Прямой банк (иногда называемый банком без филиалов или виртуальным банком ) — это банк , который предлагает свои услуги только через Интернет, мобильное приложение , электронную почту и другие электронные средства, часто включая телефон, онлайн-чат и мобильный чековый депозит. Прямой банк не имеет филиальной сети . Он может предлагать доступ к независимой сети банковских агентов , а также может обеспечивать доступ через банкоматы (часто через межбанковские сетевые альянсы) и банковские операции по почте . Прямые банки устраняют расходы на содержание филиальной сети, предлагая удобство клиентам, предпочитающим цифровые технологии. Прямые банки предоставляют некоторые, но не все услуги, предлагаемые физическими банками. [1] [2]
Прямые банковские операции проводятся полностью онлайн. Прямые банки — это не то же самое, что « онлайн-банкинг ». Интернет-банкинг — это вариант через Интернет, предлагаемый обычными банками.
В Соединенных Штатах прямые банки определяются как онлайновые/бесфилиальные учреждения с федеральными банковскими уставами, основным регулятором которых является Совет Федеральной резервной системы, Управление контролера денежного обращения или Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC). Многие прямые банки застрахованы FDIC и предлагают тот же уровень защиты средств клиентов, что и традиционные банки, хотя важно проверить, так ли это. [3] По состоянию на 2022 год [обновлять]27% банковских клиентов в США используют прямой банк (т. е. только онлайн). [4]
В Соединенных Штатах прямые банки заметно отличаются от необанков . Необанки — это поставщики банковских услуг только через Интернет, не имеющие федеральных банковских уставов. Таким образом, депозиты не застрахованы FDIC. Их клиентами, как правило, являются молодые люди, которые более чувствительны к банковским комиссиям.
Одним из первых в мире банков прямого доступа был First Direct , который запустил телефонный банкинг в Соединенном Королевстве 1 октября 1989 года. Будучи дочерней компанией тогдашнего Midland Bank , он впервые применил концепцию отсутствия отделений и круглосуточного обслуживания через колл-центр. Коммерциализация Интернета в начале 1990-х годов стала важнейшим фактором создания полностью прямых банковских моделей.
В 1990-е годы появились интернет-банки, или «виртуальные банки». У этих банков не было традиционной банковской инфраструктуры, такой как сеть филиалов, что позволяло многим из них предлагать сберегательные счета с более высокими процентными ставками и кредиты с более низкими процентными ставками, чем большинство традиционных банков. Однако поначалу потребители испытывали колебания при проведении денежных операций через Интернет, особенно с организацией, с которой они не могли иметь дело лично.
Одним из первых банков прямого страхования в Соединенных Штатах был Security First Network Bank (SFNB), созданный в октябре 1995 года, и первый банк прямого страхования, застрахованный Федеральной корпорацией страхования депозитов . [1] Хотя SFNB не приносил большой прибыли в первые годы своего существования, он продемонстрировал, что концепция прямого банковского обслуживания может работать.
Некоторые прямые банки сосредоточили свое внимание только на сберегательных счетах онлайн , предоставляя более высокие процентные ставки, чем традиционные банки, для клиентов, которые были рады иметь доступ к своим счетам только в Интернете. Одним из первых и наиболее успешных последователей этого подхода была компания ING Direct , которая запустила Tangerine Bank в Канаде в 1997 году, расширив его деятельность на Великобританию, Австралию и США, прежде чем его владелец продал их примерно в 2010 году.
Первым прямым банком в Азии был finatiQ, подразделение зарубежно-китайской банковской корпорации (OCBC) Сингапура, созданное в апреле 2000 года. С тех пор банковское дело стало основной частью многоканальной стратегии OCBC Bank, которая также охватывает филиалы, банкоматы и мобильный банкинг». [5]
Модель прямого банка использовалась многими банками-претендентами , созданными в Великобритании в 2015–2018 годах.
