Кредит до зарплаты (также называемый авансом до зарплаты , кредитом на зарплату, кредитом на зарплату, небольшим долларовым кредитом, краткосрочным или денежным авансом) — это небольшой краткосрочный необеспеченный кредит , «независимо от того, связано ли погашение кредита с днем зарплаты заемщика». [1] [2] [3] Кредиты также иногда называют « денежными авансами », хотя этот термин может также относиться к наличным деньгам, предоставленным по заранее оговоренной кредитной линии, такой как кредитная карта . Кредиты до зарплаты предполагают наличие у потребителя предыдущей заработной платы и записей о трудоустройстве. Законодательство в отношении кредитов до зарплаты сильно различается в разных странах и, в пределах Соединенных Штатов, между разными штатами. [4]
Чтобы предотвратить ростовщичество (необоснованные и чрезмерные процентные ставки), некоторые юрисдикции ограничивают годовую процентную ставку (APR), которую может взимать любой кредитор, включая кредиторов до зарплаты. Некоторые юрисдикции полностью запрещают кредитование до зарплаты, а некоторые имеют очень мало ограничений для кредиторов до зарплаты. В Соединенных Штатах ставки по этим кредитам ранее были ограничены в большинстве штатов Едиными законами о малых кредитах (USLL), [5] [6] с 360%-400% APR, как правило, нормой. [7]
Федеральное правительство регулирует кредиты до зарплаты по следующим причинам: (a) значительно более высокий уровень банкротства среди тех, кто пользуется кредитами (из-за процентных ставок, достигающих 1000%); (b) несправедливые и незаконные методы взыскания долгов; и (c) кредиты с автоматической пролонгацией, которые еще больше увеличивают задолженность перед кредиторами.
Федеральный закон о правдивости кредитования 1968 года требует раскрытия различной информации, включая все сборы и условия оплаты.
Закон Додда-Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей предоставил Бюро по защите прав потребителей в сфере финансов (CFPB) особые полномочия по регулированию всех кредиторов до зарплаты, независимо от размера. Кроме того, Закон о военном кредитовании устанавливает предельную ставку в 36% для налоговых возвратов и определенных кредитов до зарплаты и автокредитов, выдаваемых военнослужащим, действующим на военной службе, и их иждивенцам, и запрещает определенные условия в таких кредитах.
CFPB приняло несколько мер принудительного характера в отношении кредиторов, выдающих займы до зарплаты, по таким причинам, как нарушение запрета на кредитование военнослужащих и агрессивная тактика взыскания долгов. [8] [9]
В 2017 году CFPB выпустил правило, согласно которому кредиторы, выдающие кредиты до зарплаты, ПТС автомобилей и другие кредиторы проверяют, могут ли заемщики позволить себе погасить кредиты с высокими процентами, прежде чем выдавать их. Это правило было отменено в 2020 году, но другие требования сохранены. [10]
Кредиторы, выдающие займы до зарплаты, эффективно использовали суверенный статус резерваций коренных американцев, часто формируя партнерства с членами племени, чтобы предлагать займы через Интернет, что обходит законы штата. [11] Однако Федеральная торговая комиссия начала агрессивно контролировать и этих кредиторов. [12] Хотя некоторые племенные кредиторы управляются коренными американцами, [13] также есть доказательства того, что многие из них являются просто созданием так называемых схем «аренды племени», когда некоренная компания открывает операции на племенной земле. [14] [15]
Кредитование до зарплаты является законным в 27 штатах, а еще 9 штатов разрешают некоторые формы краткосрочного кредитования с ограничениями. Остальные 14 и округ Колумбия запрещают эту практику. [16] Некоторые штаты агрессивно преследовали кредиторов, которые, по их мнению, нарушали законы штата. [17] [18]
