Зонтичное страхование — это вид страхования ответственности . Обычно применяется, когда ответственность превышает лимиты других полисов, хотя может также служить основным страхованием убытков, не покрываемых другими полисами.
Если ответственность несет застрахованное лицо, основные страховые полисы застрахованного лица выплачивают сумму в пределах своих лимитов, а любая дополнительная сумма выплачивается по зонтичному полису (в пределах лимита зонтичного полиса).
Зонтичное страхование доступно в основном в Соединенных Штатах.
Избыточное страхование похоже на зонтичное страхование в том, что оно выплачивается после исчерпания основного полиса. Главное отличие заключается в том, что избыток полисов обычно представляет собой полисы «следования форме», которые точно соответствуют покрытию основного полиса, за исключением того, что они добавляют свой собственный лимит избытка, который затем накладывается на лимит основного полиса. Зонтичные полисы, как правило, предоставляют более широкое покрытие по одному или нескольким основным полисам, поскольку в них обычно отсутствуют пункты «следования форме», их определения того, что покрывается, могут быть шире определений в основных полисах, и в них иногда отсутствуют исключения, используемые в основных основных полисах. Таким образом, зонтичный полис может покрывать определенные риски с первого доллара убытка или понесенной ответственности, которые никогда не покрывались основными полисами. Для тех рисков, которые остаются непокрытыми основными полисами, но покрываются зонтичным полисом, последний, как говорят, «опускается», чтобы покрыть их как основное страхование и заполнить пробелы в основных полисах. [1] Следовательно, номенклатура «зонтик» является ссылкой на более широкое покрытие полиса.
Коммерческий зонтичный полис может быть основан на основном полисе страхования коммерческой общей ответственности (CGL).
Персональные зонтичные полисы обычно делаются сверх страхования домовладельца и автомобиля человека . Покрытие варьируется в зависимости от компании, и можно построить подробные сравнения, показывающие различия. [2] [3] Клиенты, как правило, являются лицами с высоким уровнем собственного капитала , и в Соединенных Штатах в 2012 году была сформирована торговая группа под названием Совет по страхованию частных клиентов, чтобы сосредоточиться на этом рынке. [4] По состоянию на 1995 год крупнейший персональный страховщик в Соединенных Штатах, State Farm Insurance , как сообщается, имел 1,4 миллиона держателей персональных зонтичных полисов в Соединенных Штатах, [5] а в 2008 году 12% его клиентов имели зонтичное покрытие. [6]
Большинство личных убытков по зонтичному страхованию связаны с автомобильными авариями, при этом анализ 2013 года показал, что 78% претензий и 87% убытков связаны с автомобилями. [7] В предыдущем исследовании 2000-2005 годов большинство убытков не покрывались базовым полисом («раскрывающийся»), тогда как в 2013 году большинство из них превысили базовый. [7]
Примеры ответственности, которую может покрывать зонтичный полис, если полис домовладельца не включает:
Полисы Umbrella начали продаваться в 1949 году и стали популярными в 1960-х годах. Детали покрытия менялись различными способами в течение следующих нескольких десятилетий. [8]