Кредитное бюро — это агентство по сбору данных , которое собирает информацию о счетах различных кредиторов и предоставляет эту информацию агентству по отчетности потребителей в Соединенных Штатах , кредитному справочному агентству в Соединенном Королевстве , кредитному органу в Австралии , кредитной информационной компании ( CIC ) в Индии , специальному органу по доступу на Филиппинах , а также частным кредиторам. [1] Это не то же самое, что кредитное рейтинговое агентство .
Агентство по отчетности потребителей — это организация, предоставляющая информацию о привычках заимствования и оплаты счетов отдельными лицами. [2] Такие учреждения кредитной информации уменьшают влияние асимметричной информации между заемщиками и кредиторами и смягчают проблемы неблагоприятного отбора и морального риска. Например, адекватная кредитная информация может помочь кредиторам в проверке и мониторинге заемщиков, а также в избежании выдачи кредитов лицам с высоким риском. [3] Кредиторы используют это для оценки кредитоспособности, способности погасить кредит и могут влиять на процентную ставку и другие условия кредита. Процентные ставки не одинаковы для всех, но вместо этого могут основываться на ценообразовании на основе риска , форме ценовой дискриминации, основанной на различных ожидаемых рисках разных заемщиков, как указано в их кредитном рейтинге . Потребители с плохой историей погашения кредита или долговыми обязательствами, признанными судом, такими как налоговые залоги или банкротства, будут платить более высокую годовую процентную ставку, чем потребители, у которых нет этих факторов. Кроме того, лица, принимающие решения в областях, не связанных с потребительским кредитованием, включая проверку занятости и андеррайтинг страхования имущества и страхования от несчастных случаев, все больше полагаются на кредитные записи, поскольку исследования показали, что такие записи имеют прогностическую ценность. [4] В то же время потребители также выигрывают от хорошей системы кредитной информации, поскольку она снижает эффект кредитной монополии со стороны банков [5] и стимулирует заемщиков вовремя погашать свои кредиты.
В США агентства по отчетности потребителей собирают и объединяют персональные данные , финансовые данные и альтернативные данные о лицах из различных источников, называемых поставщиками данных, с которыми у агентств по отчетности есть отношения. Поставщиками данных обычно являются кредиторы, заимодавцы, коммунальные службы, агентства по взысканию долгов (кредитные бюро) и суды (т. е. публичные записи ), с которыми у потребителя были отношения или опыт. Поставщики данных сообщают о своем опыте платежей потребителю в агентства по отчетности потребителей. Данные, предоставленные поставщиками, а также собранные бюро, затем объединяются в хранилище данных или файлы агентств по отчетности потребителей. Полученная информация предоставляется по запросу клиентам агентств по отчетности потребителей для оценки кредитного риска , кредитного скоринга или для других целей, таких как рассмотрение трудоустройства или аренда квартиры. Учитывая большое количество заемщиков-потребителей, эти кредитные рейтинги, как правило, являются механистическими. Чтобы упростить аналитический процесс для своих клиентов, различные агентства по отчетности потребителей могут применять математический алгоритм для предоставления оценки, которую клиент может использовать для более быстрой оценки вероятности того, что человек погасит определенный долг , учитывая частоту, с которой другие люди в схожих ситуациях не выполняли свои обязательства. Большинство защитников прав потребителей советуют людям проверять свои кредитные отчеты по крайней мере раз в год, чтобы убедиться в их точности.
Помимо предоставления кредитной информации, эти службы стали авторитетными источниками идентификационной информации, с помощью которой можно проверить личность людей, используя службу проверки личности и аутентификацию на основе знаний .
Credit Information Bureau (India) Limited ( CIBIL ), первое в Индии кредитное информационное бюро, было создано Резервным банком Индии для повышения функциональности и стабильности индийской финансовой системы путем сдерживания неработающих активов (NPA) и одновременного улучшения качества портфеля кредитодателей.
