Платежный процессор — это система, которая позволяет проводить финансовые транзакции, обычно используемые продавцами , для обработки транзакций с клиентами по различным каналам, таким как кредитные и дебетовые карты или банковские счета. Обычно их разделяют на два типа: фронтенд и бэкэнд.
Внешние процессоры имеют связи с различными карточными ассоциациями и предоставляют услуги авторизации и расчетов продавцам торговых банков. Внутренние процессоры принимают расчеты от внешних процессоров и, например, через Федеральный резервный банк , переводят деньги из банка-эмитента в торговый банк.
В ходе операции, которая обычно занимает несколько секунд, платежный процессор проверит полученные данные, пересылая их в банк-эмитент соответствующей карты или ассоциацию карт для проверки, а также выполнит ряд мер по борьбе с мошенничеством против транзакции.
Дополнительные параметры, включая страну-эмитента карты и предыдущую историю платежей, также используются для оценки вероятности одобрения транзакции.
Как только платежный процессор получает подтверждение того, что данные кредитной карты проверены, информация передается обратно через платежный шлюз продавцу, который затем завершает платежную транзакцию. Если ассоциация карт отклоняет верификацию, платежный процессор передаст информацию продавцу, который затем отклонит транзакцию.
После столетий использования металлических монет [1] бумажные деньги впервые появились в Китае [2] во времена династии Тан (около 10 века нашей эры), а затем были представлены на Западе в 17 веке. [3] Также в 17 веке люди начали использовать чеки [4] в качестве способа оплаты, популярность которого росла с 1800-х до начала 1900-х годов. Чтобы упростить и централизовать множество типов валюты, Конгресс США принял Закон о Федеральной резервной системе в 1913 году . [5]
Первая платежная карта [6] была создана в 1950 году Ральфом Шнайдером и Фрэнком Макнамарой, чтобы позволить членам использовать платежные карты в своих Diners' Club, и потребители были обязаны полностью оплачивать свои счета каждый месяц. В 1959 году American Express [7] создала первую кредитную карту, которая позволяла пользователям переносить баланс из месяца в месяц.
Банкоматы [8] появились в 1960-х и 1970-х годах как часть растущего движения к технологии «самообслуживания». Банкоматы предоставили первый технологический вариант банковского обслуживания, который позволил потребителям удобно вносить и снимать наличные, не ограничиваясь конкретным местоположением банка или часами работы.
В 1972 году в Калифорнии была создана первая ассоциация Автоматизированной клиринговой палаты [9] (ACH) в ответ на опасения банковской отрасли по поводу того, что широкое использование чеков опередит технологии, необходимые для их обработки. ACH стал основным методом электронного перевода средств [10] (EFT) для агентств, предприятий и частных лиц для оплаты или получения денег в Интернете и до сих пор широко используется.
В последующие десятилетия эволюция платежных технологий ускорилась. Появление первой цифровой валюты связано с алгоритмом, разработанным Дэвидом Чаумом в 1983 году. Хотя современный фольклор предполагает возможность ранних покупок через Интернет – в частности, онлайн-продаж марихуаны между студентами Массачусетского технологического института и Стэнфорда в 1971 и 1972 годах, заказ пиццы Дональдом Шерманом в 1974 году, [11] и покупка продуктов Джейн Сноуболл в 1984 году. Первой законно признанной онлайн-покупкой [12] скорее всего был компакт-диск, проданный Дэном Коном в 1994 году с использованием разработанного им веб-сайта под названием NetMarket .
Первая компания по обработке онлайн-платежей [13] была основана в 1998 году, сначала под названием Confinity, которое позже было изменено на X.com, а в 2001 году снова изменилось на нынешнее название PayPal . Рынок продолжал расширяться в течение следующих двух лет. десятилетия, образуя полноценную экосистему обработки платежей, включающую компании, выпускающие карты, цифровые кошельки и приложения, криптовалюты, платежные программные платформы и шлюзы, партнерские отношения в области электронной коммерции и одноранговые платежи. Другими технологиями, которые имеют жизненно важное значение для платежной экосистемы, являются системы и процессы безопасности данных, автоматизированные функции и инструменты взаимодействия с клиентами.
