В сфере финансовых услуг открытый банкинг позволяет банкам и сторонним поставщикам услуг обмениваться финансовыми данными посредством интерфейсов прикладного программирования (API). Традиционно банки хранили финансовые данные клиентов в своих закрытых системах. Открытый банкинг позволяет клиентам безопасно и в электронном виде обмениваться своей финансовой информацией с другими банками или другими уполномоченными финансовыми организациями, такими как поставщики платежей, кредиторы и страховые компании.
Сторонники утверждают, что открытый банкинг обеспечивает большую прозрачность и контроль данных для владельцев счетов и может позволить предоставлять новые финансовые услуги. Сторонники также говорят, что он направлен на поощрение конкуренции, инноваций и расширения прав и возможностей клиентов в банковском и финансовом секторах. [1] [2] [3] Противники утверждают, что открытый банкинг может привести к большему риску безопасности и эксплуатации потребителей.
Первые правила открытого банкинга были введены Европейским союзом в 2015 году, и с тех пор многие другие страны ввели финансовые правила, связанные с открытым банкингом.
Впервые эта концепция была исследована в 2003 году как часть движения за открытые инновации , которое продвигал Генри Чесбро . [4] [5] Появление интернет-банкинга и развитие онлайн-технологий в начале 2000-х годов привело к интересу к доступу к данным, что впервые проявилось в попытках агрегации счетов технологическими компаниями.
В 2010-х годах открытый банкинг также был связан с изменениями в отношении к вопросу владения данными, что было проиллюстрировано такими нормативными актами, как GDPR и движением за открытые данные . [ необходима цитата ] Благодаря открытому банкингу банки превращаются в платформы финансовых услуг, технически реализованные посредством концепции «банкинг как услуга» . [6]
Первый реальный шаг в регулировании открытого банкинга был предпринят в 2015 году, когда Европейский парламент принял пересмотренную Директиву о платежных услугах, известную как PSD2 . [7] Новые правила были направлены на содействие развитию и использованию инновационных онлайн- и мобильных платежей через открытый банкинг. [8] [9] Это ввело ряд новых услуг, определений и обязательств для участников рынка.
Это приветствовалось финтех-компаниями, но банки в целом не спешили соглашаться на обмен данными по техническим и безопасным причинам, а также из-за опасений по поводу новой конкуренции. В период с 2015 по 2021 год ряд стран приняли законы и правила, обязывающие традиционные банки предоставлять API-доступ к данным клиентов.
С открытым банкингом банки открывают свои API для сторонних финтех- компаний, что несет в себе риски безопасности. Хакеры могут нацеливаться на сторонние приложения, а сотрудникам могут быть предоставлены чрезмерные привилегии доступа. Злонамеренные субъекты могут обманывать банковских клиентов и сторонние компании с помощью фишинговых мошенничеств. [10]
Также существуют проблемы с конфиденциальностью в отношении открытого банкинга. [11] Существует риск агрессивной рыночной практики или предложения клиенту более дорогих продуктов на основе анализа общедоступных финансовых данных. [11]
Для потребителей открытый банкинг несет риск «цифровой и финансовой изоляции». [11] Мик Макатир из британской исследовательской компании Financial Inclusion Centre сказал, что только технически подкованные люди выиграют от открытого банкинга, и это приведет к большей финансовой изоляции людей с низким доходом. [12] Он сказал, что потребители могут быть эксплуатированы либо новыми типами займов до зарплаты , либо неправомерным использованием данных и личной информации, которые люди раскрыли в Интернете . [12]
Открытый банкинг в Нигерии был инициирован Open Banking Nigeria как инициатива по созданию беспристрастных и нефинансовых стандартов API для нигерийских финансовых услуг. Он был сформирован в июне 2017 года группой банкиров и экспертов в области финтеха, которые объединились, чтобы предложить принятие общих стандартов API для страны. [13] Открытый банкинг в Нигерии позже превратился в поддерживаемую регулирующими органами инициативу с выпуском регулирования открытого банкинга Центральным банком Нигерии в 2021 году [14] и последующих Операционных руководств для открытого банкинга в Нигерии. [15]
Проект открытого банкинга был запущен в Австралии 1 июля 2019 года в рамках проекта по правам потребителей данных (CDR) Казначейства и Австралийской комиссии по конкуренции и защите прав потребителей . [16] Законодательство CDR было принято австралийским парламентом в августе 2019 года. [ 17]
В мае 2023 года Payments NZ, которая контролирует платежную систему Новой Зеландии, заявила, что основные банки будут готовы к 2024 году внедрить открытый банкинг. [18]
В октябре 2015 года Европейский парламент принял пересмотренную Директиву о платежных услугах, известную как PSD2 . [19] Новые правила были направлены на содействие развитию и использованию инновационных онлайн- и мобильных платежей через открытый банкинг. [8] [20] Она ввела ряд новых услуг, определений и обязательств для участников рынка.