В настоящее время CIBIL продвигается компанией TransUnion International Inc. (TransUnion) с целью предоставления комплексной кредитной информации путем сбора, сопоставления и распространения кредитной информации, касающейся как коммерческих, так и потребительских заемщиков, среди закрытой группы пользователей-членов.
В 2010 году Резервный банк Индии одобрил три других кредитных бюро – CRIF High Mark (ранее High Mark), Equifax и Experian . [6] [7] Рейтинги потребительских кредитов в Индии варьируются от 300 до 900.
High Mark запустила первое в Индии микрофинансовое бюро в начале 2011 года и сегодня управляет крупнейшим в мире микрофинансовым бюро, помимо предоставления традиционных услуг бюро для сектора розничного кредитования. CRIF High Mark — первое в Индии кредитное бюро с полным спектром услуг, обслуживающее все сегменты заемщиков — розничный, аграрный и сельский, ММСП, коммерческий и микрофинансовый.
Электронное бюро кредитной информации (CIB) было создано Государственным банком Пакистана (SBP) в декабре 1992 года. В соответствии с разделом 25(A) Указа о банковских компаниях (BCO) 1962 года SBP предписывает, чтобы все финансовые учреждения в Пакистане, включая банки, финансовые учреждения развития (DFI) и микрофинансовые банки (MFB), использовали программное обеспечение eCIB для мониторинга кредитных отчетов. SBP контролирует обновления базы данных, обновляет отчеты и контролирует программное обеспечение. Все финансовые учреждения-члены обязаны ежемесячно в течение двух недель после окончания месяца предоставлять в eCIB все записи заемщиков в режиме онлайн.
Aquitas Information Services (AISL) под торговой маркой TASDEEQ является первым лицензированным частным кредитным бюро в Пакистане. [ необходима ссылка ]
В Соединенном Королевстве кредитными бюро являются Experian , [8] Equifax и TransUnion .
Большинство банков и других организаций, предоставляющих кредиты, подписываются на одну или несколько из этих организаций, чтобы гарантировать качество своего кредитования. Сюда входят компании, которые продают товары или услуги в кредит, такие как эмитенты кредитных карт , коммунальные компании и эмитенты карт магазинов. Подписывающиеся организации должны предоставлять соответствующие данные для поддержания общего пула данных. [ необходима цитата ]
Кредитные бюро связаны Законом о защите данных 2018 года , который требует, чтобы данные, касающиеся идентифицируемых лиц, были точными, релевантными, хранились для надлежащей цели и не были устаревшими, и дает лицам законное право на доступ к хранящимся у них данным. Поэтому кредитные бюро обязаны по закону предоставлять лицу копию его потребительского кредитного отчета по запросу. [9] Большинство агентств также предоставляют онлайн-услуги для постоянного доступа к отчетам. [10]
Деятельность кредитных бюро регулируется Законом о потребительском кредите 1974 года .
В Канаде есть два кредитных бюро (также известных как кредитные бюро): Equifax Canada и TransUnion Canada. Это частные компании, которые собирают информацию о кредитных счетах потребителей, истории платежей и другую информацию, такую как долги, проданные коллекторскому агентству, и банкротства.
Кредитные бюро в Канаде собирают эту информацию от кредиторов и заимодавцев, которые сообщают ей об этом. Однако важно отметить, что не все кредиторы и заимодавцы сообщают об этом кредитным бюро, некоторые могут сообщать информацию только одному, а другие могут не сообщать об этом ни одному. Другие источники, такие как коллекторские агентства и информация из открытых источников, также сообщаются в кредитные бюро. [11]
Эти кредитные бюро регулируются правительствами на провинциальном и территориальном уровне. Большинство провинций Канады имеют собственное законодательство о кредитных бюро, которое определяет, как кредитные бюро могут делиться информацией о потребителях. Существует также федеральное законодательство под названием « Закон о защите личной информации и электронных документах» (PIPEDA) [12] , которое должны соблюдать кредитные бюро.
