Студенческий кредит — это тип кредита , предназначенный для того, чтобы помочь студентам оплатить высшее образование и связанные с ним расходы, такие как обучение , книги и расходные материалы, а также расходы на проживание. Он может отличаться от других видов кредитов тем, что процентная ставка может быть существенно ниже, а график погашения может быть отсрочен, пока студент еще учится в школе. Во многих странах он также отличается строгими законами, регулирующими пересмотр условий и банкротство. В данной статье освещаются различия системы студенческих кредитов в нескольких крупных странах.
Места для студентов высших учебных заведений в Австралии обычно финансируются по схеме HECS-HELP . Это финансирование осуществляется в форме кредитов, которые не являются обычными долгами. Они погашаются с течением времени посредством дополнительного налога по скользящей шкале, основанной на налогооблагаемом доходе. Как следствие, выплаты по кредиту производятся только в том случае, если у бывшего студента есть доход, необходимый для погашения кредита. При досрочном погашении предусмотрены скидки. Схема доступна гражданам и обладателям постоянных гуманитарных виз . Также доступны стипендии с проверкой нуждаемости для покрытия расходов на проживание. Особая помощь предоставляется студентам из числа коренных народов . [1]
Высказывалась критика в отношении того, что схема HECS-HELP создает стимул для людей покинуть страну после окончания учебы, поскольку те, кто не подает австралийскую налоговую декларацию, не производят никаких выплат. [2]
Провинция Британская Колумбия позволяет Страховой корпорации Британской Колумбии отказывать в выдаче или продлении водительских прав лицам, имеющим просрочку по выплате студенческого кредита, выплате алиментов или неоплаченным судебным штрафам . [3] Студенты должны соответствовать квалификации с учетом прямых затрат на образование и проживания, чтобы получить сертификат для получения кредита, и эта политика напрямую контролируется правительством. [4]
Новая Зеландия предоставляет студенческие кредиты и пособия студентам высших учебных заведений, которые соответствуют критериям финансирования. Студенты дневной формы обучения могут претендовать на получение кредита как на оплату обучения, так и на оплату проживания, в то время как студенты заочной формы обучения могут претендовать только на оплату обучения в учебном заведении. Пока заемщик является резидентом Новой Зеландии, проценты по кредиту не взимаются. Ссуды погашаются, когда заемщик начинает работать и имеет доход выше минимального порога. Как только это произойдет, работодатели будут вычитать выплаты по студенческим кредитам из зарплаты по фиксированной ставке 12 центов в долларах, и они будут взиматься налоговым органом Новой Зеландии.
Государственный сектор является одним из наиболее важных разделов системы высшего образования Таиланда. Кроме того, многие государственные образовательные организации обычно получают прибыль от платы за обучение студентов и правительства. В частности, в организации государственного сектора существует шесть различных разделов: колледжи с ограниченным набором учащихся, университеты, открытые для публики, университеты, являющиеся национальными автономными, колледжи Раджабхат, технологические университеты Аджамангалы и политехнические колледжи. [5]
Правительство Индии запустило портал Vidya Lakshmi для студентов, желающих получить образовательные кредиты, и пять банков, включая SBI , IDBI Bank и Bank of India, интегрировали свою систему с порталом. Видья Лакшми была запущена по случаю Дня независимости, то есть 15 августа 2015 года, в интересах студентов, желающих получить образовательные кредиты . [6] Видья Лакшми была разработана тремя департаментами Индии, а именно Департаментом финансовых услуг, Департаментом высшего образования и Ассоциацией индийских банков (IBA). [7] Портал Видья Лакшми был разработан в рамках Прадхан Мантри Видья Лакшми Карьякрам и объявлен министром финансов Шри Аруном Джайтли в бюджетной речи на 2015–2016 финансовый год. По состоянию на 15 августа 2020 года на портале Видья Лакшми было зарегистрировано 37 банков и предложило 137 схем кредитования [8].
Чтобы преодолеть ограничения, связанные с ростом институциональных сборов, NSDL e-Governance в Индии запустил портал Vidyasaarathi, чтобы помочь студентам, желающим получить стипендию для обучения в Индии или за рубежом. [9] [10]
Ожидается, что кредит на образование вырастет на 32,3 процента в 2009–2010 годах, на 39,8 процента в 2010–11 и 2011–2012 годах и на 44,8 процента в период с 2012–13 по 2014–2015 годы.
