Ломбард — это физическое или юридическое лицо ( ломбард или ломбард ), которое предлагает людям обеспеченные кредиты , используя в качестве залога предметы личного имущества . Предметы, заложенные брокеру , сами по себе называются залогами или пешками , или просто залогом. Хотя многие предметы можно заложить, ломбарды обычно принимают в залог ювелирные изделия, музыкальные инструменты, домашнее аудиооборудование, компьютеры, игровые системы, монеты, золото, серебро, телевизоры, фотоаппараты, электроинструменты, огнестрельное оружие и другие относительно ценные предметы.
Если предмет заложен в кредит (в просторечии «заложен» или «вытолкнут» [1] ), в течение определенного договорного периода времени залогодатель может выкупить его за сумму кредита плюс некоторую согласованную сумму процентов . В Соединенных Штатах количество времени и процентная ставка регулируются законом и политикой департамента торговли штата. У них такая же лицензия, как у банка, которая строго регулируется. Если кредит не будет выплачен (или продлен, если применимо) в течение определенного периода времени, заложенный предмет будет предложен ломбардом для продажи другим клиентам. В отличие от других кредиторов, ломбард не сообщает о невыполнении обязательств по кредиту в кредитном отчете клиента, поскольку ломбард физически владеет предметом и может возместить стоимость кредита путем прямой продажи предмета. Ломбард также продает вещи, которые им напрямую продали покупатели. Некоторые ломбарды готовы обменять вещи в своем магазине на вещи, принесенные им покупателями.
Первые ломбарды появились в древнем Китае около 3000 лет назад. Ростовщики, часто работающие независимо, предлагали крестьянам краткосрочные кредиты. Бизнес-модель существовала 1500 лет назад в буддийских монастырях и ничем не отличалась от сегодняшней, на протяжении веков строго регулируемой имперскими или другими властями. [ нужна цитата ]
На Западе ломбардство существовало в древнегреческой и римской цивилизациях. Большинство современных западных законов по этому вопросу заимствовано из римской юриспруденции. По мере того как империя распространяла свою культуру, вместе с ней шло и ростовщичество.
Несмотря на запреты ранней Римско-католической церкви на взимание процентов по займам , есть некоторые свидетельства того, что францисканцам было разрешено начать эту практику в качестве помощи бедным. [2] В 1338 году Эдуард III заложил свои драгоценности, чтобы собрать деньги на войну с Францией. Король Генрих V сделал то же самое в 1415 году. В 1603 году был принят Закон против брокеров , который оставался в своде законов до 1872 года. Он был направлен против многих фальшивых брокеров в Лондоне. Этот тип брокера, очевидно, рассматривался как забор .
Крестоносцы, преимущественно во Франции, продавали свои земельные владения монастырям и епархиям, чтобы получить средства для снабжения, снаряжения и транспортировки своих армий в Святую Землю. Вместо прямого погашения Церковь получала определенную сумму доходов от урожая за определенное количество сезонов, которые также можно было повторно обменять на своего рода акции.
Ростовщик также может быть благотворительной организацией. В 1450 году Барнаба Манассий, монах -францисканец , начал движение Монте-ди-Пьета в Перудже , Италия. Оно оказывало финансовую помощь в виде беспроцентных займов, обеспеченных залогом. Вместо процентов Монте-ди-Пьета призывала заемщиков делать пожертвования церкви . Он распространился по Италии, а затем и по другим частям Европы. Первая организация Монте-де-Пьедад в Испании была основана в Мадриде , а оттуда идея была перенесена в Новую Испанию Педро Ромеро де Террерос, графом Санта-Мария-де-Регла [3] и рыцарем Калатравы . [4] Nacional Monte de Piedad — благотворительное учреждение и ломбард, главный офис которого расположен недалеко от Сокало , или главной площади Мехико . Он был основан между 1774 и 1777 годами Педро Ромеро де Террерос как часть движения за предоставление беспроцентных или низкопроцентных кредитов бедным. В 1927 году правительство Мексики признало его национальной благотворительной организацией. [4] Сегодня это быстрорастущее учреждение, имеющее более 152 филиалов по всей Мексике и планирующее открыть филиал в каждом мексиканском городе. [5]
Процесс заклада начинается с того, что покупатель приносит вещь в ломбард. Обычные предметы, заложенные или, в некоторых случаях, продаваемые покупателями, включают ювелирные изделия , электронику , предметы коллекционирования, музыкальные инструменты , инструменты и, в зависимости от правил, огнестрельное оружие , золото , серебро и платину , которые часто покупаются, даже если в форме сломанных драгоценностей небольшой ценности. Металл по-прежнему можно продавать оптом торговцу слитками или плавильному заводу по весу составляющих металлов. Точно так же украшения, содержащие настоящие драгоценные камни , даже если они сломаны или отсутствуют, имеют ценность.
