Прямой дебет или прямое снятие — это финансовая транзакция, в которой одна организация снимает средства с банковского счета плательщика. [1] Формально организация, которая запрашивает средства («получатель платежа»), поручает своему банку собрать (т. е. списать) сумму непосредственно с банковского счета другой организации («плательщика») , указанного плательщиком, и перевести эти средства на банковский счет, указанный получателем платежа. Прежде чем банкир плательщика разрешит провести транзакцию, плательщик должен сообщить банку, что он уполномочил получателя платежа напрямую снять средства. Это также называется предварительно авторизованным дебетом (PAD) или предварительно авторизованным платежом (PAP). После настройки полномочий транзакции прямого дебета обычно обрабатываются в электронном виде.
Прямые дебеты обычно используются для повторяющихся платежей, таких как кредитные карты и счета за коммунальные услуги, где суммы платежей варьируются от одного платежа к другому. Однако, когда авторизация действует, обстоятельства, при которых средства снимаются, а также даты и суммы являются предметом соглашения между получателем и плательщиком, которое не касается банкиров. [2]
В странах, где настройка авторизации достаточно проста, прямые дебеты также могут использоваться для нерегулярных платежей, таких как транзакции по почте или в точках продаж . Плательщик может отменить авторизацию прямого дебета в любое время, а банкир может отклонить дебет, если транзакция нарушит условия банковского счета, с которого должен быть произведен платеж, например, если она приведет к превышению лимита счета. (Банковское законодательство не разрешает банку изменять сумму платежа.)
Прямое дебетовое поручение отличается от прямого депозита и постоянного поручения , которые инициируются плательщиком. Постоянное поручение подразумевает фиксированные суммы платежей, выплачиваемые периодически, в то время как прямой дебет может быть любой суммы и может быть случайным или периодическим. Их также не следует путать с полномочиями на непрерывный платеж , когда получатель платежа забирает деньги всякий раз, когда он считает, что ему должны.
Прямые дебеты доступны в ряде стран, включая Великобританию , Бразилию , Германию , Италию , Нидерланды , Южную Африку , Испанию , Швецию и Швейцарию . Прямые дебеты производятся в соответствии с правилами каждой страны и обычно ограничиваются внутренними транзакциями в этих странах. Исключением в этом отношении является Единая зона платежей в евро (SEPA), которая разрешает трансграничные (и внутренние) прямые дебеты в евро с ноября 2010 года. В Соединенных Штатах прямые дебеты обрабатываются через сеть Автоматизированной клиринговой палаты .
Алистер Хантон , британский банкир и выпускник факультета математики, обнаружил, что традиционные банковские методы оплаты чеками были невероятно дорогими. Его ответом было получить разрешение от клиентов принимать платежи напрямую со своего банковского счета. После шести лет агитации крупные банки наконец согласились в 1964 году. К концу десятилетия экономия, полученная с помощью этого метода, привела к тому, что прямой дебет стал общепринятым в Великобритании. [3]
Прямое дебетовое поручение должно во всех случаях поддерживаться каким-либо разрешением для получателя платежа на сбор средств со счета плательщика. Обычно существует два способа настройки разрешения:
Один метод предполагает наличие только плательщика и получателя платежа, при этом плательщик уполномочивает получателя платежа собирать причитающиеся суммы на его счет. Однако плательщик может поручить своему банку вернуть любое прямое дебетовое примечание без указания причины. В этом случае получатель платежа должен оплатить все комиссии за транзакцию и может в конечном итоге потерять возможность инициировать прямые дебеты, если это происходит слишком часто. Однако он по-прежнему требует, чтобы все владельцы счетов (а не только плательщик) смотрели выписки и запрашивали возвраты при необходимости, если только они не поручили своему банку заблокировать все прямые дебеты.
Другой метод требует, чтобы плательщик дал указание своему банку принять прямые дебетовые авизо от получателя платежа. Затем получатель платежа уведомляется о том, что он или она теперь уполномочены инициировать прямые дебетовые переводы от плательщика. Хотя это более безопасно в теории, это также может означать для плательщика, что ему сложнее вернуть дебетовые авизо в случае ошибки или спора.
