Ипотечный брокер действует как посредник, который выдает ипотечные кредиты от имени частных лиц или предприятий. Традиционно банки и другие кредитные учреждения продавали собственные продукты. Однако, поскольку рынки ипотечных кредитов стали более конкурентными, роль ипотечного брокера стала более популярной. Сегодня на многих развитых ипотечных рынках (особенно в США , Канаде , Великобритании , Австралии , Новой Зеландии и Испании ) ипотечные брокеры являются крупнейшими продавцами ипотечных продуктов для кредиторов. Ипотечные брокеры существуют для того, чтобы найти банк или прямого кредитора, который будет готов предоставить конкретный кредит, который ищет человек. Ипотечные брокеры в Канаде получают оплату от кредитора и не взимают комиссию за хорошие заявки на получение кредита. В США деятельность многих ипотечных брокеров регулируется государством и CFPB, чтобы гарантировать соблюдение банковского и финансового законодательства в юрисдикции потребителя. Степень регулирования зависит от юрисдикции.
Характер и объем деятельности ипотечного брокера варьируются в зависимости от юрисдикции. Например, любой, кто предлагает ипотечные брокерские услуги в Соединенном Королевстве, предлагает регулируемую финансовую деятельность; Брокер несет ответственность за обеспечение соответствия рекомендаций обстоятельствам заемщика и несет финансовую ответственность, если впоследствии окажется, что рекомендация недействительна. В других юрисдикциях сделка, осуществляемая брокером, может быть ограничена работой по продаже: указание заемщику направления подходящего кредитора без каких-либо консультаций и с комиссией, взимаемой за продажу.
Работа, проводимая брокером, будет зависеть от глубины услуг и обязательств брокера. Обычно решаются следующие задачи:
Согласно исследованию, проведенному в 2004 году компанией Wholesale Access Mortgage Research & Consulting, Inc., существует около 53 000 ипотечных брокерских компаний, в которых работает около 418 700 сотрудников и которые выдают 68% всех жилищных кредитов в Соединенных Штатах. Остальные 32% кредитов выдаются в розницу через розничный канал кредитора, что означает, что кредитор не обращается через брокера.
Банки использовали брокеров для передачи на аутсорсинг работы по поиску и квалификации заемщиков, а также для передачи некоторых обязательств по мошенничеству и обращению взыскания на инициаторов посредством юридических соглашений. [ нужна цитата ]
В процессе выдачи кредита брокер собирает и обрабатывает документы, связанные с залогом недвижимости .
Ипотечный брокер работает как связующее звено между покупателем (заемщиком) и кредитором (банками и небанковскими кредиторами), тогда как кредитный специалист обычно работает непосредственно на кредитора. Многие штаты требуют, чтобы ипотечный брокер имел лицензию. Штаты регулируют практику кредитования и лицензирования, и правила варьируются от штата к штату. В большинстве штатов требуется лицензия для тех лиц, которые хотят быть «брокерским партнером», «брокерским бизнесом» и «прямым кредитором».
Ипотечный брокер обычно регистрируется государством и несет личную ответственность (наказывается отзывом или тюремным заключением) за мошенничество на протяжении всего срока действия кредита. Кредитный специалист работает под общей лицензией учреждения, обычно банка или прямого кредитора. Обе должности несут юридическую, моральную и профессиональную ответственность и обязательства по предотвращению мошенничества и полному раскрытию условий кредита как потребителю, так и кредитору. Агенты ипотечных брокеров могут называть себя «кредитными офицерами».
Ипотечные брокеры также должны иметь индивидуальные и корпоративные лицензии через Национальную систему и реестр лицензирования нескольких штатов (NMLS). Цель NMLS — использовать преимущества местного государственного регулирования финансовых услуг на общенациональной платформе, которая обеспечивает улучшение координации и обмена информацией между регулирующими органами, повышение эффективности промышленности и усиление защиты потребителей . [1] Кредитные специалисты, работающие в депозитарном учреждении, должны быть зарегистрированы в НМЛС, но не имеют лицензии.
Как правило, ипотечный брокер зарабатывает больше денег за кредит, чем кредитный специалист, но кредитный специалист может использовать реферальную сеть, доступную в кредитном учреждении, для продажи большего количества кредитов. Есть ипотечные брокеры и кредитные специалисты с любым уровнем опыта.
