Индивидуальный счет развития ( IDA ) — это инструмент накопления активов, разработанный для того, чтобы позволить семьям с низким доходом накопить определенную сумму, которая обычно используется для накопления активов в форме приобретения жилья , получения послесреднего образования и владения малым бизнесом . [1] В принципе, IDA работают как сберегательные счета, которые дополняют сбережения домохозяйств с низким доходом за счет соответствующих средств, полученных из различных частных и государственных источников. [2]
В то время как разработчики политики борьбы с бедностью традиционно фокусировались на вопросах доходов и потребления, в последние годы появилось расширенное видение борьбы с бедностью — такое, которое поощряет сбережения, инвестиции и накопление активов в сочетании с традиционными программами борьбы с бедностью , а не вместо них . [3] Активы играют жизненно важную роль в борьбе с бедностью, обеспечивая не только экономическую безопасность , но и психологическую ориентацию, которая побуждает семьи с низким доходом сберегать и планировать будущее. В своей книге « Активы и бедные: новая американская политика благосостояния» (1991) [3] Майкл Шерраден предложил создать индивидуальные сберегательные счета для бедных, призвав правительство и частный сектор сопоставлять индивидуальные взносы в IDA в качестве средства поощрения сбережений и разрыва цикла бедности . [4] Шерраден утверждал, что накопление активов и сбережений требует институциональных структур и стимулов и что политика развития, основанная на активах, может иметь психологические , социальные и экономические последствия. С тех пор программы IDA были приняты федеральным законодательством США посредством Закона о личной ответственности и согласовании возможностей трудоустройства 1996 года [5] и в более чем 40 штатах страны. [4] Доказательства существования программ IDA существуют также за пределами континентальной части США, особенно на Гавайях , [6] в странах Африки к югу от Сахары , [7] в Великобритании, а также по всей Европе [ требуется ссылка ] .
Большинство IDA предлагаются через программы, которые включают партнерские отношения между местными некоммерческими организациями, также называемыми спонсорами программы IDA, и финансовыми учреждениями. Спонсор программы IDA набирает участников программы и проводит занятия по финансовой грамотности . Кроме того, они также могут предоставлять консультации и обучение эффективным методам сбережения и управления деньгами . При наборе спонсоры программы IDA должны гарантировать, что участники соответствуют определенным критериям, которые Корпорация по развитию предпринимательства определяет следующим образом:
Количество используемых критериев соответствия варьируется в зависимости от спонсора программы IDA и источников финансирования. После набора участники открывают счета IDA в партнерском финансовом учреждении и начинают вносить депозиты . Владельцы счетов обычно ежемесячно вносят взносы на счет, как правило, в течение периода от одного до четырех лет, и их сбережения дополняются пожертвованиями, как правило, в соотношении от 1:1 до 3:1. Финансовые средства для IDA поступают из разных источников, таких как государственные учреждения, частные компании , церкви или местные благотворительные организации. Любое лицо, организация или бизнес могут вносить финансовые средства для IDA. В большинстве случаев доноры могут получить налоговый вычет за взносы в IDA, и они также получают признание за помощь другим в своем сообществе . Каждый месяц участники IDA получают отчет, в котором указано, сколько денег накапливается в их IDA, что представляет собой сумму их индивидуальных сбережений, соответствующих долларов и процентов. Индивидуальные и соответствующие депозиты никогда не смешиваются; все соответствующие доллары хранятся на отдельном параллельном счете. Когда владелец счета IDA накопит достаточно сбережений и соответствующих средств для покупки актива и пройдет требуемый курс финансового образования , платежи от IDA будут производиться непосредственно поставщику актива для завершения покупки актива. [2]
IDA вознаграждает ежемесячные сбережения работающих бедных семей , которые пытаются:
Кроме того, некоторые программы IDA позволяют участникам копить деньги на ремонт дома, компьютеры, автомобили или пенсию. [2]
Владение жильем, как правило, является показателем стабильности и финансового благополучия, поскольку это важное средство сбережения и накопления активов. [8] В Соединенных Штатах владение жильем может стать важным шагом на пути к достижению американской мечты . [9] IDA могут помочь участникам достичь своей цели владения жильем, поощряя сбережения и предоставляя соответствующие средства для преодоления недостатка дохода и ликвидного богатства, необходимого для внесения первоначального взноса или оплаты расходов на закрытие сделки по жилью. [10] Даже если сбережения от IDA не приведут к полной сумме покупки, недавнее исследование показывает, что вероятность того, что домохозяйство будет владеть домом, увеличивается на 41%, если у него будет всего 1000 долларов ликвидного богатства, что является достижимой целью в рамках программы IDA. [11]
Доступ к послесреднему образованию может положительно повлиять на экономический статус, а также на способность к критическому мышлению . Для семей с низким доходом образование может стать путем выхода из нищеты и к социальной мобильности . Сбережения от IDA могут сделать цель послесреднего образования достижимой. Это особенно важно для матерей-одиночек с низким доходом , для которых получение послесреднего образования может разорвать цикл межпоколенческой бедности и чьи возможности получения такого образования могут быть ограничены федеральным законодательством, таким как Закон о личной ответственности и согласовании возможностей трудоустройства 1996 года . [12] Для таких женщин и нескольких сообществ с низким доходом IDA предоставляют средства инвестирования в более благополучное будущее.