Ломбард принимает на себя риск кражи вещи. Однако законы во многих юрисдикциях защищают как общество, так и брокера от неосознанного обращения с украденными товарами . Эти законы часто требуют, чтобы ломбард установил достоверную идентификацию продавца посредством удостоверения личности с фотографией (например, водительские права или документ, удостоверяющий личность ), а также срок хранения, установленный для предмета, купленного ломбардом (чтобы дать время для местных правоохранительные органы для отслеживания украденных вещей). В некоторых юрисдикциях ломбарды должны предоставлять полиции список всех недавно заложенных вещей и всех связанных с ними серийных номеров, чтобы полиция могла определить, было ли заявлено о краже какого-либо из предметов. Многие полицейские управления советуют жертвам кражи со взломом или грабежа посещать местные ломбарды, чтобы узнать, смогут ли они найти украденные вещи. Некоторые ломбарды устанавливают собственные критерии проверки, чтобы избежать покупки краденого имущества.
Ломбард оценивает состояние предмета и его товарность, проверяя предмет и проверяя его на наличие дефектов, царапин или других повреждений. Еще одним аспектом, влияющим на ликвидность, является спрос и предложение на товар в сообществе или регионе.
Для оценки стоимости тех или иных вещей ломбарды используют путеводители («синие книги»), каталоги, поисковые системы Интернета и собственный опыт. Некоторые ломбарды обучены идентифицировать драгоценные камни или нанимают специалиста для оценки ювелирных изделий. Один из рисков приема подержанных товаров заключается в том, что товар может оказаться поддельным. Клиент может либо продать предмет сразу, если, как в большинстве случаев, ломбард также является лицензированным перекупщиком, либо предложить предмет в качестве залога по кредиту. Большинство ломбардов готовы оговаривать сумму кредита с клиентом.
Чтобы определить сумму кредита, владельцу ломбарда необходимо учитывать несколько факторов. Ключевым фактором является прогнозируемая стоимость товара при перепродаже. Это часто рассматривается с точки зрения диапазона, при этом нижней точкой является оптовая стоимость использованного товара в случае, если ломбард не может продать его клиентам ломбарда, и они решают продать его оптовому торговцу из б/у товар. Верхняя точка диапазона – розничная цена реализации в ломбарде.
Определяя сумму кредита, владелец ломбарда также оценивает вероятность того, что клиент будет выплачивать проценты в течение нескольких недель или месяцев, а затем вернется, чтобы погасить кредит и забрать вещь. Поскольку ключом к бизнес-модели ломбардов является получение процентов по ссудным деньгам, владельцы ломбардов хотят принимать предметы, которые клиент, скорее всего, захочет вернуть после выплаты процентов за определенный период по ссуде. Если, в крайнем случае, ломбард принимает только те предметы, в возврате которых покупатели не заинтересованы, он не получит никаких денег от процентов, и магазин фактически станет перекупщиком. Решение о том, вернется ли покупатель, чтобы забрать вещь, является субъективным решением, и владелец ломбарда может принимать во внимание множество факторов.