Во всех странах комиссии за прямые дебеты намного ниже, чем за кредитные карты. Кредитные карты взимают процент от транзакции (от 2,5% до 3%), а иногда и комиссию за транзакцию (около 0,25 долл. США). Напротив, комиссии за прямые дебеты составляют от 0,15 до 0,20 долл. США за транзакцию в сети Automated Clearing House (ACH) США и от 0,20 до 0,40 фунтов стерлингов за транзакцию в сети New Payment System Operator (NPSO) Великобритании. [4] Комиссии различаются у разных поставщиков. Некоторые предлагают фиксированные ставки, в то время как другие взимают дополнительные сборы и ежемесячные или ежегодные сборы. [5]
В Европе платежные схемы SEPA Direct Debit (SDD) и SEPA Credit Transfer доступны в каждой стране SEPA для платежей в пределах еврозоны . [6]
Первоначально SEPA Direct Debit работала параллельно с национальными схемами прямого дебета до 1 августа 2014 года. С этой даты только SEPA Direct Debit была разрешена для сбора платежей в евро в ЕС. В октябре 2016 года SDD и IBAN стали обязательными методами для переводов в евро во всех странах ЕС и ЕЭЗ, но не обязательными для переводов в других валютах.
Прямой дебет — это метод оплаты для повторяющихся платежей в Великобритании. Это третий по популярности метод оплаты в Великобритании после наличных и дебетовых карт, согласно Payments UK . [7] Bacs Payment Schemes Limited — организация, ответственная за схему прямого дебета. [8]
Прямой дебет был изобретен Аластером Хантоном , когда он работал в Unilever, как способ более эффективного сбора платежей. [9] Он начал работать как бумажная система в 1964 году.
Прямой дебет используется для оплаты 73% счетов домохозяйств, и почти девять из десяти взрослых британцев имеют по крайней мере одно обязательство прямого дебета. [10] В 2015 году было обработано около 3,9 миллиарда прямых дебетов, [11] что представляет собой годовой прирост на 239 миллионов, что превышает предыдущий рекорд годового прироста в 161 миллион, установленный в 2004 году. [12] В 2016 году было обработано 4,07 миллиарда прямых дебетов, что на 4,9% больше, чем в 2015 году. [13] Payments UK прогнозирует, что к 2026 году эта цифра, как ожидается, вырастет до 4,4 миллиарда. [14]
Чтобы настроить платежи с помощью прямого дебета, плательщик должен заполнить инструкцию прямого дебета для продавца. Эта инструкция содержит одобренную банком формулировку, которая дает понять, что плательщик устанавливает постоянные полномочия для продавца на дебетование своего счета. Интерфейс для заполнения инструкции прямого дебета контролируется продавцом, который затем отправляет данные из формы в банк клиента через Bacs .
Правила схемы прямого дебетования в Великобритании допускают выполнение инструкций по прямому дебетованию несколькими способами:
Все платежи в Великобритании, собираемые с помощью прямого дебета, покрываются гарантией прямого дебета, которая предоставляется банками и строительными обществами Великобритании. [16]
В соответствии с гарантией плательщик имеет право на полный и немедленный возврат средств в случае ошибки при оплате прямым дебетом со своего счета. [17] В случае возникновения ошибки возврат средств производится немедленно банком плательщика, который затем пытается взыскать деньги с банка продавца, который, в свою очередь, пытается взыскать деньги, списанные обратно с продавца.
Согласно правилам схемы прямого дебета, у торговцев очень мало оснований для оспаривания возврата платежа, произведенного в рамках гарантии прямого дебета. Вместо этого они могут добиваться возврата любых платежей, которые, по их мнению, были неправильно возвращены плательщику, напрямую через суд мелких тяжб .