Большой сегмент индустрии ипотечного финансирования основан на комиссионных. Потенциальные клиенты могут сравнить условия кредита одного кредитора с условиями других с помощью рекламы или котировок в Интернете.
Ипотечные брокеры могут получить одобрение на кредит от крупнейших кредиторов вторичного оптового рынка в стране. Например, Fannie Mae может выдать клиенту одобрение на кредит через своего ипотечного брокера, который затем может быть назначен любому из нескольких ипотечных банкиров в утвержденном списке. Брокер часто сравнивает ставки на этот день. Затем брокер передаст кредит назначенному лицензированному кредитору в зависимости от его цены и скорости закрытия. Кредитор может закрыть кредит и обслуживать кредит. Они могут финансировать его на постоянной или временной основе с помощью складской кредитной линии, прежде чем продать его более крупному кредитному пулу.
Разница между «Брокером» и «Банкиром» заключается в способности банкира использовать краткосрочную кредитную линию (известную как складская линия) для финансирования кредита до тех пор, пока он не сможет продать кредит на вторичном рынке. Затем они выплачивают долг своему складскому кредитору и получают прибыль от продажи кредита. Заемщик часто получает письмо, уведомляющее его, что его кредитор продал или передал кредит. Банкиры, которые продают большую часть своих кредитов и фактически не обслуживают их, в некоторых юрисдикциях обязаны уведомлять клиента в письменной форме. Например, правила штата Нью-Йорк требуют от необслуживающего «банкира» раскрывать точный процент кредитов, фактически финансируемых и обслуживаемых, а не проданных/предоставленных при посредничестве.
Брокеры также должны раскрывать премию за спред доходности, а банкиры этого не делают. Это привело к неоднозначному и сложному определению истинной стоимости получения ипотечного кредита. Правительство создало новую оценку добросовестности (версия 2010 года), чтобы позволить потребителям сравнивать яблоки с яблоками по всем комиссиям, связанным с ипотекой, независимо от того, покупаете ли вы у ипотечного брокера или прямого кредитора. Причиной этого со стороны правительства было то, что некоторые ипотечные брокеры использовали тактику «приманки и переключения», чтобы назначить одну ставку и сборы только для того, чтобы изменить их до того, как были созданы кредитные документы. Хотя ипотечным брокерам неясно раскрывать эту информацию, они решают, какую комиссию взимать авансом, тогда как прямой кредитор не будет знать, сколько они заработают в целом, пока ссуда не будет продана.
См. также: Хищническое кредитование и ипотечное мошенничество.
Иногда они продадут кредит, но продолжат обслуживать кредит. В других случаях кредитор сохранит право собственности и продаст права на обслуживание кредита стороннему бюро ипотечного обслуживания. Многие кредиторы следуют бизнес-модели «создать для продажи», при которой практически все выданные ими кредиты продаются на вторичном рынке. Кредитор получает комиссию при закрытии сделки, а также премию за выпуск услуг или SRP. Сумма СРП напрямую связана с условиями кредита. Как правило, чем менее выгодны условия кредита для заемщика, тем больше SRP зарабатывает. Кредитные специалисты кредитора часто имеют финансовый стимул продавать кредиты по более высокой цене, чтобы заработать более высокие комиссионные.
Даже крупные компании, имеющие кредитные лицензии, продают или посредничают в сделках по ипотечным кредитам, которые они инициируют и закрывают. Меньший процент банкиров обслуживает и хранит свои кредиты, чем в прошлые десятилетия. Банки выступают в качестве брокеров из-за увеличения размера кредитов, поскольку немногие могут использовать деньги вкладчиков по ипотечным кредитам. Вкладчик может потребовать вернуть свои деньги, а кредитору потребуются большие резервы для возврата этих денег по запросу. Ипотечные банкиры не принимают депозиты и не считают целесообразным выдавать кредиты без оптового продавца, который их выкупит. Требуемые наличные деньги ипотечного банкира в Нью-Йорке составляют всего 500 000 долларов. Остальное может быть в виде имущественных активов (дополнительно 2,00 доллара США), дополнительной кредитной линии из другого источника (дополнительно 10 000 000 долларов США). [ нужна цитата ] Этой суммы достаточно, чтобы выдать только два ипотечных кредита по средней цене. Таким образом, ипотечное кредитование зависит от вторичного рынка, который включает секьюритизацию на Уолл-стрит и других крупных фондов.