Студенческие кредиты Южной Кореи управляются Корейским фондом помощи студентам (KOSAF), который был основан в мае 2009 года. Согласно правительственной философии, согласно которой будущее Кореи зависит от развития талантов и ни один студент не должен бросать учебу по финансовым причинам, они помогают студентам вырастут в таланты, которые будут служить нации и обществу как члены Кореи. [11] Обычно в Южной Корее ставка погашения по умолчанию зависит от академической личности каждого студента. Например, по сравнению с другими специальностями, студенты, изучающие изобразительное искусство и физику, должны иметь более высокий уровень невыполнения обязательств. Следовательно, студенты таких специальностей будут склонны к более высокому уровню безработицы и более высокому риску невыплаты долга. Кроме того, люди будут склонны иметь более низкое качество человеческого капитала, если период безработицы будет слишком длительным. [12]
Студенческие кредиты в Соединенном Королевстве в основном предоставляются государственной компанией Student Loans Company . Проценты начинают накапливаться по каждому платежу по кредиту, как только студент его получает, но погашение не требуется до начала следующего налогового года после того, как студент завершит (или прекратит) свое образование. [13]
С 1998 года выплаты собираются HMRC через налоговую систему и рассчитываются на основе текущего уровня дохода заемщика. Если доход заемщика ниже определенного порога (15 000 фунтов стерлингов за налоговый год в 2011/2012 году, 21 000 фунтов стерлингов за налоговый год в 2012/2013 году), никакие выплаты не требуются, хотя проценты продолжают накапливаться.
Кредиты аннулируются, если заемщик умирает или становится нетрудоспособным. В зависимости от того, когда был взят кредит и из какой части Великобритании родом заемщик, он также может быть аннулирован через определенный период времени, обычно после 30 лет, или по достижении заемщиком определенного возраста.
Студенческие ссуды, взятые в период с 1990 по 1998 год, на начальном этапе поэтапного введения правительством Великобритании студенческих ссуд, впоследствии не собирались через налоговую систему в последующие годы. Ответственность лежала (и до сих пор лежит) на держателе кредита, чтобы доказать, что его доход ниже ежегодно рассчитываемого порога, установленного правительством, если он желает отсрочить выплату кредита. Портфель ранних студенческих кредитов 1990-х годов был продан Департаментом бизнеса, инноваций и навыков в 2013 году. Erudio , компания при финансовой поддержке CarVal и Arrow Global, была создана для обработки заявок на отсрочку и управления счетами после ее успешного Заявка на покупку кредитного портфеля в 2013 году.
Есть жалобы на то, что выпускники, полностью погасившие свои кредиты, по-прежнему снимают со своих счетов 300 фунтов стерлингов в месяц и не могут это остановить. [14]
В Соединенных Штатах существует два типа студенческих кредитов: федеральные кредиты, спонсируемые федеральным правительством , и частные студенческие кредиты , которые в широком смысле включают в себя некоммерческие организации , связанные с государством, и институциональные кредиты, предоставляемые школами. [15] Подавляющее большинство студенческих кредитов являются федеральными кредитами. Федеральные кредиты могут быть «субсидируемыми» или «несубсидируемыми». Проценты не начисляются по субсидированным кредитам, пока учащиеся учатся в школе. Студенческие кредиты могут предлагаться как часть общего пакета финансовой помощи , который также может включать гранты, стипендии и/или возможности трудоустройства. В то время как проценты по большинству бизнес-инвестиций не подлежат налогообложению, проценты по студенческим кредитам, как правило, не подлежат вычету. Критики утверждают, что налоговые льготы для инвестиций в образование способствуют нехватке образованной рабочей силы, неэффективности и замедлению экономического роста. [ ВОЗ? ] [ нужна цитата ]
До 2010 года федеральные кредиты также делились на прямые кредиты (которые выдаются и финансируются федеральным правительством) и гарантированные кредиты, созданные и удерживаемые частными кредиторами, но гарантированные правительством. Программа гарантированного кредитования была отменена в 2010 году из-за широко распространенного мнения, что государственные гарантии увеличили прибыль компаний, занимающихся кредитованием студентов, но не принесли пользы студентам за счет снижения стоимости студенческих кредитов. [16]
