Уровень дефолта когорты (CDR) — это показатель подотчетности для колледжей США, имеющих право на федеральные гранты Пелла и студенческие ссуды . Он измеряет процент заемщиков школы, которые вносят платежи по федеральным студенческим ссудам в течение федерального финансового года (с 1 октября по 30 сентября) и не выполняют свои обязательства в течение следующих трех лет. [1] Министерство образования США (ED) публикует официальные уровни дефолта когорты один раз в год. [2] Школы, у которых CDR превышает 30% в течение трех последовательных лет или превышает 40% в течение одного года, теряют доступ к федеральным студенческим ссудам и грантам Пелла. [3]
Уровень дефолта когорты был введен в конце 1980-х годов как способ привлечь внимание к учреждениям, которые, как считалось, наживаются на малообеспеченных студентах, у которых могли возникнуть проблемы с выплатой кредитов . [4]
В городах с большой численностью национальных меньшинств и малообеспеченными жителями наблюдался всплеск появления профессиональных училищ , которые пытались увеличить число учащихся, поощряя недостаточно подготовленных студентов подавать заявки на кредиты, которые они вряд ли смогли бы погасить, особенно если бы получили некачественное образование.
План по уровню дефолта когорты заключался в том, что учреждения с аномально высокими уровнями дефолта будут выявлены и привлечены к ответственности за свои действия. Эти учреждения потеряют доступ к федеральным грантам и кредитам после того, как уровень дефолта когорты превысит средний показатель по стране на 30% в течение трех лет или на 40% в течение одного года. Цель состояла в том, чтобы отсеять мошеннические школы и заставить все учреждения более серьезно отнестись к задолженности студентов за образование.
Поначалу эта идея сработала, поскольку сотни нелегальных профессиональных училищ закрылись. Однако некоторые руководители колледжей утверждали, что положения о ставке по умолчанию ставят под угрозу законные колледжи, которые обслуживают студентов с низким доходом, которым нужны кредиты для оплаты обучения.
Были высказаны и другие критические замечания. Уровень дефолта когорты отслеживает только часть заемщиков — тех, кто допустил дефолт в течение первых трех лет погашения. [5] Короткий период мониторинга может сделать меру уязвимой для манипуляций со стороны школ. В 2018 году GAO , правительственный надзорный орган, обнаружил, что школы могут использовать тактику, чтобы отсрочить дефолт своих учеников. Некоторые школы нанимали сторонние компании, чтобы побудить заемщиков отложить свои кредиты (которые приостанавливают требуемые платежи) в течение первых трех лет погашения. Хотя эти отсрочки не предотвратили дефолты, они гарантировали, что многие заемщики допустили дефолт по своим кредитам после трехлетнего периода, отслеживаемого в уровне дефолта когорты. [6]
Уровень дефолта когорты также стал менее эффективным в обеспечении ответственности школ теперь, когда многие заемщики выплачивают свои кредиты через план погашения, основанный на доходах . [7] Эти планы делают ежемесячные платежи более доступными для заемщиков с низким доходом, что помогает заемщикам, но делает дефолт менее эффективным показателем результатов школы. Уровень дефолта когорты стал еще менее эффективным, когда платежи по студенческим кредитам были приостановлены почти для всех федеральных заемщиков из-за пандемии COVID-19. [8]
В результате только несколько школ имеют достаточно высокие показатели дефолта когорт, чтобы оправдать санкции каждый год. В 2016 году только 10 школ имели CDR, достаточно высокий для санкций, из более чем 4000 школ, на которые распространяются правила CDR. Восемь из этих школ смогли успешно обжаловать санкции, поэтому только 2 школы столкнулись с последствиями. [9] Сегодня многие исследовательские организации и эксперты по студенческим кредитам считают, что CDR необходимо дополнить системой подотчетности, которая сможет лучше привлекать школы к ответственности за плохие результаты учащихся. [10] [11]
Изменения были внесены для устранения некоторых критических замечаний. В 1998 году Конгресс США принял решение увеличить срок (со 180 до 270 дней) до того, как кредиты будут считаться невыплаченными. Кроме того, правительству требуется 90 дней для выплаты страхового возмещения. Это означает, что для того, чтобы кредит был признан невыплаченным, требуется примерно целый год, и это не включая 6-месячный льготный период до начала погашения. [12] [13]
Затем, начиная с 2005 года, Конгресс начал рекомендовать колледжам сравнивать показатели дефолта когорт ED для своих школ с их собственными записями, чтобы обеспечить согласованность. Школы, которые находят несоответствия между данными о показателях дефолта когорт и своими собственными, могут оспорить выводы ED. [14]
Появилось несколько новых инициатив по борьбе с высокими показателями невозврата студенческих кредитов, включая разъяснительную работу Департамента образования с заемщиками, испытывающими трудности с выплатой своих кредитов. [15]