Неоплаченный чек (также пишется как чек) — это чек , который банк, на основании которого он был выписан, отказывается оплачивать («оплатить»). Существует ряд причин, по которым банк может отказать в оплате чека, наиболее распространенной из которых является недостаточность средств ( NSF ), указывающая на то, что на счете, на который был выписан чек, недостаточно зачисленных средств. Чек NSF может называться плохим чеком , неоплаченным чеком , отклоненным чеком , холодным чеком , резиновым чеком , возвращенным товаром или горячим чеком . Утерянные или отклоненные чеки приводят к просроченным платежам и влияют на отношения с клиентами . В Англии, Уэльсе и Австралии такие чеки обычно возвращаются с пометкой «Refer to drawer» («Связаться с чекодателем»), что является указанием связаться с лицом, выдавшим чек, для объяснения того, почему он не был оплачен. [1] Если на счете есть средства, но недостаточно зачисленных средств, чек обычно индоссируется как «Предъявить повторно», и к этому времени средства должны быть зачислены.
Когда в один и тот же день предъявляется к оплате более одного чека, и оплата обоих приведет к превышению лимита по счету (или ниже определенного утвержденного кредитного лимита), банк имеет право по своему усмотрению решать, какой чек оплатить, а какой отклонить. Банк имеет общее право по своему усмотрению оплачивать или нет чек, который приведет к превышению лимита по счету, но оплата в одном случае не обязывает банк делать это снова в другом случае. Банк не может частично оплатить чек, поэтому он должен либо оплатить чек полностью, либо отклонить его. Если банк отказывается оплатить чек, он должен незамедлительно вернуть чек лицу, которое его депонировало или предоставило для обналичивания. Как правило, банк может платить только со счета, с которого он был выписан, и не может снимать деньги с любого другого счета, который может быть у клиента в банке, если только не будет прямо указано иное.
Финансовое учреждение может отклонить чеки по следующим причинам:
Если банк получает чек, который он обычно не принимает, например, из-за недостатка средств на счете, с которого он был выписан, менеджер может в качестве любезности связаться с клиентом, чтобы сообщить ему о ситуации, чтобы он мог быстро ее исправить и избежать непринятия чека. Банк не обязан связываться с клиентом и вряд ли сделает это более одного раза.
Если чек не принимается к оплате, клиент банка может быть удержан своим банком за непринятие. Если оплата чека приведет к превышению лимита по счету, банк может по своему усмотрению все равно принять чек к оплате. В этой ситуации банк может взимать комиссию за открытие овердрафта в дополнение к процентам по ставке овердрафта до тех пор, пока счет не станет снова кредитным.
Если чек не принимается к оплате по какой-либо причине, банк, выписавший его, должен незамедлительно вернуть чек банку вкладчика (получателя), который в конечном итоге вернет его вкладчику. Банк вкладчика списывает сумму чека со счета вкладчика, на который он был депонирован, а также комиссию за обслуживание.
В зависимости от причины отклонения чека вкладчик может решить, следует ли повторно подать чек, надеясь, что он будет оплачен со второй попытки, или же немедленно приступить к действиям по взысканию задолженности, гражданским или уголовным.
Среди последствий выдачи чека NSF — действия финансовых учреждений, гражданская ответственность перед плательщиком и возможные уголовные санкции. При обсуждении недействительного чека получатель чека может принять решение о принятии мер против плательщика. Принимаемые меры могут быть гражданским иском о взыскании или судебным иском, или предъявлением уголовных обвинений в зависимости от суммы чека и законов юрисдикции, где выписан чек.
Если непринятый чек был отсканирован и заменен чеком- заменителем , оригинальный чек не возвращается вкладчику, но вместо этого чек-заменитель будет помечен как «недостаточно средств» и возвращен вкладчику. [2] Получатель может решить не принимать чеки в будущем от выписывающего (обычно это заносится в список на бумаге или в электронном виде «Не принимать чеки от...») или может приостановить привилегии выписывающего чек лица до тех пор, пока выписывающий чек не погасит долг.
Получатель также может сообщить о писателе в службу базы данных. Это может привести к тому, что другие торговцы в будущем откажутся принимать чеки от писателя или владельца совместного счета, или у писателя возникнут проблемы с получением текущего счета в другом банке. Если торговец или другое место бизнеса получает слишком много плохих чеков от клиентов, он может просто решить не принимать никаких чеков вообще ни от кого. [3]
В некоторых случаях выдача чека NSF может привести к уголовному преследованию чекодателя. Уголовные обвинения более вероятны, когда можно доказать, что чекодержатель выдал чек, зная, что он не будет оплачен. Обвинения также более вероятны, когда чек NSF выдан на большую сумму или когда чекодержатель выдает несколько чеков NSF. [4]
Для снижения вероятности получения недействительного чека можно предпринять следующие шаги:
Закон о чеках 1986 года (Cth) налагает строгую ответственность на чекодателя, выписавшего недействительный чек. Получатель может подать в суд на чекодателя по самому чеку [5] , который, возможно, не был первоначальным должником.
В Индии невозвращенный чек является уголовным преступлением, караемым штрафом, тюремным заключением или обоими наказаниями в соответствии с разделом 138 Закона о переводных векселях 1881 года . [6] [7]
До января 2013 года невыплаченный чек считался уголовным преступлением в Объединенных Арабских Эмиратах, которое влекло за собой тюремное заключение лица, выписавшего его. [8]
Во многих юрисдикциях в Соединенных Штатах существует программа реституции плохих чеков , которая позволяет получателям плохих чеков забрать средства из офиса местного окружного прокурора , независимо от суммы. Агентство, управляемое окружным прокурором, будет преследовать выписчика чека, пытаясь собрать средства в обмен на избежание уголовного преследования . Выписчик чека будет нести ответственность за покрытие суммы чека плюс все сборы, на которые получатель имеет законное право, плюс плата за программу. Выписчик также должен будет пройти курс, разработанный для улучшения навыков выписывания чеков. Эти программы являются спорными и в последние годы подвергались критике в судебных исках. Обычно, если выписчик чека может скрыть свою плохую кредитную историю в течение шестидесяти дней, все обвинения будут сняты.
В некоторых юрисдикциях для уголовного преследования за недействительный чек должен быть элемент мошенничества, вовлеченный в выдачу чека. В некоторых штатах США, если чекодержатель сообщает стороне, которой он выписывает чек, что он не будет погашен в настоящее время (например, попросив кого-то «придержать» чек на несколько дней), если чек возвращается, его все равно можно подать в суд на сумму чека, но предупреждение получателя перед принятием о том, что чек не будет погашен немедленно, сводит на нет элемент мошенничества и предотвращает уголовное преследование. По аналогичным причинам чек с более поздней датой обычно не будет способствовать осуждению за выдачу чека NSF.
В Англии и Уэльсе использование индоссамента «ссылайтесь на чекодателя» стало стандартом после того, как банк был успешно привлечен к ответственности за клевету после возврата чека, неправильно индоссаментированного на «недостаточные средства»; суд постановил, что, поскольку средств было достаточно, заявление было явно ложным и наносило ущерб репутации лица, выдавшего чек. [1] Даже при использовании этого пересмотренного индоссамента простое указание на недостаточность средств было признано клеветническим в других случаях, когда банки ошибочно отказывались оплачивать чеки. [9] [10]