В некоторых штатах действуют законы, ограничивающие количество кредитов, которые заемщик может взять за один раз, согласно отчету LATimes. [19] В настоящее время это достигается с помощью единых баз данных в реальном времени по всему штату. Эти системы являются обязательными в законах штатов Флорида, Мичиган, Иллинойс, Индиана, Северная Дакота, Нью-Мексико, Оклахома, Южная Каролина и Вирджиния. [20] Эти системы требуют, чтобы все лицензированные кредиторы проводили проверку в реальном времени права клиента на получение кредита перед выдачей кредита. Отчеты, опубликованные государственными регулирующими органами в этих штатах, указывают на то, что эта система обеспечивает соблюдение всех положений законов штата. Некоторые штаты также ограничивают количество кредитов на одного заемщика в год (Вирджиния, Вашингтон) или требуют, чтобы после фиксированного количества продлений кредита кредитор должен был предложить кредит с более низкой процентной ставкой и более длительным сроком, чтобы заемщик мог в конечном итоге выйти из долгового цикла, выполнив некоторые шаги. [ необходима цитата ] Заемщики могут обойти эти законы, взяв кредиты у более чем одного кредитора, если в штате нет механизма принудительного исполнения. Некоторые штаты разрешают потребителю иметь более одного непогашенного кредита (Оклахома). [21] В настоящее время штатами с наибольшим количеством кредиторов до зарплаты на душу населения являются Алабама, Миссисипи, Луизиана, Южная Каролина и Оклахома. [22]
В штатах, где запрещено кредитование до зарплаты, зафиксированы более низкие показатели банкротства, меньшее количество жалоб на методы взыскания задолженности и развитие новых кредитных услуг со стороны банков и кредитных союзов .
Начиная с 9 января 2008 года максимальная процентная ставка, которую кредиторы, выдающие займы до зарплаты, могут взимать в округе Колумбия, составляет 24 процента, [23] что является той же максимальной процентной ставкой для банков и кредитных союзов. [24] [25] Кредиторы, выдающие займы до зарплаты, также должны иметь лицензию от правительства округа для осуществления своей деятельности. [24]
Закон штата Джорджия запрещал выдачу займов до зарплаты более 100 лет, но штату не удавалось закрыть эту отрасль до тех пор, пока в 2004 году законодательство не сделало выдачу займов до зарплаты уголовным преступлением, не разрешило обвинения в рэкете и не разрешило потенциально дорогостоящие коллективные иски. В 2013 году этот закон был использован для подачи иска в суд на Western Sky, племенного интернет-кредитора до зарплаты. [26]
Нью-Мексико ограничивает сборы, ограничивает общий размер займов для потребителя и запрещает немедленные пролонгации займов, при которых потребитель берет новый займ для погашения предыдущего займа, в соответствии с законом, вступившим в силу 1 ноября 2007 года. Заемщику, который не может погасить займ, автоматически предлагается 130-дневный план выплат без сборов и процентов. После погашения займа, согласно новому закону, заемщик должен подождать 10 дней, прежде чем получить другой займ до зарплаты. Закон позволяет сроку займа составлять от 14 до 35 дней, при этом сборы ограничены 15,50 долл. США за каждые заимствованные 100 долл. США [27] 58-15-33 NMSA 1978. Существует также административный сбор в размере 50 центов для покрытия расходов кредиторов на проверку того, имеет ли заемщик право на получение займа, например, на определение того, продолжает ли потребитель выплачивать предыдущий займ. Это достигается путем проверки в режиме реального времени по утвержденной базе данных соответствия кредиторов, администрируемой регулятором Нью-Мексико. База данных штата не позволяет выдавать кредит потребителю лицензированным кредитором до зарплаты, если кредит приведет к нарушению закона штата. Совокупные кредиты до зарплаты заемщика не могут превышать 25 процентов от валового ежемесячного дохода человека. [28]
В 2017 году законодательный орган штата Нью-Мексико запретил выдачу займов до зарплаты. [29]