Прежде чем компания или организация сможет собирать платежи с помощью прямого дебета, им необходимо получить одобрение банка или воспользоваться услугами коммерческого бюро для сбора платежей с помощью прямого дебета от своего имени. [18] Этот процесс одобрения гарантирует, что компания сможет работать в рамках правил схемы прямого дебета и поддерживать целостность схемы. [19]
Если большое количество клиентов жалуется на прямые дебеты, настроенные определенным пользователем услуги, то пользователь услуги может потерять возможность настраивать прямые дебеты. [ необходима цитата ]
Любое поручение на прямой дебет, которое не использовалось для сбора средств в течение более 13 месяцев, автоматически отменяется банком клиента [20] (это известно как «период бездействия»). Это может вызвать проблемы, если мандат используется нечасто, например, для оплаты счета по редко используемой кредитной карте. Если компания, выпустившая кредитную карту, не собирала платежи с использованием поручения на прямой дебет в течение более 13 месяцев, поручение могло быть отменено как бездействующее без ведома клиента, и заявка на прямой дебет не будет удовлетворена.
Проблема мошенничества с прямым дебетом обширна, согласно исследованию Liverpool Victoria Insurance [21] , которое показывает, что более 97 000 британцев стали жертвами преступников, создающих мошеннические прямые дебеты со своих счетов. В среднем 540 фунтов стерлингов пропадают до того, как клиент это замечает. Мошенничество с прямым дебетом в 2010 году составило около 10,6% всех случаев мошенничества с идентификационными данными. Масштабы мошенничества с прямым дебетом должны вырасти до 41 000 случаев в год к 2013 году, что соответствует росту на 57%.
Однако проблема усугубляется тем, что некоторые банки сами не внедряют никаких мер контроля, которые не позволяют компаниям или мошенникам снимать деньги со счетов предприятий и потребителей. [22] Проблема отмененных и устаревших прямых дебетов, которые были неправомерно восстановлены или повторно внедрены, по оценкам, обошлась потребителям Великобритании в 385 миллионов фунтов стерлингов в 2010 году. Тем клиентам, которые узнают об этом, в среднем требуется четыре месяца, чтобы заметить это. Хотя никаких конкретных цифр собрано не было, похоже, что значительное количество людей ежегодно теряют значительные суммы денег, потому что устаревший прямой дебет не замечается и не восстанавливается. [23]
7 января 2008 года Джереми Кларксон оказался объектом мошенничества с прямым дебетованием после того, как опубликовал данные своего банковского счета и сортировочного кода в своей колонке в The Sun, чтобы подчеркнуть, что общественное беспокойство по поводу скандала с данными о детских пособиях в Великобритании за 2007 год было излишним. Он написал: «Все, что вы сможете сделать с ними, — это положить деньги на мой счет. Не снять их. Честно говоря, я никогда не слышал такой болтовни из ничего». Затем кто-то использовал эти данные для создания прямого дебета на сумму 500 фунтов стерлингов в пользу благотворительной организации Diabetes UK . В своей следующей колонке в Sunday Times Кларксон написал: «Я был неправ, и меня наказали за мою ошибку». [24]
Предприятия и организации, собирающие платежи через прямой дебет, получают инструкции от Bacs проходить обязательное обучение. Независимо от того, собирают ли предприятия самостоятельно или через бюро, их соответствующий персонал должен понимать основы метода оплаты. [25] Курсы доступны через Bacs или через аккредитованное внешнее обучение. В Великобритании есть только четыре признанные компании, предоставляющие аккредитованное Bacs обучение: Accountis (D+H), Bottomline Technologies, Clear Direct Debit и allpay. [26]
В Канаде прямые дебетовые платежи часто называют Pre-Authorized Debits (PAD). PAD работают через компьютеризированную сеть через автоматизированную клиринговую расчетную систему (ACSS) Payment Canada, защищенную на федеральном уровне. Эта сеть соединяет все финансовые учреждения Канады. [27]
В Германии банки обычно предоставляют прямой дебет ( elektronisches Lastschriftverfahren (ELV) , «Lastschrift», Bankeinzug ), используя оба метода с момента появления так называемых счетов Giro в 1950-х годах.
Einzugsermächtigung («прямое разрешение на дебет») требует от клиента только авторизации получателя платежа на проведение инкассации. Это может быть сделано в письменной форме, устно, по электронной почте или через веб-интерфейс, настроенный получателем платежа. Хотя организации, как правило, обязаны не давать своим банкам указаний на проведение несанкционированных инкассаций, это обычно не проверяется соответствующими банками. Клиенты могут поручить своему банку вернуть дебетовое авизо в течение как минимум шести недель.
