Платежная система электронной коммерции (или система электронных платежей ) облегчает прием электронных платежей для автономного перевода, также известная как подкомпонент электронного обмена данными (EDI). Платежные системы электронной коммерции становятся все более популярными из-за широкого использования. интернет-торговли и банковского дела.
Кредитные карты остаются наиболее распространенной формой оплаты транзакций электронной коммерции. По состоянию на 2008 год в Северной Америке почти 90% розничных онлайн-транзакций совершались с использованием этого типа платежей. [1] Интернет-магазину сложно работать без поддержки кредитных и дебетовых карт из-за их широкого использования. [1] Интернет-торговцы должны соблюдать строгие правила, установленные эмитентами кредитных и дебетовых карт (например, Visa и Mastercard ) в соответствии с банковским и финансовым регулированием в странах, где дебетовые/кредитные службы ведут свою деятельность. [2] [ нужен лучший источник ]
Платёжные системы электронной коммерции часто используют режим B2B. Безопасность информации о клиентах, деловой информации и базы платежной информации является проблемой в процессе оплаты транзакций в рамках традиционной модели электронной коммерции B2B . [3]
Для подавляющего большинства платежных систем, доступных в общедоступном Интернете, базовая аутентификация (финансового учреждения на стороне-получателе), целостность данных и конфиденциальность электронной информации, передаваемой через общедоступную сеть, предполагает получение сертификата от уполномоченного центра сертификации ( CA), который предоставляет инфраструктуру открытых ключей (PKI). Даже при наличии безопасности транспортного уровня (TLS) для защиты части транзакций, проводимых в общедоступных сетях, особенно с платежными системами, сам веб-сайт, ориентированный на клиента, должен быть закодирован с большой осторожностью, чтобы не допустить утечки учетных данных и не подвергать клиентов риску. последующая кража личных данных .
Несмотря на широкое распространение в Северной Америке, во многих странах, таких как Китай и Индия, все еще есть некоторые проблемы, связанные с безопасностью кредитных карт. Повышенные меры безопасности включают использование проверочного номера карты (CVN), который выявляет мошенничество путем сравнения проверочного номера, напечатанного на полосе для подписи на обратной стороне карты, с информацией, хранящейся в банке-эмитенте держателя карты. [4]
Существуют компании, которые специализируются на финансовых транзакциях через Интернет, например Stripe для обработки кредитных карт, Smartpay для прямых банковских онлайн-платежей и PayPal для альтернативных способов оплаты при оформлении заказа. Многие из посредников позволяют потребителям быстро создать учетную запись и переводить средства между своими онлайн-счетами и традиционными банковскими счетами , как правило, посредством транзакций автоматизированной клиринговой палаты (ACH).
Скорость и простота создания и использования учетных записей киберпосредников способствовали их широкому использованию, несмотря на риск кражи, злоупотреблений и обычно трудный процесс обращения за помощью, когда что-то идет не так. Присущая крупным финансовым учреждениям информационная асимметрия, поддерживающая информационную защиту, дает конечному пользователю мало информации о системе, когда система неправильно обращается со средствами, в результате чего недовольные пользователи часто обвиняют посредников в небрежном или противоправном поведении; Доверие между общественностью и банковскими корпорациями не улучшается, когда выясняется, что крупные финансовые учреждения грубо воспользовались своей асимметричной властью, как, например, в скандале с мошенничеством со счетами Wells Fargo в 2016 году .
Существуют различные типы электронных способов оплаты, такие как онлайн-транзакции по кредитным картам, электронные кошельки, электронные деньги и беспроводная платежная система. [5] Кредитные карты представляют собой популярный метод онлайн-платежей , но их прием может быть дорогостоящим для продавца, в первую очередь из-за комиссий за транзакции. Дебетовые карты представляют собой отличную альтернативу с аналогичной безопасностью, но обычно с гораздо более низкой стоимостью. Помимо карточных платежей, появились альтернативные способы оплаты, которые иногда даже претендовали на лидерство на рынке.
Это система, которая не требует какой-либо физической карты. Он используется клиентами, у которых есть учетные записи, подключенные к Интернет-банкингу . Вместо ввода данных карты на сайте покупателя в этой системе платежный шлюз позволяет указать, в каком банке он хочет оплатить. Далее пользователь перенаправляется на сайт банка, где он может пройти аутентификацию, а затем подтвердить платеж. Обычно также используется некоторая форма двухфакторной аутентификации .
Обычно это считается более безопасным, чем использование кредитных карт, поскольку хакерам гораздо сложнее получить учетные данные для входа по сравнению с номерами кредитных карт. Для многих продавцов электронной коммерции предложение клиентам возможности платить наличными на их банковском счете снижает количество оставленных корзин, поскольку дает возможность завершить транзакцию без кредитных карт.
В некоторых развивающихся странах многие люди не имеют доступа к банковским услугам, особенно в городах второго и третьего уровня. Если взять пример Индии, то здесь больше пользователей мобильных телефонов, чем людей с активными банковскими счетами. Операторы связи в таких местах начали предлагать кошельки для мобильных денег, которые позволяют легко пополнять средства через существующий номер мобильной подписки, посещая физические точки пополнения баланса рядом с их домами и офисами и конвертируя свои наличные в валюту мобильного кошелька. Это можно использовать для онлайн-транзакций и покупок в электронной коммерции. [5]