием, обработкой, размещением или ведением переговоров. Ипотечные брокеры подлежат регистрации Суперинтендантом банков в соответствии со статьей XII-D Закона о банковской деятельности.
Ипотечные кредиты Согласно законодательству, принятому в 2006 году, регулирует ипотечных кредитов (MLO), которые являются физическими лицами, работающими или имеющими независимые подрядчики с лицензированными ипотечными банкирами или зарегистрированными ипотечными брокерами, и которые помогают клиентам, запрашивая, обсуждая, объясняя или завершая условия ипотечного кредита. MLO подлежат проверке на наличие судимости и должны соответствовать определенным образовательным требованиям. MLO — это оценочные сборы, которые покрывают расходы на администрирование программы регистрации. MLO подпадают под действие статьи XII-E Закона о банковской деятельности.
Компании по финансированию премиальных услуг Компания по финансированию премиальных услуг заключает соглашения о финансировании премиальных услуг со страхователем или приобретает соглашения о финансировании премиальных услуг у страховых агентов, брокеров или других агентств по финансированию премиальных услуг. Соглашение о финансировании премиальных услуг представляет собой соглашение, в соответствии с которым агентство по финансированию премиальных услуг или страховой брокер или агент авансирует средства страховой компании для уплаты страховой премии от имени страхователя и получает возврат от страхователя в течение определенного периода времени. Согласно статье XII-B Закона о банковской деятельности, Банковский департамент лицензирует страховые финансовые агентства и регулирует условия соглашения о финансировании.
Частные банкиры Частный банк — это банк, принадлежащий частному лицу или партнерству. Частный банк может заниматься в целом полным спектром коммерческой банковской деятельности, а также инвестиционной банковской деятельностью.
Компании по сейфовым депозитам Компания по сейфовым депозитам выступает в качестве хранителя для хранения личного имущества и документов любого рода. Она также может заниматься бизнесом по сейфовым депозитам, сдавая в аренду хранилища и сейфовые ячейки. Она не может давать деньги в долг или выдавать авансы под какое-либо имущество, оставленное в ее владении. Компании по сейфовым депозитам и бизнес по сейфовым депозитам рассматриваются в статьях VIII и VIII-A Закона о банках.
Компании по финансированию продаж Компания по финансированию продаж приобретает розничные контракты на рассрочку или другие кредитные соглашения, заключенные другими сторонами. Термин также включает розничного автодилера, который имеет розничные контракты на рассрочку, приобретенные у розничных покупателей, которые имеют совокупные неоплаченные остатки по времени в размере 25 000 долларов США или более. Термин также включает лицо, которое заключает розничные кредитные соглашения на рассрочку с розничными покупателями в соответствии с разделом 413(11) Закона о личной собственности. Банковский департамент лицензирует лиц для работы в качестве компаний по финансированию продаж (кроме банков, сберегательных банков, ссудо-сберегательных ассоциаций, трастовых компаний, частных банкиров или инвестиционных компаний или лицензированных кредиторов) в соответствии со статьей XI-B Закона о банковской деятельности.
Сберегательные банки и ссудо-сберегательные ассоциации Сберегательный банк или ссудо-сберегательная ассоциация — это тип финансового учреждения, основной целью которого является прием вкладов от потребителей и выдача ипотечных кредитов на жилье или инвестирование в ипотечные кредиты на жилье. Некоторые учреждения также инвестируют в коммерческие ипотечные кредиты . Исторически сберегательные банки были организованы как паевые компании, а ссудо-сберегательные ассоциации (S&L) были организованы как акционерные общества. Сберегательные банки и S&L регулируются, соответственно, в соответствии со статьей 6 и статьей 10 Закона о банковской деятельности. Депозиты каждого типа учреждений застрахованы Федеральной корпорацией по страхованию вкладов .
Чтобы просмотреть алфавитный список истории многих банков и трастовых компаний, сберегательных банков, ссудо-сберегательных обществ, кредитных союзов, инвестиционных компаний, которые были или являются учрежденными государством, а также большинства учреждений, учрежденных на федеральном уровне и действовавших в штате Нью-Йорк, перейдите по ссылке http://www.banking.state.ny.us/history.htm
Национальная ассоциация государственных органов надзора за кредитными союзами
Регуляторы кредитных союзов штатов сформировали NASCUS в 1965 году для обеспечения безопасности и надежности кредитных союзов, зарегистрированных штатами. NASCUS, профессиональная ассоциация регуляторов, является основным ресурсом и голосом 48 государственных и территориальных агентств США, которые регистрируют, регулируют и проверяют кредитные союзы, зарегистрированные штатами. (В Делавэре, Южной Дакоте и Вайоминге нет законов, разрешающих кредитные союзы, зарегистрированные штатами.) NASCUS является единственной организацией, занимающейся защитой и продвижением системы двойного регистра и автономии агентств по регулированию кредитных союзов штатов».
Сегодня NASCUS также представляет интересы государственных учреждений перед Конгрессом и является связующим звеном с федеральными агентствами, включая Национальную администрацию кредитных союзов (NCUA). NCUA является органом, выдающим уставы федеральным кредитным союзам, и администратором Национального фонда страхования акций кредитных союзов (NCUSIF), страховщика большинства кредитных союзов, зарегистрированных в штатах. NASCUS также предоставляет программы обучения экзаменаторов для государственных агентств.
Лига кредитных союзов штата Нью-Йорк
Конференция государственных банковских надзорных органов (CSBS)
CSBS является национальным защитником государственной банковской системы. В ее состав входят регуляторы государственных банков, комиссары и т. д. из всех 50 штатов. Ее миссия — просвещать, координировать, защищать и информировать о развитии государственной банковской системы.