stringtranslate.com

Страхование от наводнений

Страхование от наводнений — это специальное страховое покрытие, выдаваемое на случай потери имущества в результате наводнения . Чтобы определить факторы риска для конкретных объектов недвижимости, страховщики часто обращаются к топографическим картам , на которых обозначены низины , поймы и другие районы, подверженные наводнениям. [1]

В Соединенных Штатах

Наводнение в результате урагана Катрина

В масштабах страны только 20 процентов американских домов, подверженных риску наводнений, застрахованы от наводнений. [2] Большинство частных страховщиков не страхуют от опасности наводнения из-за распространенности неблагоприятного отбора , который заключается в покупке страховки лицами, наиболее пострадавшими от конкретной опасности наводнения. В традиционном страховании страховщики используют экономический закон больших чисел, чтобы взимать относительно небольшую плату с большого количества людей, чтобы оплатить претензии небольшого числа заявителей, понесших убытки.

Некоторые страховщики предоставляют частную страховку от наводнений для дорогостоящего жилого имущества [3], а также для малоценных и дорогостоящих зданий, в том числе через Программу страхования от стихийных бедствий. [4] Однако количество заявителей значительно превышает количество доступных видов страхования от наводнений, поскольку большинство частных страховщиков считают, что вероятность получения прибыли от соответствующих премиальных выплат мала. [5]

В некоторых районах, подверженных наводнениям, федеральное правительство требует страхования от наводнений для обеспечения ипотечных кредитов, поддерживаемых федеральными агентствами, такими как FHA и VA. Однако программа никогда не работала как страхование из-за неблагоприятного отбора. Она никогда не вынуждала людей жить в очень рискованных районах, взимая соответствующую премию, вместо этого в категорию обязательного страхования включено слишком мало мест, а премии искусственно занижены». [6] Отсутствие страхования от наводнений может быть пагубным для многих домовладельцев, которые могут обнаружить только после того, как ущерб был нанесен, что их стандартные страховые полисы не покрывают наводнения. [7]

Наводнение определяется Федеральным агентством по чрезвычайным ситуациям (FEMA) как общее и временное состояние частичного или полного затопления двух или более акров обычно сухой территории или двух или более объектов недвижимости (по крайней мере один из которых является вашей собственностью) из-за: переполнения внутренних вод, необычного и быстрого накопления или стока поверхностных вод из любого источника и селей. [8] Это может быть вызвано оползнями, ураганами , землетрясениями или другими стихийными бедствиями, которые влияют на наводнения, но хотя домовладелец может, например, иметь страховку от землетрясений, эта страховка может не покрывать наводнения в результате землетрясений.

Очень немногие страховщики в США предоставляют частное рыночное страхование от наводнений из-за того, что опасность наводнения обычно ограничивается несколькими территориями. В результате это неприемлемый риск из-за невозможности распространить риск на достаточно большую часть населения, чтобы поглотить потенциальный катастрофический характер опасности. В ответ на это федеральное правительство создало Национальную программу страхования от наводнений (NFIP) в 1968 году . [9]

Национальная ассоциация страховых комиссаров (NAIC) обнаружила, что 33 процента глав домохозяйств США по-прежнему придерживаются ложного мнения, что ущерб от наводнений покрывается стандартным полисом домовладельцев. FEMA заявляет, что примерно 50% заемщиков из зон с низким риском затопления считают, что они не имеют права и не могут купить страховку от наводнения. Любой, кто проживает в сообществе, участвующем в NFIP, может купить страховку от наводнения, [10] даже арендаторы. Однако, если только вы не живете в обозначенной зоне затопления и не обязаны по условиям ипотеки приобретать страховку от наводнения, страховка от наводнения вступает в силу только через 30 дней после первой покупки полиса. [11]

Наводнение в результате урагана Харви в 2017 году

Лица, имеющие право на страхование и имеющие ипотеку на свои дома, по закону обязаны приобрести отдельный полис страхования от наводнений через частную компанию по первичному страхованию от наводнений или через страховую компанию, которая действует в качестве дистрибьютора NFIP. Страхование от наводнений может быть доступно жителям приблизительно 19 000 сообществ по всей стране через NFIP. Страхование от наводнений может быть доступно через частных страховщиков первичного страхования от наводнений в любом из 19 000 сообществ, участвующих в NFIP, а также в других сообществах, которые не участвуют в NFIP. В марте 2016 года TypTap Insurance стала первым частным рынком, признанным страховщиком в штате Флорида, который предложил страхователям покрытие от наводнений, не входящее в NFIP. [12] С ростом риска экстремальных погодных явлений, которые частично можно отнести к изменению климата , растут риски для рынка страхования от наводнений и его долгосрочной устойчивости. [13]

После урагана Харви 2017 года , по оценкам, количество домов, застрахованных от наводнений в Техасе, привело к потерям имущества на сумму более 30 млрд долларов, при этом только 40% домов были застрахованы от наводнений. [14]

В Соединенном Королевстве

Обычно британские страховщики требуют от клиентов, проживающих в зонах риска наводнений , обеспечить защиту своих домов от наводнений, в противном случае им придется платить гораздо более высокие премии и издержки ( американский вариант английского языка : deductible). [15]

В Канаде

Вид на центр Калгари с Риверфронт-авеню во время наводнения в Альберте в 2013 году (21 июня 2013 г.)