В некоторых странах, таких как Швеция, существует законодательство, запрещающее ломбарду получать несправедливую прибыль ( ростовщичество из-за финансовых затруднений или незнания клиента) за счет клиента за счет низкой оценки его залога. Указывается, что залогодатель не может оставить залог у себя, а обязан продать его на публичных торгах . Любое превышение после выплаты кредита, процентов и аукционных расходов должно быть выплачено клиенту. Если предмет не продается по цене, покрывающей эти расходы, ломбард может оставить этот предмет себе и продать его по другим каналам. Несмотря на такую защиту, стоимость заимствования денег таким образом для клиента будет высокой, и если он не сможет выкупить залог, во многих случаях будет лучше продать товар напрямую.
Некоторые магазины сокращают запасы, продавая товары специализированным розничным торговцам. Некоторые ломбарды продают специальные предметы через Интернет, на eBay или других веб-сайтах.
Еще одной растущей тенденцией в отрасли является заклад автомобилей. Эта форма ломбарда работает как традиционный ломбардный кредит, однако эти магазины принимают только транспортные средства в качестве обеспечения. Многие магазины также принимают «титульные ссуды», когда покупатель может заложить право собственности или правоустанавливающие документы на свой автомобиль. По сути, это означает, что ломбард владеет автомобилем, в то время как клиент продолжает им управлять, и клиент восстанавливает право собственности после погашения кредита.
В то время как основной деятельностью ломбарда является выдача взаймы денег под проценты, основанные на ценных вещах, которые приносят покупатели, некоторые ломбарды также занимаются другой деятельностью, например, продажей совершенно новых розничных товаров, пользующихся спросом в районе магазина. В зависимости от того, где расположен ломбард, эти другие предметы розничной торговли могут варьироваться от музыкальных инструментов до огнестрельного оружия.
Многие ломбарды также будут торговать бывшими в употреблении вещами, если сделка приносит прибыль ломбарду. В случаях, когда ломбард выкупает вещи сразу, деньги не являются кредитом; это прямая оплата за товар. При продаже ломбард может предложить рассрочку при соблюдении условий (первоначальный взнос, регулярные платежи и конфискация ранее уплаченных сумм в случае невыплаты товара).
Другими видами деятельности, осуществляемыми ломбардами, являются финансовые услуги, включая обналичивание чеков за комиссию, ссуды до зарплаты , ссуды под залог транспортного средства или права собственности на дом, а также услуги по обмену валюты.
Высококлассные ломбарды начали появляться в начале 20 века, их часто называли «ссудными конторами», поскольку термин «ломбард» имел на тот момент очень негативную историческую репутацию. [6] Некоторые из этих так называемых кредитных офисов даже расположены на верхних этажах офисных зданий. Современный эвфемизм для высококлассного ломбарда — «высококлассный залоговый кредитор», [7] кредитующий представителей высшего класса, часто «белых воротничков», включая врачей, юристов и банкиров, а также более ярких личностей, таких как крупные игроки. . [8] Их также взаимозаменяемо называют «высококлассными ломбардами» и «элитными ломбардами» из-за того, что они принимают товары более высокой стоимости в обмен на краткосрочные кредиты. Эти объекты могут включать коллекции вин, ювелирные изделия, крупные бриллианты, произведения искусства, автомобили и уникальные памятные вещи. Кредиты часто требуются для решения проблем с дефицитом доходов бизнеса и других дорогостоящих финансовых проблем. [9] Высококлассные ломбарды также были показаны в реалити-шоу.
В Соединенных Штатах насчитывается более 11 000 ломбардов, а доход отрасли составляет 14,5 миллиардов долларов. [10] Промышленность США обслуживает 30 миллионов клиентов. [11]
Символ ростовщиков — три золотых шара, подвешенные на перекладине. Символ трех шаров может быть косвенно приписан семье Медичи из Флоренции , Италия, из-за его символического значения в геральдике. [12] Это относится к итальянскому региону Ломбардия [ необходимо дальнейшее объяснение ] , где банковское дело ломбардов возникло под названием ломбардного банковского дела . Это было предположено [ кем? ] что золотые шары изначально представляли собой три плоских желтых изображения безантов или золотых монет, геральдически разложенных на собольем поле, но что они были преобразованы в шары, чтобы лучше привлекать внимание.