В 2006 году Министерство юстиции Северной Каролины объявило, что штат заключил соглашения со всеми кредиторами, выдающими займы до зарплаты, действующими в штате. Штат утверждал, что практика финансирования займов до зарплаты через банки, зарегистрированные в других штатах, незаконно обходит закон Северной Каролины. [30] Согласно условиям соглашения, последние три кредитора прекратят выдавать новые займы, будут взимать только основную сумму по существующим займам и выплатят 700 000 долларов некоммерческим организациям в качестве компенсации. [31]
Закон о ростовщичестве в Аризоне запрещает кредитным организациям взимать более 36% годовых по кредиту. [27] 1 июля 2010 года истек срок действия закона, освобождающего компании, выдающие займы до зарплаты, от 36%-ного лимита. [32] Генеральный прокурор штата Терри Годдард инициировал операцию «Закат», которая агрессивно преследует кредиторов, нарушающих лимит кредитования. Истечение срока действия закона привело к тому, что многие компании, выдающие займы до зарплаты, закрыли свои операции в Аризоне, в частности Advance America . [33]
23 марта 2021 года губернатор Дж. Б. Прицкер подписал ограничение процентной ставки в размере 36% по займам, выдаваемым кредиторами до зарплаты в Иллинойсе. [34] [35] [36]
Некоторые страны предлагают базовые банковские услуги через свои почтовые системы. Почтовое отделение США предлагало такую услугу в прошлом — Почтовую сберегательную систему США . Она была прекращена в 1967 году. В январе 2014 года Управление генерального инспектора Почтовой службы США выпустило официальный документ, в котором говорилось, что USPS может предлагать банковские услуги, включая небольшие долларовые кредиты под 30% годовых. [37] Вскоре последовали как поддержка, так и критика, однако главная критика заключается не в том, что услуга не поможет потребителю, а в том, что сами кредиторы до зарплаты будут вынуждены уйти из бизнеса из-за конкуренции, и этот план — не более чем схема поддержки почтовых служащих. [38] [39]
По данным некоторых источников [40], Совет управляющих USPS мог бы авторизовать эти услуги на тех же основаниях, на которых они сейчас предлагают денежные переводы .
В начале 1900-х годов некоторые кредиторы участвовали в покупках зарплат . Покупки зарплат — это когда кредиторы покупают следующую зарплату работника за сумму, меньшую, чем зарплата, за несколько дней до ее выплаты. Эти покупки зарплаты были ранними займами до зарплаты, структурированными для обхода государственных законов о ростовщичестве . [41]
Еще в 1930-х годах обналичиватели чеков обналичивали чеки с отсрочкой платежа за ежедневную плату, пока чек не был обсужден в более позднюю дату. В начале 1990-х годов обналичиватели чеков начали предлагать займы до зарплаты в штатах, которые не регулировались или имели нестрогие правила. Многие кредиторы до зарплаты того времени указывали себя в желтых страницах как «обналичиватели чеков». [41]
Дерегулирование банковской деятельности в конце 1980-х годов привело к тому, что небольшие общественные банки прекратили свою деятельность. Это создало пустоту в предоставлении краткосрочных микрокредитов , которые не предоставлялись крупными банками из-за отсутствия прибыльности. Индустрия кредитов до зарплаты возникла, чтобы заполнить эту пустоту и предоставить микрокредиты рабочему классу по высоким ставкам. [42]
В 1993 году в Кливленде , штат Теннесси , бизнесмен Аллан Джонс основал Check Into Cash . [43] Эта бизнес-модель стала возможной после того, как Джонс пожертвовал средства на кампании законодателей в нескольких штатах, убедив их легализовать кредиты с такими высокими процентными ставками. [44]
Впоследствии отрасль выросла с менее чем 500 магазинов до более чем 22 000 и общего размера в 46 миллиардов долларов. [45] [46] Это число выросло еще больше за эти годы. К 2008 году количество магазинов кредитования до зарплаты по всей стране превзошло количество магазинов Starbucks и ресторанов быстрого питания McDonald's. [47]