Данные показывают, что на каждый 1 процентный пункт увеличения уровня предпринимательства в штате приходится 2-процентное снижение уровня бедности. Предпринимательство — это еще один шаг к сокращению бедности , где IDA могут сыграть полезную роль. По словам Стивена Сливински, старшего экономиста Института Голдуотера , данные по всем Соединенным Штатам показывают, что в период с 2001 по 2007 год 1%-ное увеличение уровня предпринимательства в штате привело к 2%-ному снижению уровня бедности . [13] Запуск и расширение малого бизнеса также имеют подтвержденную историю успеха в оказании помощи таким лицам, как получатели пособий , люди с ограниченными возможностями , иммигранты и беженцы, а также бывшие правонарушители, возвращающиеся в свои семьи и общины . [14] Сопоставленные сбережения от IDA могут обеспечить начальный капитал и/или финансирование для дальнейшего расширения таких устоявшихся предприятий и помочь в борьбе с бедностью.
С момента своего создания концепция программ IDA и развития на основе активов была сильной и устойчивой в Соединенных Штатах . Программы IDA в США различаются по источникам финансирования и целевому населению .
Департамент здравоохранения и социальных служб в настоящее время финансирует большинство IDA через Assets for Independence (AFI), конкурсную программу грантов, администрируемую Управлением общественных служб (OCS). [15] OCS предоставляет гранты некоммерческим организациям и государственным , местным и племенным правительствам , которые администрируют проекты AFI. Получатели грантов должны собрать равный вклад нефедеральных фондов, чтобы соответствовать федеральному гранту AFI. Только в 2012 году AFI предоставила более 13 миллионов долларов США более чем 60 учреждениям, включая городские советы , некоммерческие организации, университеты и другие общественные организации. [16]
Участники проекта получают до $2000 в виде федеральных софинансирующих фондов. Для того чтобы участники считались имеющими право на IDA через AFI, они должны иметь право на TANF , EITC или иметь доход на уровне или ниже 200% от черты бедности . С момента запуска программы в 1999 году AFI позволила более 60 000 малоимущим людям накопить средства через AFI IDA.
Программа индивидуального счета развития (IDA) Управления по переселению беженцев (ORR) предназначена для оказания помощи беженцам в приобретении активов в качестве средства повышения их финансовой независимости, поощрения интеграции в американскую финансовую систему и повышения знаний беженцев в финансовых и денежных вопросах. ORR начал финансировать программы IDA в октябре 1999 года. ORR приглашает квалифицированные организации подавать конкурсные заявки на гранты для пятилетних проектов, которые будут создавать, поддерживать и управлять IDA для имеющих на это право лиц и семей беженцев с низким доходом.
Получатели грантов ORR IDA предоставляют до $1 на каждый $1, внесенный беженцем на сберегательный счет. Общая сумма не может превышать $2000 для отдельных лиц или $4000 для домохозяйств. После регистрации в программе IDA беженец обязуется и подписывает соглашение о сберегательном плане, в котором указывается цель сбережений, процент сберегательного взноса и сумма, которую беженец будет откладывать каждый месяц. Базовое финансовое обучение предоставляется получателем гранта.
С 1999 года более 20 000 семей беженцев накопили средства через программу ORR IDA. Восемьдесят один процент (16 588) использовали 74,5 млн долларов сбережений и средств на покупку активов на сумму более 351 млн долларов. Это составляет 748%-ное кредитное плечо средств на покупку. В среднем каждый сберегатель-беженец потратил 4 503 доллара на покупку активов. Более 226 млн долларов было использовано в виде кредитов на покупку активов беженцами.