Федеральные студенческие кредиты дешевле, чем частные студенческие кредиты. Федеральное правительство предлагает прямые консолидационные кредиты в рамках Федеральной программы прямых кредитов. Новая процентная ставка представляет собой средневзвешенную ставку предыдущих кредитов. Частные кредиты не подпадают под эту программу. [ нужна цитата ] Процентная ставка заемщиков с федеральными студенческими кредитами почти равна средневзвешенной ставке по прежним кредитам, в то время как новая процентная ставка по частным кредитам зависит от месячной лондонской межбанковской ставки. Таким образом, эти два студенческих кредита различаются как по применению, так и по определению. [17] Потери по студенческим кредитам чрезвычайно низки, даже в случае дефолта студентов, отчасти потому, что эти кредиты не могут быть погашены в случае банкротства, если только погашение кредита не создаст «неоправданные трудности» для студента-заемщика и иждивенцев заемщика. [18] В 2005 году законы о банкротстве были изменены таким образом, что частные образовательные кредиты также не могли быть легко погашены. Сторонники этого изменения утверждали, что оно снизит процентные ставки по студенческим кредитам; критики заявили, что это увеличит прибыль кредиторов.
Студенты могут подать заявку на получение кредита в Stafford Loans без каких-либо рисков; и около 1000 банков участвуют в проекте студенческого кредита. [ нужна цитация ] Студенты также могут подать заявку на получение студенческого кредита в Департаменте образования, что позволяет любой школе принять участие в проекте прямого кредита. [19]
Политика федеральной помощи расширила право на получение кредита и перешла от грантов к кредитам [20], что привело к росту студенческой задолженности. Федеральный грант Пелла, форма федеральной помощи студентам высших учебных заведений, которую не нужно возвращать, предусматривает только максимальный годовой грант в размере 6195 долларов США на одного студента в 2019-2020 году. [21] Поскольку средняя годовая стоимость обучения в четырехлетнем государственном университете штата в среднем составляет 26 590 долларов США в 2019–2020 учебном году, [22] многие студенты вынуждены брать студенческие кредиты, чтобы сократить разрыв между грантами и годовой оплатой обучения. расходы. За последние 10 лет число студентов, обучающихся в коммерческих университетах, выросло более чем на 5 миллионов человек. Коммерческие университеты принимают только 10% активных студентов, обучающихся в колледжах страны, но при этом на их долю приходится почти 20% всех федеральных студенческих кредитов. [20] Государства также лишили государственной поддержки и переложили финансовое бремя на студентов, увеличив стоимость обучения. [23] Поскольку средний семейный доход постоянно снижался каждый год с 2007 по 2012 год, студентам все труднее оплачивать обучение в колледже за счет сбережений и трудового дохода. [24] В период с 2002 по 2012 год государственные расходы на образование упали на 30%, а общий набор учащихся в государственные колледжи и университеты подскочил на 34%. [25] Девяносто два процента студенческой задолженности выдаются взаймы непосредственно федеральным правительством. [26] В 2020 году сумма задолженности по студенческим кредитам достигла $1,6 трлн. [26]
План погашения на основе дохода (IBR) является альтернативой погашению федеральных студенческих ссуд, который позволяет заемщикам погашать ссуды в зависимости от того, сколько они зарабатывают, а не в зависимости от того, сколько денег на самом деле причитается. [27] Погашение на основе дохода является федеральной программой и недоступно для частных кредитов. [28]
Планы IBR обычно ограничивают выплаты по кредиту на уровне 10 процентов от дохода студента-заемщика. Отсроченные проценты начисляются, и остаток задолженности растет. Однако через определенное количество лет остаток кредита прощается. Этот период составляет 10 лет, если студент-заемщик работает в государственном секторе (правительственном или некоммерческом) и 25 лет, если студент работает в коммерческой организации. Прощение долга может рассматриваться как налогооблагаемый доход, но может быть исключено из числа облагаемых налогом при определенных обстоятельствах, таких как банкротство и неплатежеспособность. [29] [30] Ссуды, прощенные в рамках программы прощения ссуд на государственные нужды, не считаются налогооблагаемым доходом. [31]
