Закон о добросовестной кредитной отчетности ( FCRA ), 15 USC § 1681 и последующие. , — это федеральное законодательство, принятое для обеспечения точности, справедливости и конфиденциальности информации о потребителях, содержащейся в файлах агентств по информированию потребителей . Он был призван оградить потребителей от умышленного и/или небрежного включения ошибочных данных в их кредитные отчеты. С этой целью FCRA регулирует сбор, распространение и использование информации о потребителях, включая информацию о потребительских кредитах . [1] Вместе с Законом о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA) FCRA формирует основу закона о правах потребителей в Соединенных Штатах. Первоначально он был принят в 1970 году [2] и обеспечивается Федеральной торговой комиссией США, Бюро финансовой защиты потребителей и частными сторонами.
До стандартизации кредитного скоринга заявления о характере были неотъемлемой частью кредитных отчетов вплоть до 1960-х годов. [3] Поскольку кредитные отчеты содержат подробные сведения о личности, привычках и здоровье, на слушаниях по Закону о справедливой кредитной отчетности законодатели были обеспокоены тем, что люди были беспомощны в устранении ошибок. [4]
Закон о добросовестной кредитной отчетности в первоначально принятом виде был разделом VI закона Pub. Л. 91–508, 84 Стат. 1114, принятый 26 октября 1970 года и озаглавленный «Закон о внесении поправок в Федеральный закон о страховании вкладов, требующий от застрахованных банков ведения определенного учета, требующий, чтобы определенные операции в валюте Соединенных Штатов сообщались в Министерство финансов, а также для других целей» . Он был написан как поправка, добавляющая раздел VI к Закону о защите потребительских кредитов , Pub. Л. 90–321, 82 Стат. 146, принятый 29 июня 1968 года .
Закон о честной кредитной отчетности был одним из первых законов о конфиденциальности данных , принятых в век информации . Выводы Конгресса США, которые привели к принятию Закона, и его нормативные цели определяют направление обеспечения конфиденциальности информации в США и мире на следующие шестьдесят лет. Среди этих нововведений было определение того, что не должно быть секретных баз данных для принятия решений о жизни человека, люди должны иметь право видеть и оспаривать информацию, содержащуюся в таких базах данных, и что срок действия информации в такой базе данных должен истекать по истечении разумного срока. времени.
Обычно называемый кредитными отчетами, потребительский отчет «содержит информацию о вашем кредите и некоторой истории погашения счетов, а также о состоянии ваших кредитных счетов. Эта информация включает в себя то, как часто вы совершаете платежи вовремя, какой у вас кредит, насколько какой кредит у вас есть, сколько кредита вы используете и взимает ли сборщик долгов или счетов вашу задолженность. Кредитные отчеты также могут содержать информацию о погашении арендной платы, если вы являетесь арендатором недвижимости. Они также могут содержать общедоступные записи, такие как залоговые права, судебные решения и банкротства, которые дают представление о вашем финансовом состоянии и обязательствах». [5]
Исследование 2015 года, опубликованное Федеральной торговой комиссией, показало, что 23% потребителей указали неточную информацию в своих кредитных отчетах. [6] В соответствии с Законом о справедливых и точных кредитных операциях (FACTA), поправкой к FCRA, принятой в 2003 году, потребители могут получать бесплатную копию своего потребительского отчета от каждого кредитного агентства один раз в год. [7] Бесплатный отчет можно запросить по телефону, почте или через уполномоченный правительством веб-сайт: AnnualCreditReport.com . [8]
FCRA регулирует:
Если права потребителя, предусмотренные FCRA, нарушены, он может взыскать:
Срок исковой давности требует от потребителей подать иск до того, как произойдет более раннее из следующих событий: через два года после обнаружения нарушения; или через пять лет после того, как произошло нарушение. [9]
Адвокаты потребителей часто рассматривают эти дела на основе платы за непредвиденные расходы, поскольку закон позволяет потребителю взыскать гонорары адвоката с нарушившей стороны. [ нужна цитата ]
Пользователи информации для целей кредитования , страхования или трудоустройства (включая проверку анкетных данных ) несут следующие обязанности в соответствии с FCRA:
Работодатели, использующие отчеты потребителей для проверки кандидатов на работу или сотрудников, должны следовать определенным процедурам:
Кредитор, по определению FCRA, — это компания, предоставляющая информацию агентствам по информированию потребителей. Как правило, это кредиторы , с которыми у потребителя имеется какое-то кредитное соглашение (например, компании-эмитенты кредитных карт , компании автофинансирования и ипотечные банковские учреждения).
