К лицам, не имеющим доступа к банковским услугам, относятся взрослые , у которых нет собственных банковских счетов . Наряду с теми , кто не имеет доступа к банковским услугам , они могут полагаться на альтернативные финансовые услуги для удовлетворения своих финансовых потребностей, если они доступны.
Некоторые причины , по которым у человека может не быть банковского счета, включают :
Федеральная корпорация по страхованию вкладов (FDIC) описывает людей , не имеющих банковского счета, как взрослых, не имеющих счета в банке или другом финансовом учреждении, и по той или иной причине считается выходящим за рамки основной массы населения. По оценкам Федеральной резервной системы , в 2018 году насчитывалось 55 миллионов взрослых американцев, не имеющих или недостаточно обеспеченных банковскими услугами , что составляет 22 процента домохозяйств США. [2] [3]
В одном отчете говорится, что общенациональные ставки составляют 7,7% не охваченных банковскими услугами и 17,9% не охваченных банковскими услугами, при этом в штате Миссисипи, не охваченном банковскими услугами, этот показатель составляет 16,4%. Места, где более 20% жителей не имеют банковских счетов, включают Майами, Флорида ; Детройт , Мичиган ; Ларедо, Техас ; Ньюарк, Нью-Джерси ; Хайалиа, Флорида ; Округ Идальго, Техас ; Бронкс ; и округ Кэмерон, штат Техас . Во многих округах с населением менее 100 000 человек показатели были еще выше, в том числе в округе Старр, штат Техас , — 32,7%. Некоторые переписные участки в Саванне, Джорджия ; Кливленд, Огайо ; Нэшвилл, Теннесси ; и в Атланте, штат Джорджия, более 40% жителей не имели доступа к банковским услугам. [4]
Большинство людей, не имеющих и не имеющих доступа к банковским услугам, родились в Америке, в то время как все большее число составляют иммигранты, где обе группы имеют низкий доход как общую черту и не имеют минимального остатка для открытия текущих и сберегательных счетов. [5] По словам конгрессмена Рубена Инохосы , половина людей, не имеющих доступа к банковским услугам, раньше имела банковский счет, но предпочитают не иметь его и вместо этого предпочитают пользоваться услугами обнальщиков чеков и кредиторов до зарплаты. Исследования показали, что иммигранты, пережившие банковский кризис в странах своего происхождения, значительно реже имеют банковские счета в США [6] . Исследователи также обнаружили, что более низкие показатели участия на финансовых рынках, как правило, сохраняются даже для иммигрантов, которые жил в США несколько лет. [7] Однако атрибуты, влияющие на эти решения, различаются для каждой расовой/этнической группы. [8]
Губернатор Арнольд Шварценеггер запустил инициативу «Банк в Калифорнии» , чтобы помочь людям, не имеющим доступа к банковским услугам, в 2008 году. Ранее, в 2001 году, FDIC запустила программу финансового образования под названием Money Smart, чтобы помочь финансово неподкованным. [9] Экономист Лиза Сервон отмечает, что отсутствие финансового образования как причина использования услуг, отличных от банков, часто является неточным стереотипом. [1]
До того как стать председателем FDIC в 2006 году, Шейла Бэйр руководила исследовательским проектом Межамериканского банка развития Массачусетского университета в Амхерсте , чтобы найти способы помочь латиноамериканским иммигрантам, не имеющим банковских счетов, использовать банковскую систему США . Она обнаружила, что основная причина, по которой недавние латиноамериканские иммигранты часто не используют банки для перевода денег, заключается в том, что они не имеют документов . Примерно в то же время Министерство финансов ввело в действие положения раздела 326, которые позволяют банкам и кредитным союзам принимать удостоверения личности от иностранных правительств по своему усмотрению. [10] Такие банки, как Mitchell Bank в Милуоки, обратились к Министерству финансов за смягчением стандартов идентификации. Они даже «предложили брошюры о том, как подать заявление на получение удостоверения личности штата Висконсин и водительских прав, и пригласили мексиканское консульство в Чикаго посетить мобильное подразделение, которое выдает «аттестат зрелости» ». [11] Генеральный консул Мексики Карлос Сада в Чикаго подсчитал, что до 25% претендентов на получение консульского удостоверения Matricula подают заявки на его использование для открытия банковских счетов в США. [12]
Федеральный закон США, подписанный в 1996 году, содержал положение, которое требовало от федерального правительства осуществлять электронные платежи к 1999 году. В рамках реализации этого положения в 2008 году Министерство финансов США в сотрудничестве с Comerica Bank предложило предоплаченную дебетовую карту Direct Express Debit MasterCard . карта . Карта используется для осуществления платежей получателям федеральных пособий, у которых нет банковского счета. [13]
По состоянию на 2017 год около 1,7 миллиарда человек в странах с развивающейся экономикой остаются без банковского обслуживания. [ где? ] [ неясно ] Это число сократилось с 2,5 миллиардов человек в 2014 году. [15]