Этот метод очень популярен в Германии, поскольку он позволяет быстро и легко производить платежи и подходит даже для одноразовых платежей. Клиент может просто дать разрешение в то же время, когда он или она заказывает товары или услуги у организации. По сравнению с платежами по кредитным картам , которые допускают аналогичное использование, банковские сборы за успешные сборы намного ниже. Часто розничные торговцы, такие как супермаркеты, обрабатывают жирокарты как транзакции прямого дебета (ELV) после выполнения анализа риска в реальном времени при считывании карты. Это возможно, поскольку номер банковского счета и код маршрутизации жиросчета являются частью номера карты каждой жирокарты ( PAN ), аналогично 19-значным номерам карт Switch начала 1990-х годов. [28] Клиент соглашается на прямой дебет, подписывая обратную сторону квитанции, которая обычно содержит длинный договорный текст, который также позволяет розничному торговцу связаться с банком клиента и получить его адрес в случае возврата дебета («Rücklastschrift»). Прямые дебеты практически бесплатны для ритейлера, что позволяет ему экономить на комиссиях за обмен Girocard (приблизительно 0,3%), которые были бы связаны с транзакциями на основе PIN-кода, но влекут за собой более высокий риск, поскольку платеж может быть возвращен по любой причине в течение 45 дней. Поэтому они обычно используются для повторных покупок клиентов, которые уже имели успешные транзакции Girocard (с подтверждением PIN-кода) в том же магазине или покупают товары с низким риском или на небольшие суммы.
Чтобы предотвратить злоупотребления, владельцы счетов должны следить за своими банковскими выписками и просить свой банк вернуть несанкционированные (или неправильные) дебетовые авизо. Поскольку мошеннические инструкции по прямому дебету легко отследить, злоупотребления случаются редко. Однако могут возникнуть проблемы, когда сумма, выставленная и собранная, неверна или неожиданно велика. Также были случаи мошеннического прямого дебета, когда мошенники пытались собрать очень маленькие индивидуальные суммы с большого количества счетов, в надежде, что большинство владельцев счетов не спешат поднимать вопрос о таких маленьких суммах, давая мошенникам достаточно времени, чтобы снять собранные деньги и исчезнуть.
Abbuchungsauftrag («отправка») требует от клиента дать указание своему банку принять дебетовые авизо от организации. Прямые дебеты, сделанные этим методом, проверяются банком клиента и, следовательно, не могут быть возвращены. Поскольку это менее удобно, он используется редко, обычно только в отношениях между компаниями.
В Нидерландах , как и в Германии, владелец счета может уполномочить компанию собирать платежи прямым дебетом, не уведомляя банк. Этот процесс очень распространен, и около 45% всех банковских транзакций проводятся через прямой дебет. [29]
Транзакция может быть постоянной или одноразовой. Для обоих типов инкассирующие организации должны заключить договор прямого дебетования ( automatische incasso ) со своим банком. Для каждой транзакции необходимо указать имя и номер счета владельца счета. Затем инкассирующая организация может инкассировать с любого счета, при условии, что на счете достаточно денег и не установлен запрет на прямой дебет инкассирующей организации.
Транзакции могут быть оспорены в зависимости от типа транзакции, времени с момента транзакции и основания для спора. Авторизованные транзакции текущего типа могут быть отозваны напрямую через банк владельца счета в течение 56 дней (8 недель) с момента транзакции, за исключением транзакций, связанных с азартными играми и скоропортящимися товарами. Авторизованные разовые транзакции могут быть отозваны через банк в течение 5 дней. Неавторизованные транзакции могут быть оспорены через банк в течение ограниченного периода времени после транзакции.
Еще одной мерой безопасности является «выборочная блокировка», посредством которой клиент может поручить банку запретить прямые дебеты на указанный номер счета. Также доступны общие блокировки.