Дерегулирование также привело к тому, что штаты отменили ограничения на ростовщичество, и кредиторы смогли реструктурировать свои кредиты, чтобы избежать этих ограничений после того, как были изменены федеральные законы. [47]
Бюро по защите прав потребителей в финансовом секторе в отчете за июнь 2016 года о кредитовании до зарплаты обнаружило, что объем кредитования снизился на 13% в Техасе после реформ раскрытия информации в январе 2012 года. Реформа потребовала от кредиторов раскрывать «информацию о том, как стоимость кредита зависит от того, продлевается ли он (и сколько раз), типичные схемы погашения и альтернативные формы потребительского кредита, которые потребитель может захотеть рассмотреть, среди другой информации». [48] В отчете говорится, что снижение связано с тем, что заемщики берут меньше кредитов, а не занимают меньшие суммы каждый раз. Ставки повторного заимствования немного снизились на 2,1% в Техасе после вступления в силу закона о раскрытии информации. [48] Бюро по защите прав потребителей в финансовом секторе предложило в июне 2016 года принять правила , которые потребуют от кредиторов, выдающих кредиты до зарплаты, проверять финансовое положение своих клиентов, предоставлять заемщикам заявления о раскрытии информации перед каждой транзакцией и ограничивать количество разрешенных пролонгаций долга, что сократит отрасль на 55 процентов. [48] [49] [50] [51] Другой вариант позволит кредитору пропустить возможность погашения оценки по кредитам в размере 500 долларов США или меньше, но кредитор должен будет предоставить реалистичный график погашения и ограничить количество кредитов, выдаваемых в течение года. [52]
Пролонгация долга — это процесс, при котором заемщик продлевает срок своего долга на следующий период, как правило, с комиссией , при этом все еще начисляя проценты . [53] Эмпирическое исследование , опубликованное в The Journal of Consumer Affairs, показало, что лица с низким доходом, проживающие в штатах, которые разрешают три или более пролонгации, с большей вероятностью будут пользоваться услугами кредиторов до зарплаты и ломбардов для получения кредитов. Исследование также показало, что лица с более высоким доходом с большей вероятностью будут пользоваться услугами кредиторов до зарплаты в районах, которые разрешают пролонгации. В статье утверждается, что пролонгации кредитов до зарплаты приводят лиц с низким доходом к долговому циклу, в котором им нужно будет занимать дополнительные средства для оплаты сборов, связанных с пролонгацией долга. [54] Из штатов, которые разрешают кредитование до зарплаты, 22 штата не разрешают заемщикам пролонгировать свой долг, и только три штата разрешают неограниченные пролонгации. [27] Штаты, которые разрешают неограниченные пролонгации, оставляют количество разрешенных пролонгаций на усмотрение отдельных предприятий. [41]
В 2006 году Конгресс принял закон, ограничивающий годовую ставку в 36 процентов, которую кредиторы могут взимать с военнослужащих. Даже с этими правилами и усилиями по полному запрету отрасли кредиторы все еще находят лазейки. Количество штатов, в которых работают кредиторы до зарплаты, сократилось с пикового значения в 44 штата в 2014 году до 36 в 2016 году. [47]
Кредиторы, выдающие займы до зарплаты, конкурируют со стороны кредитных союзов , банков и крупных финансовых учреждений, которые финансируют Центр ответственного кредитования — некоммерческую организацию, которая борется с займами до зарплаты. [46]
Uber и Lyft предлагают своим водителям мгновенную оплату и экспресс-оплату. [56]
Сайт NerdWallet помогает перенаправлять потенциальных заемщиков до зарплаты в некоммерческие организации с более низкими процентными ставками или в государственные организации, которые предоставляют краткосрочную помощь. Его доход поступает от комиссий по кредитным картам и другим финансовым услугам, которые также предлагаются на сайте. [57]
