.jpg/1280px-Collection_Bureau_Brick_Building,_Little_Falls,_Minnesota_(35241011591).jpg)
Взыскание долгов или наличных денег — это процесс получения денежных выплат или другой согласованной стоимости, причитающейся кредитору . Должниками могут быть физические лица или предприятия. Организация, специализирующаяся на взыскании долгов, называется коллекторским агентством или коллектором долгов . [1] Большинство коллекторских агентств действуют как агенты кредиторов и взыскивают долги за определенную плату или процент от общей суммы задолженности. [2] Исторически сложилось так, что должники могли столкнуться с долговым рабством , долговой тюрьмой или принудительными методами взыскания. В 21 веке во многих странах законодательство регулирует деятельность коллекторов долгов и ограничивает притеснения и действия, которые считаются несправедливыми.
Счета-фактуры выдаются с условиями оплаты. [3] Эти условия широко варьируются от «наличных условий», означающих, что счет должен быть оплачен немедленно [ нужна ссылка ] , до многих форм « кредитных условий» (например, 30 дней с даты счета-фактуры ). [4] Неоплаченные счета-фактуры считаются неоплаченными , а те, которые остаются неоплаченными в течение периодов, превышающих их «сроки», считаются просроченными . Целью функции по сбору наличных денег в бизнесе является сбор денег по всем неоплаченным счетам до того, как они станут просроченными, и посредничество в соглашениях об оплате, чтобы гарантировать, что выставленные счета-фактуры не станут сомнительными или безнадежными .
Взимание долгов существует с тех пор, как появились долги, и старше, чем сами деньги , поскольку оно существовало в более ранних бартерных системах. Взимание долгов восходит к древним цивилизациям , начиная с Шумера в 3000 году до нашей эры. В этих цивилизациях, если долг не мог быть возвращен, должник и его супруг, дети или слуги принуждались к долговому рабству до тех пор, пока кредитор не возместит свои убытки посредством физического труда рабов. Согласно вавилонскому праву , строгие правила регулировали погашение долгов, включая несколько основных мер защиты должника.
В некоторых обществах долги передавались последующим поколениям, и долговое рабство продолжалось, но некоторые ранние общества предусматривали периодическое прощение долгов , например, юбилеи , или устанавливали временные ограничения по долгу. [5]
Библия устанавливает строгие ограничения относительно того, какой процент взимать с кредита. Коран запрещает любые суммы процентов по предоставленным кредитам и поощряет прямые сделки. Авраамические религии не поощряли кредитование и запрещали кредиторам взимать проценты с долгов. К Средним векам появились законы, специально предназначенные для работы с должниками. Если кредиторы не могли взыскать долг, они могли подать на должника в суд и добиться судебного решения против должника. Это приводило к тому, что либо судебный пристав отправлялся в дом должника и забирал имущество вместо долга, либо должника отправляли в долговую тюрьму до тех пор, пока семья должника не могла выплатить долг или пока кредитор не прощал его.
На оккупированных территориях Римской империи сборщики налогов часто ассоциировались с вымогательством, жадностью и злоупотреблением властью.
В средневековой Англии кетчпол , ранее внештатный сборщик налогов, был юридическим должностным лицом, работавшим на судебного пристава , ответственным за сбор долгов, часто с использованием принудительных методов. [6]
После того, как в начале 1800-х годов были отменены тюрьмы для должников, у кредиторов не было никаких серьезных средств правовой защиты против неплательщиков. Если в долг было включено обеспечение, например, ипотека , кредитор мог забрать имущество, чтобы возместить свои убытки. Однако в случае необеспеченного долга кредиторы не могли взыскать свои инвестиции, если у должника не было денег. Даже если кредитор получает судебное решение против должника в суде, взыскание остается зависящим от способности должника погасить судебное решение. В сделке, связанной с продажей товаров, суд потенциально мог приказать конфисковать товары и вернуть их продавцу, но многие кредиторы и кредиторы имели ограниченные возможности правовой защиты, помимо попытки проверить кредитоспособность заемщика или клиента перед заключением кредита или сделки. [ необходима цитата ]
Во время Великой депрессии 1930-х годов в Соединенных Штатах крупные финансовые учреждения активно использовали процедуру принудительного взыскания заложенного имущества для взыскания непогашенной ипотечной задолженности, что вызвало крайне негативное общественное восприятие.
