Misselling — это преднамеренная, безрассудная или небрежная продажа продуктов или услуг в обстоятельствах, когда контракт либо неверно истолкован, либо продукт или услуга не подходят для нужд клиента. Например, продажа страхования жизни человеку, у которого нет иждивенцев, считается misselling. В Великобритании нет юридического определения «misselling» [1]
Могут иметь место различные распространенные типы неправильной продажи. В последнее время банки оказались в центре неправильной продажи таких продуктов, как ISA и инвестиции. [2] [3] Другой тип неправильной продажи имел место на Кипре в период 2003-2010 гг., когда более 900 жертвам были неправильно проданы валютные кредиты (в основном швейцарские франки) для финансирования покупки кипрских лизинговых активов. [4]
Это может включать в себя искажение коммерческой ситуации. [5]
Продажа неподходящих продуктов, таких как недействительная страховка, является ошибочной и привела к значительным судебным решениям о выплате компенсаций. [6]
Финансовая продажа — это преднамеренное ложное заявление, сделанное лицом, обычно представителем финансовой организации, с целью продажи своих финансовых продуктов или услуг, которые обычно не имеют большого значения для клиента. Например, HomeServe, страховая компания по экстренному ремонту домов, базирующаяся в Соединенном Королевстве , была оштрафована на 30 млн фунтов стерлингов за продажу клиентам Управлением по финансовому поведению в феврале 2014 года, поскольку они не смогли объяснить фактическую цену и покрытие своих финансовых продуктов. [7] [8] Согласно новостям в The Telegraph , британская индустрия финансовых услуг имеет страховку защиты платежей (PPI), (продаваемую с кредитными картами), на сумму около 13 млрд фунтов стерлингов с 2008 по начало 2014 года. [9] Другой продолжающийся скандал с продажей связан с процентными свопами, проданными малым и средним предприятиям британскими банками. [10] [11]
В период с 2003 по 2010 год кипрские банки предлагали покупателям, заинтересованным в приобретении недвижимости на Кипре, брать ипотеку в иностранной валюте (в основном в швейцарских франках), поскольку процентные ставки по ней были ниже. Тысячи людей, в основном британских, последовали этому совету, но это дало обратный эффект, когда франк резко вырос после финансового кризиса, а выплаты по ипотеке удвоились. Юристы говорят, что банки часто не объясняли потенциальные риски колебаний валютных курсов, которые могли привести к росту выплат, а также применяли значительные повышения процентных ставок. [12] Многие люди с трудом справлялись с выплатами.
Более того, вместо абсолютного права собственности на их имущество Республика Кипр предоставила им права на имущество, которое, если и когда оно будет построено, будет находиться на чужой земле и будет подлежать обременениям со стороны кредиторов и других лиц, пока права собственности не будут разделены. Разделение прав собственности может занять много лет, потому что вместо того, чтобы разделять их перед продажей, государство принимает разделение после завершения строительства и доказывает полное соответствие плану. Шансы на соответствие невелики, учитывая, что планировщики требуют, чтобы они соблюдали строительные нормы на момент окончательной проверки, а не на момент выдачи разрешения, что в конечном итоге становится игрой в догонялки между планировщиками и застройщиками. Тем временем покупатели рискуют, что земля может быть конфискована кредиторами. Таким образом, государство наказывает покупателей за возможные нарушения планирования застройщиками, одновременно позволяя кредиторам иметь преимущество обеспечения на земле, на которой были проданы объекты вне плана. Все это за счет иностранных покупателей и в пользу местных кредиторов. [13]
Это привело к тому, что владельцы недвижимости столкнулись с непродаваемыми и непригодными для сдачи в аренду квартирами, гигантскими кредитными обязательствами и отрицательным капиталом после краха кипрского рынка недвижимости.
Во время «кельтского тигра» с 2002 по 2008 год продажи ипотечных кредитов достигли беспрецедентного роста. Чтобы увеличить долю рынка, поставщики ипотечных кредитов создали вариации продуктов, которые были неподходящими для потребителя, но позволили банку выдавать более крупные ипотечные кредиты для удовлетворения спроса, вызванного ростом цен на жилье. Такие вариации включали «Только проценты», «Платежи после даты выхода на пенсию» и «Самостоятельная сертификация дохода». В результате этих неправильных продаж 113 000 ипотечных кредитов на жилье были проданы частным инвестиционным компаниям. Проблема усугубляется тем фактом, что нет государственного органа, ответственного за защиту прав потребителей. Центральный банк Ирландии<ref>https://centralbank.ie<ref>отвечает как за пруденциальный надзор, так и за защиту прав потребителей. Потребители, которые считают, что у них может быть претензия о неправомерной продаже, должны обратиться к ирландскому омбудсмену по финансовым услугам и пенсиям (FSPO)<ref>https://FSPO.ie<ref>или связаться со своим поставщиком. FSPO удовлетворила только 2% жалоб потребителей в 2022 году<ref>https://www.fspo.ie/publications/overview-of-complaints.asp<ref>. Альтернативные пути — через менеджеров по претензиям, таких как<ref>https://misselling.ie<ref>