В Соединенных Штатах национальный банк — это обычный частный банк, работающий в рамках регулирующей структуры федерального правительства, который обычно, но не всегда, работает в нескольких штатах США , [1] и находится под надзором Управления контролера денежного обращения . [2] В зависимости от вопроса, он также может соблюдать некоторые правила штата США. По закону он должен быть членом Федеральной резервной системы . [3] Национальный банк в США отличается от государственного банка , разрешение или устав которого выдаются одним из штатов США , [1] и который может вести бизнес только в этом штате. [2]
Термин «национальный банк» в контексте США изначально относился к Банку Северной Америки времен Войны за независимость , его преемнику, Первому банку Соединенных Штатов , или преемнику этого учреждения, Второму банку Соединенных Штатов . Первый выжил как приобретение Wells Fargo , в то время как другие прекратили свое существование.
В современном использовании с 1860-х годов термин национальный банк приобрел точное значение: банковское учреждение, учрежденное и контролируемое Управлением контролера денежного обращения («OCC»), агентством в Министерстве финансов США , в соответствии с Законом о национальных банках . Включение в название банка слова National , [4] [5] обозначения National Association или его аббревиатуры NA является обязательной частью отличительного юридического названия национального банка, как в «Farmers National Bank» или « Citibank , NA». Многие государственные банки , напротив, учреждены соответствующими государственными правительственными агентствами (обычно департаментом банковского дела штата). Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) страхует депозиты как в национальных, так и в государственных банках.
Преимущество наличия устава Закона о национальном банке заключается в том, что национальный банк не подпадает под действие законов штата о ростовщичестве , призванных предотвратить хищническое кредитование. [6] Однако в деле Куомо против Clearing House Association, LLC Верховный суд постановил, что федеральные банковские правила не ущемляют способность штатов применять свои собственные законы о справедливом кредитовании. [7] В настоящее время федеральный предел ставок отсутствует. Федеральное правительство требует только, чтобы любые ставки, сборы или условия, установленные эмитентами, были раскрыты потребителю в соответствии с Законом о правдивости кредитования . Кроме того, с 1860-х годов до отмены программы в 1935 году национальные банки могли выпускать банкноты национального банка , валюту, обеспеченную облигациями, депонированными в Казначействе.
Несмотря на название, многие национальные банки не ведут общенациональные операции. Многие ведут операции только в одном городе, округе или штате. Это связано с Законом Макфаддена 1927 года, который запрещал национальным банкам открывать филиалы между штатами. [8] Это ограничение не снималось до тех пор, пока Конгресс не принял Закон Ригла-Нила об эффективности межштатной банковской деятельности и филиалов 1994 года . В августе 2021 года Chase Bank стал первым национальным банком, открывшим розничное присутствие во всех 48 штатах смежных Соединенных Штатов . [9]
Национальные банки отличаются от федеральных сберегательных ассоциаций , включая федеральные ссудо-сберегательные организации и федеральные сберегательные банки , которые являются финансовыми учреждениями, учрежденными Управлением по надзору за сберегательными учреждениями , агентством Министерства финансов США, которое было объединено с Управлением контролера денежного обращения 21 июля 2012 года. Аналогичным образом, кредитный союз, лицензированный в соответствии с Федеральным законом о кредитных союзах, юридически не является банком, хотя он выполняет многие или большинство тех же функций.