Большинство европейских городов называли ломбард «Ломбардом». Лангобарды были банковским сообществом в средневековом Лондоне , Англия . Согласно легенде, Медичи, нанятый Карлом Великим , убил великана, используя три мешка с камнями. Символ трех мячей стал семейным гербом. Поскольку Медичи были настолько успешны в финансовой, банковской и ростовщической отраслях, другие семьи также приняли этот символ. В средние века на гербах были изображены три шара, шары, тарелки, диски, монеты и многое другое как символы денежного успеха.
Святой Николай – покровитель ростовщиков. Этот символ также связывают с историей о том, как Николай подарил трем дочерям бедняка каждой по мешку золота , чтобы они могли выйти замуж . [13]
В Гонконге эта практика следует китайской традиции, и в целях безопасности прилавок в магазине обычно выше среднего человека. Клиент может только поднять руку, чтобы предложить свои вещи, а между дверью и стойкой имеется деревянная перегородка для обеспечения конфиденциальности клиентов. Символом ломбарда в Гонконге является летучая мышь , держащая монету ( китайский :蝠鼠吊金錢, кантонский диалект : fūk syú diu gām chín ). Летучая мышь означает удачу, а монета означает выгоду. В Японии обычным символом ломбарда является цифра семь в кружке, потому что «шичи», японское слово, обозначающее семь, звучит похоже на слово «ломбард» (質).
Большинство ростовщиков в Малайзии — малайзийские китайцы , группа, составляющая 25% населения. На малайском языке пешка звучит как «паджак гадай». Действующий и лицензированный ломбард в Малайзии всегда должен заявлять о себе как «паджак гадай» или ломбард для регистрации своей компании. Он также должен соответствовать требованию Министерства жилищного строительства и местного самоуправления о том, что ломбард должен быть не выше четырех футов и пуленепробиваемым, иметь стойки/двери из нержавеющей стали, кладовые с автоматическими замками и сейфами, системой видеонаблюдения, сигнализацией и страхованием ломбарда. .
На Филиппинах ломбарды, как правило, являются частными предприятиями, регулируемыми Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP). Ломбарды в стране традиционно носят испанские названия, начинающиеся с «Agencia de Empeños» («ломбардное агентство»), в отличие от «Casa de Empeños» в Испании и Латинской Америке. [14] Большинство ломбардов принимают в качестве залога ювелирные изделия, транспортные средства или электронные ценности. Они также предлагают различные формы других финансовых услуг, таких как денежные переводы , оплата счетов и микрофинансирование . Таким образом, они служат универсальными финансовыми центрами прежде всего для сообществ, в которых недоступны такие альтернативы, как банки. Недавно они также начали оказывать услуги онлайн и через мобильные приложения, хотя это пока еще регулируется BSP.
В Индии сообщество марвари- джайнов стало пионером ломбардного бизнеса, но сегодня в него вовлечены и другие; Эту работу выполняют множество агентов, называемых «саудагар». Вместо того, чтобы работать в магазине, они ходят по домам нуждающимся людям и мотивируют их заняться этим бизнесом. Ломбарды часто работают как часть ювелирных магазинов. В качестве залога часто принимаются золото, серебро и бриллианты.
Ломбардное дело также является традиционным занятием в Таиланде , где ломбарды находятся в ведении как частных лиц, так и местных органов власти.
В Шри-Ланке ломбард — прибыльный бизнес, которым занимаются специализированные ломбарды, а также коммерческие банки и другие финансовые компании.
В Индонезии есть государственная компания Pegadaian , которая предоставляет ряд традиционных и соответствующих шариату ломбардных услуг на всей территории архипелага. Компания принимает в качестве залога дорогостоящие предметы, такие как золото, автомобили и другие дорогостоящие предметы. Помимо ломбардной деятельности, компания предоставляет ряд других услуг, таких как сейфовая ячейка и услуги по торговле золотом.
элитные ломбарды.