Крупнейшим вторичным рынком по объему ипотечного кредитования являются Федеральная национальная ипотечная ассоциация и Федеральная ипотечная корпорация жилищного кредитования , обычно называемые Fannie Mae и Freddie Mac соответственно. [2] Кредиты должны соответствовать совместно разработанным стандартным правилам подачи заявок, чтобы они могли иметь право на продажу более крупным кредитным организациям или инвесторам. Эти более крупные инвесторы могли бы затем продать их Fannie Mae или Freddie Mac для пополнения складских фондов. Цель состоит в том, чтобы упаковать кредитные портфели в соответствии с требованиями вторичного рынка, чтобы сохранить возможность продавать кредиты за капитал. Если процентные ставки падают, а средняя процентная ставка по портфелю выше, банкир может продать кредиты с большей прибылью, исходя из разницы в текущей рыночной ставке. Некоторые крупные кредиторы будут удерживать свои кредиты до тех пор, пока такая прибыль не станет возможной.
Более распространена продажа ипотечных кредитов на оптовом или вторичном рынке. Они предоставляют постоянный капитал заемщикам. «Прямой кредитор» может кредитовать непосредственно заемщика, но может предварительно продать кредит до закрытия.
Лишь немногие кредиторы являются комплексными или «портфельными кредиторами». То есть немногие закрывают, хранят и обслуживают ипотечный кредит. Этот термин известен как портфельное кредитование и означает, что кредит был предоставлен из средств на депозите или в доверительном управлении. Этот тип прямого кредитования встречается редко, и его использование сокращается. [ нужна ссылка ] Примером портфельного кредитора в США является ING Direct .
Законы значительно улучшились в пользу потребителей. Ипотечный брокер должен соблюдать стандарты, установленные законом, чтобы взимать комиссию с заемщика. Сборы должны соответствовать дополнительному порогу, чтобы совокупная ставка и расходы не могли превышать более низкий процент, не считаясь «высокостоимой ипотекой». Превышение повлечет за собой дополнительное раскрытие информации и предупреждение о риске для заемщика. Кроме того, ипотечному брокеру придется быть более послушным регуляторам. Затраты, вероятно, ниже из-за этого регулирования. [ нужна цитата ]
Ипотечные банкиры и банки не подпадают под действие этого закона о снижении затрат. Поскольку продажа кредитов приносит большую часть комиссий кредиторам, общая сумма обслуживания в большинстве случаев превышает высокие затраты. В то время как ипотечные брокеры теперь должны снижать свои комиссионные, на лицензированного кредитора вторая часть комиссии не влияет. Это связано с задержкой продажи услуг до закрытия. Следовательно, она считается сделкой на вторичном рынке и не подлежит такому же регулированию.
По состоянию на 2007 год в Соединенных Штатах федеральный закон и законы большинства штатов не возлагают на ипотечных брокеров фидуциарную обязанность действовать в интересах своих клиентов. Исключением является Калифорния , где постановлением Верховного суда Калифорнии от 1979 года были установлены фидуциарные обязанности ипотечных брокеров. [3] Это означает, что с потребителей в других штатах, кроме Калифорнии, могут взиматься чрезмерные тарифы и сборы, и им рекомендуется совершить некоторые покупки перед заключением какого-либо соглашения.
Мошенничество с ипотекой – это когда одно или несколько лиц обманывают финансовое учреждение, умышленно предоставляя ложную информацию. По данным ФБР, некоторые ипотечные брокеры были замешаны в мошенничестве с ипотекой. [4]
Хищническое ипотечное кредитование – это когда нечестное финансовое учреждение умышленно вводит в заблуждение или обманывает потребителя. Некоторые консультанты по ипотечным кредитам, обработчики и руководители ипотечных компаний были вовлечены в хищническое кредитование.
Некоторые признаки хищнического кредитования включают в себя:
Другая неэтичная практика включает в себя включение в контракты скрытых пунктов, в которых заемщик, сам того не зная, обещает заплатить брокеру или кредитору за то, чтобы он нашел ему или ей ипотеку, независимо от того, закрыта ипотека или нет. Хотя Национальная ассоциация ипотечных брокеров считает эту практику неэтичной, в большинстве штатов она является законной. Часто нечестный кредитор убеждает потребителя, что он или она подписывает заявление и ничего больше. Часто потребитель не получит известия от кредитора до тех пор, пока не истечет время, и тогда он будет вынужден оплатить все расходы. Потенциальным заемщикам могут даже подать в суд, не имея юридической защиты.
