Государственное автострахование — это государственная и управляемая система обязательного автомобильного страхования , используемая в канадских провинциях Британская Колумбия , Саскачеван , Манитоба и Квебек . Она основана на идее, что если правительство заставляет автомобилистов приобретать автострахование, то оно должно гарантировать, что автомобилисты платят справедливые взносы и получают высококачественное покрытие. Правительства по всей стране использовали различные схемы страхования от полного деликта до полного безвиновного страхования для достижения этой цели.
Государственные автостраховщики в Канаде исторически работали на некоммерческой основе. Исключением является Страховая корпорация Британской Колумбии (ICBC), чье законодательство было изменено в 2010 году, чтобы позволить правительству провинции обязать ее выплачивать дивиденды в провинциальную казну. [1]
Споры о государственном и частном обеспечении автострахования часто вращаются вокруг цены и отношения к заявителям. В конечном счете, вопрос о том, какая система более эффективна, остается открытым.
Принципиальные аргументы в пользу частного страхования основаны на «дисциплинирующем» эффекте рыночной конкуренции. Что касается цены, сторонники частного страхования утверждают, что открытый и конкурентный рынок автострахования заставит поставщиков быть экономически эффективными и конкурировать по цене, что приведет к снижению страховых взносов. Однако сторонники государственного страхования утверждают, что, поскольку частные компании также должны будут приносить прибыль своим владельцам, некоммерческая организация, скорее всего, будет иметь низкие страховые взносы.
Что касается самих заявителей, сторонники частного страхования утверждают, что конкуренция заставит частных страховщиков относиться к заявителям как можно более справедливо, поскольку застрахованные просто сменят поставщика, если почувствуют, что с ними плохо обращаются. Контраргументом на это является то, что, учитывая, что все частные страховщики испытывают схожее давление прибыли, все они будут одинаково неохотно выплачивать пособия, чтобы увеличить свою маржу прибыли, что приведет к тому, что застрахованные будут плохо обслуживаться, независимо от того, какого страховщика они выберут, — в то время как государственный страховщик, работающий на долгосрочной безубыточной основе, будет иметь больше гибкости для полной компенсации заявителям.
На эмпирическом уровне сравнение затрат между юрисдикциями затруднено по нескольким причинам. Во-первых, разные юрисдикции используют разные модели страхования. Например, Британская Колумбия использует модель деликта с некоторыми выплатами за несчастные случаи без вины; Саскачеван предлагает потребителям выбор между страховками без вины и деликта; Манитоба использует модель без вины с возможностью подачи иска за экономический ущерб сверх выплат без вины; а Квебек использует чистую модель без вины без возможности подачи иска. [2] Во-вторых, обязательные минимальные уровни покрытия и выплат могут значительно различаться, даже между провинциями, которые используют схожие модели страхования. В-третьих, то, что покрывается в рамках данной категории, например, медицинские выплаты, также может различаться между юрисдикциями. В-четвертых, разные части страны различаются в таких областях, как демография и погода, что может влиять на стоимость претензий, а также на частоту несчастных случаев. Наконец, сравнение с другими странами, и в частности с Соединенными Штатами, затруднено, поскольку государственная система здравоохранения Канады покрывает медицинские расходы, которые в противном случае часто ложились бы на плечи автостраховщиков.
Из-за этого сложно проводить точные сравнения премий по всей стране. Анализ, который не раскрывает свою методологию или использует данные о премиях, полученные из нескольких внешних источников, скорее всего, будет ненадежным.