В Польше прямой дебет осуществляется KIR (Krajowa Izba Rozliczeniowa) и банками-участниками как одна из функций клиринговой системы Elixir [30] . Плательщик должен авторизовать получателя платежа, заполнив, подписав и отправив стандартизированную бумажную форму в двух экземплярах. Один экземпляр, после заполнения данных получателя платежа и идентификационного номера клиента, отправляется получателем платежа в банк плательщика, который проверяет подпись. С этого момента получатель платежа может дебетовать счет плательщика. С 24 октября 2012 года также возможно предоставить такое разрешение через банк плательщика, часто также онлайн.
Плательщик может:
В случае отмены транзакции средства немедленно возвращаются на счет плательщика. Проценты также корректируются так, как если бы транзакция никогда не происходила.
Взимание комиссий посредством прямого дебетования поддерживается в основном такими компаниями, как телекоммуникационные, страховые и коммунальные компании, а также самими банками, однако оно не получило широкого распространения среди потребителей из-за бюрократии, связанной с настройкой прямого дебетования.
Ранее система прямого дебета в Ирландии управлялась Ирландской организацией платежных услуг (IPSO) до ее объединения с Ирландской банковской федерацией (IBF) в 2014 году, в результате чего была образована Банковская и платежная федерация Ирландии (BFPI).
Инструкции по прямому дебету могут быть даны в письменной форме, по телефону или онлайн. Существуют меры защиты для владельца счета, с которого списывается сумма, в случае возникновения спора. [31] Ирландская платежная система была заменена на SEPA Direct Debit Core Scheme (SDD) после преобразования всех устаревших систем кредитных переводов и прямого дебета в общеевропейскую систему SEPA 1 февраля 2014 года.
Прямой дебет является предпочтительным способом оплаты для повторяющихся платежей домохозяйств в Дании. Услуга, запущенная еще в начале семидесятых, называется "Betalingsservice" и используется примерно 96% датских домохозяйств.
Прямой дебет — очень распространенный способ оплаты в Японии. При подписке на услугу, например, телефон, клиента обычно просят ввести свои банковские реквизиты в форму отправки услуги, чтобы настроить автоматические платежи, а компания, в которой он регистрируется, позаботится обо всем остальном. Иногда, но не всегда, клиенту предлагают ввести данные кредитной карты вместо данных банковского счета, чтобы деньги напрямую списывались с кредитной карты, а не с банковского счета. Прямой дебет также является вариантом оплаты счетов за коммунальные услуги , наряду с банковскими переводами и платежами по кредитным картам . [32]
В Малайзии система прямого дебетования доступна через продукт, известный как FPX – Financial Process Exchange. FPX поддерживает прямой дебет онлайн, а также пакетный прямой дебет.
Поддерживаемая Bank Negara Malaysia и местными финансовыми учреждениями, система FPX управляется FPX Payment Gateway Sdn Bhd, дочерней компанией Malaysian Electronic Payment System (1997) Sdn Bhd (MEPS).
Прямой дебет в Нигерии осуществляется в основном Нигерийской системой межбанковских расчетов (NIBSS) и Remita Payment Services Limited.
NIBSS, который является нигерийским центральным коммутатором, напрямую интегрирован со всеми банками в Нигерии, но поддерживает прямой дебет только на основном маршруте платежей коммерческих банков. Прямой дебет NIBSS поддерживает бумажную авторизацию мандата, которая вручную утверждается банками. Впоследствии они запустили платежи на основе прямого дебета API, которые управляются некоторыми авторизованными поставщиками платежей ( Paystack , [33] Mono и т. д.) и платформами кредитования как услуги (Lendsqr [34] ).
Прямой дебет Remita основан на бумажных документах и требует, чтобы плательщик или торговец отнес мандат в свой банк для обработки. Remita также интегрирована в некоторые из крупнейших коммерческих банков для услуг прямого дебета.
Центральный банк Нигерии требует, чтобы каждый лицензированный банк и финтех-компания предоставляли услуги прямого дебетования и делали это с использованием платежной системы NIBSS.
