Выравнивание рисков — это способ выравнивания профилей риска участников страхования с целью избежать перегрузки страхователей страховыми премиями в заранее определенном размере.
В медицинском страховании это позволяет частному медицинскому страхованию работать в некоторых странах, предлагая его по единой ставке для всех, хотя страховщикам по закону не разрешено отклонять клиентов или навязывать особые условия для их медицинского страхования. Это достигается путем трансфертных платежей пулом выравнивания рисков , который обычно управляется нейтральной стороной, например государственным агентством.
На нерегулируемых конкурентных рынках индивидуального медицинского страхования премии с рейтингом риска различаются в зависимости от подгрупп застрахованных лиц, которые определяются такими факторами рейтинга, как возраст , пол , размер семьи , географическая область (поскольку стоимость медицинской помощи может быть выше или ниже в некоторых зонах покрытия, чем в других), род занятий , продолжительность периода действия договора, уровень франшизы , состояние здоровья на момент зачисления, привычки, связанные со здоровьем ( курение , употребление алкоголя , занятия спортом ), а также, посредством дифференцированных бонусов за многолетнее отсутствие претензий, к предыдущим расходам. [1]
Некоторые страны, которые поощряют частное страхование для здравоохранения, все еще стремятся помешать страховщикам заниматься действиями по минимизации рисков, чтобы нагружать премии людей с определенными профилями высокого риска, как правило, пожилых, больных и, в некоторой степени, женщин. Таким образом, необходимы финансовые переводы, чтобы запретить любые дискриминационные практики в отношении этих подгрупп без увеличения расходов для страховщиков. Это делается путем организации третьей стороной системы регулирования субсидий премий с поправкой на риск. [1]
Затем финансовые переводы направляются через так называемый Фонд субсидий. В таких европейских странах, как Нидерланды , Бельгия , Германия и Швейцария , Фонд субсидий управляется государственным агентством , которое оценивает риски для индивидуальных страхователей. Во всех странах, которые применяют субсидии премий с поправкой на риск на своем рынке медицинского страхования, спонсор организует это в форме выравнивания рисков среди медицинских страховщиков: субсидии премий с поправкой на риск для застрахованных направляются страховщикам. Затем Фонд субсидий называется Фондом выравнивания рисков (REF). Страховщик получает относительно большую сумму субсидий от REF, если профиль риска его членов относительно нездоровый, и наоборот.
Хотя премии могут быть оценены по многим подгруппам застрахованных лиц, спонсор может не захотеть субсидировать все наблюдаемые вариации ставок премий на практике. Общий набор факторов риска, используемых страховщиками для оценки своих премий, можно разделить на два подмножества: подмножество факторов риска, которые вызывают вариации ставок премий, которые спонсор решает субсидировать, факторы риска типа S(субсидия) ; и подмножество, которое вызывает вариации ставок премий, которые спонсор не хочет субсидировать, факторы риска типа N(на субсидии) . [2]
Пол, состояние здоровья и (в определенной степени) возраст в большинстве стран будут считаться факторами риска S-типа. Примерами потенциальных факторов риска N-типа являются высокая склонность к потреблению медицинских услуг, проживание в регионе с высокими ценами и/или избыточными мощностями, что приводит к спросу, обусловленному предложением, или использование поставщиков с неэффективным стилем практики. [1] Спонсор определяет конкретную категоризацию факторов риска S -типа и N -типа. Когда правительство берет на себя роль спонсора, эта категоризация в конечном итоге определяется оценочными суждениями в обществе. Поскольку субсидии на премии основаны на риске, ценовая конкуренция не будет искажена этими субсидиями, и, следовательно, стимулы к эффективности не будут снижены.
[ необходимо разъяснение ] действует в таких странах , как Австралия , [3] Германия, Нидерланды, Бельгия, Швейцария и Ирландия. Система выравнивания рисков играет решающую роль в снижении стимулов для выбора риска на этом новом голландском рынке регулируемой конкуренции. (См. Здравоохранение в Нидерландах ) Голландским страховщикам не разрешено оценивать свои премии по риску. [4] На практике спонсор часто сталкивается с трудностями в поиске адекватных мер факторов риска S-типа (таких как состояние здоровья) для включения в модель выравнивания рисков. [5]
Эта концепция была введена в закон США о здравоохранении, принятый в 2010 году, Закон о защите пациентов и доступном медицинском обслуживании . Для достижения своих целей государственные и федеральные регулирующие органы должны создать эффективную систему корректировки или выравнивания рисков, которая защищает медицинские страховщики, привлекающие непропорционально большую долю пациентов с низкими рисками для здоровья, и наказывает тех, кто выбирает группы с низким риском. [6] [7]