Будущее индустрии обработки платежей определяется увеличением числа вертикальных процессоров, [14] ускоренным внедрением бесконтактных методов оплаты [15] (в ответ на ограничения, связанные с COVID-19, на контактное и личное взаимодействие). и тенденция к выбору и автономии клиентов [16] , особенно в западных культурах.
Из-за множества нормативных требований, предъявляемых к предприятиям, современные платежные системы обычно сотрудничают с торговцами посредством концепции, известной как программное обеспечение как услуга (SaaS). Платежные системы SaaS предлагают единый электронный портал, соответствующий нормативным требованиям, который позволяет продавцу сканировать чеки (часто называемый удаленным захватом депозитов или RDC), обрабатывать разовые и повторяющиеся платежи по кредитным картам (без хранения продавцом данных карты на сайте продавца), обрабатывать разовые и повторяющиеся транзакции ACH и кассовые операции, обрабатывать денежные переводы и веб-платежи. Эти облачные функции реализуются независимо от происхождения через интегрированную платформу управления дебиторской задолженностью платежного процессора. Это приводит к снижению затрат, ускорению вывода продукта на рынок и повышению качества обработки транзакций.
Электронные платежи очень подвержены мошенничеству и злоупотреблениям. [17] Ответственность за неправильное использование данных кредитной карты может подвергнуть торговца значительным финансовым потерям, если он попытается управлять такими рисками самостоятельно. Одним из способов снизить эти затраты и риски ответственности является разделение сделки купли-продажи с момента выплаты причитающейся суммы. Многие торговцы предлагают услуги подписки, которые требуют оплаты от покупателя каждый месяц. Платежные системы SaaS снимают с продавца ответственность за управление регулярными платежами и обеспечивают безопасность платежной информации, передавая обратно продавцу платежный «токен» или уникальный заполнитель для данных карты. [ нужна цитация ] Благодаря токенизации продавцы могут использовать этот токен для обработки платежей, выполнения возмещений или аннулирования транзакций, даже не сохраняя данные платежной карты, что может помочь сделать торговую систему PCI-совместимой . Токенизация может быть как локальной (в системе продавца), так и удаленной (в системе поставщика услуг); последний обеспечивает более высокий уровень безопасности от взлома. Другим методом защиты данных платежной карты является двухточечное шифрование , которое шифрует данные держателей карт, так что платежная информация в открытом виде не становится доступной в системе продавца в случае утечки данных. [18] Некоторые платежные системы также специализируются на обработке с высоким уровнем риска для отраслей, где часто возникают возвратные платежи, таких как распространение видео для взрослых.
Типичная сетевая архитектура современных систем онлайн-платежей представляет собой цепочку поставщиков услуг, каждый из которых обеспечивает уникальную ценность платежной транзакции и каждый увеличивает стоимость транзакции: продавец, программное обеспечение для точек продаж (PoS) как услуга (SaaS). , агрегатор, сеть кредитных карт и банк. Продавцом может быть обычная торговая точка или интернет-торговая точка. Поставщик PoS SaaS обычно представляет собой небольшую компанию, которая обеспечивает поддержку клиентов продавцу и является получателем транзакций продавца. Поставщик PoS представляет агрегатор для продавцов. [ нужна цитата ] Объемы транзакций PoS-провайдера невелики по сравнению с объемами транзакций агрегатора, поэтому прямое подключение к основным сетям кредитных карт не гарантируется из-за низкого трафика. Кроме того, продавец не обрабатывает достаточно трафика, чтобы гарантировать прямое подключение к агрегатору. Таким образом, объем и ответственность распределяются между различными деловыми партнерами, что позволяет легко решать возникающие технические проблемы.