Программа индивидуального развития для начинающих фермеров и владельцев ранчо (BFRIDA), утвержденная в Законе о фермерских хозяйствах 2008 года, соответствует сбережениям и предоставляет финансовое образование сельскохозяйственным предпринимателям. Цели BFRIDA — содействовать местному экономическому развитию в сельских общинах; расширять возможности для фермерства среди лиц, которые могут быть новичками в этой стране или по иным причинам не иметь залогового обеспечения; и укреплять продовольственную безопасность и независимость.
BFRIDA позволяет местным поставщикам IDA до $3000 сбережений отдельных фермеров или владельцев ранчо дополнять их по ставке 1:2. Таким образом, фермеры и владельцы ранчо могут получить до $6000 в качестве дополнения, что в общей сложности составит $9000 в виде сбережений с использованием заемных средств. Участники программы должны пройти программы финансового обучения и разработать план сбережений, прежде чем средства могут быть сняты для покупки активов, связанных с фермерством.
Законодательство разрешает до 25 миллионов долларов — или пять миллионов в год в течение пятилетнего периода — на программу. Хотя любое племя, некоммерческая организация или местное или государственное правительство может подать заявку на получение гранта, для получения федерального гранта требуется 50% местного софинансирования, которое не может превышать 250 000 долларов. При полном финансировании 4000 сельскохозяйственных предпринимателей могли бы получить софинансирование в течение срока действия пилотной программы. Финансирование еще не выделено. Программой будет управлять Агентство сельскохозяйственных услуг Министерства сельского хозяйства США.
В Северной Каролине имеется одна из ведущих сетей программ IDA в масштабах штата с 32 местными отделениями IDA в 55 округах Северной Каролины. Эти 32 программы предоставляют соответствующие средства и поддержку более чем 500 держателям счетов с низким доходом. [17] Процесс получения IDA состоит из четырех этапов; он включает: Введение и ориентацию, Открытие счетов, Экономическую грамотность и обучение и, наконец, Снятие средств, Покупку активов и далее.
Хотя концепция развития накопления активов получила большую известность в США и развитых странах, есть свидетельства таких программ и их успешного воздействия также и в развивающихся странах . Африка к югу от Сахары является одним из ключевых регионов, где эти программы экспериментируют. Как и программы в США, финансирование программ IDA в странах Африки к югу от Сахары поступает от государственных учреждений, частных компаний и местных благотворительных организаций. [7] Большая часть этого финансирования направляется на счета развития детей или CDA, которые похожи на IDA, за исключением того, что они предназначены для поощрения сбережений и накопления активов среди детей, часто с момента их рождения. CDA особенно укоренились в этом регионе, где нищета и ВИЧ/СПИД оставляют многих из них сиротами и без ресурсов. [18] Сегодня многочисленные программы продвигают микросбережения для детей и молодежи во всем развивающемся мире. Например, Co-operative Bank и Equity Bank управляют счетами сбережений для детей в Кении . Государственные банки делают такие программы доступными в Таиланде и Шри-Ланке , а микрофинансовые учреждения выполняют аналогичную работу в Папуа-Новой Гвинее . [19] Кроме того, в Уганде действует программа SUUBI Колумбийского университета , финансируемая Национальным институтом здравоохранения, [20] программа Younger Savers Accounts банка DFCU в Уганде и программа Assets-Africa, финансируемая Центром социального развития Вашингтонского университета. [21] Такие исследователи, как Фред М. Ссевамала, предполагают, что финансирование и поддержка, полученные этими программами, демонстрируют потенциал инициатив по созданию активов в борьбе с бедностью, и предлагают дальнейшие исследования и эксперименты с инструментами, подобными IDA. [7]
Первым систематическим исследованием IDA стала American Dream Demonstration (ADD) — финансируемая фондом общенациональная демонстрация IDA, организованная CFED и Центром социального развития, которая проходила с 1997 по 2003 год. Это исследование к настоящему времени дало два основных отчета: Saving Performance in the American Dream Demonstration, опубликованный в 2002 году, и Evaluation of the American Dream Demonstration, опубликованный в августе 2004 года Abt Associates. [22] Данные и оценки из этих отчетов показывают положительное значительное влияние на экономическое , социальное и психологическое благополучие участников .