Законы, регулирующие ипотечное брокерство в Канаде , определяются правительствами провинций. Большинство провинций требуют, чтобы ипотечные брокерские компании имели провинциальную лицензию.
Ипотечные брокеры в Новой Шотландии имеют лицензию Службы Новой Шотландии и регулируются Законом о регистрации ипотечных брокеров и кредиторов. Многие брокеры Новой Шотландии являются членами Ассоциации ипотечных брокеров Атлантической Канады. Более подробную информацию о различных ипотечных программах, доступных потребителям, можно найти у ипотечных менеджеров.
В Онтарио ипотечные брокеры имеют лицензию Управления по регулированию финансовых услуг Онтарио (FSRA), независимого агентства Министерства финансов. [5] Чтобы получить лицензию, человек должен соответствовать определенным лицензионным требованиям, включая прохождение утвержденного курса. [6] Этот курс предлагается Канадским институтом недвижимости и ипотеки (REMIC) [7] и Ассоциацией аккредитованных специалистов по ипотеке (CAAMP). [7] CAAMP предоставляет канадским специалистам по ипотеке звание Аккредитованного специалиста по ипотечному кредитованию (AMP) – национальное звание для профессионалов ипотечной индустрии Канады.
В Онтарио существует разница между ипотечным брокером и ипотечным агентом, хотя они выполняют во многом одни и те же задачи.
Хотя термины «Ипотечный брокер» и «Ипотечный агент» схожи, а «Ипотечные брокеры» и «Ипотечные агенты» выполняют многие из одинаковых функций, важно отметить, что на самом деле существует разница.
Согласно данным Canadian Mortgage Trends, основное различие между ипотечным брокером заключается в том, что «... ипотечный брокер — это фирма или лицо, имеющее лицензию на ведение ипотечных сделок и наем ипотечных агентов», тогда как «ипотечный агент — это физическое лицо, уполномоченное заниматься ипотечными кредитами. от имени ипотечного брокера.
Хотя многие приписывают эти функции ипотечному брокеру, «ипотечный агент – это, как правило, тот, кто находит лучшую ипотеку для каждого клиента на основе доходов, кредитоспособности и профиля собственности этого клиента».
В Британской Колумбии ипотечные брокеры лицензируются Комиссией финансовых учреждений (FICOM) [8]
На всей территории Канады кредиты с высоким коэффициентом застрахованы Канадской ипотечной и жилищной корпорацией , Genworth Financial или Canada Guaranty.
По состоянию на 2017 год в Канаде наблюдается переход к мобильным и онлайн-технологиям в ипотечной индустрии. CIBC создал мобильное приложение, которое в настоящее время находится на стадии бета-тестирования. Компании внедряют цифровые технологии, стремясь повысить осведомленность потребителей о банковских продуктах.
Ипотечные брокеры в Великобритании разделены на регулируемый ипотечный рынок, который кредитует частных лиц, и нерегулируемый ипотечный рынок, который кредитует предприятия и инвесторов. Многие брокерские компании Великобритании выступают посредниками в обоих видах бизнеса.
Роль ипотечного брокера заключается в посредничестве в бизнесе между клиентами и кредитными учреждениями, в число которых входят банки , строительные общества и кредитные союзы .
Связанные ипотечные брокеры предлагают продукты от одного кредитора, тогда как многосвязные ипотечные брокеры предлагают продукты от небольшой группы кредиторов. Многие связанные брокеры связаны с агентами по недвижимости и направляют клиентов агентства к одному из немногих кредиторов в обмен на комиссию. Специалистов по ипотечным кредитам в банках и строительных обществах также можно считать «связанными» брокерами, поскольку они могут предлагать только продукты, продаваемые этим кредитором.
