stringtranslate.com

Закон о справедливой кредитной отчетности

Закон о добросовестной кредитной отчетности ( FCRA ), 15 USC § 1681 и последующие. , — это федеральное законодательство, принятое для обеспечения точности, справедливости и конфиденциальности информации о потребителях, содержащейся в файлах агентств по информированию потребителей . Он был призван оградить потребителей от умышленного и/или небрежного включения ошибочных данных в их кредитные отчеты. С этой целью FCRA регулирует сбор, распространение и использование информации о потребителях, включая информацию о потребительских кредитах . [1] Вместе с Законом о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA) FCRA формирует основу закона о правах потребителей в Соединенных Штатах. Первоначально он был принят в 1970 году [2] и обеспечивается Федеральной торговой комиссией США, Бюро финансовой защиты потребителей и частными сторонами.

История

До стандартизации кредитного скоринга заявления о характере были неотъемлемой частью кредитных отчетов вплоть до 1960-х годов. [3] Поскольку кредитные отчеты содержат подробные сведения о личности, привычках и здоровье, на слушаниях по Закону о справедливой кредитной отчетности законодатели были обеспокоены тем, что люди были беспомощны в устранении ошибок. [4]

Закон о добросовестной кредитной отчетности в первоначально принятом виде был разделом VI закона Pub. Л.Подсказка Публичное право (США) 91–508, 84  Стат.  1114, принятый 26 октября 1970 года и озаглавленный «Закон о внесении поправок в Федеральный закон о страховании вкладов, требующий от застрахованных банков ведения определенного учета, требующий, чтобы определенные операции в валюте Соединенных Штатов сообщались в Министерство финансов, а также для других целей» . Он был написан как поправка, добавляющая раздел VI к Закону о защите потребительских кредитов , Pub. Л.Подсказка Публичное право (США) 90–321, 82  Стат.  146, принятый 29 июня 1968 года .

Закон о честной кредитной отчетности был одним из первых законов о конфиденциальности данных , принятых в век информации . Выводы Конгресса США, которые привели к принятию Закона, и его нормативные цели определяют направление обеспечения конфиденциальности информации в США и мире на следующие шестьдесят лет. Среди этих нововведений было определение того, что не должно быть секретных баз данных для принятия решений о жизни человека, люди должны иметь право видеть и оспаривать информацию, содержащуюся в таких базах данных, и что срок действия информации в такой базе данных должен истекать по истечении разумного срока. времени.

Отчеты потребителей

Обычно называемый кредитными отчетами, потребительский отчет «содержит информацию о вашем кредите и некоторой истории погашения счетов, а также о состоянии ваших кредитных счетов. Эта информация включает в себя то, как часто вы совершаете платежи вовремя, какой у вас кредит, насколько какой кредит у вас есть, сколько кредита вы используете и взимает ли сборщик долгов или счетов вашу задолженность. Кредитные отчеты также могут содержать информацию о погашении арендной платы, если вы являетесь арендатором недвижимости. Они также могут содержать общедоступные записи, такие как залоговые права, судебные решения и банкротства, которые дают представление о вашем финансовом состоянии и обязательствах». [5]

Неточности в отчетах потребителей

Исследование 2015 года, опубликованное Федеральной торговой комиссией, показало, что 23% потребителей указали неточную информацию в своих кредитных отчетах. [6] В соответствии с Законом о справедливых и точных кредитных операциях (FACTA), поправкой к FCRA, принятой в 2003 году, потребители могут получать бесплатную копию своего потребительского отчета от каждого кредитного агентства один раз в год. [7] Бесплатный отчет можно запросить по телефону, почте или через уполномоченный правительством веб-сайт: AnnualCreditReport.com . [8]

Гражданско-правовая ответственность

FCRA регулирует:

  1. Агентства по информированию потребителей;
  2. Пользователи потребительских отчетов; и,
  3. Поставщики потребительской информации.

Если права потребителя, предусмотренные FCRA, нарушены, он может взыскать:

  1. Фактический или предусмотренный законом ущерб;
  2. гонорары адвоката;
  3. Судебные расходы; и,
  4. Штрафные санкции, если нарушение было умышленным. [9] «Угроза штрафных санкций в соответствии со статьей 1681n FCRA является основным фактором, сдерживающим ошибочную отчетность в отрасли, предоставляющей отчеты». [10]

Срок исковой давности требует от потребителей подать иск до того, как произойдет более раннее из следующих событий: через два года после обнаружения нарушения; или через пять лет после того, как произошло нарушение. [9]

Адвокаты потребителей часто рассматривают эти дела на основе платы за непредвиденные расходы, поскольку закон позволяет потребителю взыскать гонорары адвоката с нарушившей стороны. [ нужна цитата ]

Пользователи потребительских отчетов

Пользователи информации для целей кредитования , страхования или трудоустройства (включая проверку анкетных данных ) несут следующие обязанности в соответствии с FCRA:

  1. Пользователи могут получать отчеты потребителей только для разрешенных целей в соответствии с FCRA;
  2. Пользователи должны уведомлять потребителя, когда на основании таких сообщений предпринимаются неблагоприятные действия; и,
  3. Пользователи должны указать компанию, предоставившую отчет, чтобы потребитель мог проверить или оспорить точность и полноту отчета.