Исторически сложилось так, что из-за редкости наводнений в Канаде, это было единственное государство-член Большой восьмерки, которое не предлагало какую-либо форму страхования от наводнений. [16] Частично в ответ на наводнения в Альберте в 2013 году [ 16] были введены предложения по защите от наводнений в виде защиты от наводнений на суше [17] или страхования от наводнений на суше [18] .

Ссылки

  1. ^ "Карты ставок страхования от наводнений" . Получено 8 ноября 2011 г.
  2. ^ "Смит А. Б. и Дж. Мэтьюз, 2015: Количественная оценка неопределенности и переменной чувствительности в оценках стоимости бедствий, связанных с погодой и климатом, в миллиарды долларов США. Природные опасности, doi:10.1007/s11069-015-1678-x" (PDF) . doi :10.1007/s11069-015-1678-x. S2CID  129795283. {{cite journal}}: Цитировать журнал требует |journal=( помощь )
  3. ^ «С началом сезона ураганов страховку становится все труднее найти». The Wall Street Journal . Получено 9 июля 2012 г.
  4. ^ "В то время как федеральная программа страхования от наводнений истекает, у потребителей есть дополнительный и реальный вариант покрытия наводнений Множество американцев паникуют, поскольку истекает время для налоговых льгот на жилье в размере 8000 и 6500 долларов, невозможно закрыть сделку по покупке дома без страхования от наводнений". Архивировано из оригинала 2 апреля 2015 г. Получено 9 июля 2012 г.
  5. ^ Хорн, Дайан П.; Вебель, Бэрд (21 декабря 2021 г.). «Частное страхование от наводнений и Национальная программа страхования от наводнений» (PDF) . Федерация американских ученых . Исследовательская служба Конгресса. стр. 10 . Получено 3 февраля 2022 г. .
  6. ^ Наводнения, торнадо, ураганы, лесные пожары, землетрясения... Почему мы не готовимся. Аманда Рипли. Time. 28 августа 2006 г.
  7. ^ "Смит АБ и Р. Кац, 2013: Погодные и климатические катастрофы стоимостью в миллиарды долларов США: источники данных, тенденции, точность и смещения. Природные опасности, 67, 387–410, doi:10.1007/s11069-013-0566-5" (PDF) . doi :10.1007/s11069-013-0566-5. S2CID  30742858. {{cite journal}}: Цитировать журнал требует |journal=( помощь )
  8. ^ "Национальная программа страхования от наводнений. Общая форма имущества" (PDF) . FEMA . Октябрь 2015 г. стр. 1. Получено 4 февраля 2022 г.
  9. ^ Страхование имущества и ответственности, 3-е издание, 1991 г.
  10. ^ "Покупка страхования от наводнения". Adjusters International. Архивировано из оригинала 7 июля 2011 года . Получено 11 декабря 2009 года .
  11. ^ США. Федеральное агентство по чрезвычайным ситуациям (1999). Руководство по обязательному приобретению страхования от наводнений. FEMA. С. 4–. GGKEY:AGNGHXS7L4Q.
  12. ^ "Tap into it || Business Observer | Tampa Bay, Bradenton, Sarasota, Fort Myers, Naples". www.businessobserverfl.com . Получено 2018-02-09 .
  13. ^ Ларсон Мор, Кевин (19 декабря 2023 г.). «Смещение берегов: рекомендации по политике для устойчивых и справедливых рынков страхования в условиях меняющегося климата — исследование случая во Флориде». Cambridge Journal of Science and Policy . 4 (2): 7. doi :10.17863/cam.104631 — через Университет Кембриджского университета Apollo.
  14. ^ «Ураган Харви выявил несостоятельность страхования от наводнений». The Economist . Получено 21 сентября 2017 г.
  15. ^ «Гранты на помощь в защите домов от наводнений».
  16. ^ ab "Наводнение, наводнение повсюду — есть ли у канадцев страховка на этот случай?" . Получено 14 февраля 2018 г. .
  17. ^ «Не думайте, что ваша страховка покроет ущерб от наводнения, предупреждает ассоциация брокеров» . Получено 14 февраля 2018 г.
  18. ^ "Существенное наводнение в Атлантической Канаде: IBC напоминает потребителям быть готовыми - Markets Insider" . Получено 14 февраля 2018 г.