Практика предоставления займов доверенным друзьям и родственникам может быть сопряжена с неловкостью для заемщика. Безличный характер займа до зарплаты является способом избежать этого неловкого положения. Тим Лоренц, менеджер программы Insight Center for Community Economic Development, предположил, что, возможно, лучше всего занимать у людей, которых вы знаете, чтобы сэкономить много денег, вместо того, чтобы пытаться избежать неловкого положения. [58]
Хотя кредиты до зарплаты предназначены для предоставления потребителям экстренной ликвидности , они отвлекают деньги от потребительских расходов и направляют их на выплату процентов. Некоторые крупные банки предлагают кредиты до зарплаты с процентными ставками от 225 до 300 процентов, в то время как розничные и онлайн-кредиторы взимают ставки от 200 до 500 процентов. Прогнозируется, что к 2016 году онлайн-кредиты составят 60% кредитов до зарплаты. В 2011 году 774 миллиона долларов потребительских расходов были потеряны из-за погашения кредитов до зарплаты, а 169 миллионов долларов были потеряны из-за 56 230 банкротств, связанных с кредитами до зарплаты. Кроме того, было потеряно 14 000 рабочих мест. К 2013 году 12 миллионов человек брали кредиты до зарплаты каждый год. В среднем каждый заемщик получает 375 долларов экстренных наличных денег из каждого кредита до зарплаты, и заемщик платит 520 долларов в год в качестве процентов. Каждый заемщик берет в среднем восемь таких кредитов в год. В 2011 году более трети клиентов банков взяли более 20 кредитов до зарплаты. [58]
Потенциально существуют некоторые положительные свойства займов до зарплаты. Заемщики могут использовать займы до зарплаты, чтобы избежать более дорогих штрафов за просрочку платежа, взимаемых коммунальными службами и другими кредиторами домохозяйств, а использование займов до зарплаты может предотвратить сборы за овердрафт , которые в противном случае были бы списаны с текущего счета заемщика. [46]
Хотя заемщики обычно имеют задолженность по займам до зарплаты на срок, намного превышающий рекламируемый двухнедельный период займа, в среднем около 200 дней задолженности, большинство заемщиков имеют точное представление о том, когда они выплатят свои займы. Около 60% заемщиков выплачивают свои займы в течение двух недель с тех дней, которые они прогнозируют. [46]
Когда процентные ставки по кредитам до зарплаты были ограничены 150% в Орегоне, что привело к массовому выходу из отрасли и не позволило заемщикам брать кредиты до зарплаты, возник отрицательный эффект с банковскими овердрафтами, просроченными счетами и занятостью. Эффект противоположный для военнослужащих. Производительность труда и готовность к военной службе снижаются с увеличением доступа к кредитам до зарплаты. [46]
Кредиты до зарплаты предлагаются лицам с низким доходом, что делает их частью более крупной « индустрии бедности », состоящей из предприятий, которые зарабатывают деньги в основном на бедных. Без залога заемщики с низким доходом будут испытывать трудности с получением кредитов с низкими процентными ставками и иногда неохотно принимают кредиты с высокими процентными ставками. Исследование показало, что кредиторы, предоставляющие кредиты до зарплаты, нацелены на молодежь и бедных, особенно на население и малообеспеченные общины вблизи военных баз. Бюро по защите прав потребителей в сфере финансов утверждает, что арендаторы, а не домовладельцы, с большей вероятностью будут пользоваться этими кредитами. Оно также утверждает, что люди, состоящие в браке, инвалиды, разлученные или разведенные, являются вероятными потребителями. [60] Ставки по кредитам до зарплаты высоки по сравнению со ставками традиционных банков и не поощряют сбережения или накопление активов. Это свойство будет исчерпано в группах с низким доходом. Многие люди не знают, что более высокие процентные ставки заемщиков, скорее всего, отправят их в «долговую спираль», где заемщик должен постоянно возобновлять.
