Облигация верности или гарантия верности — это форма страховой защиты, которая покрывает страхователям убытки, которые они несут в результате мошеннических действий определенных лиц. Обычно она страхует бизнес от убытков, вызванных нечестными действиями его сотрудников.
Хотя эти обязательства по защите работодателя от убытков, связанных с мошенничеством сотрудников, называются облигациями , на самом деле они являются страховыми полисами. Эти страховые полисы защищают от убытков денежных средств компании, ценных бумаг и другого имущества от сотрудников, которые имеют явное намерение i) нанести компании убыток и ii) получить неправомерную финансовую выгоду для себя или другой стороны. Существует также множество других расширений покрытия, доступных посредством покупки дополнительных страховых соглашений. Они являются общими для большинства страховых полисов от преступлений ( кража со взломом , пожар , общая кража, компьютерная кража, исчезновение, мошенничество, подделка и т. д.) и предназначены для дальнейшей защиты определенных активов компании .
Существует два типа гарантий верности: первой стороны и третьей стороны. Гарантии верности первой стороны защищают предприятия от преднамеренно неправомерных действий (мошенничество, кража, подделка и т. д.), совершаемых сотрудниками этого предприятия. Гарантии верности третьей стороны защищают предприятия от преднамеренно неправомерных действий, совершаемых людьми, работающими на них по контракту (например, консультантами или независимыми подрядчиками ).
В деловых партнерствах ответственность за обеспечение страхового покрытия третьих лиц лежит на компании, работающей в качестве подрядчика или субподрядчика, хотя обычно другая сторона запрашивает или требует такое покрытие. Во многих случаях компании в сфере финансов или банковского дела требуют от своих подрядчиков обеспечения страхового покрытия третьих лиц, чтобы предотвратить убытки от кражи.
Рынок облигаций верности, в общем, делится на два основных типа полисов: облигации финансовых учреждений (для защиты финансовых учреждений, таких как банки, биржевые брокеры, страховые компании и т. д.) и полисы от коммерческих преступлений (нефинансовые учреждения). В каждой категории существуют различные формы полисов, предназначенные для определенных типов учреждений. К ним относятся:
Страховщикам Fidelity необходимо не только понимать угрозу, которую представляют для компаний такие традиционные элементы, как недобросовестность сотрудников, грабежи или подделка чеков, но и быть в курсе новых тенденций или меняющихся векторов угроз.
Также известное как компрометация деловой электронной почты (BEC) или мошенничество с подменой имени (и под множеством других названий), мошенничество с использованием социальной инженерии обычно подразумевает, что кто-то выдает себя за человека, близкого к застрахованной компании (сотрудника, руководителя, поставщика или клиента), и обманывает компанию, заставляя ее перевести средства мошеннику. Эти средства часто затем быстро переводятся в офшор, что делает восстановление очень сложным. Несмотря на распространенность этой угрозы ( ФБР подсчитало, что с января 2015 года по февраль 2017 года компании по всему миру потеряли более 3 миллиардов долларов из-за этого мошенничества), [6] большинство традиционных страховых полисов не покрывают этот тип убытков. Многие страхователи оспаривали в суде утверждения страховых компаний о том, что это не покрываемый убыток; Однако ряд недавних (2017 г.) североамериканских дел подтверждают позицию страховщиков, в частности, American Tooling Center, Inc. против Travelers Casualty and Surety Company of America , [7] The Brick Warehouse LP против Chubb Insurance Company of Canada , [8] и Taylor & Lieberman против Federal Insurance Company . [9]
Отрасль отреагировала на эти события, предоставив расширение страхового покрытия, однако оно, как правило, сопряжено с дополнительными премиями, серьезными вопросами андеррайтинга и часто имеет сублимит.
В Австралии этот тип защиты работодателя обычно называется страховым покрытием от мошенничества сотрудников. (Другие названия, такие как «Fidelity Cover», также могут использоваться определенными страховыми агентствами или брокерами.)
Доступны несколько форм гарантийного покрытия: индивидуальный полис или «плавающий полис», относящийся к конкретному сотруднику; коллективный полис, охватывающий группу сотрудников; или «общий полис», который будет охватывать общую категорию сотрудников, например, тех, кто управляет денежными средствами компании. [10]
В Соединенном Королевстве этот тип страхования от мошенничества сотрудников называется страхованием гарантии верности.
В Соединенных Штатах различные поставщики услуг пенсионных планов, регулируемых Законом о безопасности пенсионного дохода сотрудников 1974 года (ERISA), обязаны получать и поддерживать страховое покрытие облигаций верности в установленных размерах. [11]