Кредитные бюро делятся информацией о потребителе в форме кредитного отчета с третьими лицами, которым потребитель дал на это разрешение. К ним относятся банки, кредитные союзы, кредиторы, компании кредитных карт и даже арендодатели. Эти третьи лица используют свой кредитный отчет, чтобы помочь им принять решение о потребителе, например, одобрить ли кредит или кредитную карту.
После паники 1837 года были сформированы первые коммерческие организации по предоставлению кредитной отчетности. [13] : 55 К 1850-м годам закодированные справочники стали доступны для оптовиков, торговцев, банков и страховых компаний, которые подписывались на них. [13] В 1875 году печатные отчеты заменили рукописные бухгалтерские книги для хранения и поиска. [13] : 104 К концу 1880-х годов наблюдение за розничными клиентами существовало в крупных городских центрах. [13] : 149
К концу 1890-х годов управление кредитованием стало профессиональным, и розничные торговцы и операторы бюро систематизировали категории кредитоспособности. [13] : 198 В начале 20 века магазины опрашивали, документировали и отслеживали клиентов в 35 000 кредитных отделов. [13] : 260
Расходы на кредиты резко возросли в 1910-х и 1920-х годах. [13] : 319 К 1920-м годам кредитные менеджеры добывали информацию о клиентах для целевых акций по продажам. [13] : 319 В 1930-х годах автомобильные, финансовые, нефтяные компании и компании прямых продаж стремились получить стандартизированные кредитные отчеты и цены от более чем 1000 кредитных бюро. Антимонопольное ходатайство было подано в 1933 году. [13] : 252
Более гибкие картотеки и широкое использование телефона сделали книги кредитных рейтингов устаревшими. [13] : 286 Отправка отчета по телетайпу занимала одну минуту, в то время как отправка по телефону занимала пять минут. [13] : 305
В 1965 году первое компьютеризированное бюро вышло в онлайн, положив начало автоматизации и консолидации потребительской кредитной отчетности. [13] : 445 Кредитные отчеты содержали подробные сведения о личности, привычках и здоровье. На слушаниях по Закону о добросовестной кредитной отчетности 1970 года законодатели были обеспокоены тем, что люди были беспомощны в исправлении ошибок. [13] : 836 В 1960-х годах кредитный скоринг получил широкое распространение. [13] : 489
В Соединенных Штатах нет юридического термина для кредитного бюро в соответствии с федеральным Законом о добросовестной кредитной отчетности (FCRA). Агентство по предоставлению потребительской отчетности часто сокращенно обозначается в отрасли как CRA.
В Соединенных Штатах основными мерами защиты прав потребителей , а также общими правилами или руководящими принципами как для агентств по предоставлению отчетов о нарушениях прав потребителей, так и для поставщиков данных являются федеральный Закон о добросовестной кредитной отчетности (FCRA), Закон о добросовестных и точных кредитных операциях (FACTA), Закон о добросовестном выставлении счетов за кредитные операции (FCBA) и Положение B.
Два государственных органа разделяют ответственность за надзор за потребительскими отчетными агентствами и теми, кто предоставляет им данные. Федеральная торговая комиссия (FTC) осуществляет надзор за потребительскими отчетными агентствами. Управление контролера денежного обращения (OCC) выдает уставы, регулирует и контролирует все национальные банки в отношении данных, которые они предоставляют потребительским отчетным агентствам.
Большая часть информации о потребительских кредитах в США собирается и хранится четырьмя национальными традиционными агентствами по отчетности потребителей: Experian (ранее TRW Information Systems & Services и CCN Group), Equifax , TransUnion и Innovis (которое было куплено у First Data Corporation в 1999 году компанией CBC Companies ). Эти организации являются коммерческими предприятиями и не имеют никаких государственных связей. Хотя они являются конкурентами, они являются членами торговой организации под названием Consumer Data Industry Association (CDIA), которая устанавливает стандарты отчетности и лоббирует интересы своей отрасли в Вашингтоне. Текущие стандарты отчетности, принятые четырьмя CRA США, — это Metro и Metro2. Стандарт Metro2 определен в ежегодной публикации CDIA, Credit Reporting Resource Guide . Потребители имеют право на бесплатный годовой кредитный отчет от каждого из трех общенациональных агентств по отчетности потребителей: Equifax , Experian и TransUnion . Потребители могут зайти на annualcreditreport.com , веб-сайт, поддерживаемый тремя компаниями, чтобы получить свой бесплатный отчет.