Большинство студентов колледжей в Соединенных Штатах имеют право на получение федеральных студенческих кредитов. [32] Студенты могут занять одну и ту же сумму денег по той же цене, независимо от их собственного дохода или доходов их родителей, независимо от их ожидаемого будущего дохода и независимо от их кредитной истории . Исключаются только студенты, которые не выполнили свои обязательства по федеральным студенческим кредитам или были осуждены за преступления, связанные с наркотиками, и не завершили программу реабилитации. Заемщики из семей с низким доходом при раздельном проживании имеют больше шансов на дефолт, чем заемщики из семей с более высоким доходом. Кроме того, заемщики, вступающие в погашение после второго года обучения, с большей вероятностью объявят дефолт. [33]
Сумма, которую студенты могут брать взаймы каждый год, зависит от их уровня образования (бакалавриат или аспирант), а также от их статуса иждивенца или независимого. Студенты бакалавриата имеют право на субсидированные кредиты без процентов, пока студент учится в школе. Аспиранты могут брать больше в год. [16]
Частные кредиторы используют различные критерии андеррайтинга, включая кредитный рейтинг, уровень дохода, уровень дохода родителей и другие финансовые соображения. Студенты берут кредиты у частных кредиторов только тогда, когда они исчерпают максимальные лимиты займов по федеральным кредитам. Некоторые ученые выступают за отмену лимита на заимствование по федеральным кредитам и предоставление студентам возможности брать займы в соответствии с их потребностями (плата за обучение плюс расходы на проживание) и тем самым устраняют дорогостоящие частные кредиты. [16]
Процентные ставки по федеральным студенческим кредитам устанавливаются Конгрессом и перечислены в § 20 USC § 1087E(b). Поскольку процентные ставки устанавливаются Конгрессом, процентные ставки являются политическим решением. В 2010 году федеральная программа студенческих кредитов принесла федеральному правительству многомиллиардную «отрицательную субсидию» или прибыль. Кредиты аспирантам и студентам профессиональных специальностей особенно выгодны из-за высоких процентных ставок и низких ставок по умолчанию. [34] Обычно чистый поток невыполнения обязательств по студенческим кредитам сильно зависит от нетрадиционного эмитента и текущей цены материальных активов, в отличие от зданий или земли. [ необходимы разъяснения ] Однако, в отличие от положительной корреляции с заемщиком, изменение цены обычно приводит к отрицательному влиянию на процент невыполнения обязательств. Эти два аспекта были использованы для объяснения Великой рецессии, вызванной дефолтом по студенческим кредитам, который вырос почти до тридцати процентов. [35]
Некоторые эксперты [ уточняют ] считают, что образование рабочих принесет социальные выгоды, такие как снижение нагрузки на государственные службы, сокращение медицинских расходов, увеличение доходов и повышение уровня занятости. Эти люди предлагают, чтобы ставки по федеральным студенческим кредитам корректировались с учетом конкретных курсов с учетом уровня риска и общественной отдачи от различных исследований. [36] [37]
Традиционно погашение начинается через шесть месяцев после окончания учебы или окончания школы. [ нужна цитата ]
Важно отметить [ по мнению кого? ] что финансовая помощь может обеспечить защиту для тех, кто испытывает сильное давление по выплате долга, что приведет многих к получению дохода и предотвращению дефолта. [38]
С федеральными студенческими кредитами у студента может быть несколько вариантов продления периода погашения. Продление срока кредита приведет к уменьшению ежемесячного платежа и увеличению суммы общей суммы процентов, выплачиваемых по основной сумме кредита в течение срока действия кредита (невыплаченные проценты и любые штрафы капитализируются , т.е. добавляются к остатку кредита). Варианты продления включают продленные периоды платежей, предлагаемые первоначальным кредитором, и консолидацию федерального кредита . Существуют также другие варианты продления, включая планы погашения в зависимости от дохода и отсрочки в случае затруднений. [ нужна цитата ]
Основной вексель — это соглашение между кредитором и заемщиком, которое обещает погасить кредит. Это юридически обязательный договор.