Управление по финансовому регулированию и надзору (FCA) требует, чтобы ипотечный брокер точно описывал свой ассортимент потребителям, а также требует, чтобы для описания предлагаемых услуг использовалось одно из следующих раскрытий (в зависимости от обстоятельств):
Ипотечный брокер может получать компенсацию либо от Кредитора (Выплачиваемая Кредитором Компенсация), либо от Заемщика (Выплачиваемая Заемщиком Компенсация), но никогда не может получать компенсацию от обоих. Максимальная сумма компенсации ипотечному брокеру со стороны Кредитора или Заемщика составляет 2,75% от суммы кредита. Чем меньше этот процент, тем ниже процентную ставку брокер может получить для заемщика. Компенсация, выплачиваемая кредитору, представляет собой фиксированную процентную сумму, устанавливаемую Брокером для кредиторов, которым он подает заявки на получение кредита. Выплачиваемая Заемщиком компенсация представляет собой процент, согласованный между Брокером и Заемщиком, однако некоторые Кредиторы не позволяют Брокеру зарабатывать меньше фиксированной процентной суммы, указанной в соглашении о выплате Кредитору компенсации, что сводит на нет любую выгоду от Выплаченной Заемщику компенсации. Взимаемые комиссии варьируются от брокера к брокеру, но комиссии могут быть оправданы, если брокер может ускорить процесс подачи заявки, оказать поддержку уязвимым клиентам и/или выполнить поиск по широкому спектру ипотечных кредитов, чтобы найти наиболее подходящую сделку, исходя из обстоятельств клиента или выбранное имущество. Положение FCA о потребительских пошлинах требует от брокеров учитывать, представляют ли их комиссии «справедливую стоимость» для потребителя. [10]
Ипотечные продукты для собственников и арендаторов, а также брокеры по расширению этих продуктов регулируются FCA. Регулируемый ипотечный договор определен в Кодексе ведения бизнеса по ипотеке и жилищному финансированию (MCOB) как договор, который:
Ипотечные брокеры в Великобритании также обязаны соблюдать общеевропейское законодательство, такое как Директива ЕС об ипотечном кредитовании . Роль законодателей Великобритании состоит в том, чтобы включить эту директиву в существующую структуру Великобритании. [12]
Более широкое различие между потребителями и предприятиями, принятое в рамках MCD, в некоторых отношениях противоречит действующей в Великобритании системе, и в результате некоторые исключения, ранее существовавшие в Великобритании, будут постепенно отменены. Одним из примеров является случай, когда заемщики или родственники заемщиков будут занимать менее 40% недвижимости, которая в настоящее время не считается регулируемым бизнесом; к 2016 году такие заемщики будут считаться потребителями. Таким образом, эти операции будут регулироваться. [13]
Обзор ипотечного рынка (MMR), комплексный обзор ипотечного рынка Великобритании, который проводился с 2009 по 2012 год и вступил в силу 26 апреля 2014 года, [14] привел к некоторым драматическим изменениям в регулируемой среде кредитования, большинство из которых были сосредоточены на новых, более строгие требования доступности и проверки доходов и расходов. [15] Есть также неофициальные данные, позволяющие предположить, что количество времени, необходимое для получения ипотечного кредита, значительно увеличилось в результате изменений. [16] Некоторые ипотечные брокеры, чье внутреннее андеррайтинг уже подбирает заемщиков подходящим кредиторам, могут обойти эти задержки, делая свои услуги более привлекательными. [17]
Предполагается, что, поскольку заявки заемщиков проходят стресс-тестирование на предмет их способности производить ежемесячные выплаты, все большее число заемщиков выбирают сроки ипотеки, превышающие традиционные 25 лет. Это приводит к более низким выплатам, но более высокому общему счету по процентам, а также к более длительному периоду обслуживания долга. [18]
Согласно официальным данным Управления национальной статистики (ONS), процент ипотечных кредитов сроком до 25 лет упал с 95% до 68% в период с 2002 по 2012 год. [19]
Ипотечные брокеры действуют в Австралии с начала 1980-х годов, однако они стали доминирующей силой в ипотечной индустрии только в конце 1990-х годов благодаря агрессивному маркетингу со стороны Aussie Home Loans и Wizard Home Loans . Примерно 35% всех кредитов, обеспеченных ипотекой в Австралии, были выданы ипотечными брокерами в 2008 году. [20] В марте 2012 года доля кредитов, выданных ипотечными брокерами, выросла до 43%. [21] В 2016–2017 годах ипотечные брокеры внесли в экономику Австралии 2,9 миллиарда долларов. [22]