Более чем через два года после вступления в силу положений PSD2, которое состоялось 13 сентября 2019 года, Европейская комиссия объявила о начале процедуры пересмотра Директивы. [21] 18 октября 2021 года Европейская комиссия направила запрос о предоставлении консультаций Европейскому банковскому управлению (EBA). [22] EBA ответила 23 июня 2022 года. [23] [24] Поправки к Директиве были запланированы на четвертый квартал 2022 года. [21]
Инициатива по схеме доступа к API SEPA ( Единая зона платежей в евро ) была запущена ERPB (Совет по розничным платежам в евро), стратегическим консультативным органом Европейского центрального банка . [25] Инициатива была описана в двух отчетах, первый был опубликован 31 мая 2019 года, [26] а второй был опубликован 4 июня 2021 года. [27] Информация о передаче инициативы для дальнейших работ и реализации схемы доступа к API SEPA Европейским платежным советом также находится в открытом доступе. [28]
Предлагаемая схема определяет принципы сотрудничества между субъектами, участвующими в ней, и определяет стандартные методы внедрения выбранных услуг на основе использования API, биллинговых систем и платежных систем. Отправной точкой для работы над схемой стали услуги PSD2, предоставляемые европейскими кредитными организациями, которые останутся бесплатными для третьих лиц. Другие услуги, называемые услугами с добавленной стоимостью, премиальными услугами или расширенными услугами, могут быть монетизированы кредитными организациями на основе правил, принятых в схеме. Эти правила и общие предположения схемы будут обсуждаться с соответствующими генеральными директоратами Европейской комиссии. [27] [ необходим неосновной источник ]
26 октября 2020 года Берлинская группа создала новую целевую группу под названием The Berlin Group openFinance API Framework, которая заменила предыдущую целевую группу, ответственную за создание стандарта NextGenPSD2. [29] Работа новой целевой группы сосредоточена на стандартизации услуг с добавленной стоимостью, которые кредитные организации могут предоставлять соответствующим третьим сторонам на основе двусторонних соглашений или потенциальных новых платежных схем. [ необходима цитата ]
Инициативы по стандартизации включают:
Обязательное и централизованное электронное выставление счетов было внедрено сравнительно рано в таких странах, как Мексика, Чили, Колумбия и, в меньшей степени, Бразилия, что дало возможность извлекать открытые бухгалтерские данные таким же образом, как и в открытом банкинге. [34]
Центральный банк Бразилии развернул свою модель открытого банкинга, которая обязывает банки и финансовые учреждения (включая финтех) предоставлять информацию о традиционных финансовых услугах и продуктах. [35] [ необходим неосновной источник ] Реализация в Бразилии является обязательной для учреждений с крупными размерами, значительной международной деятельностью и профилями высокого риска и необязательной для всех остальных учреждений. [ необходима цитата ] Реализация первой фазы произошла почти через два года после публикации первой структуры открытого банкинга в апреле 2019 года, в которой были раскрыты основные требования к реализации закона. [ необходима цитата ] Центральный банк Бразилии обозначил следующие фазы реализации: [ требуется обновление ] [ необходима цитата ]
В конце 2020 года правительство Чили объявило, что работает над предложением по регулированию финтеха и внедрению стандарта открытого банкинга. Правительство отредактировало Закон о финансовой переносимости, набор нормативных актов, направленных на облегчение перехода между банками и финансовыми поставщиками. [36] [37] 4 января 2023 года Чили приняло закон с целью создания нормативной базы для финтех-деятельности и создания открытой финансовой системы, которая обеспечивает безопасный обмен данными. [ необходима цитата ]
Колумбия создала добровольную модель открытого банкинга [38] , при этом целью Подразделения финансового регулирования (URF) является содействие государственно-частному диалогу. [39]