В сообщениях авторитетных средств массовой информации многие заемщики выразили чувство преследования со стороны корпораций, занимающихся студенческими кредитами. [39] [40] [41] Можно сравнить эти счета с тенденцией кредитных карт колледжей в Америке в 2000-х годах, хотя суммы, причитающиеся студентам по студенческим кредитам, почти всегда выше, чем суммы, причитающиеся по кредитным картам. [42] Студенческие кредиты не могут быть погашены в ходе процедуры банкротства, если должник не сможет продемонстрировать «чрезмерные трудности». [43] После принятия законопроекта о реформе банкротства в 2005 году даже частные студенческие кредиты не погашаются во время банкротства. Это обеспечило кредитору кредит без кредитного риска под ставку в среднем 7 процентов в год. [44]
В 2007 году Эндрю Куомо , тогдашний генеральный прокурор штата Нью-Йорк , возглавил расследование практики кредитования и антиконкурентных отношений между кредиторами студентов и университетами. В частности, многие университеты направляли студентов-заемщиков к «предпочтительным кредиторам», в результате чего эти заемщики получали более высокие процентные ставки. Некоторые из этих «предпочитаемых кредиторов» якобы вознаграждали сотрудников университетов, занимающихся финансовой помощью, « откатами ». [ нужна цитата ] Это привело к изменениям в кредитной политике во многих крупных американских университетах . Многие университеты также вернули пострадавшим заемщикам миллионы долларов комиссий. [45] [46]
В 2007 году бывший научный сотрудник Министерства образования Джон Оберг от имени федерального правительства подал иск против Салли Мэй, Нелнет и других кредиторов. Оберг утверждал, что кредиторы завышали цену правительству США и обманывали налогоплательщиков на миллионы и миллионы долларов. [ нужна цитата ] В августе 2010 года Nelnet урегулировала иск и выплатила 55 миллионов долларов. [47]
С 2005 года должники, ведущие реформу банкротства, должны взять на себя ответственность по долгам по частным студенческим кредитам в случае банкротства, что может отклонить намерение должников сократить дорогостоящие неисполнения обязательств для объявления банкротства. [48]
По состоянию на 2013 год многие экономисты предсказывают, что возникнет новый экономический кризис в результате, по оценкам, задолженности по студенческим кредитам в размере 1 триллиона долларов, которая в настоящее время затрагивает две трети выпускников колледжей в Америке. [49] Однако большинство экономистов и инвесторов считают, что пузыря студенческих кредитов не существует. [50]
В своей президентской кампании 2020 года Джо Байден пообещал прощение студенческих кредитов. [51] 64% американцев поддерживают прощение студенческого кредита в размере 10 000 долларов США для лиц, зарабатывающих до 150 000 долларов США в год. [52]
Схема кредитования гонконгских студентов была введена в 1969 году. Эта схема была направлена на помощь студентам дневного отделения двух университетов: Китайского университета Гонконга и Гонконгского университета. Программа была расширена в 1976 году, чтобы охватить студентов дневного отделения Политехнического института Гонконга, а в 1982 году расширена, чтобы охватить студентов, окончивших курсы повышения квалификации в Гонконгском баптистском колледже. В 1984 году кредиты были расширены и теперь охватывают студентов нового городского Политехнического института. Схема контролируется секретарем университета и Комитета по политехническим грантам, которого консультирует Объединенный комитет по студенческому финансированию. Заявитель кредитной схемы должен проживать или проживать в Гонконге в течение трех лет непосредственно перед подачей заявления. [53] В 1990 году было также создано новое правительственное учреждение — Агентство финансовой помощи студентам — для координации управления схемой студенческих кредитов. [54]
{{cite web}}: Проверить |url=значение ( помощь ){{cite web}}: Отсутствует или пусто |url=( помощь )По данным Налоговой службы США (IRS), суммы студенческих кредитов, прощенные по PSLF, не считаются доходом для целей налогообложения.
{{cite web}}: CS1 maint: numeric names: authors list (link)
