Страхование защиты платежей ( PPI ), также известное как кредитное страхование , страхование защиты кредита или страхование возврата кредита , является страховым продуктом, который позволяет потребителям гарантировать возврат кредита, если заемщик умирает, заболевает, становится инвалидом, теряет работу или сталкивается с другими обстоятельствами, которые могут помешать ему получать доход для обслуживания долга. Его не следует путать со страхованием защиты дохода , которое не относится конкретно к долгу, а покрывает любой доход. PPI широко продавалось банками и другими поставщиками кредитов в качестве дополнения к кредиту или овердрафтному продукту. [1]
PPI обычно покрывает платежи в течение ограниченного периода, как правило, 12 месяцев, в этом случае они могут продаваться как полисы краткосрочного страхования защиты дохода ( STIP ). [2] Для кредитов или ипотечных кредитов сумма пособия может составлять весь ежемесячный платеж, но для кредитных карт это, как правило, минимальный ежемесячный платеж. После окончания периода заемщик должен найти другие способы погашения долга, хотя некоторые полисы полностью погашают долг, если он не может вернуться на работу или у него диагностировано критическое заболевание. Период, покрываемый страховкой, обычно достаточно продолжителен, чтобы большинство людей могли снова начать работать и зарабатывать достаточно, чтобы обслуживать свой долг. [3] Необходимо тщательно оценить, что произойдет, если человек станет безработным, поскольку выплаты вместо уведомления (например) могут сделать иск недействительным, несмотря на то, что застрахованное лицо действительно безработное. В этом случае подход, принятый страховщиками PPI, соответствует подходу, принятому Агентством по пособиям в отношении пособий по безработице . [4]
Большинство полисов PPI не востребованы потребителями. В некоторых случаях потребители утверждают, что не знают, что у них вообще есть страховка. В продажах, связанных с кредитами, продукты часто продвигались отделами телепродаж, работающими за комиссионные. Страх потерять кредит эксплуатировался, поскольку продукт фактически упоминался как элемент андеррайтинга. Любое внимание к пригодности, вероятно, было минимальным, если вообще имелось.
Во всех типах страхования некоторые претензии принимаются, а некоторые отклоняются. Примечательно, что в случае PPI количество отклоненных претензий велико по сравнению с другими типами страхования. Редкие клиенты, которые намеренно ищут полис, могут иметь мало возможностей, когда обнаруживают, что он бесполезен. [5]
В Соединенном Королевстве, по данным правительства Великобритании, PPI продавались неправильно , а жалобы на них рассматривались неправильно в промышленных масштабах на протяжении более десятилетия, причем эта неправильная продажа осуществлялась не только банками или поставщиками, но и сторонними брокерами. [6] [7]
Продажа таких полисов обычно поощрялась большими комиссиями, поскольку страхование обычно приносило банку/поставщику больше денег, чем проценты по первоначальному кредиту, так что многие основные поставщики персональных кредитов получали небольшую или нулевую прибыль от самих кредитов; вся или почти вся прибыль была получена из комиссии PPI и доли прибыли. [8] Некоторые компании разработали сценарии продаж, которые побуждали продавцов говорить только, что кредит «защищен», не упоминая характер или стоимость страховки. Когда клиент оспаривал это, они иногда неправильно заявляли, что эта страховка повышает шансы заемщика на получение кредита или что она является обязательной. [9]
Несколько известных компаний были оштрафованы Управлением по финансовому поведению за широко распространенную недобросовестную продажу PPI. FCA оштрафовало Clydesdale Bank на 20 678 300 фунтов стерлингов за серьезные недостатки в его процессах рассмотрения жалоб PPI в период с мая 2011 года по июль 2013 года. Это самый большой штраф, когда-либо наложенный FCA за недостатки, связанные с PPI. Clydesdale согласилась на урегулирование на ранней стадии расследования FCA и, следовательно, имела право на скидку 30% на этапе 1. Если бы не это, FCA наложила бы финансовый штраф в размере 29 540 500 фунтов стерлингов. Alliance и Leicester были оштрафованы на 7 миллионов фунтов стерлингов за свою роль в споре о недобросовестной продаже, несколько других, включая Capital One , HSBC Finance и Egg, были оштрафованы на сумму до 1,1 миллиона фунтов стерлингов. Количество исков против неправильно проданных PPI медленно росло и приблизилось к уровням, наблюдавшимся в период 2006–2007 годов, когда тысячи банковских клиентов подали иски, связанные с якобы несправедливыми банковскими сборами. В своем годовом отчете за 2009/2010 годы Служба финансового омбудсмена заявила, что 30% новых исков касались страхования платежной защиты. Клиент, приобретающий полис PPI, может инициировать иск о неправильно проданном PPI, подав жалобу в банк, кредитору или брокеру, продавшему полис. [10]
Незадолго до этого, 6 апреля 2011 года, Комиссия по конкуренции выпустила свой приказ о расследовании [11], призванный предотвратить недобросовестные продажи в будущем. Ключевые правила приказа, призванные дать возможность клиенту сделать выбор и принять обоснованное решение, включают: предоставление адекватной информации при продаже защиты платежей и предоставление персональной сметы; обязанность предоставлять ежегодный обзор; запрет на продажу защиты платежей одновременно с заключением кредитного договора. Большинство правил вступили в силу в октябре 2011 года, некоторые — в апреле 2012 года.