Счет по взысканию долгов — это кредит или задолженность лица , переданная в агентство по взысканию долгов через кредитора. [7]
Кредитная история — это запись кредитной истории человека или юридического лица, потенциально включающая историю платежей, дефолт и банкротство. Информация о долгах, просроченных платежах и дефолте может быть размещена в кредитной истории заемщика и обычно сохраняется в течение нескольких лет. Отчеты в кредитные бюро не обязательно должным образом заверены или проверены на точность. [8] [9]
Лицо, которое должно по счету или долгу, является должником. Должники могут не платить (неплатежеспособность) по разным причинам: из-за отсутствия финансового планирования или чрезмерных обязательств с их стороны; из-за непредвиденных обстоятельств, таких как потеря работы или проблемы со здоровьем; спора или разногласия по поводу долга или того, за что выставляется счет; или нечестности со стороны кредитора или должника. Должником может быть как физическое, так и юридическое лицо, например, компания. Взыскание потребительской задолженности подлежит более строгому регулированию, чем взыскание деловой задолженности. [10]
Существует два основных типа коллекторских агентств. Агентства первой стороны часто являются дочерними компаниями исходной компании, которой принадлежит долг. Агентства третьей стороны — это отдельные компании, нанятые компанией для сбора долгов от ее имени за определенную плату. Покупатели долгов покупают долг за определенный процент от его стоимости, а затем пытаются его взыскать. В каждой стране действуют свои правила и положения относительно них.
Некоторые коллекторские агентства являются отделами или дочерними компаниями компании, которой принадлежит первоначальный долг. Первичные агентства обычно вовлекаются в процесс взыскания долга на более раннем этапе и имеют больший стимул попытаться сохранить конструктивные отношения с клиентом. [11] Поскольку они являются частью первоначального кредитора, первичные агентства могут не подпадать под действие законодательства, регулирующего сторонние коллекторские агентства.
Эти агентства называются «первыми», поскольку они являются частью первой стороны договора (т. е. кредитора). Вторая сторона — потребитель (или должник). Обычно первые агентства пытаются взыскать долги в течение нескольких месяцев, прежде чем передать их стороннему агентству или продать долг и списать большую часть его стоимости.
Коллекторское агентство — это стороннее агентство, называемое так потому, что такие агентства не были стороной первоначального договора. Кредитор напрямую уступает счета такому агентству на основе гонорара за непредвиденные обстоятельства, который обычно изначально ничего не стоит кредитору или торговцу, за исключением расходов на связь. Однако это зависит от индивидуального соглашения об уровне обслуживания (SLA), которое существует между кредитором и коллекторским агентством. Агентство берет процент от успешно взысканных долгов; иногда известное в отрасли как «Pot Fee» или потенциальный гонорар за успешное взыскание. Это не обязательно должно быть после взыскания всего остатка; очень часто этот гонорар должен быть выплачен кредитором, если он отменяет попытки взыскания до взыскания долга. Коллекторское агентство зарабатывает деньги, только если деньги взыскиваются с должника (часто известно как принцип «Нет взыскания — нет гонорара»). В зависимости от типа долга, возраста счета и того, сколько попыток его взыскания уже было предпринято, гонорар может составлять от 10% до 50% (хотя чаще всего гонорар составляет от 25% до 40%). [11]
Некоторые покупатели долгов, которые покупают значительные портфели, используют Master Servicer для помощи в управлении своими портфелями (часто включающими тысячи файлов) в нескольких коллекторских агентствах. Учитывая срочный характер этих активов, преимущество этого метода заключается в том, что он дает покупателю долга больше контроля и гибкости для максимизации сборов. Сборы Master Servicing могут варьироваться от 4% до 6% от валовых сборов в дополнение к сборам коллекторского агентства. [ необходима цитата ]
Некоторые агентства предлагают фиксированную плату за услугу "предварительного взыскания" или "мягкого взыскания". Служба отправляет ряд все более срочных писем, обычно с интервалом в десять дней, инструктируя должников выплатить сумму задолженности напрямую кредитору или рисковать иском о взыскании и последующим негативным кредитным отчетом. В зависимости от условий SLA, эти счета могут вернуться в статус "жесткого взыскания" по обычным ставкам агентства, если должник не отвечает. [ необходима цитата ]
Во многих странах существуют законы, ограничивающие притеснения и действия, которые считаются несправедливыми, например, ограничение часов, в течение которых агентство может звонить должнику, запрет на передачу информации о долге третьей стороне, запрет на предоставление ложных, обманных или вводящих в заблуждение заявлений и запрет на угрозы, в отличие от уведомления о запланированных и не противозаконных действиях.