В Австралии прямой дебет осуществляется через систему прямого ввода [35], также известную как BECS (Bulk Electronic Clearing System) или CS2, управляемую Australian Payments Network Limited . Владелец счета может уполномочить компанию собирать платежи прямым дебетом, не уведомляя банк, но прямой дебет доступен не для всех финансовых счетов.
Распространенным примером прямого дебетования является предоставление кредитной компании разрешения списывать с банковского счета ежемесячный остаток.
Многие небольшие компании не имеют собственных возможностей прямого дебетования, и для взаимодействия между выставителем счета и банком клиента необходимо использовать сторонний платежный сервис. За это платежный сервис взимает небольшую плату (обычно 1–2 доллара за транзакцию, включенную в сумму счета).
Прямые кредитные и дебетовые инструкции доступны только институциональным клиентам. Прямые кредитные инструкции используются для выплаты заработной платы и других крупных регулярных платежей. Прямые дебетовые инструкции используются страховыми компаниями, коммунальными службами и другими крупными организациями, которые получают регулярные платежи. Хотя они регулируются правилами APCA, фактический обмен инструкциями происходит посредством двусторонних обменов. Не существует центрального «клирингового центра» для массовых прямых платежных инструкций. [36]
В Соединенных Штатах прямой дебет обычно означает перевод через автоматизированную клиринговую палату (ACH) с банковского счета на счет выставителя счета, инициированный выставителем счета.
В Южной Африке прямые дебеты, также известные как дебетовые поручения, выполняются через ACB (автоматизированное клиринговое бюро). Владелец счета может уполномочить компанию собирать платежи прямым дебетом. Клиент подписывает форму дебетового мандата, предоставляя запрашивающей компании разрешение дебетовать его счет на фиксированную или переменную ежемесячную сумму. Эта сумма может быть повторяющейся или разовой. Это эффективная, безопасная [ нужна цитата ] и более экономичная альтернатива получению денег наличными, чеком или EFT (электронный перевод средств).
В Южной Африке обычно используются три типа дебетовых поручений: EFT (электронный перевод средств), NAEDO (неаутентифицированное раннее дебетовое поручение) и AEDO (аутентифицированное раннее дебетовое поручение). [37]
Новый платежный поток, введенный Южноафриканским резервным банком в 2017 году, называемый AC или Authenticated Collections, заменил предыдущий платежный поток NAEDO с целью сокращения споров клиентов и злоупотреблений системой дебетовых поручений. Платежный поток AC известен потребителям как DebiCheck. [38]
В Швеции доступен прямой дебет, называемый Autogiro . Сумма снимается со счета плательщика по запросу получателя платежа без уточнения. Одобрение делается один раз без ограничения по времени для каждой комбинации плательщик/получатель платежа, но может быть отозвано в любое время. Запрос обычно отправляется через форму от плательщика к получателю платежа, но в интернет-банке его также можно запросить. Autogiro не следует путать с электронной системой выставления счетов E-faktura, хотя некоторые банки позволяют плательщику поручить банку автоматически оплачивать полученные электронные счета в установленный срок без необходимости входа клиента в интернет-банк и авторизации платежа.
В Швейцарии существует форма прямого дебета под названием Lastschriftverfahren (LSV) der Banken.
Настройка прямого дебета осуществляется путем подписания полномочий банку. В зависимости от предложения банка, прямой дебет запрашивается и может требовать или не требовать авторизации. Некоторые банки позволяют установить лимит для автоматического одобрения.
В Турции прямые дебеты широко используются для коммунальных платежей и платежей по кредитным картам, а также для коммерческих транзакций. Однако, в то время как в других странах получатель платежа поручает своему банку произвести сбор, в Турции плательщику необходимо авторизовать свой банк напрямую. Использование отличается от постоянных поручений, поскольку суммы платежей не фиксированы, а платежи не обязательно должны быть периодическими (т. е. платежи могут быть любой суммы и могут быть случайными или периодическими).
Авторизованный прямой дебет (DDA) — это система в Бразилии, созданная Febraban (Бразильская федерация банков) и ассоциированными бразильскими банками, которая заменяет выпуск печатных платежных квитанций электронным сбором обязательств. Она была внедрена 10 октября 2009 года.