Центральный банк Ирландии в апреле 2014 года был описан как «произвольно исключивший большинство потребителей» из получения компенсации за неправильно проданные полисы PPI, установив конечную дату 2007 года, когда он представил свой Кодекс защиты прав потребителей. Британские банки предоставили более 22 миллиардов фунтов стерлингов на покрытие расходов на неправильную продажу PPI — что, если масштабировать на пропорциональной основе, во много раз превышает компенсацию, которую ирландские банки должны были выплатить. Банки-нарушители также не были оштрафованы, что резко контрастировало с режимом, наложенным на британские банки. [12] Юристы были потрясены «безрассудными» советами, которые Ирландский центральный банк дал потребителям, которым были неправильно проданы полисы PPI, что «сыграет на руку финансовому учреждению». [13]
Британские банки к 2012 году создали многомиллиардные резервы для компенсации клиентам, которым были неправильно проданы PPI; Lloyds Banking Group выделила 3,6 млрд фунтов стерлингов, [14] HSBC имеет резервы в размере 745 млн фунтов стерлингов, [15] а RBS подсчитал, что они компенсируют 5,3 млрд фунтов стерлингов. [16] К 2016 году эта цифра выросла до 40 млрд фунтов стерлингов. [17] К этому времени PPI стал наиболее часто жалующимся финансовым продуктом. [18]
Страхование защиты платежей может быть полезным; однако многие полисы были неправильно проданы вместе с кредитами, кредитными картами и ипотекой. Неправильная продажа PPI оставила заемщика с бесполезным для него полисом, если ему нужно было подать иск. Возврат платежей PPI и установленных законом процентных платежей по этим платежам возможен либо страхователем, либо через юриста или компанию по управлению претензиями .
Первое дело PPI было в 1992–93 годах (Бристоль, 93/10771). Было решено, что общие выплаты страховой премии были почти такими же высокими, как и общая выгода, которую можно было потребовать. В качестве части урегулирования была введена 10-летняя оговорка о неразглашении . Через 10 лет копия решения была отправлена в Бюро добросовестной торговли и консультаций для граждан . Вскоре после этого была подана супержалоба . [19]
Последовавший судебный пересмотр попал в заголовки, поскольку в конечном итоге решение было вынесено в пользу заемщиков, что позволило большому количеству потребителей вернуть платежи PPI. На сегодняшний день потребителям было возвращено 38,3 млрд фунтов стерлингов (май 2020 г.). [20]
В 2014 году иск Сьюзан Плевин против Paragon Personal Finance по PPI показал, что более 71% от суммы продаж PPI составляла комиссия. Это было расценено как форма недобросовестной продажи. Дело Плевин заставило банки и финансового омбудсмена рассмотреть еще больше исков по PPI.
Цена, уплачиваемая за страхование защиты платежей, может существенно различаться в зависимости от кредитора. Опрос, проведенный Which? Ltd в 2018 году среди сорока восьми крупных кредиторов , показал, что цена PPI составляла 16–25% от суммы долга.
Премии PPI могут взиматься ежемесячно или полная премия PPI может быть добавлена к кредиту авансом для покрытия стоимости полиса. При таком последнем подходе к оплате, известном как «Политика единой премии», деньги, взятые в долг у поставщика для оплаты страхового полиса, влекут за собой дополнительные проценты, как правило, по той же годовой процентной ставке, которая взимается за первоначальную заимствованную сумму, что еще больше увеличивает эффективную общую стоимость полиса для клиента. [ необходима цитата ]
Страхование платежной защиты по кредитным картам рассчитывается иначе, чем единовременные кредиты, поскольку изначально нет непогашенной суммы и неизвестно, воспользуется ли клиент когда-либо своей картой. Однако в случае, если кредитная линия используется, а остаток не выплачивается полностью каждый месяц, с клиента обычно взимается от 0,78% до 1% или от 0,78 до 1,00 фунтов стерлингов с каждых 100 фунтов стерлингов, что является остатком его текущего остатка на карте ежемесячно, в качестве страховой премии. Когда к премии добавляются проценты по кредитной карте, она может стать очень дорогой. Например, стоимость PPI для средней кредитной карты в Великобритании, взимаемая в размере 19,32% в среднем за 5000 фунтов стерлингов каждый месяц, добавляет дополнительные 3219,88 фунтов стерлингов в виде премий и процентов.