В Соединенных Штатах сторонние потребительские агентства подчиняются федеральному Закону о добросовестной практике взыскания долгов 1977 года (FDCPA), который администрируется Федеральной торговой комиссией (FTC).
В Соединенном Королевстве сторонние коллекторские агентства, которые занимаются взысканием долгов, регулируемых Законом о потребительском кредите, должны быть одобрены и регулироваться Управлением по финансовому регулированию и надзору . [12]
Взыскание долгов может включать продажу долга сторонней компании, иногда называемой « фактором » или « покупателем долга ». Покупатель долга покупает счета и долги у кредиторов за процент от стоимости долга и может впоследствии преследовать должника за полный остаток задолженности, включая любые проценты, которые начисляются в соответствии с условиями первоначального кредитного соглашения или соглашения о займе. Продажа долгов и счетов обеспечивает кредитору немедленный доход, хотя и уменьшенный от номинальной стоимости долга, при этом перекладывая работу и риск взыскания долга на покупателя долга. [13]
В Соединенных Штатах во время кризиса сбережений и кредитов 1980-х годов наблюдался огромный всплеск конфискаций и списанных счетов, аналогичный, хотя и в гораздо меньших масштабах, периоду Великой депрессии . Некоторые финансовые новаторы решили, что может быть некоторая прибыль в скупке просроченных счетов и попытке собрать небольшую часть причитающейся суммы. Они покупали эти счета у первоначальных кредиторов по копейкам за доллар и получали прибыль, собирая часть того, что был должен должник.
В некоторых штатах действуют особые законы, касающиеся покупки долгов. Массачусетс требует, чтобы компании, покупающие долг, имели лицензию, а Калифорния — нет. [14]
Коллекторы, работающие за комиссию, могут быть очень мотивированы убедить должников выплатить долг. Эти практики могут регулироваться страной, в которой происходит деятельность по взысканию. Коллекторским агентствам иногда разрешается связываться с лицами, не являющимися должниками, обычно в попытке найти должника, но без упоминания о долге.
Иногда коллектор может связаться с лицом, не имеющим отношения к долгу или должнику, по ошибке. Примерами служат жертвы кражи личных данных и люди, ошибочно выбранные из-за схожего имени. В качестве альтернативы предполагаемый должник может оспорить, что долг подлежит уплате. В таких случаях предполагаемый должник может потребовать, чтобы коллектор или кредитор доказали, что долг подлежит уплате — ни в одной юрисдикции долг не существует просто потому, что так говорит коллектор.
Родственники умерших людей не обязательно сами должны платить долги умершего, [15] но долги должны быть выплачены имуществом умершего . Однако, когда умерший человек является совладельцем имущества, которое обеспечено его долгом, кредитор может иметь возможность заставить продать имущество, чтобы погасить долг.
Международное взыскание долгов — это специализированная область. Немногие компании специализируются на такого рода взыскании, поскольку взыскание может потребовать, чтобы их сотрудники общались на нескольких языках и знали правовые системы, законы и правила всех стран, в которых они работают. Общение с иностранным должником может происходить на языке, отличном от того, который используется в стране кредитора. Некоторые коллекторы будут сотрудничать с зарубежными агентствами по взысканию долгов, причем каждое агентство, участвующее в процессе взыскания, должно быть знакомо с законами и языками страны, в которой оно работает, что позволяет взыскать долг через местное агентство, даже если должник находится в другой стране. [ необходима цитата ]
В некоторых случаях коллекторы попытаются реанимировать долг, срок погашения которого истек из-за истечения срока исковой давности, самостоятельно внеся платеж по долгу, «чтобы заново продлить срок действия счета и иметь больше времени для взыскания». [16] Такой платеж, обычно в относительно небольшом размере, может отображаться в выписке по кредитной карте как «агентский платеж» или «транзакционный платеж», а также может называться «фантомным платежом», поскольку он производится коллекторским агентством без ведома или разрешения должника. [17] [18] Поскольку этот платеж не производится должником, агентский платеж не продлевает срок исковой давности за пределы последней даты, когда должник лично произвел платеж по долгу, [17] [19] и, скорее всего, будет проигнорирован судом, если должник заявит, что срок погашения долга истек в соответствии с применимым сроком исковой давности.
