Кредит под залог жилья — это тип кредита , в котором заемщики используют в качестве залога стоимость своего дома . Сумма кредита определяется стоимостью недвижимости, а стоимость недвижимости определяется оценщиком из кредитной организации. [ необходима цитата ]
Кредиты под залог жилья часто используются для финансирования крупных расходов, таких как ремонт дома, медицинские счета или обучение в колледже. Кредит под залог жилья создает залоговое право на дом заемщика и уменьшает фактический капитал дома. [1]
Большинство кредитов под залог жилья требуют хорошей или отличной кредитной истории , разумных коэффициентов соотношения кредита к стоимости и комбинированного коэффициента соотношения кредита к стоимости . Кредиты под залог жилья бывают двух типов: закрытые (традиционно называемые просто кредитом под залог жилья) и открытые (также известные как кредитная линия под залог жилья (HELOC)). Оба типа обычно называют вторыми ипотечными кредитами , поскольку они обеспечены стоимостью недвижимости, как и традиционная ипотека.
Кредиты под залог жилья и кредитные линии обычно, но не всегда, предоставляются на более короткий срок, чем первые ипотечные кредиты. Кредит под залог жилья может использоваться в качестве основного ипотечного кредита вместо традиционной ипотеки. Однако нельзя купить дом, используя кредит под залог жилья, можно использовать кредит под залог жилья только для рефинансирования. В Соединенных Штатах до 31 декабря 2017 года можно было вычитать проценты по кредиту под залог жилья из подоходного налога . В рамках законопроекта о налоговой реформе 2018 года [2], подписанного в закон, проценты по кредитам под залог жилья больше не будут вычитаться из подоходного налога в Соединенных Штатах .
Существует определенная разница между кредитом под залог недвижимости и HELOC . HELOC — это возобновляемая кредитная линия с регулируемой процентной ставкой, тогда как кредит под залог недвижимости — это единовременный единовременный кредит, часто с фиксированной процентной ставкой. С HELOC заемщик может выбирать, когда и как часто брать кредит под залог недвижимости, при этом кредитор устанавливает начальный лимит кредитной линии на основе критериев, аналогичных тем, которые используются для закрытых кредитов. Как и в случае с закрытым кредитом, можно взять кредит на сумму, равную стоимости дома за вычетом любых залогов. Эти кредитные линии доступны на срок до 30 лет, как правило, по плавающей процентной ставке. Минимальный ежемесячный платеж может быть таким же низким, как и причитающиеся проценты. Обычно процентная ставка основана на базовой ставке плюс маржа.
Краткий список комиссий, которые могут применяться к кредитам под залог жилья:
Плата за осмотр и конвейер или оценку может также применяться к кредитам, но некоторые из них могут быть отменены. Расходы на осмотр или конвейер и оценку часто можно сократить, при условии, что вы найдете лицензированного инспектора для осмотра недвижимости, рассматриваемой для покупки. Плата за право собственности во вторичных ипотечных кредитах или кредитах под залог акций часто представляет собой плату за обновление информации о праве собственности. Большинство кредитов будут иметь определенную плату. [ необходима цитата ]