Существуют десятки других подобных фирм по сбору и предоставлению информации, которые анализируют и продают информацию о потребителях для других целей, включая те, которые объединяют несколько источников кредитных данных и предоставляют кредиторам индивидуальные аналитические инструменты. Кроме того, существуют также нетрадиционные кредитные бюро.
PRBC (Payment Reporting Builds Credit, Inc.) — это национальное альтернативное кредитное бюро . Созданное в марте 2002 года, PRBC позволяет потребителям самостоятельно регистрироваться и создавать положительное кредитное досье, сообщая о своих своевременных платежах (таких как арендная плата, коммунальные услуги, кабельное телевидение и телефон), которые автоматически не сообщаются трем традиционным кредитным бюро.
В США существует шесть репозиториев коммерческих бюро (в алфавитном порядке): Cortera, Dun & Bradstreet, Experian Business, Equifax Commercial, PayNet и Southeastern Association of Credit Management (SACM). Хотя Small Business Financial Exchange, Inc. (SBFE) не является кредитным бюро, это торговая ассоциация для кредиторов малого бизнеса из всех типов отраслей. SBFE собирает и защищает платежные данные малого бизнеса для своих членов, чтобы помочь создать правдивую и точную картину малого бизнеса, а затем облегчает обмен этими данными с конкретными кредитными бюро, имеющими лицензионное соглашение сертифицированного поставщика с SBFE. SBFE позволяет кредитным бюро лицензировать данные своих членов только для целей управления рисками, маркетинговое использование данных не допускается SBFE.
В деле Dun & Bradstreet, Inc. против Greenmoss Builders, Inc. , 472 US 749 (1985) Верховный суд США постановил, что агентство по предоставлению информации о потребителях может нести ответственность, если оно проявило небрежность при сообщении о предстоящем или прошедшем банкротстве компании, которая не является публичной фигурой .
Компания Iran Credit Scoring (ICS) — единственное лицензированное национальное агентство потребительской отчетности, предлагающее услуги кредитной информации соответствующим членам в Иране. ICS — частная инвестиционная компания, созданная в 2006 году всеми иранскими банками (частными и государственными банками) и другими финансовыми учреждениями, такими как лизинговые и страховые компании, работающими в Исламской Республике Иран в контексте действующего банковского закона и нормативных актов, изданных Министерством экономики и финансов Ирана и Центральным банком Ирана.
Основная цель ICS — помочь кредитным организациям принимать улучшенные решения о кредитовании быстро и более объективно. Для достижения этой цели ICS намерена объединить информацию, связанную с кредитами, среди участвующих членов, чтобы предоставить кредитным организациям более полный профиль риска клиента (физических лиц, некорпоративных организаций, корпоративных организаций или любых других организаций).
ICS, как правило, объединяет информацию, связанную с кредитами, среди участвующих членов, чтобы предоставить поставщикам кредитов более полный профиль риска клиента. Участвующие члены раскрывают информацию, связанную с кредитами, и получают информацию от CRA для оценки кредитоспособности своих существующих и потенциальных клиентов, что расширяет возможности оценки риска поставщиков кредитов для определения того, может ли клиент погасить кредит.
В 1981 году Фердинанд Маркос , тогдашний президент Республики Филиппины, издал Письмо-инструкцию № 1107, обязывающее Центральный банк Филиппин проанализировать вероятность создания и финансирования деятельности кредитного бюро на Филиппинах в связи с тревожным ростом числа банкротств корпоративных заемщиков.