Мексика стала первой страной Латинской Америки, внедрившей открытое банковское законодательство. [40] 9 марта 2018 года в Федеральном официальном вестнике (DOF; Diario Oficial de la Federación ) был опубликован Закон о финтехе 2018 года ( Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera ) . [41] Статья 76 гласит, что должны быть созданы стандартизированные API для обеспечения возможности подключения и доступа к другим интерфейсам. Как следствие, более 2300 учреждений были технически обязаны обмениваться информацией. [42] Статья 76 предусматривает, что определенная информация может передаваться финансовыми учреждениями, организациями по переводу денег, кредитными информационными компаниями ( SIC; Sociedades de Información Crediticia ), клиринговыми палатами и учреждениями финансовых технологий. Эти типы данных — открытые данные (относящиеся к продуктам и услугам, предлагаемым широкой публике), агрегированные данные (относящиеся к любому типу статистической информации, связанной с операциями), и транзакционные данные (относящиеся к использованию продукта или услуги). [ необходима цитата ]
10 марта 2020 года Центральный банк Мексики (Banxico) опубликовал циркуляр 2/2020 в DOF. В циркуляре 2/2020 изложены вторичные положения закона, в частности, касающиеся открытого банкинга. [43] Различные субъекты финансового рынка должны были обмениваться информацией через API. Вторичные положения применяются только к SIC и клиринговым палатам; в циркуляре 2/2020 говорится, что как SIC, так и клиринговые палаты должны получить разрешение от Banxico на использование API другими учреждениями. В свою очередь, SIC и клиринговые палаты должны заключать соглашения с другими организациями, уполномоченными Banxico, для обмена информацией. Кроме того, также определен порядок взимания сборов между учреждениями, которые обмениваются информацией. В циркуляре 2/2020 говорится, что в случае несоблюдения положений циркуляра 2/2020 SIC и клиринговые палаты могут столкнуться со штрафами, взимаемыми Banxico. [ необходим неосновной источник ]
В июне 2020 года правила обмена открытыми данными стали применяться ко всем финансовым учреждениям — банкам, финтехам и компаниям, уполномоченным Комиссией по банкам и ценностям . [ необходима цитата ]
В августе 2016 года Управление по конкуренции и рынкам (CMA) вынесло постановление, которое потребовало от девяти крупнейших банков Великобритании — HSBC , Barclays , RBS , Santander , Bank of Ireland , Allied Irish Bank , Danske Bank , Lloyds и Nationwide — разрешить лицензированным стартапам прямой доступ к своим данным, вплоть до уровня транзакций . [44] Указание вступило в силу 13 января 2018 года с использованием стандартов и систем, созданных Open Banking Limited, некоммерческой организацией, созданной специально для этой задачи, в то время как обеспечение соблюдения возложено на CMA. Защита прав потребителей является обязанностью Управления по финансовому поведению (FCA) в отношении информации о счетах и услуг по инициированию платежей (в соответствии с директивой PSD2), а также Управления комиссара по информации в отношении данных. [45] Указание CMA применяется только к девяти крупнейшим банкам и работает вместе с более широкими правилами PSD2, которые применяются ко всем поставщикам платежных счетов.
По состоянию на апрель 2023 года [обновлять]в открытом банкинге зарегистрировано 339 поставщиков, регулируемых FCA. [46] Многие из них предоставляют финансовые приложения, помогающие управлять финансами; другие являются фирмами потребительского кредитования , которые используют открытый банкинг для доступа к информации о счетах для проверки доступности и подтверждения. [47]
В марте 2021 года CMA провела консультации по вопросам будущего надзора за открытым банкингом. [48] В ходе этих консультаций упоминалось предложение UK Finance (торговой ассоциации банковской и финансовой отрасли), которая взаимодействовала с заинтересованными сторонами с целью разработки плана новой организации («Будущей организации»), которая заменит Open Banking Limited и будет обслуживать потребности значительно большего числа финансовых учреждений, обеспечивая рынок открытых данных и платежей.
В 2021 году президент Джо Байден издал указ , указывающий на желание администрации начать нормотворчество для раздела 1033 Закона Додда-Франка . [49] Намерение состояло в том, чтобы поддержать инициативы открытого банкинга в Соединенных Штатах. [49] Также в 2021 году поставщик открытого банкинга Plaid урегулировал вопрос о выплате 58 миллионов долларов США в групповом иске , инициированном потребителями и связанном с конфиденциальностью . [50] Рохит Чопра , директор Бюро по защите прав потребителей в финансовой сфере , инициировал нормотворчество, касающееся раздела 1033, в 2023 году. [51]
{{cite web}}: |last=имеет общее название ( помощь )