Банк -эквайер (также известный просто как эквайер ) — это банк или финансовое учреждение , которое обрабатывает платежи по кредитным или дебетовым картам от имени продавца. [1] Эквайер позволяет продавцам принимать платежи по кредитным картам от банков-эмитентов карт в рамках карточной ассоциации, такой как Visa , MasterCard , Discover , China UnionPay , American Express .
Банк-эквайер заключает договор с торговцем и предлагает ему счет торговца . Это соглашение предоставляет торговцу кредитную линию . В соответствии с соглашением банк-эквайер обменивается средствами с банками-эмитентами от имени торговца и платит торговцу чистый баланс его ежедневной деятельности по платежным картам — то есть валовые продажи за вычетом сторно, комиссий за обмен и комиссий за эквайер. Комиссии за обмен представляют собой дополнительную наценку, добавляемую к комиссиям за обмен банком-эквайером, и эти комиссии варьируются по усмотрению эквайера. [2]
Банк-эквайер принимает на себя риск того, что торговец останется платежеспособным . Основным источником риска для банка-эквайера является возврат средств. Потребители могут инициировать возврат средств тремя способами:
Ассоциации карт считают участвующего торговца рискованным, если более 1% полученных платежей приводят к возврату платежа. [3] Visa и Mastercard взимают штрафы с банков-эквайеров, которые удерживают торговцев с высокой частотой возврата платежа. Чтобы покрыть стоимость любых полученных штрафов, банки-эквайеры склонны (но не обязаны) перекладывать такие штрафы на торговца. Эти сборы, как правило, взимаются с торговца. [ необходима цитата ]
Новые торговцы также представляют риск для приобретающих банков, помимо проблем с платежеспособностью. Мошеннический новый торговец может принять большое количество заказов, а после получения оплаты исчезнуть, не доставив обещанных товаров или услуг. Таким образом, идентификация законных и мошеннических новых предприятий имеет решающее значение для приобретения банков. [4]
Из-за высокого уровня риска, с которым, как ожидается, столкнутся банки-эквайеры, а также их ключевого положения в платежной цепочке, безопасность электронных платежей является большой проблемой для этих учреждений. По этой причине они были вовлечены в разработку стандартов безопасности электронных точек продаж, таких как PCI DSS . Многие банки-эквайеры настаивают на том, чтобы их торговцы соответствовали PCI DSS. Если торговцы не соответствуют PCI DSS, сами торговцы могут нести ответственность за убытки из-за мошенничества, что может привести к штрафам от карточных схем. [5]