Исследование Pew Charitable Research 2012 года показало, что большинство займов до зарплаты были взяты для покрытия повседневных расходов, а не для непредвиденных чрезвычайных ситуаций. Исследование показало, что 69% займов до зарплаты были взяты для покрытия повторяющихся расходов, 16% были отнесены к непредвиденным чрезвычайным ситуациям, 8% — к особым покупкам и 2% — к другим расходам. [61]
Согласно статье, написанной Джимом Хокинсом, профессором права, и Тиффани Пеннер, студенткой юридического факультета Хьюстонского университета , чернокожие и латиноамериканцы составляют «непропорционально высокий процент» клиентов. [ 62]
Центр ответственного кредитования обнаружил, что почти половина заемщиков кредитов до зарплаты не выплачивают свои кредиты в течение первых двух лет. [63] Получение кредитов до зарплаты увеличивает трудности с выплатой ипотеки, аренды и счетов за коммунальные услуги. Возможность увеличения экономических трудностей приводит к бездомности и задержкам в оказании медицинской помощи, иногда вызывая тяжелые последствия для здоровья, которые можно было бы предотвратить в противном случае. Для военнослужащих использование кредитов до зарплаты снижает общую производительность и сокращает сроки службы. Чтобы ограничить выдачу кредитов до зарплаты для военных, Закон о военном кредитовании 2007 года установил потолок процентной ставки в размере 36% по кредитам до зарплаты для военных. [64] Статья Добби и Скибы 2013 года показала, что более 19% первоначальных кредитов в их исследовании закончились дефолтом. Основываясь на этом, Добби и Скиба утверждают, что рынок кредитов до зарплаты является высокорискованным. [65]
Исследование Pew Charitable Trusts, проведенное в 2012 году, показало, что среднестатистический заемщик брал восемь кредитов по 375 долларов каждый и выплачивал проценты по всем кредитам в размере 520 долларов. [61]
Уравнение годовой стоимости кредита в процентах выглядит следующим образом:
Индустрия кредитования до зарплаты пользуется тем фактом, что большинство заемщиков не знают, как рассчитать годовую процентную ставку по своему кредиту, и не понимают, что с них взимаются ставки до 390% годовых. [66] Критики кредитования до зарплаты ссылаются на возможность того, что транзакции на рынке кредитования до зарплаты могут отражать сбой рынка, который вызван асимметричной информацией или когнитивными предубеждениями или ограничениями заемщиков. [67]
Формула для расчета общей стоимости кредита до зарплаты выглядит следующим образом:
где — сумма денег, взятых людьми в долг по займу до зарплаты, — процентная ставка за период (не годовая), — количество периодов заимствования, которые обычно длятся 2 недели.
Например, кредит до зарплаты в размере $100 с процентной ставкой 15% на 2 недели придется погасить как $115, но если он не был выплачен вовремя, то через 20 недель он составит $404,56. Через 48 недель он составит $2862,52. Проценты могут быть намного больше ожидаемых, если кредит не будет возвращен вовремя.
Долговая ловушка определяется как «ситуация, в которой долг трудно или невозможно погасить, как правило, потому что высокие процентные платежи препятствуют выплате основного долга». [68] По данным Центра ответственного кредитования, 76% от общего объема займов до зарплаты связаны с перераспределением займов, когда займы берутся в течение двух недель с момента предыдущего займа. Центр утверждает, что выделение 25–50 процентов зарплаты заемщиков оставляет большинство заемщиков с недостаточными средствами, вынуждая их немедленно брать новые займы до зарплаты. Заемщики будут продолжать платить высокие проценты, чтобы плавно распределять займ на более длительные периоды времени, фактически помещая их в долговую ловушку. [69]
Тюрьмы для должников были запрещены на федеральном уровне в 1833 году, но более трети штатов в 2011 году разрешили сажать в тюрьму просрочивших заемщиков. В Техасе некоторые компании, выдающие займы до зарплаты, подают уголовные иски против просрочивших заемщиков. Техасские суды и прокуроры фактически становятся коллекторскими агентствами, которые предупреждают заемщиков, что им может грозить арест, уголовные обвинения, тюремное заключение и штрафы. В дополнение к задолженности окружные прокуроры взимают дополнительные сборы. Угрозы возбуждения уголовных дел против заемщиков являются незаконными, когда речь идет о чеке с отсрочкой платежа , но использование чеков, датированных днем выдачи кредита, позволяет кредиторам заявлять о краже. Заемщиков сажали в тюрьму за задолженность всего в 200 долларов. Большинство заемщиков, которые не платили, теряли работу или им сокращали часы работы. [70]
![{\displaystyle [({\text{Стоимость кредита}}/{\text{Сумма кредита}})/{\text{Дни займа}}]*365{\text{дней}}}](https://wikimedia.org/api/rest_v1/media/math/render/svg/87569069e6a9b7bf72a6f28b737646aa93fe4e01)