В Канаде регулирование осуществляется провинцией или территорией, в которой они осуществляют свою деятельность.
Закон обычно называется Законом об агентствах по взысканию долгов и обычно предоставляет министерству правительства полномочия по принятию необходимых нормативных актов. [20] Нормативные акты включают время звонков, частоту звонков и требования к отправке корреспонденции до установления телефонного контакта. [21] Большинство долгов в Онтарио и Альберте подлежат исковой давности сроком в два года. В большинстве других провинций срок исковой давности составляет шесть лет. После соответствующей (двух или шести, в зависимости от провинции) годовщины последнего официального намерения выплатить долг ни агентство по взысканию долгов, ни кто-либо другой не имеет законных полномочий взыскать его. [22] Кредитные бюро будут хранить как историю долга, так и историю взыскания в кредитном досье должника в течение 6–7 лет, в зависимости от провинции. Хотя агентство по взысканию долгов может продолжать взыскивать или пытаться взыскать долг, оно не может наложить арест или наложить залог на должника после истечения срока исковой давности, если суд не подтвердит новую дату последней активности по счету на основании других факторов. Дополнительную информацию можно найти в нормативных актах провинции Онтарио, касающихся запрещенных методов взыскания долгов. [23]
В Манитобе регулирующим документом является Закон Манитобы о защите прав потребителей. Жалобы на нарушения Закона следует направлять в Совет по защите прав потребителей Манитобы, который либо выступит посредником, либо применит закон в случае его нарушения.
Законы, специфичные для провинций: [24]
Если переговоры с должником не дали результата, кредитор может написать должнику письмо, в котором изложить следующую информацию:
Уступка права требования долга недействительна, если уступленный долг не является реальным, законным, возник в результате преступления или должник является государственным учреждением, политической партией или бездомным лицом.
Коллекторское агентство обычно лучше и быстрее. Некоторые одеваются в костюмы, чтобы подчеркнуть сообщение. [25]
В соответствии с законами ОАЭ о взыскании финансовой задолженности, кредитору или банку необходимо предоставить внешний актив. Это гарантирует, что если должник не оплатит неоплаченные счета, его внешний актив может быть изъят кредитором. Если должник не предоставит внешний актив или не вернет финансовую сумму, он несет гражданскую и уголовную ответственность. [ необходима цитата ]
Согласно финансовому законодательству ОАЭ, в статье 401 Уголовного кодекса указано, что если лицо предоставляет недействительный чек , оно подлежит штрафу за эту преступную деятельность или наказанию в виде тюремного заключения. [ необходима ссылка ]
Как кредитор, вы должны связаться с банком, чтобы узнать, не было ли у неплательщика средств до выдачи чека. Если это так, то в полиции против неплательщика возбуждается дело, после чего оно будет расследовано и передано в прокуратуру. Также вы должны знать, что отчет не может быть подан по истечении шести месяцев с момента выдачи чека.
Прокурор берет дело в свои руки и расследует с обеих сторон (кредитора и должника) для ясности дела о невозвращенном чеке. После расследования решается, должен ли неплательщик заплатить залог «Кафала» в качестве оплаты суммы актива, которая стоит этой суммы, или внести свой паспорт. Если залог не вносится, то неплательщик отправляется за решетку. [ необходима цитата ]
В Великобритании агентства по взысканию долгов лицензируются и регулируются Управлением по финансовому поведению (FCA). [26] FCA устанавливает руководящие принципы относительно того, как могут работать агентства по взысканию долгов, и перечисляет примеры недобросовестной практики. [27] Эти руководящие принципы не являются законом, но они представляют собой резюме и толкование различных правовых областей. Соблюдение этих руководящих принципов также используется в качестве теста на то, считается ли агентство подходящим для получения кредитной лицензии.
Примерами недобросовестной практики являются искажение полномочий по обеспечению исполнения (например, утверждение, что имущество может быть конфисковано), ложное утверждение, что действует в официальном качестве, преследование, требование неисполнимых или чрезмерных сборов, искажение правовой позиции должника и ложное утверждение, что решение суда было получено, когда это не так. Правовая основа для этих практик исходит из раздела 40 Закона об отправлении правосудия 1970 года . [28]
Коллекторские агентства и их специалисты по взысканию долгов в Великобритании — это не то же самое, что назначенные судом судебные приставы .
