Страхование от наводнения – это специальное страховое покрытие, выдаваемое на случай потери имущества в результате наводнения . Чтобы определить факторы риска для конкретных объектов недвижимости, страховщики часто обращаются к топографическим картам , на которых обозначены низменности , поймы рек и другие территории, подверженные наводнениям. [1]
По всей стране только 20 процентов американских домов, подверженных риску наводнений, застрахованы от наводнений. [2] Большинство частных страховщиков не страхуют от опасности наводнения из-за преобладания неблагоприятного отбора , который заключается в покупке страховки лицами, наиболее пострадавшими от конкретной опасности наводнения. В традиционном страховании страховщики используют экономический закон больших чисел, чтобы взимать относительно небольшую плату с большого количества людей, чтобы оплатить претензии небольшого числа заявителей, понесших убытки.
Некоторые страховщики предоставляют частное первичное страхование от наводнения для дорогостоящей жилой недвижимости [3] , а также для малоценных и дорогостоящих зданий, в том числе в рамках Программы страхования от стихийных бедствий. [4] Однако количество заявителей намного превышает количество доступных страховок от наводнений, поскольку большинство частных страховщиков считают вероятность получения прибыли от соответствующих выплат премий маловероятной. [5]
В некоторых подверженных наводнениям районах федеральное правительство требует страхования от наводнений для обеспечения ипотечных кредитов, поддерживаемых федеральными агентствами, такими как FHA и VA. Однако программа так и не сработала как страховка из-за неблагоприятного отбора. Он никогда не вынуждал людей жить в очень рискованных районах, взимая соответствующую премию, вместо этого слишком мало мест включено в категорию обязательных страховок, а премии искусственно занижены». [6] Отсутствие страхования от наводнений может иметь пагубные последствия. многим домовладельцам, которые только после того, как ущерб был нанесен, могут обнаружить, что их стандартные страховые полисы не покрывают наводнение [7] .
Наводнение определяется Федеральным агентством по чрезвычайным ситуациям (FEMA) как общее и временное состояние частичного или полного затопления двух или более акров обычно засушливой территории или двух или более объектов недвижимости (по крайней мере, один из которых является вашей собственностью) в результате: Разлив внутренних вод, необычное и быстрое скопление или сток поверхностных вод из любого источника и сели. [8] Это может быть вызвано оползнями, ураганами , землетрясениями или другими стихийными бедствиями, которые влияют на наводнение, но хотя домовладелец может, например, иметь страховку от землетрясений, эта страховка может не охватывать наводнения в результате землетрясений.
Очень немногие страховщики в США предоставляют страхование от наводнения на частном рынке, поскольку опасность наводнения обычно ограничивается несколькими районами. В результате это является неприемлемым риском из-за невозможности распространить риск на достаточно широкую популяцию, чтобы поглотить потенциальную катастрофическую природу опасности. В ответ на это федеральное правительство в 1968 году создало Национальную программу страхования от наводнений (NFIP). [9]
Национальная ассоциация комиссаров по страхованию (NAIC) обнаружила, что 33 процента глав семей в США до сих пор придерживаются ложного убеждения, что ущерб от наводнения покрывается стандартным полисом домовладельцев. FEMA заявляет, что около 50% заемщиков в зонах с низким риском затопления считают, что они не имеют права и не могут купить страховку от наводнения. Любой житель сообщества, участвующего в NFIP, может купить страховку от наводнения, [10] даже арендаторы. Однако, если человек не проживает в обозначенной пойме и не обязан по условиям ипотеки приобрести страховку от наводнения, страхование от наводнения вступает в силу только через 30 дней после первой покупки полиса. [11]
Лица, имеющие право на получение ипотечного кредита на свои дома, по закону обязаны приобрести отдельный полис страхования от наводнений через частную компанию по первичному страхованию от наводнений или через страховую компанию, которая выступает в качестве дистрибьютора NFIP. Страхование от наводнения может быть доступно жителям примерно 19 000 населенных пунктов по всей стране через NFIP. Страхование от наводнений может быть доступно через частных страховых компаний по первичному страхованию от наводнений в любом из 19 000 сообществ, участвующих в NFIP, а также в других сообществах, которые не участвуют в NFIP. В марте 2016 года компания TypTap Insurance стала первой допущенной на частном рынке страховой компанией в штате Флорида, которая предложила держателям полисов страхование от наводнений, не относящееся к NFIP. [12] С увеличением риска экстремальных погодных явлений, которые частично можно объяснить изменением климата , растут риски для рынка страхования от наводнений и его долгосрочной устойчивости. [13]
По оценкам, после урагана Харви в 2017 году дома, застрахованные от наводнения, в Техасе причинили материальный ущерб на сумму более 30 миллиардов долларов, при этом только 40% домов застрахованы от наводнения. [14]
Обычно британские страховщики требуют от клиентов, живущих в зонах риска наводнений , защитить свои дома от наводнений, в противном случае им придется платить гораздо более высокие премии и франшизы ( американский английский : франшиза). [15]
Исторически сложилось так, что из-за редкости наводнений в Канаде это была единственная страна-член Большой восьмерки , которая не предлагала ту или иную форму страхования от наводнений. [16] Частично в ответ на наводнение в Альберте в 2013 году , [16] были введены предложения по защите от паводковых вод в виде защиты наземных вод [17] или страхования от наводнений. [18]
{{cite journal}}
: Требуется цитировать журнал |journal=
( помощь ){{cite journal}}
: Требуется цитировать журнал |journal=
( помощь )