В финансах необеспеченный долг относится к любому типу долга или общего обязательства , которое не защищено гарантом или не обеспечено залогом определенных активов заемщика в случае банкротства , ликвидации или невыполнения условий погашения. [1] Необеспеченные долги иногда называют долгом по подписке или личными займами . [2] Они отличаются от обеспеченного долга, такого как ипотека , которая подкреплена недвижимостью.
В случае банкротства заемщика необеспеченные кредиторы имеют общее требование к активам заемщика после того, как конкретные заложенные активы были уступлены обеспеченным кредиторам . Необеспеченные кредиторы обычно реализуют меньшую долю своих требований, чем обеспеченные кредиторы.
В некоторых правовых системах необеспеченные кредиторы, которые также имеют задолженность перед неплатежеспособным должником, могут (а в некоторых юрисдикциях обязаны) произвести зачет долгов, тем самым фактически поставив необеспеченного кредитора с наступившим сроком исполнения обязательства перед должником в преимущественное положение.
При ценообразовании на основе риска кредиторы склонны требовать чрезвычайно высокие процентные ставки в качестве условия предоставления необеспеченного долга. Максимальный убыток по надлежащим образом обеспеченному кредиту составляет разницу между справедливой рыночной стоимостью обеспечения и непогашенной задолженностью. Таким образом, в контексте обеспеченного кредитования использование обеспечения уменьшает размер «ставки», сделанной кредитором на кредитоспособность должника . Без обеспечения кредитор рискует потерять всю непогашенную сумму на момент дефолта и должен повысить процентную ставку, чтобы заложить этот риск. Следовательно, хотя достаточно высокие процентные ставки считаются ростовщическими , без них необеспеченные кредиты вообще не выдавались бы.
Необеспеченные кредиты часто ищутся, если требуется дополнительный капитал, хотя существующие (но не обязательно все) активы были заложены для обеспечения предыдущего долга. Обеспеченные кредиторы чаще всего включают в кредитное соглашение формулировку, которая не позволяет должнику брать дополнительные обеспеченные кредиты или закладывать какие-либо активы кредитору.
Неуплата необеспеченного долга может в конечном итоге привести к сообщению о просроченном долге в кредитное бюро или судебному иску. Однако негосударственный необеспеченный кредитор не может конфисковать ваши активы без решения суда в США
Кредитор должен подать жалобу в суд штата или федеральный суд, прежде чем будет вынесено решение в пользу или против заемщика.
Необеспеченные кредиты в Великобритании являются формой кредита, которая не требует залога, такого как имущество или другие активы, для обеспечения кредита. Это делает их популярным выбором для заемщиков, у которых может не быть активов для обеспечения кредита или которые предпочитают не рисковать своими активами. Необеспеченные кредиты в первую очередь основаны на кредитоспособности заемщика, при этом кредиторы оценивают кредитную историю, доход и финансовую стабильность, чтобы определить право на получение кредита. Процентные ставки по этим кредитам могут сильно различаться в зависимости от кредитора и кредитного рейтинга заемщика. Хотя необеспеченные кредиты предлагают удобство заимствования без залога, они обычно предоставляются с более высокими процентными ставками по сравнению с обеспеченными кредитами, что отражает повышенный риск для кредитора. Они обычно используются для различных целей, включая консолидацию долга, улучшение дома или покрытие непредвиденных расходов. Заемщикам важно тщательно оценить свою способность погасить необеспеченный кредит, так как невыполнение этого требования может существенно повлиять на их кредитный рейтинг и финансовое состояние. [5]
В Малайзии существуют личные кредиты для частного и государственного секторов. Процентная ставка по личным кредитам для частного сектора всегда выше, чем для государственного сектора, поскольку для банка кредитование государственного сектора сопряжено с меньшим риском. Правительство будет выплачивать зарплату государственным служащим через систему заработной платы, известную как Biro Angkasa, а банк будет вычитать ежемесячный взнос по кредиту из зарплаты государственного служащего через эту систему, еще до того, как зарплата будет выдана. Примером таких кредитов являются кооперативные кредиты .
Процентные ставки по персональным кредитам в Малайзии зависят от одного из следующих факторов: сумма кредита, срок кредита и доход заявителя. В некоторых случаях банк будет учитывать 2 или даже 3 из этих факторов, чтобы принять решение о подходящей процентной ставке, которая будет применяться к персональному кредиту. В 2013 году Центральный банк Малайзии вводит новый максимальный срок кредита в 10 лет для персонального кредита (предыдущий максимальный срок кредита составлял 25 лет). [6]
В Сингапуре необеспеченные кредиты, включая долги по кредитным картам и личные займы, могут иметь высокие процентные ставки из-за отсутствия обеспечения. Чтобы защитить заемщиков от чрезмерного накопления долга, Денежно-кредитное управление Сингапура (MAS) ввело меры, вступающие в силу с 1 января 2018 года. Эти правила ограничивают дополнительный необеспеченный кредит для заемщиков, непогашенная задолженность которых превышает шесть их ежемесячных доходов, при этом общий кредитный лимит не должен превышать 12 их ежемесячных доходов.
Лимит заимствования, установленный для всей отрасли, направлен на предотвращение долгосрочной зависимости от необеспеченного кредита и сокращение накопления задолженности. Банки должны проводить проверки кредитного бюро перед предоставлением новых кредитных линий или увеличением кредитного лимита, гарантируя, что кредиты соответствуют платежеспособности заемщиков. Для эффективного управления задолженностью заемщики могут изучить планы погашения задолженности и варианты консолидации долга. Понимание правил и положений может помочь заемщикам поддерживать финансовую стабильность и принимать обоснованные решения о заимствовании в Сингапуре. [7]