Национальное исследование влияния программ IDA в Соединенных Штатах показало, что:
Программы в странах Африки к югу от Сахары также показывают, что вмешательства в создание активов имеют потенциальную полезность в качестве политического решения для улучшения экономического благосостояния бедных домохозяйств в странах Африки к югу от Сахары . В Уганде участники IDA имели на 1323,01 долл. США больше финансовых активов , на 1672,18 долл. США больше общего богатства и на 2048,20 долл. США больше чистой стоимости в среднем. Исследователи из Центра социального развития утверждают, что, учитывая, что приблизительный средний годовой денежный доход сельского домохозяйства в сельской Уганде составляет 340 долл. США в год, этот эффект вмешательства на чистую стоимость за 13-месячный период будет представлять собой эквивалент более чем 5 лет денежного дохода. Размер эффекта такой величины, вероятно, положительно изменит экономическое благосостояние и качество жизни . [24]
Одна из возможных целей создания активов заключается в том, чтобы жители , предприятия и учреждения стали взаимосвязанными друг с другом и с основной экономикой . Наличие активов, таких как те, которые стали возможными благодаря счетам IDA, дает человеку больше богатства , а также располагаемого дохода . Сообщество выигрывает от возросшей покупательной способности среди жителей , что может привлечь новые предприятия или увеличить ставки владения жильем . [25] IDA также могут играть важную роль в содействии социальной интеграции . В последние несколько десятилетий растет обеспокоенность по поводу уровня маргинализации, который в настоящее время испытывают уязвимые группы, и по поводу неравномерного распределения богатства . Экономическая стабильность , которую обеспечивают активы, приобретенные через IDA, позволяет создавать и максимизировать возможности для значимого участия социально уязвимых людей, таких как расовые меньшинства и женщины, в экономических , социальных и политических институтах в условиях, которые повышают их благосостояние и возможности . [26]
Исследования, посвященные взаимосвязи между родительскими активами и благополучием детей , показывают положительное влияние на самооценку подростков в случае более высоких родительских активов. [27] Ученые также утверждают, что когда люди владеют активами или занимаются деятельностью по созданию активов, они усваивают чувство, что они имеют долю в обществе , и поэтому они когнитивно уделяют больше внимания и больше участвуют в экономической , гражданской и политической деятельности. [3]
Как и многие другие инструменты, направленные на экономическое развитие , индивидуальные счета развития подвергаются критике относительно их воздействия и экономической эффективности.
Хотя расходы снижаются, IDA все еще могут быть дорогими в администрировании, обходясь примерно в 64 доллара на участника в месяц, не считая стоимости соответствующих фондов. Поскольку IDA также рискуют использоваться в качестве текущего или сберегательного счета в дополнение к своему прямому назначению, они могут накапливать дополнительные административные расходы, связанные с обычными текущими и сберегательными счетами. Несмотря на снижение расходов IDA с течением времени, IDA еще не достигли экономии масштаба, чтобы поддерживать низкие расходы. Фактически, административные расходы для IDA, как правило, выше, чем для 401(k)s и IRA . Рэй Бошара предупреждает, что «эта высокая стоимость может оказать отрезвляющее воздействие на расширение IDA». Однако надлежащий анализ затрат и выгод потребует дальнейших исследований, чтобы выяснить, превышают ли выгоды от IDA их затраты или другие программы, направленные на борьбу с бедностью, приносят больше выгод на единицу стоимости, чем IDA. Поэтому неясно, являются ли IDA наилучшим использованием ограниченных государственных средств для экономического развития. [22]
Хотя данные из American Dream Demonstration показывают, что IDA действительно позволяют бедным сберегать и приобретать активы, не все результаты сходятся во мнении, что IDA обязательно увеличивают чистую стоимость домохозяйств . [22] Возможной причиной этого является неравное влияние IDA. Ограничение, которое некоторые программы IDA накладывают в отношении использования только заработанного дохода для сбережений IDA , может быть препятствием для людей, подвергающихся дискриминации на рынке труда. К ним относятся люди с ограниченными возможностями [28] и женщины, которые сталкиваются с препятствиями в получении работы и, таким образом, в меньшей степени способны извлечь выгоду из IDA. Кроме того, определенные группы населения чаще бросают программы IDA, чем другие. Исследование, изучающее несколько демографических переменных, включая возраст, семейное положение, пол, расу/этническую принадлежность, состав домохозяйства и место жительства, а также их влияние на показатели отсева, показало, что молодые (в возрасте 14–20 лет) одинокие мужчины чаще бросают, чем пожилые (в возрасте 20–70 лет), в настоящее время бывшие женщины. Афроамериканцы и коренные американцы также чаще бросают школу, как и домохозяйства с маленькими детьми и домохозяйства, расположенные в сельской местности. [29] Это означает, что некоторые группы с более высоким уровнем бедности, такие как афроамериканцы и жители сельской местности, не получают такой большой выгоды от этого инструмента борьбы с бедностью. Однако женщины, которые являются другой группой маргинализированных людей, могут воспользоваться счетами индивидуального развития.