Система электронных платежей для коммерции (или электронная платежная система ) облегчает прием электронных платежей для офлайн-перевода, также известная как подкомпонент электронного обмена данными (EDI). Системы электронных платежей для коммерции становятся все более популярными из-за широкого распространения интернет-торговли и банковских операций.
Кредитные карты остаются наиболее распространенной формой оплаты для транзакций электронной коммерции. По состоянию на 2008 год в Северной Америке почти 90% онлайн-розничных транзакций были совершены с помощью этого типа оплаты. [1] Интернет-магазину сложно работать без поддержки кредитных и дебетовых карт из-за их широкого распространения. [1] Интернет-торговцы должны соблюдать строгие правила, установленные эмитентами кредитных и дебетовых карт (например, Visa и Mastercard ) в соответствии с банковским и финансовым регулированием в странах, где дебетовая/кредитная служба ведет бизнес. [2] [ требуется лучший источник ]
Платежные системы электронной коммерции часто используют режим B2B. Безопасность информации о клиентах, деловой информации и платежной информационной базы является проблемой в процессе оплаты транзакций в рамках традиционной модели электронной коммерции B2B . [3]
Для подавляющего большинства платежных систем, доступных в общедоступном Интернете, базовая аутентификация (финансового учреждения на принимающей стороне), целостность данных и конфиденциальность электронной информации, передаваемой через общедоступную сеть, включают получение сертификата от уполномоченного центра сертификации (CA), который предоставляет инфраструктуру открытых ключей (PKI). Даже при наличии безопасности транспортного уровня (TLS) для защиты части транзакции, проводимой через общедоступные сети, особенно с платежными системами, сам веб-сайт, ориентированный на клиента, должен быть закодирован с большой осторожностью, чтобы не допустить утечки учетных данных и не подвергнуть клиентов последующей краже личных данных .
Несмотря на широкое использование в Северной Америке, все еще есть много стран, таких как Китай и Индия, которые имеют некоторые проблемы, которые необходимо преодолеть в отношении безопасности кредитных карт. Повышенные меры безопасности включают использование номера проверки карты (CVN), который обнаруживает мошенничество путем сравнения номера проверки, напечатанного на полосе подписи на обратной стороне карты, с информацией в файле банка-эмитента держателя карты. [4]
Существуют компании, специализирующиеся на финансовых транзакциях через Интернет, такие как Stripe для обработки кредитных карт, Smartpay для прямых онлайн-банковских платежей и PayPal для альтернативных методов оплаты при оформлении заказа. Многие из посредников позволяют потребителям быстро создавать учетную запись и переводить средства между своими онлайн-счетами и традиционными банковскими счетами , как правило, через автоматизированные транзакции клиринговой палаты (ACH).
Скорость и простота, с которой можно создавать и использовать учетные записи кибер-посредников, способствовали их широкому использованию, несмотря на риск кражи, злоупотреблений и обычно трудный процесс поиска средств правовой защиты, когда что-то идет не так. Присущая крупным финансовым учреждениям асимметрия информации , поддерживающая защиту информации, дает конечному пользователю мало информации о системе, когда система неправильно обращается со средствами, заставляя недовольных пользователей часто обвинять посредников в небрежном или неправомерном поведении; доверие между общественностью и банковскими корпорациями не улучшается, когда выясняется, что крупные финансовые учреждения вопиющим образом воспользовались своей асимметричной властью, как, например, скандал с мошенничеством со счетами Wells Fargo в 2016 году .
Существуют различные типы электронных методов оплаты, такие как онлайн-транзакции по кредитным картам, электронные кошельки, электронные деньги и беспроводные платежные системы. [5] Кредитные карты являются популярным методом онлайн-платежей , но могут быть дорогими для продавца, чтобы принимать их, в первую очередь из-за комиссий за транзакции. Дебетовые карты являются отличной альтернативой с аналогичной безопасностью, но обычно гораздо более дешевыми сборами. Помимо карточных платежей появились альтернативные методы оплаты, которые иногда даже претендовали на лидерство на рынке.
Это система, которая не предполагает использования какой-либо физической карты. Она используется клиентами, у которых есть счета, подключенные к интернет-банкингу . Вместо ввода данных карты на сайте покупателя, в этой системе платежный шлюз позволяет указать, из какого банка он хочет произвести оплату. Затем пользователь перенаправляется на сайт банка, где он может пройти аутентификацию и затем одобрить платеж. Обычно также будет использоваться некоторая форма двухфакторной аутентификации .
Обычно это считается более безопасным, чем использование кредитных карт, поскольку хакерам гораздо сложнее получить учетные данные для входа по сравнению с номерами кредитных карт. Для многих продавцов электронной коммерции предложение клиентам возможности оплаты наличными со своего банковского счета снижает количество отказов от покупок, поскольку это позволяет завершить транзакцию без кредитных карт.
В некоторых развивающихся странах многие люди не имеют доступа к банковским услугам, особенно в городах уровня II и уровня III. Если взять пример Индии, то там больше пользователей мобильных телефонов, чем людей с активными банковскими счетами. Операторы связи в таких местах начали предлагать мобильные кошельки, которые позволяют легко добавлять средства через существующий номер мобильной подписки, посещая физические пункты пополнения рядом с домом или офисом и конвертируя свои наличные в валюту мобильного кошелька. Это можно использовать для онлайн-транзакций и покупок в электронной коммерции. [5]