Проверка данных о трудоустройстве

Работодатели, использующие отчеты потребителей для проверки кандидатов на работу или сотрудников, должны следовать определенным процедурам:

  1. Получите ваше письменное разрешение;
  2. Расскажите вам, как они хотят использовать ваш кредитный отчет;
  3. Не злоупотреблять вашей информацией;
  4. Предоставить вам копию вашего кредитного отчета, если работодатель решит не принимать вас на работу или уволит; и,
  5. Дайте вам возможность оспорить информацию, содержащуюся в вашем кредитном отчете, прежде чем принять окончательное отрицательное решение. [11]

Поставщики информации

Кредитор, по определению FCRA, — это компания, предоставляющая информацию агентствам по информированию потребителей. Как правило, это кредиторы , с которыми у потребителя имеется какое-то кредитное соглашение (например, компании-эмитенты кредитных карт , компании автофинансирования и ипотечные банковские учреждения).

Другими примерами поставщиков информации являются коллекторские агентства (сторонние коллекторы), государственные или муниципальные суды , сообщающие о каких-либо решениях , бывшие и нынешние работодатели и залогодатели. Кредиторы играют важную роль в обеспечении точности кредитных отчетов. В соответствии с FCRA кредиторы, предоставляющие информацию о потребителях агентствам по информированию потребителей, должны: [12]

  1. Предоставлять полную и точную информацию агентствам кредитной информации;
  2. Расследовать потребительские споры, полученные от агентств кредитной информации;
  3. Исправить, удалить или проверить информацию в течение 30 дней с момента получения спора; и,
  4. Информируйте потребителей о негативной информации, которая находится в процессе или уже была размещена в кредитном отчете потребителя, в течение одного месяца.

(Это уведомление не обязательно отправлять как отдельное уведомление, но его можно поместить в ежемесячный отчет потребителя. Если оно отправляется как часть ежемесячного отчета, оно должно быть заметным, но не обязательно должно быть выделено жирным шрифтом. Требуемая формулировка разработано Федеральным казначейством США):

Уведомление перед сообщением негативной информации : Мы можем передать информацию о вашем счете в кредитные бюро. Просроченные платежи, пропущенные платежи или другие нарушения по вашему счету могут быть отражены в вашем кредитном отчете.

Уведомление после сообщения негативной информации : Мы сообщили кредитному бюро о просрочке платежа, пропущенном платеже или другом неисполнении обязательств по вашему счету. Эта информация может быть отражена в вашем кредитном отчете.

Агентства по информированию потребителей (CRA)

Агентства по информированию потребителей (CRA) — это организации, которые собирают и распространяют информацию о потребителях, которая будет использоваться для оценки кредитоспособности и некоторых других целей, включая трудоустройство. Кредитные бюро, своего рода агентства по информированию потребителей, хранят отчеты о кредитных операциях потребителей в своих базах данных. CRA имеют ряд обязанностей в соответствии с FCRA, в том числе следующие:

  1. CRA должны соблюдать разумные процедуры для обеспечения максимально возможной точности информации, содержащейся в отчете потребителя; [9]
  2. Предоставить потребителю информацию о нем в файлах агентства и принять меры для проверки достоверности информации, оспариваемой потребителем;
  3. Если негативная информация удалена в результате спора потребителя, ее повторное размещение не допускается без письменного уведомления потребителя в течение пяти дней; и,
  4. Удалить негативную информацию через семь лет после даты первого проступка (кроме банкротств (10 лет) и налоговых задолженностей (семь лет с момента их уплаты).

Три крупных CRA — Experian , TransUnion и Equifax — не взаимодействуют напрямую с поставщиками информации из-за потребительских споров. Они используют систему под названием E-Oscar. [13] Однако в некоторых районах страны существуют и другие кредитные бюро.