В соответствии с приказом Центральный банк Филиппин организовал Систему обмена кредитной информацией в рамках Департамента займов и кредита. Она была создана для сбора, разработки и анализа кредитной информации о лицах, учреждениях, коммерческих предприятиях и других деловых предприятиях. Она направлена на разработку и осуществление постоянного обмена кредитными данными между ее членами и подписчиками и на предоставление беспристрастного источника кредитной информации для должников, кредиторов и общественности. Она также будет сотрудничать и направлять государственные учреждения в их требованиях к кредитной информации.
14 апреля 1982 года Credit Information Bureau, Inc. была зарегистрирована как неакционерная некоммерческая корпорация. (См.: Указ Президента № 1941 [7])
В 1982 году на основании президентского указа 1941 года было создано Бюро кредитной информации , созданное при Центральном банке Филиппин (ныне Департамент займов и кредитов Центрального банка Филиппин (BSP), Комиссии по ценным бумагам и биржам (SEC) и Институте финансовых руководителей Филиппин (FINEX); с целью создания системы обмена кредитной информацией в стране.
В 1997 году Credit Information Bureau, Inc. была зарегистрирована и преобразована в частную организацию и стала называться CIBI Information, Inc.
В 2008 году Республиканский закон № 9510, также известный как Закон о системе кредитной информации 2008 года, дал начало созданию Корпорации кредитной информации как нового государственного и контролируемого кредитного реестра в стране.
В 2011 году TransUnion Information Solutions, Inc. начинает свою деятельность на Филиппинах в партнерстве с Bank of the Philippine Islands (BPI), Banco de Oro Unibank (BDO), Metrobank Card Corporation, HSBC и Citibank Philippines с целью создания первого в стране комплексного международного частного кредитного бюро.
Члены TransUnion, вносящие свой вклад, получают доступ к кредитной информации в форме кредитного отчета, рейтинга потребительского бюро и дополнительных услуг с добавленной стоимостью. TransUnion Philippines стремится укрепить финансовую систему Филиппин за счет расширения доступа к кредитам для заемщиков и снижения риска для кредиторов.
Саудовское кредитное бюро (SIMAH) является первым и единственным лицензированным национальным кредитным бюро, предлагающим услуги потребительской и коммерческой кредитной информации соответствующим членам в Королевстве Саудовская Аравия. Оно было создано в 2002 году и начало работать на местах в 2004 году под надзором Саудовского валютного агентства (SAMA), в настоящее время известного как Саудовский центральный банк .
Идея восходит к 1998 году, когда национальные коммерческие банки и SAMA задумались о создании кредитного бюро Саудовской Аравии, предлагающего потребительскую и коммерческую информацию. Для этой цели были проведены встречи, и должностным лицам было поручено координировать работу со Всемирным банком для рассмотрения существующего международного опыта некоторых стран по созданию кредитного бюро на основе методологических и знаниевых подходов для содействия национальной экономике Саудовской Аравии.
Затем была создана компания SIMAH, которая будет осуществлять свою деятельность в рамках действующего банковского закона и положений, изданных SAMA.