В 2019 году доля рынка ипотечного брокера выросла до 59% ипотечного рынка, однако будущая жизнеспособность сектора была поставлена под сомнение из-за рекомендаций Королевской комиссии Хейна . Комиссар Хейн рекомендовал кредиторам прекратить выплату авансовых и промежуточных комиссий брокерам и вместо этого, чтобы потребитель платил еще не определенную авансовую плату за обслуживание. Отрасль (возглавляемая FBAA и MFAA) использовала кампанию федеральных выборов 2019 года, чтобы убедить либеральное правительство отказаться от введения модели предварительной оплаты за услуги. Эти усилия были описаны как «учебный пример успешного лоббирования на низовом уровне». [23]
Деятельность ипотечных брокеров теперь регулируется Австралийской комиссией по ценным бумагам и инвестициям . Новое национальное законодательство о защите потребительских кредитов включает режим лицензирования и обязательства по ответственному кредитованию. [24] Ипотечные брокеры также должны быть членами внешнего поставщика услуг по разрешению споров, такого как Служба кредитного омбудсмена Limited (COSL). Кроме того, некоторые кредиторы требуют, чтобы аккредитованные брокеры были членами какой-либо отраслевой организации, такой как Ассоциация финансовых брокеров Австралии (FBAA) или Ассоциация ипотечных и финансовых брокеров Австралии (MFAA). Эти отраслевые ассоциации требуют, чтобы брокеры ежегодно проходили не менее 25-30 курсов повышения квалификации для поддержания своих навыков и знаний.
Ипотечные брокеры Австралии и Новой Зеландии обычно не взимают комиссию за свои услуги, поскольку им платят кредиторы за выдачу кредитов. [25] Им выплачивается авансовая комиссия, которая составляет в среднем 0,66% от суммы кредита, и постоянная комиссия , которая составляет в среднем 0,165% от суммы кредита в год, выплачиваемой ежемесячно. Эти комиссии могут значительно различаться в зависимости от разных кредиторов и кредитных продуктов, особенно после того, как австралийские банки ввели корректировку комиссий в июне-августе 2008 года в ответ на кризис субстандартного ипотечного кредитования .
Хотя ипотечные брокеры получают комиссионные от кредиторов, это не меняет окончательную ставку или комиссию, выплачиваемую клиентом, как это может быть в других странах. Ипотечные брокеры не имеют возможности взимать с клиента более высокую или более низкую ставку и взамен получать более высокую или меньшую комиссию.
В случае, если кредит выплачивается заемщиком в течение 24 месяцев с момента погашения кредита, ипотечные брокеры взимают с кредиторов комиссию за возврат кредита, поскольку кредит считается «убыточным». Сумма обычно составляет 0,66% от суммы кредита для кредитов, погашенных в течение первых 12 месяцев, и 0,33% для кредитов, погашенных в течение следующих 12 месяцев. Когда это происходит, ипотечные брокеры иногда могут взимать с клиента определенную сумму, если у них есть на это письменные полномочия. Ипотечные брокеры не любят нести ответственность за комиссию, но в некоторых случаях она не подлежит возмещению. Имейте в виду, что стандартный ипотечный кредит в Австралии выдается на срок 30 лет, при этом средний срок кредита составляет примерно 4–5 лет. [ нужна цитата ]
Ипотечные брокеры в Австралии обязаны ставить интересы своих клиентов выше собственных, даже если это означает, что пострадает их собственная прибыль. Это важный элемент при выборе ипотечного брокера, поскольку он обеспечивает учет финансовых целей и потребностей клиентов. [26]
Индустрия ипотечного брокерства все еще нова по сравнению с ситуацией в США и Великобритании. Не все банки в Сингапуре связаны с ипотечными брокерскими фирмами . [ нужна цитата ] Ипотечные брокеры в основном регулируются Законом Сингапура об агентстве. [ нужна цитата ]
Исследование, проведенное Chan & Partners Consulting Group (CPCG), показывает, что индустрия ипотечного брокерства по-прежнему остается новой концепцией для сингапурских потребителей финансовых услуг. [ нужна цитата ] Однако ситуация изменится, поскольку все больше потребителей поймут, что получение жилищного кредита у ипотечного брокера совсем не увеличивает затраты потребителя, а фактически может помочь им принять более обоснованное решение. [ нужна цитата ]
Ипотечные брокеры в стране не взимают с заемщиков никаких комиссий, а получают прибыль, когда финансовые учреждения платят брокеру комиссию при успешной выплате кредита по рекомендации брокера.