При единовременных займах страховые взносы по ИПП выплачиваются авансом и составляют от 13% до 56% от суммы займа, как сообщает Бюро консультаций граждан (CAB), которое подало супержалобу на то, что оно назвало «вымогательством».
Когда проценты начисляются на премии, стоимость полиса с единой премией увеличивается в геометрической прогрессии. Вышеуказанный обеспеченный кредит в размере £25,000 на 25-летний срок под 4,5% годовых обходится клиенту в дополнительные £20,221.74 за PPI. Moneymadeclear [22] подсчитывает, что погашение этого кредита составит £138.96 в месяц, тогда как отдельный полис защиты платежей, скажем, для 30-летнего заемщика, берущего ту же сумму на тот же срок, обойдется клиенту в £1992 в общей сложности, почти одну десятую стоимости полиса с единой премией.
Кредитное страхование жизни — это тип кредитного страхования или PPI, продаваемый кредитором в Соединенных Штатах для погашения непогашенного остатка по кредиту в случае смерти заемщика. [23] После погашения кредита с помощью кредитного страхования жизни не будет никаких претензий к имуществу заемщика. Кредитное страхование жизни взимается авансом, а не распределяется на весь срок кредита. Распространенным примером кредита, который может включать кредитное страхование, является кредит с рассрочкой платежа .
Кредитное страхование жизни может быть постоянным страхованием жизни или срочным страхованием жизни; или индивидуальным страхованием жизни или групповым срочным страхованием жизни. Кредитор обычно предлагает страховые продукты, предоставляемые его аккредитованными страховщиками. Заемщик обычно выбирает из тех, которые наиболее подходят для срока и суммы кредита.
Продажа кредитного страхования жизни во многих случаях была спорной. [24] Например, потребителей иногда заставляют думать, что кредитное страхование жизни требуется при добавлении к кредитным договорам. Когда кредитор продает больше кредитного страхования жизни, чем требуется для погашения кредита, стоимость премий завышается вместе с суммой кредита, что увеличивает сумму взимаемых процентов и сумму, которую потребитель должен выплатить.
Условия и положения для процентной ставки по кредиту и сборов различаются от штата к штату, а некоторые из них сравнительно неопределенны. В штатах, которые не ограничивают процентные ставки по остаткам кредитов с рассрочкой платежа, часто действуют недобросовестные положения .
Для кредиторов коэффициенты убыточности кредитного страхования жизни обычно достигают 44%, то есть 44% премий, уплаченных по кредитному страхованию жизни, возвращаются в претензиях, по сравнению с коэффициентами убыточности некредитного страхования не менее 70%. В то время как многие штаты ограничивают процентные ставки и комиссии по кредитам, кредиторы используют такие продукты, как кредитное страхование жизни, для увеличения прибыли и общей стоимости кредитов.
Было обнаружено, что в штатах, где разрешена продажа кредитного страхования, в 80% случаев в кредитные договоры включен по крайней мере один тип страхования. В среднем проанализированные договоры включали 2,67 страховых и других дополнительных продуктов. [25] Потребители, которые рефинансируют кредит, могут пострадать от кредитного страхования, поскольку большая часть денег, которые потребители обычно платят перед рефинансированием, идет на сборы и проценты. [26]
Федеральная торговая комиссия выпустила предупреждение для потребителей относительно различных видов кредитного страхования, включая кредитное страхование жизни. [27] Предупреждение для потребителей Федеральной торговой комиссии включает советы по выбору кредитного страхования для потребителей, желающих получить кредит.
Сторонники продуктов кредитного страхования утверждают, что потребители, которые не подлежат страхованию, могли бы извлечь выгоду из такого продукта, как кредитное страхование жизни, а не стандартное страхование жизни, поскольку в первом случае не требуется никакого медицинского обследования. [28] В 9 штатах, где действуют законы об общей собственности, оставшаяся в живых сторона может нести ответственность за погашение долга держателем долга без наличия страхования жизни или кредитного страхования жизни. [29]
{{cite news}}: Неизвестный параметр |ulr=проигнорирован ( помощь ){{cite web}}: CS1 maint: бот: исходный статус URL неизвестен ( ссылка )