В Соединенных Штатах процент кредитных отчетов, предоставляемых потребительскими отчетными агентствами, содержит неточности. [14] По данным Главного контрольно-ревизионного управления США (GAO), распространенные причины ошибок в целом попадают в одну из двух категорий: включение неверной информации и исключение верной информации. [15] Причины неточностей включают предоставление потребителями неточной информации потребительским отчетным агентствам; неверный или неполный ввод данных поставщиками или непредоставление данных потребительскому отчетному агентству; и неверные или неполные данные (или данные, примененные к не тому потребителю) потребительским отчетным агентством. [15] По словам Эвери, Кейлема и Каннера в работе «Точность кредитных отчетов и доступ к кредиту », «стороны, которые несут расходы на исправление ошибок или предоставление более своевременной и полной информации [поставщики данных и потребительские отчетные агентства] могут не получить большой выгоды от повышения точности». [4]
Формула расчета потребительских кредитных рейтингов, используемая агентством по отчетности потребителей, является собственностью агентства и считается коммерческой тайной в Соединенных Штатах. [16]
Некоторые потребительские отчетные агентства в Соединенных Штатах предоставляют два кредитных рейтинга - «образовательный» рейтинг для потребителя и обычный рейтинг типа FICO для кредитора или бизнеса. Лиз Уэстон пишет, что некоторые защитники прав потребителей называют эти другие [образовательные] кредитные рейтинги «рейтингами FAKO» (игра слов от аббревиатуры FICO). [17] Принимая во внимание тот факт, что алгоритмы, которые оценивают людей, используются дискриминационным образом, чтобы лишать людей законных прав (трудоустройство, страхование, кредит и т. д.), эти самые алгоритмы действуют как закон. Закон гласит, что если кто-то делает «это» или если кто-то «делает» то, то ему будет предоставлено различное обращение и возможности. Однако то, что необходимо сделать, остается секретом. Поэтому людей призывают соблюдать секретный закон. Необходимо рассмотреть по крайней мере две вещи: во-первых, действие более общего «сдерживающего эффекта», который может иметь введение нераскрытого закона, и; Во-вторых, социальные последствия дискриминации, которые приобретают совершенно новый свет в контексте того, что больше не существует дискриминации по признаку расы, вероисповедания, цвета кожи, возраста или религии, а на основе числа, числа, которое было присвоено всем членам общества, отражающего информацию об этом человеке, которая неизвестна. Соответственно, в настоящее время не может быть определения того, какую информацию собирают кредитные репозитории или даже каково использование этой информации или что она отражает. На эти вопросы можно ответить, только если алгоритмы будут опубликованы и экспертам-статистикам будет разрешено изучить их и улучшить намерение модели, чье намерение также не разглашается.
По словам Дэвида Швака, партнера в Bodenheimer, Jones & Szwak, который специализируется на страховом праве и судебных разбирательствах против агентств по отчетности потребителей, некоторые агентства по отчетности потребителей в Соединенных Штатах ведут базу данных VIP особых потребителей, таких как члены Конгресса , судьи, актеры и знаменитости. [18] База данных VIP специально администрируется бюро, которое гарантирует, что кредитный отчет потребителя является точным и не обрабатывается негативно. База данных существует, потому что лица в базе данных VIP могут создать значительные проблемы для бюро, включая негативную рекламу и законодательные действия, которые могут неблагоприятно повлиять на отрасль. [19] До сих пор не было предпринято попыток создания экономической модели для описания этой отрасли, в то время как ее основы противоречат интуитивному пониманию любого известного рынка, поскольку другие отрасли (финансы, банковское дело, страхование) спонсируют агентства по отчетности потребителей для обработки информации, в то время как потребители платят CRA за получение этой информации. Полезность потребителя трудно подсчитать, поскольку потребителю не предоставляется возможность исправить ошибки, обработанные в отношении него, поэтому динамика этого треугольника, включающего потребителей, кредитных репортеров и спонсирующие отрасли, остается неопределенной.
Коммерческие кредитные отчеты и скоринговые бюро также существуют и могут использоваться для оценки вероятности того, что бизнес заплатит кредиторам. Примерами коммерческих кредитных отчетов являются оценка Paydex от Dun & Bradstreet , оценка платежеспособности от Infolegale, рейтинг риска от Creditsafe , Experian Intelliscore , оценка CPR от Cortera , оценка GCS от Global Credit Services, служба SkyMinder от CRIF и оценка CIC и национальный торговый кредитный отчет NACM от Национальной ассоциации кредитного менеджмента . TransUnion , Equifax и Rapid Ratings International также являются примерами коммерческих кредитных агентств. [20] [21] [22] [23]
{{cite book}}: CS1 maint: местоположение ( ссылка )