Общенациональные специализированные агентства по информированию потребителей

В дополнение к трем крупным CRA, FCRA также классифицирует десятки других компаний, занимающихся информационными технологиями, как «национальные специализированные агентства по информированию потребителей», которые составляют индивидуальные отчеты для потребителей, используемые для принятия решений о кредите. [14] В соответствии с разделом 603 Закона о достоверной кредитной отчетности термин «национальное специализированное агентство по информированию потребителей» означает агентство по информированию потребителей, которое собирает и хранит файлы о потребителях на общенациональной основе, касающиеся: [15]

  1. Медицинские записи или платежи;
  2. История проживания или арендатора;
  3. Проверьте историю записи;
  4. Трудовая книжка; или,
  5. Страховые претензии.

Поскольку эти общенациональные специализированные агентства по информированию потребителей продают файлы отчетов о потребительских кредитах, они обязаны предоставлять ежегодное раскрытие своих файлов отчетов любому потребителю, который запрашивает раскрытие информации. [8] Неполный список компаний, отнесенных к общенациональным специализированным агентствам по информированию потребителей в соответствии с FCRA, включает: Telecheck , ChoicePoint , Acxiom , Integrated Screening Partners, Innovis , The Insurance Services Office , Tenant Data Services, LexisNexis , Retail Equation, Central Credit, Teletrack, MIB Group , United Health Group (подразделение Ingenix) и Milliman . [16]

Хотя основные CRA Experian , Equifax и TransUnion по закону обязаны предоставлять потребителям центральный веб-сайт для запроса отчетов, общенациональные специализированные агентства по информированию потребителей не обязаны предоставлять централизованный онлайн-источник для раскрытия информации. Раздел 612 FCRA просто требует, чтобы общенациональные специализированные агентства по информированию потребителей установили упрощенный процесс запроса потребителями отчетов о потребителях, который должен включать, как минимум, создание каждым таким агентством бесплатного телефонного номера для таких запросов о раскрытии информации потребителями. [14]

Смотрите также

Рекомендации

  1. ^ Длабай, Лес Р.; Берроу, Джеймс Л.; Брэд, Брэд (2009). Введение в бизнес . Мейсон, Огайо : Юго-западное обучение Cengage . п. 471. ИСБН 978-0-538-44561-0.
  2. ^ «Инструменты бюджетирования». Управление деньгами. Архивировано из оригинала 8 февраля 2009 года . Проверено 2 октября 2012 г.
  3. ^ Лауэр, Джош (2017). Кредитоспособность: история надзора за потребителями и финансовой идентичности в Америке . п. 64.
  4. ^ Лауэр, Джош (2017). Кредитоспособность: история надзора за потребителями и финансовой идентичности в Америке . п. 836.
  5. ^ «Что такое кредитный отчет?». Бюро финансовой защиты потребителей . Проверено 25 мая 2018 г.
  6. ^ «Отчет Конгрессу в соответствии с разделом 319 Закона о честных и точных кредитных операциях 2003 года» (PDF) . www.ftc.gov . Федеральная торговая комиссия. Декабрь 2012 года . Проверено 16 октября 2015 г.
  7. ^ «Положения нового Закона о честных и точных кредитных операциях помогут уменьшить кражу личных данных и помочь жертвам восстановиться: FTC» . Федеральная торговая комиссия . 15 июня 2004 года . Проверено 25 мая 2018 г.
  8. ^ ab «Бесплатные кредитные отчеты». Информация для потребителей . 26 марта 2013 года . Проверено 25 мая 2018 г.
  9. ^ Закон о защите потребительских кредитов abc ; Закон о добросовестной кредитной отчетности, Издательство правительства США
  10. ^ "Брим В. Midland Credit Mgmt. Inc., 795 F.Supp.2d 1255 (ND Ala. 2011)" . Casetext.com . Окружной суд США Северного округа Алабамы. 2011 . Проверено 15 октября 2015 г.
  11. ^ «Проверка данных о трудоустройстве» . Consumer.ftc.gov . Федеральная торговая комиссия. Ноябрь 2014 года . Проверено 10 июля 2019 г.
  12. ^ «УИЛЬЯМС: Кредитные агентства - посланники» . Вашингтон Таймс . Проверено 25 мая 2018 г.
  13. ^ "Домой - электронный ОСКАР" . www.e-oscar.org . Проверено 25 мая 2018 г.
  14. ^ ab «Текст Закона о справедливой кредитной отчетности, 15 USC 1681» (PDF) . Ftc.gov . Проверено 6 октября 2017 г.
  15. ^ "iSoftpull".
  16. ^ «Проведите полную проверку данных о себе - агентства по информированию потребителей» . www.annualmedicalreport.com . Проверено 25 мая 2018 г.

Внешние ссылки