Другими примерами поставщиков информации являются коллекторские агентства (сторонние коллекторы), государственные или муниципальные суды , сообщающие о каких-либо решениях , бывшие и нынешние работодатели и залогодатели. Кредиторы играют важную роль в обеспечении точности кредитных отчетов. В соответствии с FCRA кредиторы, предоставляющие информацию о потребителях агентствам по информированию потребителей, должны: [12]
(Это уведомление не обязательно отправлять как отдельное уведомление, но его можно поместить в ежемесячный отчет потребителя. Если оно отправляется как часть ежемесячного отчета, оно должно быть заметным, но не обязательно должно быть выделено жирным шрифтом. Требуемая формулировка разработано Федеральным казначейством США):
Уведомление перед сообщением негативной информации : Мы можем передать информацию о вашем счете в кредитные бюро. Просроченные платежи, пропущенные платежи или другие нарушения по вашему счету могут быть отражены в вашем кредитном отчете.
Уведомление после сообщения негативной информации : Мы сообщили кредитному бюро о просрочке платежа, пропущенном платеже или другом неисполнении обязательств по вашему счету. Эта информация может быть отражена в вашем кредитном отчете.
Агентства по информированию потребителей (CRA) — это организации, которые собирают и распространяют информацию о потребителях, которая будет использоваться для оценки кредитоспособности и некоторых других целей, включая трудоустройство. Кредитные бюро, своего рода агентства по информированию потребителей, хранят отчеты о кредитных операциях потребителей в своих базах данных. CRA имеют ряд обязанностей в соответствии с FCRA, в том числе следующие:
Три крупных CRA — Experian , TransUnion и Equifax — не взаимодействуют напрямую с поставщиками информации из-за потребительских споров. Они используют систему под названием E-Oscar. [13] Однако в некоторых районах страны существуют и другие кредитные бюро.
В дополнение к трем крупным CRA, FCRA также классифицирует десятки других компаний, занимающихся информационными технологиями, как «национальные специализированные агентства по информированию потребителей», которые составляют индивидуальные отчеты для потребителей, используемые для принятия решений о кредите. [14] В соответствии с разделом 603 Закона о достоверной кредитной отчетности термин «национальное специализированное агентство по информированию потребителей» означает агентство по информированию потребителей, которое собирает и хранит файлы о потребителях на общенациональной основе, касающиеся: [15]
Поскольку эти общенациональные специализированные агентства по информированию потребителей продают файлы отчетов о потребительских кредитах, они обязаны предоставлять ежегодное раскрытие своих файлов отчетов любому потребителю, который запрашивает раскрытие информации. [8] Неполный список компаний, отнесенных к общенациональным специализированным агентствам по информированию потребителей в соответствии с FCRA, включает: Telecheck , ChoicePoint , Acxiom , Integrated Screening Partners, Innovis , The Insurance Services Office , Tenant Data Services, LexisNexis , Retail Equation, Central Credit, Teletrack, MIB Group , United Health Group (подразделение Ingenix) и Milliman . [16]
Хотя основные CRA Experian , Equifax и TransUnion по закону обязаны предоставлять потребителям центральный веб-сайт для запроса отчетов, общенациональные специализированные агентства по информированию потребителей не обязаны предоставлять централизованный онлайн-источник для раскрытия информации. Раздел 612 FCRA просто требует, чтобы общенациональные специализированные агентства по информированию потребителей установили упрощенный процесс запроса потребителями отчетов о потребителях, который должен включать, как минимум, создание каждым таким агентством бесплатного телефонного номера для таких запросов о раскрытии информации потребителями. [14]