Как и ожидалось, эти усложняющие факторы привели к различным сравнительным исследованиям страховых премий по всей стране, которые пришли к разным выводам. Например, исследования Ассоциации потребителей Канады показали, что ставки в четырех провинциях с государственным обеспечением ниже, чем в провинциях, использующих частную систему автострахования. [3] С другой стороны, Институт Фрейзера , аналитический центр правого толка, опубликовал в 2011 году исследование, в котором сделан вывод о том, что самые высокие ставки автострахования в Канаде выплачиваются в Онтарио, Британской Колумбии, Саскачеване и Манитобе, из которых последние три управляют государственными страховщиками. [4] [ требуется лучший источник ] Совсем недавно анализ Deloitte, проведенный в 2015 году для Manitoba Public Insurance (MPI), показал, что четыре провинции с государственным обеспечением имеют самые низкие страховые ставки. [5]
Корпорация страхования Британской Колумбии была создана в 1973 году правительством НДП премьер-министра Дэйва Барретта . Хотя изначально ей противостояла оппозиционная Партия социального кредита , ICBC стала популярной среди общественности, и ее дальнейшее существование с тех пор поддерживается правительством того времени. [6] [7]
Первоначально ICBC владела монополией на все виды автострахования, но в 1977 году правительство провинции открыло рынок дополнительного страхования. [8] Несмотря на появление нескольких компаний в 1980-х годах, 87% жителей Британской Колумбии, купивших дополнительное покрытие, сделали это в ICBC в 2003 году. [9]
С момента своего создания мандат ICBC менялся несколько раз. Изначально он отвечал только за страхование, но в разные моменты с момента своего создания он также отвечал за социальные программы, такие как инициатива CounterAttack против вождения в нетрезвом виде, инициативы по безопасности дорожного движения, лицензирование транспортных средств и водителей, коммерческий транспорт и соответствие, сбор штрафов и обучение водителей. [10]
В 2010 году законодательство, регулирующее деятельность ICBC, Закон о страховых корпорациях , было изменено либеральным правительством Британской Колумбии Кристи Кларк , чтобы позволить Комитету кабинета министров заставить ICBC выплачивать определенные дивиденды в провинциальную казну. В течение следующих нескольких лет это, как утверждается, оказало большое негативное влияние на финансовое положение ICBC и было указано как основная причина прогноза ICBC о резком повышении ставок в общей сложности более чем на 40%. [11]
В 2021 году ICBC перешел от страхования деликтов к страхованию без вины.
Manitoba Public Insurance (MPI) была создана в 1971 году правительством НДП под руководством Эдварда Шрейера . Она занимала видное место в его предвыборной платформе на выборах 1969 года. [12] Это некоммерческая корпорация Короны, которая работает по чистой модели без вины. [13]
В 1978 году правительство Партии Квебека под руководством Рене Левеска создало Régie de l'assurance automotive du Québec (RAAQ). В 1990 году RAAQ стало Société de l'assurance automotive du Québec (SAAQ). [14] В Квебеке государственное автострахование ограничивается покрытием телесных повреждений, тогда как ущерб имуществу покрывается частными страховщиками. [15]
Созданная в 1945 году правительством Томми Дугласа CCF , Saskatchewan Government Insurance является старейшей государственной автостраховщицей в Канаде. [16] Саскачеван — единственная провинция в Канаде, которая предлагает автомобилистам выбор между системами страхования без вины и деликта. Хотя выбор и есть, большинство людей о нем не знают. По умолчанию все жители Саска зачислены в системы страхования без вины, если только кто-то не захочет переключить свое покрытие на деликт.
Жители других провинций, признанные частично или полностью ответственными за несчастный случай в Саскачеване, могут быть привлечены к ответственности в судебном порядке за неэкономический ущерб, причиненный жертвой из Саскачевана, даже если у них есть страховка без вины.
Не существует ограничений на размер пособий по незначительным травмам, и SGI не обязывает своих заявителей обращаться за окончательным обследованием к врачу по своему выбору; это обычная практика в других провинциях, которая применяется в попытке продлить действие пособий.
Другие провинции рассматривали возможность введения системы государственного автострахования. Новая демократическая партия Онтарио победила на провинциальных выборах 1990 года на платформе, которая включала государственное автострахование. После вступления в должность премьер Боб Рэй назначил Питера Кормоса , одного из самых ярых сторонников государственного страхования, министром, ответственным за продвижение этой политики. [17] Однако с началом рецессии и бизнес, и трудовые группы выразили обеспокоенность по поводу увольнений и потери доходов. [18] Правительство отказалось от этой политики в 1991 году, что стало одной из причин потери им власти в 1995 году. [ необходима цитата ]
Государственное автострахование также рассматривалось в Нью-Брансуике после того, как ставки частного страхования почти удвоились с 2003 по 2005 год, но в конечном итоге было отклонено провинциальным правительством. [19] Это также было проблемой в Новой Шотландии во время провинциальных выборов 2003 года и оставалось в платформе официальной оппозиции , Новой демократической партии Новой Шотландии , во время избирательной кампании 2006 года. [20] Однако это не появилось в платформе НДП в кампании 2009 года, и во время правления большинства НДП не удалось ввести государственную схему страхования. Государственное автострахование также рассматривалось прогрессивно-консервативным правительством Ньюфаундленда и Лабрадора Дэнни Уильямса в 2004 году как «последнее средство», когда частные страховые компании пригрозили уйти из провинции в ответ на законодательство, отменяющее премии. [21]