Коллекторские агентства и сборщики долгов, базирующиеся в Великобритании, имеют право приглашать должников попытаться вернуть долги, но не имеют никаких законных полномочий по принудительному взысканию долгов, если они не получат постановление (шотландский термин для обозначения судебного решения) против должника, хотя принудительное исполнение постановления осуществляется, как правило, по указанию кредитора или назначенного им агента, офицером шерифа или посланником по оружию . Аналогичным образом кредитор может предпринять шаги по блокированию, аресту или аресту в руках третьей стороны с помощью должностного лица суда. В Шотландии нет протокола предварительного действия, и агенты кредиторов должны иметь лицензию только в случае преследования потребительского долга, который защищен Законом о потребительском кредите .
В Соединенных Штатах взыскание долгов и коллекторы долгов подлежат как государственному, так и федеральному регулированию. В федеральном правительстве Федеральная торговая комиссия является основным федеральным регулятором коллекторских агентств. Бюро по защите прав потребителей в финансовой сфере, находящееся в Федеральной резервной системе США , также имеет регулирующие полномочия в отношении коллекторских агентств. [29] 24 октября 2012 года CFPB объявило, что оно завершило разработку правила надзора за коллекторскими агентствами и покупателями долгов в соответствии с определением, которое будет включать около 175 американских компаний. [30]
Во многих штатах США и нескольких городах требуется, чтобы коллекторские агентства имели лицензию и/или залог . Кроме того, во многих штатах действуют законы, регулирующие взыскание долгов, которых агентства должны придерживаться (см. справедливое взыскание долгов ).
Закон о добросовестной практике взыскания долгов (FDCPA) является основным федеральным законом, регулирующим практику взыскания долгов. Закон FDCPA позволяет пострадавшим потребителям подавать частные иски против коллекторского агентства, которое нарушает Закон. В качестве альтернативы Федеральная торговая комиссия или генеральный прокурор штата могут принять меры против несоответствующего требованиям коллекторского агентства и, в случае обнаружения нарушения, могут наложить штрафы, включая штрафы, возмещение убытков, ограничение деятельности коллекторского агентства или закрытие его деятельности, как это произошло с CAMCO в 2006 году. [31] В период с 2010 по 2016 год Федеральная торговая комиссия запретила деятельность более 60 компаний, которые не соблюдали Закон о добросовестной практике взыскания долгов . [32]
FDCPA определяет, что если закон штата более ограничителен, чем федеральный закон, закон штата заменит федеральную часть акта. Таким образом, более ограничительные законы штата будут применяться к любому агентству, которое находится в этом штате или совершает звонки должникам внутри такого штата.
Среди мер защиты, предоставляемых FDCPA, можно выделить следующие:
Коллекторы могут связаться с должником на рабочем месте, если только коллектор не был проинформирован о том, что работодатель запрещает такие звонки. [10] FDCPA разрешает коллектору звонить соседу или родственнику за помощью в поиске должника, но они могут только попросить «адрес, домашний номер телефона и место работы» и «не имеют права обсуждать [долг] с кем-либо, кроме [должника], [его] супруга или [его] адвоката». [35] Должник может предоставить коллектору разрешение коллекторскому агентству разговаривать с другими людьми, но в противном случае контакт с неуполномоченным лицом нарушает FDCPA.
В Соединенных Штатах Закон о честной кредитной отчетности (FCRA) является федеральным законом, который регулирует порядок, в котором кредитные агентства по потребительским кредитам могут хранить кредитную информацию. Среди мер защиты, которые FCRA предлагает потребителям:
Помимо государственных и федеральных законов, многие коллекторские агентства США входят в торговую ассоциацию ACA International и соглашаются соблюдать ее кодекс этики в качестве условия членства. Стандарты поведения ACA требуют от ее членов относиться к потребителям с достоинством и уважением и назначать должностное лицо с достаточными полномочиями для рассмотрения жалоб потребителей. Потребители могут попытаться разрешить споры с коллекторским агентством, являющимся членом ACA, через программу разрешения жалоб потребителей этой организации.
